Kung Paano Makatutulong ang Mga Pandaraya na Maaari Mawasak ng Iyong Pagreretiro

Walang sinuman ang inaasahan na mabiktima sa isang pinansiyal na scam, gayon pa man nangyari ito sa may alarma dalas - at retirees ay madalas sa crosshairs.

Halos 1 sa 5 Amerikano na mahigit sa 65 ang nabiktima ng mga pampinansyal na rip-off, ayon sa isang pag-aaral sa 2016 mula sa Investor Protection Trust, isang nonprofit na organisasyon sa edukasyon sa mamumuhunan. Ang isang pag-aaral sa 2015 ng True Link Financial, isang advisory firm ng pamumuhunan, ay nagpapahiwatig ng mga nakatatanda na mawalan ng $ 36 bilyon bawat taon sa pang-abusong pinansyal na pang-aabuso.

Ang mga swindles sa pamumuhunan ay nagmumula sa maraming porma, ngunit hindi mahalaga ang mga pamamaraan, ang mga perpetrators ay nakatingin sa isang bagay: ang iyong savings sa pagreretiro. Narito ang tatlong palatandaan ng isang panggagahasa na maaaring makawala ng iyong pugad ng pugad.

»KARAGDAGANG: Panatilihin ang mga matitipid sa track gamit ang aming site retirement calculator

1. Mga ginagarantiyahan na pagbabalik

Ang pamumuhunan ay isang likas na mapanganib na pagsisikap, kahit na maraming naniniwala sa iyo ang ibang tao. Ang kompanya ni Bernie Madoff ay nagbebenta ng mga kliyente sa panaginip sa pamumuhunan: mababa ang panganib at mataas na pagbalik. Hindi niya binanggit na nagpapatakbo siya ng isa sa pinakamalaking porma ng Ponzi sa kasaysayan.

Anumang pamumuhunan na nag-aalok ng isang kalangitan-mataas na garantisadong rate ng return ay malamang na sinusubukang linlangin ka tungkol sa mga bayarin at mga panganib na iyong nakatagpo. Bagama't laging mahalaga para sa mga namumuhunan na maging may pag-aalinlangan sa mga bagong pakikipagsapalaran, napakahalaga nito lalo na kapag ang mga pangako ay napakabuti upang maging totoo.

Ang mga scheme ng Ponzi ay isang kriminal na pandaraya, ngunit ang ilang ganap na legal na pamumuhunan ay maaaring maging problema. Kunin ang mga annuity, halimbawa, na nag-aalok ng isang serye ng mga nakapirming pagbabayad sa exchange para sa pera upfront mula sa mamimili. Maraming mga variable na annuities ay may mataas na gastos at hindi kapani-paniwalang mga garantiya at hindi makatwiran para sa lahat - kabilang ang mga indibidwal na mababa ang kita at mga taong napakatanda o napakalaking mayaman. Ngunit ang mga annuity pa rin ay ibinebenta sa mga pangkat na iyon.

Ang mga annuity ay napaka-hindi ligtas, ibig sabihin hindi madali silang ma-convert sa cash nang hindi nagkakaroon ng malaking pagkawala. Si Chris Schaefer, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at pinuno ng pagsasanay sa plano sa pagreretiro sa MV Financial sa Bethesda, Maryland, ay nagsabi na ang mga annuity ay isa sa mga pinaka-problemadong pamumuhunan para sa kanyang mga kliyente.

"Ang mga mamumuhunan ay ipinangako ng mataas na kita na may mababang panganib, ngunit madalas nating kailangang itama ang mga inaasahan ng isang tao," sabi ni Schaefer. "Kailangan mong gawin ang iyong angkop na pagsisikap upang maunawaan kung ano ang nauugnay na panganib."

2. Ang isang pakiramdam ng pangangailangan ng madaliang pagkilos

Ang isang pagtawag card ng kahina-hinalang mga pamumuhunan ay isang pakiramdam ng pangangailangan ng madaliang pagkilos - na madalas na nagpapatunay na hindi totoo. Gusto ng mga perpetrators na madaluhong mamumuhunan sa isang desisyon kaya walang oras para sa angkop na pagsisikap. Ngunit ang anumang mahusay na pamumuhunan na naririto ngayon ay naririto bukas, kahit na ang presyo ay bahagyang mas mataas.

Ang ganitong pandaraya ay kinabibilangan ng mga "mainit" na tip sa stock at mga pagkakataon na "minsan-sa-isang-buhay", na parehong pangkaraniwang nangangako ng eksklusibong impormasyon na hindi umiiral. Pagkatapos ay may isang kamakailang halimbawa na gumamit ng ilang tunay na impormasyon upang pukawin ang mga takot tungkol sa isang pekeng problema.

Ang isang pitch na ginagawang rounds sa taong ito na ipinangako sa Abril 10 ay magdadala ng "blackout ng pagreretiro" maliban kung ang mga mamumuhunan ay kumilos nang mabilis upang makilahok sa isang maliit na kilalang buwis sa buwis na may potensyal na malaking pagbalik: ang 26 (f) na programa. Ang di-umano'y katapusan ng mundo ay talagang isang deadline para sa fiduciary rule upang magkabisa, na kung saan ay nilayon upang makinabang sa mga retirement savers. At para sa mahiwagang 26 (f) na programa? Ito ay tila isang maluwag na sanggunian sa mutual funds.

Ang partikular na pitch na ito ay debunked ng ilang mga tao sa online, ngunit ito ay hindi laging madaling makilala ang isang scam. Hinihikayat ni Schaefer ang kanyang mga kliyente na tawagan siya tuwing makatanggap sila ng isang pagkakataon na hindi lubos na magdagdag ng up. "Mas mahusay na maging ligtas kaysa sa paumanhin," sabi niya.

Para sa mga retirees na namamahala ng kanilang mga pananalapi sa lahat ng mga ito, maaari itong maging unsettling upang ibigay ang mga bato sa huli sa buhay. Iyon ang dahilan kung bakit mahalaga na makahanap ng isang mahusay na broker o tagapayo, sa isip isang taong kumikilos bilang isang katiwala. Ang BrokerCheck ng Financial Industry Regulatory Authority ay isang magandang lugar upang magsimula. Ang libreng tool na ito ay nagbibigay-daan sa mga gumagamit ng pananaliksik sa mga background ng mga pinansiyal na broker, tagapayo at mga kumpanya.

"Tiyaking tiyaking i-verify ang lisensya at pagpaparehistro ng sinumang namamahala sa iyong mga pamumuhunan," sabi ni Amy Nofziger, direktor ng mga panrehiyong operasyon sa AARP Foundation.

3. Mga hindi hinihiling na alok

Mas madalas kaysa sa hindi, ang mga pagkakataon sa pamumuhunan ay lumitaw na hindi hinihiling sa iyong mailbox, inbox, online o sa pamamagitan ng telepono. Ang internet ay napakalaki ng mga pitch para sa mga stock na may maliit na pampublikong impormasyon, tulad ng mga microcap o mga stock ng matipid na pera, na madaling kapitan ng panlilinlang na aktibidad. Noong Abril, sisingilin ng U.S. Securities and Exchange Commission ang 27 katao at mga kumpanya na may mapanlinlang na pagtataguyod ng mga stock online.

Binabalaan ni Nofziger na kahit na tila lehitimong mga kaganapan - libreng mga seminar para sa tanghalian upang malaman ang tungkol sa pagpaplano ng pagreretiro, halimbawa - ay madalas na may catch: isang mataas na presyon na pitch ng benta.

Ang lahat ng mga hindi inaasahang pagkakataon sa pamumuhunan ay dapat isaalang-alang na may pag-iingat, ngunit maraming may isang hangin ng katotohanan - isang magarbong-naghahanap ng website o mga link sa mga artikulo ng balita, halimbawa. Ang apat na tanong ng FINRA Scam Meter ay tutulong sa mga mamumuhunan na makilala ang mga pulang flag ng mga potensyal na scheme.

Ang SEC ay nagpapanatili ng isang mapagkukunang pahina na naglilista ng mga pamumuhunan na karaniwang ibinebenta sa mga nakatatanda, kabilang ang mga variable na mga mahalagang papel, promissory note at ultra-short pondo ng bono. Ang pahina ay mayroon ding mga tip para sa pagharap sa hindi hinihinging mga tawag sa pagbebenta.

»KARAGDAGANG: Mahalagang mga bayarin sa pananalapi na hindi mo maaaring malaman na nagbabayad ka

Pag-aaral mula sa mga biktima

Nagbibigay din ang SEC ng mga mapagkukunan upang matulungan ang mga retirees na mag-ulat ng pandaraya sa pamumuhunan. Maraming tao ang napapahiya na umamin na sila ay nabiktima, ngunit ang kanilang mga karanasan ay makatutulong sa iba na maiwasan ang mga ito.

Habang lumalapit ka sa pagreretiro, tandaan ang mga aralin na natutunan mo mula sa mga nakaraang pamumuhunan: Ang mga shortcut sa pagnanakaw ay hindi katumbas ng halaga; ang paglalakbay ay nangangailangan ng tiyaga. Pagkatapos ng mga taon ng masigasig na pag-save, huwag ipaalam sa iyo ang isang masamang desisyon sa kalsada sa impyerno.

Si Anna-Louise Jackson ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @ aljax7.