Paano Gumawa ng Karamihan sa Iyong 401 (k)

Ang 401 (k) ay nakakuha ng maraming pansin kanina - marami sa mga ito masama.

Ngunit sa gitna ng isang serye ng mga lawsuits dinala ng mga empleyado na sa tingin ng kanilang mga plano ay hindi makatarungan mahal at isang debate tungkol sa kung ang 401 (k) sapat na pinalitan ang pensiyon, mahalagang tandaan ang isang bagay: Kung ikaw ay mapalad na magkaroon ng isa sa mga ito mga plano - at tungkol sa isang third ng mga manggagawa ay hindi - ito ay halos tiyak ang pinakamahusay na opsyon na mayroon kang i-save para sa pagreretiro.

Iyon ay dahil ang 401 (k) na mga limitasyon sa kontribusyon ay kabilang sa pinakamataas sa anumang account sa pagreretiro na may pakinabang sa buwis, na nakatakda sa $ 18,000 sa isang taon sa 2017, na may karagdagang $ 6,000 na kontribusyon para sa mga 50 o mas matanda pa. Ang mga kontribusyon ay madalas na nagpapalitaw ng isang tugma ng employer.

Hindi ito nangangahulugan na hindi mo dapat magtrabaho upang masulit ito, bagaman, at ang gawaing iyon ay hindi hihinto kapag ginawa mo ang iyong buwanang kontribusyon. Narito ang maaari mong gawin upang mapakinabangan ang benepisyo na nakuha mo mula sa iyong 401 (k).

Palakasin ang iyong mga kontribusyon

Kung ang iyong utak ay ang pinakamakasamang kaaway ng pag-save - ito ay, sa maraming mga kaso, higit sa halip gastusin - automation ay ang pinakamahusay na kaibigan. At 401 (k) s, sa kabutihang palad, ay sumakop sa automation. Maraming mga kumpanya na ngayon ay awtomatikong nagpapalista ng mga bagong empleyado sa kanilang 401 (k) na plano, pagkatapos ay awtomatikong dagdagan ang kontribusyon ng mga empleyado sa isang regular na batayan, karaniwang isang beses bawat taon.

Kung ang iyong kumpanya ay nag-aalok ng ganitong uri ng auto-escalation, samantalahin, sabi ni Olivia S. Mitchell, executive director ng Pension Research Council sa Wharton School ng University of Pennsylvania. "Magsisimula ka sa isang medyo mababa ang rate ng kontribusyon - marahil 3% - ngunit ikaw ay pre-commits sa pagkakaroon ng iyong rate ng kontribusyon up sa pamamagitan ng isang porsiyento sa isang taon."

Ang caveat: Huwag makakuha ng kasiyahan at ipalagay na ang pagtaas ng auto ay mag-landfall sa iyo kung saan mo nais na magretiro. Kailangan mo pa ring gawin ang trabaho upang matiyak na ikaw ay nasa track upang makatipid ng sapat. Ang isang calculator ng pagreretiro ay maaaring makatulong sa iyo dito.

KARAGDAGANG >> 401 (k) calculator

Isaalang-alang ang opsiyon ng Roth

Maraming mga plano ngayon ay nag-aalok ng parehong isang tradisyonal at isang opsyon Roth 401 (k). Katulad ng isang Roth IRA, ang huli ay nagpapahintulot sa iyo na alisin ang mga dolyar pagkatapos ng buwis, kaya maaaring maipamahagi ang pera sa libreng pagreretiro. Maaari itong maging isang mahusay na pagpipilian, lalo na kung sa tingin mo ang iyong mga buwis ay mas mababa na ngayon kaysa sila ay nasa pagreretiro; ikaw ay mahalagang pre-nagbabayad at pagla-lock sa na mas mababang rate.

Ang downside ay na dahil ang pera ay hindi dumating sa labas ng iyong paycheck bago buwis, nagkakahalaga ng higit pa sa maikling run upang piliin ang Roth. Isaalang-alang ito ng isang pabor sa iyong hinaharap sa sarili.

Tanungin ang sponsor ng iyong plano na gumawa ng mas mahusay

Maraming mga empleyado ay hindi isaalang-alang ang pag-tap sa pinto ng mga mapagkukunan ng tao upang magalit sa kanilang 401 (k) na plano, ngunit kung ang iyong plano ay may mataas na bayad o isang napakahalagang pagpili ng pamumuhunan, iyon ang eksaktong dapat mong gawin.

"Sa nakalipas na ilang taon, maraming mga kumpanya sa pamamahala ng pondo ang nagsimula na nag-aalok ng mas mura mga klase sa pagbabahagi, na tinatawag na R share classes, na para sa mga account sa pagreretiro," sabi ni Mitchell. "Maaaring hindi alerto ang tagapag-empleyo o tagaplano sa katunayan na ang mga bagong mga klase sa pagbabahagi ay magagamit, kaya dapat itong gawin ng mga empleyado sa kanila ngayon at pagkatapos."

Upang mahanap ang mga gastusin ng iyong plano, tingnan ang paglalarawan ng iyong buod ng plano o mga pahayag ng iyong plano. Ang Kagawaran ng Paggawa ay nangangailangan ng taunang pagsisiwalat ng mga bayad.

KARAGDAGANG >> Pag-aralan ang iyong mga bayarin sa 401 (k)

Huwag itakda ito at kalimutan ito

Kung gusto mo o hindi ang sponsor ng iyong plano na magbago upang mapabuti ang gastos ng iyong plano, mahalaga na kunin ang ilang pagmamay-ari sa pamamagitan ng pag-check sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan nang regular, sabi ni Mitchell.

Hindi na kailangang maghinay sa patuloy na pamumuhunan. Ang paggawa nito ay maaaring saktan ang iyong pagganap. Nagmumungkahi si Mitchell na muling suriin ang iyong plano nang hindi bababa sa taun-taon upang makita kung ang mga murang ngunit katumbas na mga pagpipilian sa pamumuhunan ay naidagdag o kung ang iyong mga pondo ay gumaganap na dapat na maging.

Sa isang long-running bull market na tulad ng isa na kami sa ngayon, mayroon ding isang disenteng pagkakataon para sa iyong mga pamumuhunan upang lumipat ng linya, ibig sabihin maaari mong makita na masyadong mabigat na namuhunan sa equities tulad ng stock mutual na pondo para sa iyong panganib pagpapaubaya o abot-tanaw ng oras. Maraming 401 (k) na nag-aalok ng isang tool na i-rebalan ang iyong mga pondo para sa iyo.

KARAGDAGANG >> Ang aming gabay sa site sa isang 401 (k) rollover

Samantalahin ang mga handog na payo sa pananalapi

Parami nang parami ang mga tagapag-empleyo ay nag-aalok ng mga programa sa pinansiyal na kabutihan, kabilang ang mga programa sa pamamahala ng utang, payo sa badyet at edukasyon tungkol sa mga pangunahing kaalaman sa mga pinansiyal na merkado.

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay may programang pampinansyal na pananalapi, hindi gaanong kakulangan sa pagkuha ng bahagi. Maraming mga kumpanya ang nagdudulot ng mga konsulta o sa labas ng mga kumpanya upang mag-alok ng ganitong uri ng edukasyon, at ang pag-aaral kung paano mag-badyet o mabilis na magbayad ng utang ay maaaring umalis sa iyo ng mas maraming pera upang makatipid para sa pagreretiro.

Ang post na ito ay na-update Pebrero 27, 2017.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng USA Today.