Ang Real Perks at Pitfalls ng Store Credit Cards

Ang mga kadalasang tatak ng credit card ay madalas na gumagawa ng mga tila mga hindi kapani-paniwala na alok: instant access sa madaling credit, eksklusibong mga diskwento at 0% financing. Ngunit kapag isinasaalang-alang mo ang kanilang limitadong kakayahang magamit at mataas na patuloy na mga rate ng interes, ang mga perks na iyon ay hindi laging isinasalin nang malaki sa paraan ng pagtitipid.

Bago mag-apply para sa isang store credit card, suriin ang mga numero upang makita kung magkano ang gusto mo talagang makinabang. Narito ang ilang mga tindahan ng mga credit card drawbacks at mga benepisyo na isinasaalang-alang kapag gumawa ng isang desisyon.

Limitadong pagkakataon para magamit

Ang tindahan ng mga credit card ay malamang na maging "closed-loop," ibig sabihin ay tinatanggap lamang sila sa tindahan na nag-aalok sa kanila, at kung minsan ay mga tindahan ng kasosyo. Ang mga card ng "open-loop" na tindahan, sa kabilang banda, ay may logo ng Visa o MasterCard at maaaring magamit kahit saan ang mga uri ng card na tinatanggap. Ang mga gantimpala sa mga closed-loop na card ay kadalasang dumating sa anyo ng credit store, sa halip na cash back o transferable points. Bilang resulta, ang mga gantimpala ay maaaring maging mabagal upang kumita at nangangailangan ng karagdagang trabaho (at paggastos) upang tubusin - lalo na sa mga espesyal na saksakan, tulad ng mga tindahan ng pagpapabuti ng tahanan, mga department store at mga tindahan ng alahas.

Kunin ang mga damit outlet, halimbawa. Ang average na U.S. consumer ay gumastos ng $ 1,786 sa "damit at iba pang mga serbisyo" noong 2014, kalahati ng "pagkain sa bahay," ayon sa data mula sa Bureau of Labor Statistics. Maraming mga tindahan ng damit ang nag-aalok ng mga card ng tindahan, ngunit ang mga tindahan ng grocery ay karaniwang hindi. Sa karamihan ng mga kaso, ang isang pangkalahatang credit card na nag-aalok ng bonus na gantimpala sa mga pamilihan ay nagbubunga ng higit pa sa mga gantimpala kaysa sa isang store card para sa isang boutique ng damit.

Sa kabilang kamay: Malaking gantimpala sa mga tindahan na nagbebenta ng lahat

Mahalagang tandaan na ang isang store card maaari maging maraming nalalaman, kung ang tindahan ay nagbebenta ng iba't ibang uri ng mga kalakal. Sa discount retailer o tindahan ng warehouse - Target, halimbawa - maaari kang bumili ng mga pamilihan, damit, mga gamit sa sambahayan at higit pa sa ilalim ng parehong bubong, na maaaring gumawa ng isang store card na mas mahalaga kaysa sa isang pangkalahatang kard ng premyo.

Nagbibigay din ang maraming mga card ng walang limitasyong 5% na premyo sa mga pagbili sa tindahan. Ang mga karaniwang credit card na may tulad na rate ng gantimpala ay karaniwang nagpapataw ng cap sa paggastos. Kabilang sa iba pang karaniwang mga benepisyo sa pagiging kasapi ang libreng pagpapadala sa mga pagbili sa online at eksklusibong mga benta para sa mga card holder. Kung marami kang namimili sa isang lugar, ang mga benepisyong ito ay maaaring magdagdag ng mabilis.

KARAGDAGANG: Pinakamahusay na Mga Credit Card ng Investmentmatome para sa Paggastos ng Grocery Store

Mataas na APR

Ang mga credit card ng tindahan ay madalas na may mataas na mga rate ng interes - Ang mga APR sa pagitan ng 25% hanggang 30% ay karaniwan. Sa ganitong mga rate, kahit na ang isang maliit na balanse ng $ 200 ay madaling mapakinabangan ng higit sa $ 30 sa interes sa loob ng isang taon, sa pag-aakala ng mga pantay na buwanang pagbabayad. Dahil ang karamihan sa mga card store ay may mababang limitasyon, ang pagdala ng balanse sa mga kard na ito ay maaari ring makapinsala sa iyong credit score sa pamamagitan ng pagpapataas ng ratio ng iyong paggamit ng credit. Halos 40% ng mga mamimili ang nag-ulat ng mga balanseng nagdadala sa kanilang mga credit card, ayon sa Federal Reserve; kung isa ka sa kanila, isaalang-alang kung magkano ang babayaran mo sa interes sa iyong card sa tindahan.

Sa kabilang kamay: Magagamit na credit at walang taunang bayad

Maaari mong ganap na maiwasan ang pagbabayad ng mataas na APR sa mga credit card ng tindahan sa pamamagitan ng pagbabayad ng iyong kuwenta sa buo bawat buwan. Ang karamihan sa mga card ng tindahan ay nag-aalok ng isang panahon ng walang interes na interes ng 21 hanggang 25 araw pagkatapos ng petsa ng pagsara ng credit card. At hindi katulad ng maraming mga gantimpala ng credit card, ang mga tindahan ng card ay hindi karaniwang may mga taunang bayarin.

Karaniwan kang maaaring maging kwalipikado para sa isang store card na may patas o mahirap na credit, masyadong, na isang dahilan kung bakit ang kanilang mga APR ay mas mataas kaysa sa mga pangkalahatang mga gantimpala ng credit card. Hangga't humiram ka ng paunti-unti at bayaran ang iyong kuwenta sa buo bawat buwan, ang pagkuha ng isang store card ay maaaring maging medyo murang paraan upang bumuo ng credit habang kumikita ng mga gantimpala.

Ipinagpaliban interes

Hindi tulad ng 0% APR na nag-aalok sa mga pangkalahatang credit card, ang 0% na nag-aalok ng financing sa store credit card ay kadalasang pinipitan ka ng retroactive na interes kung ang isang pagbili ay hindi binabayaran sa panahon ng walang bayad na promotional na walang interes. Sabihin mong bumili ka ng refrigerator para sa $ 2,000 at kumuha ng 0% na pakikitungo sa financing para sa 12 buwan sa iyong store card. Kung ikaw pa rin ang may utang na $ 1,000 matapos ang unang taon, malamang na sisingilin mo ang buong patuloy na interes sa balanse mula sa araw na iyong ginawa ang iyong pagbili.

Sa huli, 43% ng mga subprime borrower ang natapos na nagbabayad ng retroactive interes sa isang lump sum sa naturang mga card, ayon sa isang pag-aaral mula sa Consumer Financial Protection Bureau.

Sa kabilang kamay: 0% financing kapag hindi ka makakakuha ng 0% APR credit card

Ang Zero percent APR ay nag-aalok ng magagamit sa mga pangkalahatang credit card ay karaniwang nangangailangan ng mabuti o mahusay na credit, isang bagay na karamihan sa mga mamimili ng U.S. ay walang.

Kung hindi ka kuwalipikado para sa isang pangkalahatang credit card na may 0% APR, ang pagkuha ng espesyal na financing sa pamamagitan ng isang retailer ay maaaring ang susunod na pinakamahusay na pagpipilian. Siguraduhing bayaran mo ito bago pa ang mga interes na lumiliko, kaya hindi ka magtapos ng mas maraming utang kaysa sa iyong makakaya.

Magtabi ng card kumpara sa mga pangkalahatang mga kard ng premyo

	Magtabi ng mga credit card	Pangkalahatang gantimpala ng mga credit card
Kinakailangan ang kredito	Madalas magagamit sa mga may patas o kahit na mahirap credit.	Karaniwan ay nangangailangan ng mahusay o mahusay na credit.
APR	25% -30% APR	15% - 20% APR
Taunang bayad	Wala, karaniwan	$ 58, karaniwan, ayon sa pag-aaral ng Investmentmatome
Pagtanggap	Mga card ng tindahan ng mga closed-loop: Tinanggap sa ilang mga tindahan at mga outlet sa kasosyo Mga card ng tindahan ng open-loop: Tinanggap ang halos lahat ng dako	Tinanggap halos lahat ng dako
Gantimpala	• 0% financing (ipinagpaliban interes na sisingilin sa hindi pa nababayarang balanse kapag nagtatapos ang pang-promosyon) • Mataas na kumita ng mga rate at walang limitasyong mga premyo sa ilang mga tindahan • Ang mga gantimpala ay kadalasang dumating bilang isang credit store o upfront na diskwento	• 0% APR (walang ipinagpaliban na interes na sisingilin sa mga natitirang balanse kapag nagtatapos ang pang-promosyon) • Mataas na kumita ng mga rate sa ilang mga kategorya, ngunit madalas na may caps sa paggastos • Karaniwang maaaring matubos ang mga gantimpala para sa cash back o patungo sa iba pang mga gastos, tulad ng paglalakbay
Pinakamahusay para sa	• Isang tao na karamihan sa mga tindahan sa isang tindahan • May isang taong may subpar credit at gustong kumita ng gantimpala	• May isang tao na namimili sa iba't ibang mga tindahan • May isang taong may mahusay o mahusay na kredito na naghahanap ng mga maraming maraming gantimpala

Pasya ng hurado

Pagdating sa mapagkumpitensyang mga in-store na deal at madaling credit, ang mga credit card ng tindahan ay may matalo ng mga pangkalahatang card. Ngunit sa pagsasagawa, ang mga kard na ito ay angkop lamang kung tapat ka sa isang tindahan at maaaring maiwasan ang pagbabayad ng mataas na patuloy na mga rate ng interes.

Ang pagpapasya na kadahilanan? Kung sa tingin mo ang isang card ay maaaring magturo sa iyo na gumastos ng higit sa karaniwan mong gusto, alinman sa mga pagbili o sa interes, ikaw ay mas mahusay na off ang pag-iwas sa ito.

Si Claire Tsosie ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.