Mga Mahahalagang Bayarin sa Pananalapi Maaaring Huwag Mong Malaman Nagbabayad ka

Sa supermarket, ang mga mamimili ay makatatanggap ng detalyadong mga resibo ng kanilang mga na-scan at naka-imbak na mga item. Pagkatapos ng mga restawran ng pagkain, naghihintay ng mga diner sa kamay ng mga diner sa mga itemized bill. Ngunit tawagan ang "Suriin, mangyaring!" Sa isang pinansiyal na tagapagkaloob ng serbisyo at ang resulta ay maaaring isang rundown ng mga item na cryptic line - 12b-1? Ratio ng gastos? - o isang paglipas na pagtukoy sa Bahagi 2 ng Form ADV.

Salamat sa isang bagong patakaran sa pagsingil ng bayad mula sa Kagawaran ng Paggawa, ang mga pinansiyal na pros na nag-aalok ng payo sa pagreretiro ay kailangang ibunyag ang lahat ng mga gastos na nauugnay sa kanilang mga serbisyo at produkto simula noong Abril.

Ngunit ang pagsisiwalat na nakakatugon sa sulat ng batas ay hindi maaaring sabihin sa iyo nang eksakto kung magkano ang iyong binabayaran sa dolyar at sentimo. Upang malaman, kailangan mong malaman kung ano ang tinatawag na mga singil na iyon, kung saan sila ay isinangguni, at kung paano ito kinakalkula.

Ano ang nawawala mula sa iyong retirement savings statement

Ang "angkop na halaga para sa mga bayarin" ay hindi isang line item na makikita ng karamihan sa mga namumuhunan sa kanilang mga pahayag. Sa halip, ang mga bayarin ay kadalasang ipinahahayag bilang isang porsyento ng mga asset sa isang account at pagkatapos ay sinira off ang tuktok ng taunang pagbalik o inihurnong sa presyo ng bahagi ng pamumuhunan.

Ang kakulangan ng kalinawan ay maaaring ipaliwanag kung bakit 46% ng mga full-time na nagtatrabaho na mga boomer ng sanggol na sinuri ng investment advisory firm na Rebalance IRA noong 2014 ay naniniwala silang wala silang bayad sa kanilang mga account sa pagreretiro.

Kung totoo lang iyon. Batay sa mga average na rate ng kontribusyon, 401 (k) na mga bayarin at mga plano sa plano, ang isang median-income couple na parehong nagtatrabaho, ay magbabayad ng halos $ 155,000 sa mga bayarin sa pamumuhunan sa loob ng 40 taon, ayon sa public policy organization Demos. Iyon ay halos isang-katlo ng kanilang kabuuang mga pagbalik sa pagreretiro ng pagreretiro.

Ang mga bayad na sisingilin ng mga pondo sa isa't isa sa loob ng 401 (k) na plano ay nasa pagbaba, ngunit ang lahat ng gastos - kabilang ang mga bayarin sa pangangasiwa ng plano - ay madalas na nakasalalay sa mga kadahilanan kasama ang laki ng plano, kabuuang mga asset, mga antas ng serbisyo at istrakturang bayad na higit sa labas ng isang indibidwal kontrol ng mamimili.

»KARAGDAGANG: Kung ano ang gagawin kung ang iyong 401 (k) ay walang halaga

Simulan ang paghuhukay para sa mga bayad dito

Kung alam mo kung ano ang iyong hinahanap, mas madaling masumpungan ang mga bayad na inilibing sa 401 (k) na mga buod ng plano, na tinakpan ng mga pananalita sa mga prospectus ng pondo sa isa't isa, at pinatalsik sa mga madilim na sulok ng mga FAQ sa pamamahala ng pera ng mga kumpanya. Narito kung saan ituturo ang iyong headlamp:

BROKERAGE COSTS: Ang broker na may pinakamababang mga komisyon ay maaaring hindi ang pinakamahusay na pakikitungo. Ang mga mamumuhunan na nakikipagpalitan ay hindi dapat magmukhang para sa mga taunang bayad sa hindi aktibo at mga gastos sa pagpapanatili (na maaaring mula sa $ 50 hanggang $ 200). Mayroon ding mga transfer o likidong bayad ($ 50 hanggang $ 75 para sa buong o bahagyang paglipat) at mga bayarin upang ma-access ang mga feed ng data at mga tool sa kalakalan, na maaaring mula sa $ 5 hanggang $ 50 o higit pa bawat buwan para sa mga real-time na quote sa daan-daang dolyar para sa premium mga ulat.

»KARAGDAGANG: Ano ang dapat panoorin para sa kapag mamili ka para sa isang investment account

401 (k) MGA PAMAMAGITAN NG ADMINISTRATIBO: Maaaring mag-alok ang iyong tagapag-empleyo upang tumugma sa isang bahagi ng mga kontribusyon sa pagreretiro plano, ngunit sino ang sumasaklaw sa tab para sa administratibong gawaing-bahay? Ang bayad na ito ay maaaring maging sa paligid ng 1% hanggang 2% taun-taon (sisingilin bilang isang porsyento ng mga asset) upang masakop ang mga gastos ng pag-iingat ng rekord, pagsunod, pahayag mailings at curation ng pamumuhunan. Kung dumaan sa empleyado, ang bayad ay tinatantya nang direkta mula sa isang indibidwal na account at, tulad ng isang SEC mamumuhunan bulletin ay nagpapakita, ay maaaring magkaroon ng isang malaking epekto sa portfolio returns sa paglipas ng panahon.

Tingnan ang "paglalarawan ng buod ng plano" o email ng HR upang malaman kung ikaw o ang iyong kumpanya ay nagbabayad sa mga bayarin sa pangangasiwa. Kung ang bayad ay nasa mataas na bahagi, isaalang-alang ang pamumuhunan sa 401 (k) lamang hanggang sa mai-maxed out ang tugma ng kumpanya at idirekta ang karagdagang mga dolyar sa pagtitipid sa pagreretiro sa isang self-managed IRA.

»KARAGDAGANG: Paano pipiliin ang iyong mga account sa pagreretiro

Mga Bayarin sa Pamamahala ng MUTUAL: Gusto mo ng isang bagong paraan upang sabihin ang "bayad"? Ang crack ay nagbukas ng isang prospectus ng mutual fund kung saan ang mga komisyon ng pagbebenta, pamamahala at mga gastos sa pangangasiwa ay tinutukoy ng mga pangalan tulad ng "mga naglo-load" at "12b-1 na bayarin." Ang double blow ng "ratio ng gastos" ang pinakamahal sa lahat: Una, dahil ang pagtaas ng balanse sa account, sa gayon ang halaga ay sinira sa tuktok upang masakop ang mga bayad. At ang bawat dolyar na binayaran sa mga bayarin ay isang maliit na dolyar na natitira para sa tambalan at paglaki.

Sa mataas na dulo ng spectrum ng bayad ay aktibong pinamamahalaang mutual funds na itinutulak ng mga tagapamahala ng pamumuhunan, na nagdadala ng isang average na ratio ng gastos ng 1.31%, ayon sa trade association Investment Company Institute. Index mutual funds, na may average ratio ng gastos ng 0.71%, ay isang mas mababang alternatibong bayarin. Mas mura sila dahil awtomatiko itong tumugma sa pagbalik ng isang partikular na index ng merkado. Sa gitna ay target-date na mutual funds - isang hybrid ng aktibong pamamahala at index ng pamumuhunan - na may isang average na ratio ng gastos ng 0.94%.

Ang mga katamtaman na ito ay nagbibigay ng isang mahusay na baseline, ngunit ito ay mas mahusay na upang ihambing ang gastos ng pondo at bumalik sa mga ng mga kasamahan nito sa pamamagitan ng mga site tulad ng Morningstar.com at FINRA.org.

»KARAGDAGANG: Patakbuhin ang iyong plano sa pagreretiro sa trabaho sa pamamagitan ng aming 401 (k) fee analyzer

PERSONAL NA BATAS NG PAG-AARAL / PAMAYANAN: Ang halaga ng pag-hire ng isang tagaplano sa pananalapi na bayad lamang ay tapat.Subalit ang singil ba ng singil kada oras, sa pamamagitan ng gawain, bilang isang porsyento ng mga ari-arian na pinamamahalaang o isang kumbinasyon ng mga pamamaraan na ito? At mayroong isang minimum o kinakailangang retainer? Form ADV - kung saan ang mga tagapayo ay kinakailangang mag-file sa Securities and Exchange Commission at magbigay sa mga kliyente ng hindi bababa sa isang beses bawat taon - ay sumasakop sa mga pangunahing kaalaman sa pag-aayos ng fee ng pera manager, ngunit ang pinakamahusay na paraan upang matuto ng mga detalye ay ang magtanong. Ang National Association of Personal Financial Advisors ay nag-aalok ng isang script ng matigas na mga katanungan upang humingi ng isang pinansiyal na tagapayo.

»KARAGDAGANG: Paano pumili ng tagapayo sa pananalapi

Ang artikulong ito ay isinulat ng Investmentmatome at isang bersyon ay orihinal na inilathala ng The Associated Press.

Si Dayana Yochim ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email [email protected] . Twitter: @dayanayochim .