3 Mga Dahilan sa Pag-upa ng Fee-Only Financial Planner

Kung ikaw ay nakikipagbuno sa isang matibay na tanong sa pera o umaasa lamang na makuha ang iyong mga pondo sa track, ang pagkuha ng isang tagaplano sa pananalapi ay sumasamo. Ngunit ang paghahanap para sa isa ay maaaring mabilis na nakakalito.

Gusto mo ng isang pinansiyal na tagapayo na maaari mong pinagkakatiwalaan at kung sino ang makakatulong sa iyong partikular na sitwasyon - ngunit isang tao na ang kaayusan ng pagbabayad ay madaling maunawaan. Iyon ay upang hindi mo mabulag sa pamamagitan ng isang salungatan ng interes; halimbawa, ang isang tagapayo ay nagrekomenda ng isang pamumuhunan na nagkakahalaga sa iyo dahil siya ay nakakakuha ng isang komisyon dito.

Ang pagtuon sa paghanap ng isang tagaplano ng pananalapi o tagapondo na bayad lamang ay maaaring gawing mas madali ang lahat.

Ano ang isang tagaplano ng pananalapi na bayad lamang?

"Sa modelong bayad lamang, ang tanging taong nagbabayad sa tagapayo ay ikaw," sabi ni Barbara Roper, direktor ng proteksyon sa mamumuhunan sa Consumer Federation of America, isang hindi pangkalakal na grupo ng pagtataguyod. Ang tagapayo ay mababayaran lamang ng mga kliyente sa halip na makatanggap ng mga komisyon o iba pang mga pagbabayad mula sa isang tagapag-empleyo o tagapagkaloob ng produkto. Makatutulong ito na matiyak na hindi mo pinag-uusapan ang "isang salesperson na nagtatanghal bilang tagapayo," sabi niya.

Sa kabila ng katulad na pangalan ng tunog, ang mga fee-based na tagapayo at broker ay karaniwang nakakakuha ng mga komisyon o iba pang kabayaran na may kaugnayan sa pagbebenta ng mga produktong pang-pinansyal - bilang karagdagan sa pagkolekta ng mga bayarin mula sa mga kliyente. (At kung paano ang mga pinansiyal na pros ay gumawa ng mga usapin sa pera. Magbasa nang higit pa tungkol sa pagkakaiba sa pagitan ng fee-only at fee-based na tagaplano.)

Bakit pumili ng isang tagaplano na fee-only?

Mas kaunting mga salungatan ng interes. Ang isang tagapayo na fee-only "ay hindi magkakaroon ng isang insentibo upang itayo ang ilang mga produkto, dahil sila ay nagtatrabaho off ng isang bayad kumpara sa pagkuha ng isang komisyon para sa nagpo-promote ng pondo na ito o na produkto ng kinikita sa isang taon," sabi ni Charles Rotblut, vice president ng American Association ng Indibidwal na Mamumuhunan, isang hindi pangkalakal na grupo na naglalayong turuan ang mga namumuhunan.

Habang ang ilang mga fee-based na tagapayo ay maaaring magbigay ng "perpektong mahusay na serbisyo sa kanilang mga customer," sabi ni Roper, "ang modelo ng negosyo ay hindi dinisenyo upang suportahan iyon. Kailangan nilang magtrabaho laban sa butil ng mga insentibo."

Iyon ay sinabi, imposibleng ganap na pawalang-bisa ang mga salungatan. Halimbawa, ang isang tagaplano ng singil na singil sa isang tiyak na porsyento ng iyong mga ari-arian sa ilalim ng pamamahala, ay maaaring magmungkahi na hindi ka mag-withdraw ng pera mula sa mga account na iyon upang bayaran ang iyong mortgage nang maaga.

Gayunpaman, ang salungatan "ay maaaring malinaw na isiwalat at madaling maunawaan," sabi ni Roper. "Subalit subukan na ipaliwanag ang mga kontrahan na nauugnay sa pagkakaiba sa kabayaran o retroactive, ratcheted payouts grids" - mga uri ng pagbabayad na nauugnay sa broker-dealer business model.

"Sa lalong madaling panahon, ang mga pagsisiwalat ay tatakbo sa ilang mga pahina ng hindi maintindihan na hindi maintindihang pag-uusap na ang mamumuhunan ay hindi marunong bumasa, pabayaan mag-isa," sabi niya.

Ang payo ay ang pokus. Kapag ang mga tagapayo ay binabayaran para sa payo, sa halip na ibenta ang mga produkto sa pananalapi, maaari silang maging handa na gumastos ng mas maraming oras na inaalok ito.

"Mula sa aming karanasan, 80% ng oras na gagastusin namin sa mga kliyente, para sa kanino namin ang kumpletong pagpaplano, walang pangangailangan para sa isang produkto o kahit na upang talakayin ang isang produkto, mga talakayan lamang tungkol sa paggawa ng mahusay na mga pagpipilian sa pananalapi sa buhay," sabi ni Reed C. Fraasa, CFP at tagapagtatag ng Highland Financial Advisors sa Wayne, New Jersey. Ang kompanya ni Fraasa ay nakabukas mula sa bayad-batay sa bayad-lamang noong 1998.

Si Clint Walkner, co-may-ari ng Walkner Condon Financial Advisors sa Madison, Wisconsin, ay nagsabi na ang kanyang kompanya ay lumipat sa bayad-lamang sa 2017.

"'Hindi ko matanggap ang komisyon, kaya hahanapin kita ng pinakamahusay na produkto,'" sabi ng Walkner na maaari niyang sabihin sa mga kliyente. "Ito ay talagang libre mula sa pananaw na iyon. Ngayon, mas madaling gawin ang trabaho ko."

Iba't-ibang mga pagpipilian sa pagbabayad. Maraming fee-only na tagapayo ang singilin ng isang porsyento ng halaga ng pera na pinamamahalaan nila para sa iyo; ang ilan ay maaaring gumana lamang sa mga kliyente na may humigit-kumulang na $ 250,000 o higit pa upang mamuhunan.

Ngunit may mga fee-only na tagapayo na nagbabayad ng oras, may flat fee para sa isang serbisyo, o nangangailangan ng retainer. Ginagamit pa ng ilan ang lahat ng mga diskarte, pagpili ng pinakamahusay na istraktura ng bayad para sa kliyente.

Tiyaking ihambing ang mga gastos at serbisyo bago pumili ng isa, at tanungin ang mga tanong na ito 10 bago ka umarkila ng anumang tagapayo. Ang mga organisasyong makatutulong sa iyo na maghanap para sa isang tagapayo na fee-only sa iyong lugar ay ang National Association of Personal Financial Advisors, XY Planning Network at Garrett Planning Network.

Kung ang gastos ay isang pag-aalala at kailangan mo lamang ng gabay sa pamumuhunan, maaari kang maging mahusay na pinaglilingkuran ng isang online robo-advisor. Ang mga serbisyong nakabatay sa computer na ito ay "magagamit sa isang napakababang bayad alinman sa o walang paminsan-minsang pag-access sa isang tao tagapayo," sabi ni Roper.

»Magbasa nang higit pa: Paano pumili ng tagapayo sa pananalapi

Pumili ng isang katiwala

Anuman ang modelo ng pagbabayad na ginagamit ng iyong tagapayo, siguraduhin na siya ay isang katiwala - na nangangahulugang dapat siyang kumilos sa iyong pinakamahusay na interes. Ang isang di-tapat na kapakanan ay kailangan lamang na tulungan ka sa isang paraan na itinuturing na "angkop" para sa iyong mga pangangailangan.

Isipin ito sa ganitong paraan, sabi ni Fraasa: "Hindi mo inaasahan na pumunta sa isang Ford dealership at ang tindero na sasabihin, 'Ngayon na nakuha ko na alam mo, sa tingin ko ang isang Honda ay maaaring maging isang mas mahusay na akma para sa iyo. '"

Kailangan ng isang katiwala na sabihin sa iyo ang tungkol sa Honda. Isang di-mapagkakatiwalaang? Hindi gaanong.