5 Mga Bagay sa Pagitan Mo at Pagreretiro (at Paano Magtagumpay sa mga ito)

Hindi mo kailangang tingnan ang mas malaking ekonomiya upang malaman ng mga Amerikano na hindi sapat ang pag-save para sa pagreretiro - mayroong tungkol sa 50-50 na pagkakataon na nakikita mo ang kakulangan na ito sa iyong sariling personal na ekonomiya.

Maraming dahilan para sa pakikibaka. Marami, tulad ng mababang sahod, mataas na halaga ng pamumuhay at limitadong pag-access sa mga plano sa pagreretiro, ay mahirap magtrabaho sa paligid. Ngunit mayroon ding mga maliliit na paraan na sinasabotahe natin ang ating kakayahang maabot ang ating mga layunin sa pagreretiro, kadalasan nang hindi natanto ito.

Hindi ito tungkol sa pag-iimpake ng iyong tanghalian o pagbibigay ng umaga sa iyong kape. Ang mga suhestiyon ay hindi nakatulong sa pinakamainam at nakakainsulto sa pinakamasama. Ito ay tungkol sa paglutas ng mga karaniwang mga hadlang - kung nagse-save ka ng 1% o 15% - upang mapabuti ang iyong mga prospect sa pagreretiro.

1. Itigil ang overpaying para sa iyong mga pamumuhunan

Kung mayroon kang mga pamumuhunan, mayroong isang magandang pagkakataon na nagbabayad ka ng masyadong maraming para sa kanila. Iyon ay maaaring totoo para sa mga pamumuhunan sa kanilang sarili, ang mga bayarin na nauugnay sa pagkatapos ay retirement account kung saan itinatago mo ang mga ito, o ang payo na iyong nakukuha upang makatulong na pamahalaan ang mga ito. Kung hindi ka sigurado, gumamit ng isang tool upang pag-aralan ang iyong mga bayarin sa 401 (k), o suriin ang iyong mga dokumento ng plano at magpondo ng mga prospektus.

Ang mga pondo sa target na petsa, ang pinaka-popular na 401 (k) na pamumuhunan, ang pinakamasamang nagkasala, sabi ni Dave Rowan, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at pangulo ng Rowan Financial sa Bethlehem, Pennsylvania.

"Ang nakatagong problema na hindi lubusang usapan ay ang epektibong ito ay may double layer ng mga bayarin, dahil ang mga ito ay mga pondo ng mga pondo," sabi niya. "Kinakarga nila ang mga bayad hindi lamang sa loob ng mga indibidwal na pondo na bumubuo sa produkto, ngunit mayroon ding isang overlay sa itaas upang pamahalaan ang pondo mismo."

Mas mahusay kang bumuo ng iyong sariling portfolio mula sa mga mababang halaga ng mga pondo ng index, na maaari mong gawin sa pamamagitan ng paggaya sa mga holdings ng pondo sa target na petsa o sa pamamagitan ng pagtatrabaho sa isang tagapayo o robo-advisor. Isang tagapayo, Blooom, partikular na namamahala ng 401 (k) na mga plano.

2. Magtakda ng isang makatwirang layunin sa pagreretiro

Kung nakarating ka na sa grocery store na walang listahan, alam mo kung paano ito napupunta: Ang popcorn at yogurt-covered pretzels ay hindi isang gawing hapunan.

Hindi sorpresa na ang mga taong may nakasulat na plano sa pagreretiro ay mas nakahanda kaysa sa mga hindi. Sila ay nagse-save sa isang intensyonal na paraan para sa isang set na layunin, kahit na hindi sapat ang pag-save. Ang unang hakbang sa paglikha ng planong iyon ay ang pagtatakda ng layuning iyon, at ang pinakamahusay na paraan upang gawin iyon ay sa isang calculator ng pagreretiro.

Ang pinakamahusay na calculators, kabilang ang naka-link, ay magbibigay sa iyo ng isang buwanang target sa pag-save, bilang karagdagan sa malaking nakakatakot na numero na nagsasabi sa iyo ng bukol na kailangan mo. Ngunit kahit na ang buwanang numerong nasira ay bumagsak, depende sa iyong sitwasyon. Hindi mo kailangang simulan agad ang paglagay ng ganitong uri ng cash bukod, ngunit magkakaroon ka ng kongkretong figure na iyong pinagtatrabahuhan.

3. Unahin ang iyong mga dolyar

Ang ilang mga bagay ay tila sa isang panghabang-buhay na labanan para sa aming pera. Ang mga pagbabayad ng utang, pagtitipid sa pagreretiro, pondo ng emerhensiya at kolehiyo para sa mga bata ay ilan sa mga pangunahing tagapagtaguyod.

Ang prioritizing them ay isang bit tulad ng isang laro ng bato, papel, gunting. Ang retirement beats kolehiyo halos bawat oras.

Ang pagbabayad ng utang na mataas ang interes sa pangkalahatan ay nagpapahiwatig ng pamumuhunan para sa pagreretiro. Ngunit ang pag-save para sa retirement beats ay nagbabayad ng utang na mababa ang rate ng interes, tulad ng mga pederal na pautang sa mag-aaral, iyong mortgage at maraming mga pautang sa kotse. Ang panuntunan dito ay kung ang halaga ng interes ay mas mababa kaysa sa kung ano ang maaari mong makuha sa iyong mga pamumuhunan, binabayaran mo ang minimum at namuhunan ng iba.

Ang isang pondo ng emerhensiya ay nakakatugon sa lahat ng bagay, hindi bababa sa hanggang mayroon kang mga $ 500 sa bangko. Hindi sapat para sa isang tunay na pondo ng emergency, na dapat sumaklaw ng tatlo hanggang anim na buwan ng gastos, ngunit sapat na upang bigyan ka ng isang unan habang nagtatrabaho ka sa iba pang mga layunin.

Ang bahagi ng mga ito na ang mga tao ay may posibilidad na labanan ang pinaka ay paglalagay ng pagreretiro bago kolehiyo, na maaaring pakiramdam tulad ng ilagay ang iyong sarili sa harap ng iyong mga anak. Walang alinlangan na mahal mo ang iyong mga anak. Kaya mahalin mo sila nang sapat upang ipagkaloob sa kanila ang iyong pagsalig sa kanila, kahit sa pananalapi, sa pagreretiro.

4. Gamitin ang tamang account sa pagreretiro

May isang pagbubukod sa prioritization sa itaas, at iyan ay isang 401 (k) na may katumbas na dolyar. Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo sa iyo, magbigay ng sapat na kontribusyon - o magtrabaho sa iyong paraan hanggang sa sapat na kontribusyon - upang makuha ang buong tugma. Matapos ang lahat, ang pera ay katulad ng isang 100% na pagbalik sa iyong puhunan, na naglalagay ng halaga sa pamumuhunan dito sa itaas ng halaga sa pagbabayad ng kahit na ang pinaka-mataas na interes rate-utang - maliban sa nakakalason na utang tulad ng mga pautang sa payday.

Sa sandaling nakuha mo na ang pagtutugma, maaari kang bumalik sa pagmamadali sa utang na iyon o pamumuhunan sa isang IRA. Ang pagpili sa pagitan ng isang Roth at isang tradisyonal na IRA ay maaaring gumawa ng isang makabuluhang pagkakaiba: Ang isang Roth IRA ay gumagawa ng maraming kahulugan para sa mga saver na inaasahan ang kanilang rate ng buwis ay mas mataas sa pagreretiro kaysa sa ngayon.

Huwag sirain ang maliit na mga pagpapabuti

Kapag nagse-save ka ng 1%, ang pangkalahatang payo upang i-save ang 15% para sa pagreretiro ay maaaring mukhang tulad ng isang magandang dahilan upang ihagis sa tuwalya kabuuan. Ngunit habang ang 15% ay maaaring ang panghuli layunin, marahil ang iyong layunin ay dapat na nakakuha sa 2%. Magagawa mo iyan sa pamamagitan ng paggawa ng maliliit na hakbang.

Ang isang pagpipilian ay upang payagan ang iyong tagapag-empleyo na dagdagan ang iyong 401 (k) na kontribusyon awtomatikong bawat taon.Maraming kumpanya ang nag-aalok nito ngayon, at maaaring hindi mo mapansin ang nawawalang pera. Kung gagawin mo, maaari mong i-dial muli ang iyong kontribusyon.

Ang isa pang pagpipilian ay upang dagdagan ang iyong savings rate sa tuwing makakakuha ka ng isang pagtaas. "Sa halip na sabihin, 'Kailangan kong makakuha ng 15%,' sabihin, 'Nasa 3% ako. Maaari ba akong makakuha ng 4%? Pagkatapos ay makakakuha ako ng 5% sa susunod na taon? '"Sabi ni Rowan. "Bigla lang, ikaw ay nasa 10% at gumagawa ka ng tunay na makabuluhang pag-unlad patungo sa iyong mga layunin."

Mag-sign up: Kumuha ng mga ideya sa pamumuhunan sa aming buwanang newsletter.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today.