Feds AIM upang Tukuyin ang Affordable Car Insurance

Matagal nang ipinagtanggol ng mga tagapagtaguyod ng mga mamimili na ang mga drayber na may mababang kita ay nahuhumaling pagdating sa mga quote ng seguro sa kotse. Ang counter ng industriya ng seguro na ang coverage ay nakakakuha ng mas abot-kaya at tumatagal ng isang mas maliit na piraso ng mga badyet ng mga driver kaysa sa maraming iba pang mga pangangailangan. Ngayon isang pederal na ahensiya ay sinusubukan na magsulat ng isang opisyal na kahulugan ng abot-kayang seguro ng kotse, partikular para sa seguro sa pananagutan, na halos lahat ng mga drayber ay dapat bumili.

[Ihambing ang mga quote sa seguro sa kotse sa pamamagitan ng Tool sa Paghahambing ng Seguro ng Car sa aming site.]

Ano ang abot-kaya?

Ang bawat estado maliban sa New Hampshire ay nangangailangan ng mga driver na bumili ng hindi bababa sa isang minimum na halaga ng auto liability insurance. Ang pinakamababang halaga at iba pang kinakailangang mga takip ay nag-iiba ayon sa estado.

Ang Federal Insurance Office, na sumusubaybay kung ang mga komunidad na hindi naaalinsunod sa pamayanan ay may access sa abot-kayang seguro, ay nagpanukala ng pagtukoy ng seguro sa seguro ng auto bilang abot-kaya kung nagkakahalaga ng mas mababa sa 2% ng kita ng isang sambahayan. Sa halip na magtakda ng isang solong threshold batay sa isang pambansang average, ang tanggapan ay subukan ang affordability sa pamamagitan ng paglalapat ng threshold sa mga tiyak na lugar, kabilang ang mga lugar ng lunsod at mga lugar na may halos lahat ng residente ng minorya.

Ang mga drayber ng U.S. ay gumastos ng isang average ng 1.7% ng kanilang kita - o $ 1,112 mula sa average na kita ng $ 66,877 - sa seguro ng kotse sa 2014, ayon sa Bureau of Labor Statistics. Ngunit ang pinakamababang 60% ng mga nag-aaral ay gumastos ng higit sa 2% ng kanilang mga kinikita sa coverage, at ang pinakamababang 20%, na gumawa ng isang average ng $ 10,308 bawat taon, na ginugol ang 4.9% ng kanilang kinikita - o $ 501 - sa seguro ng kotse, BLS data show.

"Ang hindi karapat-dapat na seguro sa kotse ay nag-iiwan ng maraming Amerikano sa mabigat na suliranin ng alinman sa hindi pagmamaneho, na lubos na naghihigpit sa kanilang mga oportunidad sa ekonomiya, o sa pagmamaneho nang walang seguro, na hindi lamang labag sa batas ngunit inilalagay ang mga ito at iba pang mga driver sa panganib," isang koalisyon ng mga grupo ng mamimili ay nagsulat sa isang Agosto 31 sulat sa Federal Insurance Office.

Ipinagbabawal ng industriya ng seguro sa kotse ang ipinanukalang pamantayan

Ang Property Casualty Insurers Association of America ay nag-uutos na ang seguro ng kotse ay abot-kayang, kahit para sa mga drayber na kumikita ng mas mababa sa $ 20,000 bawat taon. Ang pagsusuri nito sa data ng BLS at Senso ay nagpapakita na ang mga Amerikano na may mababang kita ay gumugugol ng halos kalahati sa seguro ng kotse gaya ng ginagawa nila sa entertainment. Sila rin ay gumastos ng halos 60% mas mababa sa seguro kaysa sa gasolina at motor langis at 85% mas mababa sa seguro kaysa sa pagkain.

"Dahil ang isang sambahayan na may taunang kita na $ 100,000 ay maaaring magbayad, sabihin, $ 1,000 para sa isang patakaran sa seguro sa auto ay hindi nangangahulugan na ang isang sambahayan na may taunang kita na $ 20,000 ay hindi kayang bayaran ang parehong halaga para sa auto insurance," sumulat ang grupo bilang tugon sa FIO.

Sa wakas, ang grupo ay nagsabi na ang mga kumpanya ay may "maliit na walang kontrol sa mga gastos na nagpapatakbo ng mga premium ng seguro ng kotse," pagdaragdag: "Ang Ratemaking ay isang layunin na dapat na batay sa pagtatasa ng mga panganib na nakaseguro at ang mga nauugnay na gastos." Iyon ay, ang mataas na gastos ng pangangalagang medikal at pag-aayos ng kotse - at ang mataas na dalas ng mga claim - sa ilang mga lugar ay nagdudulot ng mga premium para sa lahat ng mga driver, anuman ang kita.

Ang Insurance Research Council, isa pang grupo sa pananaliksik na sinusuportahan ng industriya, ay nakipagtalo sa isang kamakailang ulat na ang mga drayber sa lahat ng mga antas ng kita ay gumugol ng mas mababang porsiyento ng kanilang kita sa seguro ng kotse sa nakalipas na ilang dekada. Gamit ang data ng BLS, tinatantya ng konseho na ang mga drayber na mababa at katamtamang kita ay gumastos ng halos 2.8% ng kanilang kita sa auto insurance sa dekada na ito, mula sa 3.4% noong dekada 1990.

Tumugon ang mga tagataguyod ng consumer

Ayon sa Executive Director ng Consumer Federation na si Stephen Brobeck, ang mga tagaseguro ay nagpapalabas ng mga driver na mababa at katamtaman ang kita sa pamamagitan ng pagtaas ng mga premium sa mga kadahilanan na hindi direktang nahahati sa panganib, kabilang ang edukasyon, propesyon, katayuan sa pag-aasawa, homeownership at credit score.

Natagpuan ng isang kamakailang pag-aaral sa Investmentmatome na ang mga mamimili na may mahinang credit ay nagbabayad ng average na sa pagitan ng 76% at 123% na higit pa para sa seguro ng kotse kaysa sa mga mamimili na may mahusay na kredito sa mga estado na nasuri. Sa pamamagitan ng paghahambing, ang isang driver na may mahusay na credit na natanggap ng isang DUI ay maaaring asahan na magbayad sa pagitan ng 35% at 75% higit pa para sa seguro.

"Ang aming paliwanag, na kung saan ay makitid ang isip sa pamamagitan ng bawat piraso ng pananaliksik na nagawa namin, ay ang mga pangunahing auto insurers ay hindi na interesado sa pagbebenta ng minimum na seguro sa pananagutan," sabi ni Brobeck, pagdaragdag na mayayamang mga customer na bumili ng karagdagang coverage at maraming mga patakaran - tulad ng auto at homeowners insurance - ay mas kanais-nais.

Ang Pederal na Opisina ng Seguro ay nagtapos kamakailan sa pagkuha ng mga komento sa iminungkahing kahulugan ng affordability. Pagkatapos makumpleto ito, gagamitin ito ng tanggapan upang masubaybayan ang mga gastos sa seguro. Habang ang opisina ay walang awtoridad na gumawa ng higit pa kaysa sa na, ang kakayahang makamit ay maaaring mag-udyok ng mga bagong regulasyon ng estado o potensyal na isang pinalawak na pederal na papel sa industriya ng seguro.

Ang tulong ay nasa labas

Maaaring samantalahin ng mga driver ng mababang kita sa ilang mga estado ang mga programa sa pagiging karapat-dapat sa seguro ng kotse:

• Program sa Low Cost Auto Insurance ng California nagbibigay ng pangunahing pananagutan sa coverage para sa $ 213 hanggang $ 472 sa isang taon. Ang mga premium ay nag-iiba ayon sa county. Ang programa ay bukas para sa mga driver na 19 at mas matanda na nagmamay-ari ng kotse na nagkakahalaga ng hindi hihigit sa $ 25,000 at nakakatugon sa mga limitasyon ng kita - halimbawa, $ 60,625 para sa isang pamilya na apat.
• Patakaran sa Seguro sa Espesyal na Awto ng New Jersey ay nagkakaloob ng medikal na coverage para sa $ 365 sa isang taon ($ 360 kung binayaran lahat nang sabay-sabay) sa mga driver na karapat-dapat para sa pederal na Medicaid na may ospital. Hindi ito sumasaklaw sa mga pinsala o pinsala sanhi ng mga driver sa iba.
• Hawaii's libreng walang-kasalanan auto insurance program nagbibigay ng libreng coverage sa mga taong tumatanggap ng mga pagbabayad ng tulong sa pananalapi o mga karagdagang benepisyo sa kita.

Kung ang iyong estado ay hindi nag-aalok ng naturang programa, o hindi ka kwalipikado, ang pinakamahusay na paraan upang matiyak na hindi ka nagbabayad nang higit pa kaysa sa kailangan mong mag-shop para sa mga quote ng seguro sa kotse. Ang tool sa paghahambing ng seguro ng kotse sa aming site ay makakatulong sa iyong ihambing ang mga presyo.

Si Aubrey Cohen ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @aubreycohen .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.