Kalahati ng mga Pinagsama-samang Pinondohan ng mga Pinagsisisihan ng Mag-aaral Sinasabi Nila Nang Mahihirapan

Ang mga pautang sa estudyante ay maaaring mukhang tulad lamang ng mga numero sa isang piraso ng papel bago mo simulan ang pagbabayad sa kanila. Ngunit ang unang kuwenta na iyon, at ang suntok nito sa account sa bangko, ay nagpapasaya sa kanila. Walang nakakaalam na mas mahusay kaysa sa mga borrowers na nagbabayad ng higit pa kaysa sa sila ay handa na.

Halos kalahati ng mga taong hiniram ang mga pautang sa mag-aaral upang itaguyod ang isang antas na lampas sa mataas na paaralan ay nagsabi na maaari silang humiram ng mas kaunting pera at nakapagbigay pa rin ng kanilang mga edukasyon, ayon sa isang online na survey na isinagawa ng Harris Poll sa ngalan ng Investmentmatome.

Key findings

• 48% ng undergrad borrowers ang nagsabi na maaari silang humiram ng mas mababa at pa rin nakapagbigay ng kanilang edukasyon.
• Sa average, sinabi nila na hiniram nila ang $ 11,597 higit pa kaysa sa kailangan nila para sa undergraduate na pag-aaral.
• Sa mga nagsabi na maaari pa silang maghiram, sinabi ng mga kababaihan na mas malaki ang kanilang kinita sa $ 13,455 kaysa sa kailangan nila sa mga pautang. Sinabi ng mga lalaki na kinuha nila ang $ 9,915 higit sa kailangan nila.
• 31% ng undergrad borrowers ay nagrereklamo na hindi nag-aaplay para sa anumang o higit pang mga scholarship.

Para sa mga borrower ng pautang sa mag-aaral, ang pagbabalik-tanaw ay 20/20

Ang mga tumutugon ay nakadama ng pagrereport sa buong board, kahit na ang kanilang kasarian o lokasyon ng heograpiya: Tungkol sa tatlong-kapat ng undergrad borrowers ay nagrerepaso tungkol sa paraan ng pagbabayad nila sa paaralan. Sa mga sumasagot na iyon, ang mga pinaka-pangkaraniwang regrets ay hindi nag-aaplay para sa anumang o higit pang mga scholarship (31%), pagpunta sa isang paaralan na nangangailangan ng mga ito upang kumuha ng mga pautang upang bayaran ito (27%), at paghiram ng mas maraming pera kaysa sa kailangan nila (25%). Ang mga sagot ay hiniling na piliin ang lahat ng nalalapat.

Kabilang sa mga naniniwala na maaari silang humiram ng mas mababa, 42% ang nagsabi na sila ay nakapagbigay ng $ 10,000 o higit pa, at 31% ay nagsabi na sila ay nakapagbigay ng $ 15,000 o higit pa.

Bakit maaaring magustuhan ng mga dating mag-aaral na magbayad sila para sa kolehiyo nang iba? Para sa marami, maaaring bumagsak ito sa hindi alam kung ano ang naroroon nila noong una nilang pinalabas ang mga pautang.

"Mayroong talagang hindi isang mahusay na pag-unawa sa mga borrowers ng mag-aaral tungkol sa kabuuang halaga na sila ay may utang hanggang sila makakuha ng sa labas ng paaralan," sabi ni Mark Huelsman, senior policy analyst sa kaliwa-nakahilig tingin tangke Demos.

Sinusuportahan ng karagdagang data ang ganitong uri: Ayon sa isang kamakailang ulat mula sa George Washington University School of Business, higit sa kalahati ng mga borrower na sinuri ay hindi nagsisikap na matukoy kung magkano ang kanilang mga buwanang pagbabayad. Nang walang pagsubaybay kung magkano ang utang na natipon sa panahon ng paaralan, ang mga mag-aaral ay mas malamang na huwag mag-handa upang bayaran ito.

At ang mga rate ng interes ay maaaring idagdag sa kalituhan na iyon, sabi ni Huelsman, sa paggawa ng pagbabayad sa kanila ay mas mabigat. Ang mga rate para sa mga pederal na pautang, na itinakda ng Kongreso, ay 3.76% para sa mga undergraduate na direktang pautang hanggang Hulyo 1, 2017. Ang mga tagapag-empleyo batay sa pribadong mag-aaral ng mga interes ng interes ng estudyante sa credit at pananalapi profile ng borrower. Hanggang Disyembre 2016, ang mga rate ng pribadong utang ay maaaring magsimula sa 2.84% para sa isang variable-rate na pautang at umabot sa taas na 13.74%.

Bukod pa rito, ang mga borrowers na nakakaranas ng pinansiyal na problema ay maaaring ipagpaliban ang kanilang mga pagbabayad o ibababa ang kanilang mga bill sa isang bahagi ng kanilang kita. Gayunpaman, ang mga opsyon na ito ay humantong sa mas mahabang panahon ng pagbabayad at mas mabagal na pag-unlad. Halimbawa, nakita ng Federal Reserve Bank of New York na ang mga borrower na tumigil sa pagkuha ng mga pautang noong 2005 ay nagbayad lamang ng 38% ng kanilang utang siyam at kalahating taon na ang lumipas.

Ang mga kababaihan at kalalakihan ay naiiba sa kanilang pagsisisi

Ang pagkakaiba ng kasarian ay lumitaw sa parehong halaga ng paghiram ng mag-aaral na pautang - ang mga babae ay mas malamang kaysa sa mga lalaki na humiram ng $ 30,000 o higit pa, 32% hanggang 19% - at sa ilang mga saloobin sa paghiram.

Ang siyam na porsyentong punto ang naghiwalay sa pinakamalaking pagsisisi ng kababaihan - hindi nag-aaplay para sa anumang o higit pang mga scholarship (36%) - at ang kanilang pangalawang-pinakamalaking, pagpunta sa isang paaralan na nangangailangan ng mga pautang upang bayaran ito (27%). Ang mga lalaki ay mas pantay-pantay na nagbabahagi sa pagrerepaso sa pagpunta sa isang paaralan na nangangailangan sa kanila na kumuha ng mga pautang (28%), hindi nag-aaplay para sa anumang o higit pang mga scholarship (27%), at paghiram ng mas maraming pera kaysa sa kailangan nila (25%).

Sa pangkalahatan sa mga undergrad borrowers, mas maraming mga lalaki ang nagsabi na maaari silang humiram ng mas mababa - 54% ng mga lalaki kumpara sa 43% ng mga kababaihan. Sa madaling salita, ang mga babae ay mas malamang kaysa sa mga lalaki na sinasabi na kailangan nila ang mga pautang na kinuha nila.

Bahagi ng isyu ay maaaring ang mga kababaihan ay mas mababa tiwala na maaari nilang bayaran ang kanilang mga bayarin pagkatapos ng graduation.

"Kung saan nagkakaiba ang pagkakaiba, bahagyang dahil sa kaswal na baybay sa kasarian, ay nasa pagbabayad," sabi ni Kevin Miller, senior researcher sa American Association of University Women. "Mas mahirap para sa mga kababaihan na magbayad nang mabilis."

Ang mga kababaihang nagtatrabaho sa buong taon mula sa klase ng 2007-08 ay kumita ng 82% kung ano ang ginawa ng mga full-time working men sa isang taon pagkatapos ng graduation sa kolehiyo, ayon sa ulat ng AAUW ng 2012 na "Pagtatapos sa isang Pay Gap." Ipinapakita rin ng pananaliksik ng organisasyon na ang male college ang mga nagtapos mula sa 2007-08 school year ay nagbabayad ng 44% ng utang ng kanilang mag-aaral sa pagitan ng 2009 at 2012. Ang mga babaeng nagtapos sa parehong grupo ay nagbabayad ng 33% ng kanilang utang. Ang mga kababaihan ng Black at Hispanic ay nagbabayad ng hindi bababa sa 10% ng kanilang utang.

Paano babaan ang iyong singil sa utang ng mag-aaral

Hindi mo kailangang pakiramdam sa isang mag-aaral na pautang sa pagbabayad na hindi mo kayang bayaran. Subukan ang mga estratehiya na ito kung nais mo na iyong hiniram ng mas kaunting pera - hindi bababa sa hanggang sa ikaw ay may access sa isang makina ng oras.

Mag-aplay para sa pagbabayad na hinihimok ng kita: Ang isang pangunahing sangkap ng mga pautang sa pederal na mag-aaral ay ang programang pagbabayad na nakabase sa kita, na nagpapababa sa iyong bayarin sa isang porsyento ng iyong kita.Ang pinaka-malawak na magagamit na plano ay tinatawag na Binagong Pay bilang Kumita ka. Pinutol nito ang iyong bayarin sa 10% ng iyong kita at pinatatawad ang iyong natitirang balanse sa utang pagkaraan ng 20 o 25 taon, depende sa uri ng mga pautang na mayroon ka. Mayroong apat na pagpipilian upang pumili mula sa, ngunit kapag nag-apply ka sa studentloans.gov maaari mong hilingin ang plano na magbibigay sa iyo ng pinakamababang buwanang pagbabayad.

Palitan ang iyong mga pautang sa mag-aaral: Ang mga pribadong pautang ng mag-aaral ay hindi karaniwang may maraming mga pagpipilian para sa kaluwagan. Ngunit ang refinancing ng pautang sa mag-aaral ay makakakuha ka ng isang mas mababang rate ng interes at isang mas mababang buwanang pangkalahatang pagbabayad kung matugunan mo ang mga kinakailangan sa kredito at kita. Maraming mga nagpapahiram ay magbibigay-daan sa pagsamahin mo at i-refinance ang iyong mga pribado at pederal na pautang, ngunit isaalang-alang ang refinancing iyong pribadong pautang lamang. Mawawalan ka ng opsyon upang bayaran ang iyong mga pautang sa pederal sa isang plano na hinimok ng kita o tumanggap ng pagpapatawad sa pautang kung pinipino mo sila.

Paano i-minimize ang paghiram ng utang ng mag-aaral

Kung ikaw, ang iyong anak o ibang tao sa iyong buhay ay isasaalang-alang ang pagkuha ng mga pautang sa estudyante, sundin ang mga alituntuning ito upang maiwasan ang panghihinayang mula sa simula.

Punan ang FAFSA: Hindi ka makakakuha ng mga pautang mula sa pederal na pamahalaan nang hindi makumpleto ang isang Libreng Aplikasyon para sa Federal Student Aid, na kilala bilang FAFSA. Ngunit ang FAFSA ay kwalipikado rin sa iyo para sa mga pederal na estado, estado at paaralan na hindi mo kailangang bayaran.

Kumuha muna ng mga pederal na pautang sa mag-aaral: Kung ikukumpara sa mga pribadong pautang, ang mga pederal na pautang ay mas nababaluktot at may mas malakas na proteksyon ng mga mamimili. Mayroong mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong hiramin: Ang mga undergrads ay maaaring tumagal ng hanggang $ 31,000 sa mga pederal na pautang sa buong kolehiyo kung tumatanggap sila ng suporta mula sa kanilang mga magulang at $ 57,500 kung hindi nila. Ang mga pribadong pautang ng mag-aaral ay karaniwang may mas mahigpit na mga limitasyon sa paghiram, at nangangailangan din sila ng isang tseke ng kredito, na nangangahulugan na ang karamihan sa mga undergraduates ay dapat gumamit ng isang co-signer upang maging karapat-dapat.

Isaalang-alang ang mga gastos sa kolehiyo nang maaga sa: Sa taong ito, ang FAFSA ay magagamit na ngayon sa Oktubre 1, tatlong buwan na mas maaga kaysa noong nakaraan. Na pinapayagan ng mga prospective na mag-aaral na makita kung magkano ang kanilang mga pamilya ay inaasahan na mag-ambag sa mga gastos sa kolehiyo bago mag-aplay sa mga paaralan. Ang mga net calculators ng presyo sa mga website sa kolehiyo ay nagbibigay ng isang tukoy na larawan ng paaralan kung gaano karaming mga pamilya ang malamang na magbayad para sa kolehiyo batay sa kanilang kita.

Si Brianna McGurran ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @briannamcscribe. Si Victoria Simons ay isang data associate sa Investmentmatome. Email: [email protected].

METODOLOGY

Ang survey na ito ay isinasagawa online sa loob ng Estados Unidos sa pamamagitan ng Harris Poll sa ngalan ng Investmentmatome mula Nobyembre 18-22, 2016, sa 2,049 mga may edad na 18 taong gulang na 18 at mas matanda, kasama ng 1,485 ang nag-aral ng isang degree lampas sa mataas na paaralan, kasama ng 522 ang hiniram ng pera sa mga pautang sa mag-aaral para sa kanilang undergraduate na edukasyon. Ang online na survey na ito ay hindi batay sa posibilidad na sample, at samakatuwid ay walang kinakalkula ang pagtatantya ng teoretikal na sampling error. Para sa kumpletong pamamaraan ng survey, kabilang ang mga variable ng weighting, mangyaring tawagan si Chris Pappas.