Mortgage-Free Retirement May Trump Tax-Deductible Interest

Ni Matt McCoy

Matuto nang higit pa tungkol kay Matt sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Tulad ng alam nating lahat, ang isang benepisyo ng pagbabayad ng lahat ng interes na iyon sa aming mga mortgage ay karaniwang lumilikha ito ng pagbawas sa buwis. At kung nagdadala ka ng isang mortgage para sa isang mahusay na bahagi ng iyong pang-adultong buhay, nasanay ka na-at magplano sa paligid-na ang pagbawas ay oras ng buwis sa bawat taon.

Sa katunayan, nakinig ako sa maraming kliyente na gumagamit ng deductibility ng interes bilang isang dahilan para sa pagpapanatili ng utang, kahit na mayroon silang paraan upang bayaran ito at manatiling ligtas sa pananalapi.

Tama ba sila? Tignan natin.

Isaalang-alang muna ang pagkakaiba sa pagitan ng isang buwis pagbawas at isang buwis credit. Isang buwis credit binabawasan ang iyong dolyar sa buwis ng dolyar para sa dolyar, habang ang isang buwis pagbawas ay nagbibigay-daan lamang ng isang bahagi ng bawat dolyar na binabayaran upang ibawas.

Ipagpalagay na ikaw ay nasa 28% na bracket ng buwis, at ang halaga ng iyong deductible interes ay nagkakahalaga ng $ 1,000. (Para sa pagiging simple, ipinapalagay namin na ang buong halaga ng interes na binabayaran ay mababawasan.) Sa pamamagitan ng isang credit ng buwis, ang iyong bill ng buwis ay mababawasan ng buong $ 1,000. Sa pamamagitan ng isang bawas sa buwis, gayunpaman, ang iyong bill ng buwis ay mababawasan ng $ 280 lamang, o 28% ng $ 1,000. Kaya ang iyong $ 280 na pagbawas sa buwis ay epektibong nagkakahalaga sa iyo ng $ 720. Iyan ay mas mahusay kaysa sa walang pagbawas sa lahat, ngunit ito ay malayo pa rin mula sa isang mahusay na pakikitungo.

Ngayon maaari mong tiyak na "manalo" ang laro ng buwis kung kumita ka ng higit sa iyong mga ari-arian kaysa sa iyong binabayaran sa interes. Dahil sa nakalipas na limang taon ng pagbalik ng merkado at mababang kasaysayan ng mga rate ng mortgage, maaaring mukhang ito ang isang walang-brainer.

Ngunit mag-ingat. Kahit na may mababang mga rate ng mortgage, maaari ba naming asahan ang isang katulad-o kahit na "average" -market na pagganap? Hindi ako sigurado na plano ko iyon. Isipin ito sa isa pang paraan: Ang isang nakapirming rate ng mortgage ay nagbibigay sa iyo ng isang kilalang halaga (ang prinsipal at interes ay mahuhulaan) na ikaw ay may pananagutan, ngunit ang pagganap sa hinaharap na pamumuhunan ay hindi alam. Ang pagpaplano sa di-kilalang variable upang maisagawa ang sapat na mahusay upang patuloy na takpan ang kilalang variable ay maaaring maging disappointing.

Saan nagmula ang linyang ito ng pag-iisip?

Kung ikaw ay nagretiro at nagdadala pa rin ng isang mortgage, maliwanag na kasama mo ang iyong mortgage payment sa loob ng iyong kinakailangang halaga ng kita kapag nagpaplano. Ngunit ano ang tungkol sa isang sitwasyon kung saan mayroon kang isang mas maliit na portfolio ngunit isang mas mababang kita na kinakailangan?

Karamihan sa mga mamumuhunan ay hindi nakapagpapalagay sa sitwasyong ito; tinitingnan nila ang kapalit ng kita sa halip na gastos sa pagsakop.

Para sa karamihan, ang mga pangangailangan sa pagreretiro ay binubuo ayon sa kung magkano ang kanilang ginagastos ngayon, at ang halagang iyon ay kinabibilangan ng kanilang mortgage payment, na malamang na ang kanilang pinakamalaking buwanang gastos din. Ang halagang ito ay nagiging hardwired sa kanilang pagpaplano at nagiging bahagi ng pinakamaliit buwanang kita na kailangan sa pagreretiro.

Itinuturo sa atin ng pananalapi sa pag-uugali na wala tayong problema sa pagtaas ng ating pamantayan ng pamumuhay kung magagawa natin, ngunit hindi natin lalo na ang pagbaba ng ating pamantayan ng pamumuhay kung kailangan natin. Sa pamamagitan ng pagbabayad ng utang na ito na hardwired sa pagreretiro pagpaplano ng kita, ito ay umalis sa pinto bukas upang palitan ang pagbabayad na mamaya sa isa pang isa.

Nangangahulugan ba ito na hindi ka dapat magdala ng mortgage o iba pang utang na nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis? Hindi talaga! Ang utang na nag-aalok ng mga benepisyo sa buwis ay tiyak na mas mahusay kaysa sa utang na hindi, ngunit ang simpleng katotohanang ang iyong interes ay ang pagbabawas ng buwis ay hindi mismo isang dahilan upang magdala ng utang-lalo na sa pagreretiro. Maliwanag, ang pamamahala sa mga pondo patungo sa pagbabayad ng utang ay malamang na makakaapekto sa antas ng pagtitipid at dapat isaalang-alang. Gayunpaman, ang pangangailangan ng pagreretiro na hindi kasama ang mga pagbabayad ng utang ay maaaring mangailangan ng mas mababang antas ng pagtitipid nang hindi ipagpapalagay ang karagdagang panganib sa pamumuhunan.

Ang sitwasyon ng bawat indibidwal ay natatangi, at ang ilang mga tao ay hindi maaaring hindi mahanap ang imposibleng pumasok sa utang ng pagreretiro libre. Ang iba ay maaaring magkaroon ng makabuluhang discretionary income sa pagreretiro at hindi nababahala tungkol sa pag-aalis ng utang na ito sa lalong madaling panahon. Ang iba pa ay maaaring masiyahan sa paglipat bawat ilang taon sa isang bagong tahanan at tinustusan ang pagbili. Gayunpaman, ang aking karanasan at pag-aaral ay humahantong sa akin upang maniwala na ang pagpasok ng utang sa pagreretiro ay perpekto, parehong sa pananalapi at emosyonal.