Paano Makatutulong ang isang Financial Advisor sa Mga Desisyon sa Life Insurance ng mga Kliyente

Ang seguro sa buhay ay tila matuwid sa ibabaw - ang isang tagapangasiwa ng patakaran ay gumagawa ng mga pagbabayad na premium upang ang mga benepisyaryo ay makakatanggap ng isang benepisyo sa kamatayan ng patay sa kamatayan ng tagapangasiwa, sa gayon matiis ang pag-aalaga ng pamilya at iba pang mga tagapagmana.

Gayunpaman, ang sitwasyon ay kumplikado ng iba't ibang uri ng seguro sa buhay. Habang ang mga kataga ng mga patakaran sa seguro sa buhay ay nag-aalok ng seguro sa panahon ng tinukoy na panahon ng saklaw - halimbawa, ang insuring laban sa isang kamatayan kapag ang mga bata ay bata pa - permanenteng mga patakaran tulad ng buong seguro sa buhay pagsamahin ang isang benepisyo ng kamatayan sa isang bahagi ng pamumuhunan sa halaga ng salapi na maaaring madagdagan ang iba pang savings sa pagreretiro. Nangangahulugan ito na ang mga desisyon sa seguro sa buhay ay dapat gawin sa konteksto ng isang pangkalahatang plano sa pananalapi.

Tinanong namin si Stephen Hart, isang tagapayo sa pananalapi at isang miyembro ng aming site Magtanong ng isang tagapayo ng network, tungkol sa kung paano ang mga pinansiyal na tagapayo ay maaaring gumabay ng mga kliyente sa pamamagitan ng hanay ng mga pagpipilian sa seguro sa buhay na magagamit sa kanila.

Paano dapat gumawa ng mga desisyon ang mga tao tungkol sa seguro sa buhay?

Ang mga kliyente ay dapat makipagtulungan sa isang tagapayo na nagtataguyod sa pamantayan ng katiwala, na nangangahulugan na sila ay obligadong ilagay ang mga interes ng kanilang mga kliyente sa kanilang sarili.

Susunod, dapat na maunawaan ng mga kliyente na ang mga pangangailangan sa seguro sa buhay ay magbabago sa paglipas ng panahon, at gayon din ang mga produkto ng seguro na maaaring maging kapaki-pakinabang sa iyo. Halimbawa, ang isang kabataan, walang asawa ay maaaring maging OK sa isang maliit na halaga ng term insurance sa buhay. Ang isang nasa edad na propesyonal na may isang pamilya ay malamang na nangangailangan ng mas maraming coverage at maaaring isaalang-alang ang isang permanenteng patakaran upang bumuo ng halaga ng salapi. Ang isang walang katapusang pagpapalapit na nagreretiro na nagtayo ng isang malaking portfolio ay malamang na nangangailangan ng mas kaunting coverage ngunit maaaring gusto mong simulan ang pagtingin sa mga annuity at pangmatagalang saklaw ng pangangalaga.

Depende sa yugto ng buhay, ang iyong kabuuang benepisyo sa kamatayan ay maaaring masakop ang mortgage / utang, edukasyon ng iyong mga anak, gastos sa pamumuhay para sa hindi bababa sa isang takdang panahon (posibleng kabilang ang pagreretiro) at pangwakas na gastos.

Mahalaga na lubos na maunawaan kung paano gumagana ang mga produkto ng seguro sa buhay at kung paano nila tinutulungan ang mga pangmatagalang layunin at layunin. Ang pagpaplano ng pananalapi ay na-root sa paggamit ng mga asset sa pinaka mahusay na paraan na posible, at walang cookie-cutter solution.

Paano dapat gabayan ng mga tagapayo sa pananalapi ang mga kliyente sa pamamagitan ng mga pagpipilian na ito

Kung ang isang kliyente ay pipili ng isang patakarang termino o isang permanenteng patakaran ay maaaring depende sa maraming mga kadahilanan. Pinakamahalaga, ang karaniwang seguro sa buhay ay kadalasang may mababang gastos ngunit mawawalan ng bisa pagkatapos ng isang tiyak na tagal ng panahon, habang ang isang permanenteng patakaran ay mas mahal ngunit magtatayo ng halaga ng salapi na maaaring magamit sa ibang pagkakataon. Kung ang iyong layunin ay upang masakop lamang ang sitwasyong pinakamasama sa pinakamababang gastos, magsimula sa termino. Kung naghahanap ka upang bumuo ng halaga sa paglipas ng panahon, tumingin sa permanenteng.

Ang susi ay ang seguro sa buhay ay dapat laging naka-frame sa loob ng pangkalahatang plano sa pananalapi. Kadalasan, ang desisyon tungkol sa seguro sa buhay ay ginawa sa isang silo, na humahantong sa mga indibidwal na underinsured o overinsured. Tulad ng Goldilocks, gusto mong mahanap ang halaga at uri na "tama lang" kapag ginagamit sa koordinasyon sa iyong pangmatagalang plano. Mahalagang tandaan na ang seguro sa buhay ay "isang" solusyon, hindi "ang" solusyon.

Ang partikular na tanong na dapat itanong ay: "Ano ang gusto mong gawin ng seguro sa iyong buhay para sa iyo?" Bagaman maaari itong lumipat sa teritoryo "term o perm", mas mahalaga ang pagtugon sa mga layunin at layunin.

»KARAGDAGANG: Paano makahanap ng pinakamahusay na patakaran sa seguro sa buong buhay

Ano ang pangunahing hamon ng pagsasama ng mga plano sa seguro sa isang pangkalahatang diskarte sa pamumuhunan?

Mayroong masyadong maraming pagmemerkado at benta ingay pagdating sa pagsusuri ng seguro sa buhay. Ang ilang mga tao sa labas ng industriya ng seguro ay maaaring sabihin sa mga kliyente na ang lahat ng mga ahente sa seguro sa buhay ay nasa labas lamang upang gumawa ng mga komisyon, at ang mga nasa loob ng industriya ay nagsasabi sa mga kliyente na ang mga tao ay mali. Para sa mga kliyente, ito ay tungkol sa paghahanap ng isang tagapayo na pinagkakatiwalaan nila upang gabayan sila sa pamamagitan ng proseso ng paggawa ng desisyon. Ang ilang mga tagapayo ay nagbebenta ng mga patakaran mismo, at ang iba ay magrekomenda ng ibang tao. Ang mahalagang kadahilanan ay hindi kailanman bilhin nang hindi isinasaalang-alang ang mga epekto sa iyong pangkalahatang kalagayan sa pananalapi.

Si Stephen Hart ay isang senior financial planner at tagapamahala ng pamamahala ng yaman sa Talis Advisory Services sa Plano, Texas.