3 Mga Dahilan Kung Bakit Hindi Magiging Magandang Pag-Retire ang Iyong mga Lolo't lola

Ni Matt McCoy

Matuto nang higit pa tungkol kay Matt sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Tatlumpung taon na ang nakalilipas, ang kita sa pagreretiro ay sumunod sa three-pronged approach na pamilyar sa lahat: 1) Kita ng pensiyon mula sa iyong employer; 2) Mga benepisyo sa Social Security; at 3) kita mula sa iyong portfolio ng pamumuhunan - higit sa lahat ang kita mula sa interes ng bono.

Sa madaling salita, ang kapalit ng kita ay nakamit ng karamihan sa mga "garantisadong" bayad mula sa isang pensiyon at Social Security, na nag-iiwan ng isang mas maliit na bahagi na nakuha mula sa portfolio ng pamumuhunan. Kaya kung paano ang iyong pagreretiro larawan ihambing sa na ng iyong grandparents o posibleng kahit na ang iyong mga magulang? Ihambing natin ang bawat pinagmulan ng kita.

1. Kita ng pensiyon - Habang ang ilan sa inyo ay maaaring maging masuwerte upang lumahok sa isang aktibong plano ng benepisyo (pensiyon) sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo, ang karamihan sa mga manggagawa ay may access lamang sa isang tinukoy na plano ng kontribusyon (401 (k), 403 (b), o katulad). Ang paglihis mula sa mga natukoy na plano ng benepisyo patungo sa mga tinukoy na mga plano sa kontribusyon ay naglagay ng higit na responsibilidad sa mga kamay ng mga kalahok sa plano tungkol sa mga halaga ng kontribusyon at pagpili ng pamumuhunan. Samantalang ang isang plano ng pensiyon ay nagbibigay ng isang malinaw na larawan ng kapalit ng kita, ang mga kalahok ay naiwan na sa kanilang sariling mga aparato upang makatipid ng sapat at mamuhunan nang maingat upang maabot ang nais na antas ng kapalit ng kita na kinakailangan. At hindi ito isinasaalang-alang ang paglilipat sa saklaw ng gastos sa pangangalagang pangkalusugan para sa mga retirees mula sa employer sa retirado - lalo na ang mga nagretiro bago ang edad na 65.
2. Benepisyo ng Social Security - Ang bawat isa sa atin ay may sariling opinyon tungkol sa kalagayan ng kasalukuyang at hinaharap ng sistema ng Social Security, ngunit aalisin natin ang debate para sa hinaharap na talakayan. Ang katunayan ay ang ratio ng mga manggagawa na nagbabayad sa sistema ng bawat retiree na pagkolekta ng mga benepisyo ay bumagsak nang malaki dahil ang simula ng programa. Maraming eksperto ang inaasahan na magpatuloy ang trend na ito, na humahantong sa isang simpleng konklusyon - isang bagay ang dapat ibigay. Kung ang "isang bagay" ay nagmumula sa anyo ng mga nabawasan na benepisyo o kumpletong pag-aayos ng system, tiyak na nangangahulugan ito na dapat kang mag-plano nang may pag-iingat.
3. Kita ng pamumuhunan - Habang ang kita sa pamumuhunan ay kinabibilangan ng mga pagbabayad (kupon) ng interes at mga dividend, ang pokus dito ay nasa bahagi ng interes. Ang lumang tuntunin ng hinlalaki ay nagsasaad na ang mga portfolio investment ay dapat maging mas konserbatibo bilang mga diskarte sa pagreretiro; ibig sabihin ng isang mas malaking porsyento invested sa nakapirming kita. Isaalang-alang ang isang taong nagretiro 30 taon na ang nakalilipas at muling inilagay ang kanilang portfolio nang mas konserbatibo tulad ng nabanggit sa itaas. Sa pag-aakala na inilagay nila ang kanilang portfolio ng pamumuhunan na sinasadya sa kanilang petsa ng pagreretiro, nakuha nila ang isang 30-taong bono ng Treasury na may ani ng isang lugar sa kapitbahayan ng 11% (sa panahon ng pagsulat na ito, ang 30-taong ani ay lamang hilaga ng 3%). At iyon ay isang "panganib libreng" seguridad. Idagdag sa mga corporate bonds na may credit risk at ang kanilang ani ay magiging mas mataas pa. Ano ang hitsura ng senaryo na ito sa nakalipas na 30 taon? Alalahanin ang pangkalahatang tuntunin hinggil sa mga rate ng interes at mga presyo ng bono: habang bumabagsak ang mga rate ng interes, tumaas ang mga presyo ng bono at kabaligtaran. Nakuha ng retirado na ito ang kanilang kita sa interes sa isang rate ng halos 11% at panoorin din ang kanilang pangunahing pagtaas habang nahulog ang mga rate ng interes. Ngayon ay tatanggap lamang nila ang halaga ng mukha ng bono sa kapanahunan, ngunit magkakaroon ng maraming mga oportunidad upang mapagtanto ang mga nakuha ng kabisera bago ang kapanahunan.

Ano ang ibig sabihin ng lahat ng ito para sa iyong pagreretiro? Una sa lahat, hindi ka mapapahamak. Mayroon ka lamang ng kaunting trabaho at pagpaplano na gawin. Unang isaalang-alang natin ang bahagi ng kita ng pamumuhunan na may kaugnayan sa kita ng kita. Batay sa aming tinalakay sa itaas, dapat mong asahan ang parehong kinalabasan? Well, tingin ko na ibinigay sa kasalukuyang antas ng mga rate ng interes ito ay medyo ligtas na sabihin hindi - hindi bababa sa kung ikaw ay kahit saan malapit sa pagreretiro. Ito ay nangangahulugan na ang iyong kita sa pamumuhunan ay malamang na kailangan na maglaman ng higit sa pagmamay-ari lamang ng mga bono. Sa katunayan, nagkaroon ng mga kamakailang pananaliksik na nagrerekomenda ng isang umaangat na paglalaan sa equities sa pagreretiro sa halip na mga bono. Maaaring isaalang-alang mo ang iyong kabuuang kita sa kita at kabisera - at makakuha ng komportable sa paggastos sa ilan sa iyong punong-guro.

Ang mga benepisyo ng Social Security ay isang isyu ng mainit na pindutan sa loob ng ilang panahon, gayunpaman ang nangingibabaw na kadahilanan ng mga araw na ito ay tungkol sa katayuan sa hinaharap ng mga benepisyo. Huhubusan mo ba ang halaga na tinantiya sa iyong pahayag kapag nag-file ka para sa mga benepisyo? Hindi ako sigurado sinuman ang nakakaalam ng sagot sa tanong na iyon - sigurado ako hindi. Ang alam ko ay ang dapat mong magplano nang maingat at konserbatibo. Nangangahulugan ito na dapat mong gawin ang iyong araling-bahay - o umarkila ng isang propesyonal na may kaalaman na nauunawaan ang sistema ng Social Security. Ano ang mangyayari kung plano mo para sa isang ligtas na pagreretiro walang alang sa mga benepisyo ng Social Security? Malinaw na wala ka sa pera na binayaran mo sa sistema kung wala kang mga benepisyo, ngunit hindi mo na kailangang bumalik sa trabaho nang hindi sinasadya.

Napagtatanto na hindi ito ang pagreretiro ng iyong mga lolo't lola ay isang magandang unang hakbang. Maaaring magkano ang hitsura at magpose ng mas maraming hamon, ngunit hindi imposible. Magkaroon ng makatotohanang mga inaasahan tungkol sa mga benepisyo ng Social Security at mamuhunan para sa kabuuang pagbabalik.Sa ilang maingat na pag-iisip, pagtatalaga, at ilang tulong na propesyonal, maaari mong ilagay ang iyong sarili sa isang mahusay na posisyon upang maabot ang pinansiyal na seguridad.