Financial Fitness para sa isang Kamakailang College Grad: Isang Panayam kay Dr. McQuarrie

Sa araw at edad na ito, mas mahuhusay ng mga kabataan kaysa kailanman na makatipid ng pera. Ang mga kumpanya ay direktang advertising sa target na pangkat na ito na itinuturing na ginintuang ito sa mundo ng mga mamimili. Mula sa pinakabagong fashion sa isang kinakailangang konsyerto, ang henerasyon Y ay nagtatapon ng mga kuwenta sa paligid tulad ng monopolyong pera nito. Kaya nakaupo kami sa Dr Edward McQuarrie, isang propesor sa marketing sa Santa Clara University upang pag-usapan ang tungkol sa pinansyal na fitness.

Si Dr. McQuarrie ay may pananagutan sa mga dekada ng pananaliksik sa merkado sa larangan ng teknolohiya at pag-advertise, naghahanap sa retorika at semiotika sa iba pang mga paksa sa pananaliksik. Nag-publish siya ng dalawang libro at iba't ibang mga artikulo na may kaugnayan sa kanyang mga pagkukusa sa pananaliksik. Paglilingkod sa board para sa Journal of Consumer Research, alam ni Dr. McQuarrie ang mga pattern ng pag-inom ng mas mahusay kaysa sa sinuman. Bilang isang nagtapos na kolehiyo sa aking sarili, hiniling ko sa doktor na bigyang-liwanag ako sa tamang pagpaplano sa pananalapi na ibinigay ang aking makatotohanang senaryo.

Isang Potensyal na Halimbawa ng Real-buhay

Sabihin na nakakuha ako bilang isang pinansiyal na analyst sa San Francisco, na kumikita ng isang $ 50,000 na kita mula sa kolehiyo. Ang desisyon na i-save ay isusulat sa aking unang paycheck sabi ni Dr. McQuarrie: "Ang pag-save ay isang prinsipyo - kung hindi ka magsimula nang maaga, malamang na hindi mo na kailanman." Bagaman ang paglukso sa kita mula sa isang internship sa unang taon na trabaho ay malamang na maging ang pinaka makabuluhang pagtalon sa kabuuan ng aking karera, ang aking mga gawi sa paggastos ay dapat manatiling pare-pareho.

Naniniwala ang Propesor McQuarrie na mayroong dalawang paraan upang mai-save: aktibong nagse-save o gumagasta ng mas kaunti, alinman sa paraan ng pagbabadyet ay may pangunahing papel sa pareho.

Aktibong Nagse-save

Ang dynamic na diskarte na ito ay nangangailangan ng pagsunod sa isang badyet, pagtukoy sa iyong marginal na rate ng buwis, at micromanaging iyong mga gastusin. Kung iyong isantabi ang isang bahagi ng iyong kita sa isang savings account maaga, ikaw ay magsisimula ng ulo sa laro sa pagpaplano ng pananalapi. Sinabi ni Dr. McQuarrie: "kailangan mong bumuo ng isang plano sa pagtitipid upang magkasya sa pananalapi", kaya sabihin natin na nasa 8% na bracket ng buwis ng California, na may marginal tax rate na 33%, ibig sabihin ay magkakaroon ako ng mga $ 37,000 sa maaaring mabuwisan kita.

Karaniwang ipinapalagay ng mga eksperto na ang mga batang may gulang ay mababa ang marginal rate, subalit hindi ito laging totoo. Mula sa isang perspektibo sa paggastos, ang mga benepisyo ng isang 401 na plano ay mas malaki kaysa sa isang Roth arrangement para sa isang tipikal na graduate sa kolehiyo bilang isang nag-iisang taga-California. Sa isang 401k na pagsasaayos, ang deducting $ 100 sa marginal rate na 33% ay nangangahulugang nagbigay ka lamang ng paggastos ng $ 67. Subalit ang isang $ 100 kontribusyon sa isang Roth arrangement (madalas na na-promote para sa mga kabataan) ay nangangahulugang $ 100 mas mababa sa paggastos. Gayundin, ang isang tipikal na plano ng 401k ay nag-aalok ng 50% tugma sa mga kontribusyon hanggang 6% (nag-iiba depende sa iyong employer). Maglagay lang, kung nag-ambag ka ng hanggang 6% ng iyong kabuuang suweldo sa iyong 401k na account ay tutugma ito ng iyong kumpanya, pagdodoble ng iyong mga matitipid! Ang isang simpleng pag-unawa sa mga plano ng pagtitipid ay tiyak na makakatulong sa matalinong paggawa ng desisyon patungo sa isang mahusay na binalak sa hinaharap.

Less Less

Ang pamamaraan ng pagtitipid ay tungkol sa makatuwirang desisyon sa isang pang-araw-araw na setting. Ang limitasyon ay magpapataw ng mga gastusin at sana ay maiiwasan ka sa utang. Maaari akong magrenta ng one-bedroom studio para sa $ 2000 sa isang buwan, o pag-upa ng Mercedes, o maaari kong magpatuloy na magbahagi ng kuwarto at bisikleta upang magtrabaho - ang malinaw na desisyon ay maliwanag sa huli. Ang mga pagbabayad ng kotse kasama ang seguro ay maaaring makabuluhang mapataas ang iyong paggastos, isang bagay na dapat mong iwasan kung maaari. Maaaring ito ay isang hindi komportable na paghahati ng isang silid, ngunit ang paghahati ng upa sa kalahati ay nagpapahintulot sa iyo na maglagay ng pera para sa hinaharap.

Sinabi ni Dr McQuarrie ang kahalagahan ng pagsubaybay sa paggastos, sa relihiyon: "Kung wala kang ideya kung magkano ang iyong ginagastos, kung ano ang iyong rate ng pagpapautang, o kung ano ang iyong utang / pautang na natitirang, imposibleng i-save nang epektibo."

Pagbabadyet

Mahalaga ang badyet upang maunawaan ang mga personal na limitasyon sa paggastos. Ang gastos sa pagsubaybay bawat buwan at paglalaan ng isang bahagi ng kita nang diretso sa isang savings account ay masisiguro ang kakayahang pang-pinansyal. Kailangan ng ilang anyo ng organisasyon upang mapanatili ang iyong mga paggasta sa tseke upang lagi mong malaman ang iyong katayuan sa pananalapi. Ipinahayag ni Dr. McQuarrie ang simpleng equation na ito upang subaybayan ang paggasta na may kinalaman sa kita, na isinasaalang-alang ang mga buwis.

Ang Aking Salary ay Dapat = Paggastos / 1 - (Marginal Tax Rate + Buwis)

Posibleng Paggastos sa Pagbabalik

Nag-usap din si Dr. McQuarrie sa utang ng mag-aaral na utang, isang isyu na sumasalamuha sa marami sa aking mga kapwa collegian. Kung nakaranas ka ng utang sa kolehiyo, lapitan ito gaya ng gagawin mo sa isang plano sa pagtitipid - ang paglagay ng pera bukod sa partikular na utang ng mag-aaral ay ang tanging paraan upang mapupuksa ito.

Sabihin mong kinuha mo ang $ 20,000 sa mga pautang sa mag-aaral sa iyong karera sa kolehiyo. Kung maaari mong i-save ang $ 600 sa isang buwan, maaari mong bayaran ang iyong utang sa loob ng tatlong taon ng pagpapalabas. Sa malubhang kaso, inirerekomenda ni Dr. McQuarrie ang isang mag-aaral na pagbabayad ng utang o programa ng pagpapatawad. Ang mga programang ito ng gobyerno ay tumutulong na mabawasan ang utang ng mag-aaral na utang para sa pakikilahok sa ilang karera, serbisyong militar, o gawaing boluntaryo. Kung ito ay nababagay sa iyong pag-iisip, tingnan ang pahina ng Kagawaran ng Edukasyon ng US sa mga programang pagpapatawad sa utang ng mag-aaral.

Ang kalsada sa pinansiyal na fitness tumatagal ng hirap sa trabaho, pati na ang anumang matagumpay na landas sa buhay. Kaya itakda ang hakbang sa maaga - pamamahala ng iyong mga gawi sa paggastos at paglalaan ng pera patungo sa isang savings account ngayon ay makikinabang ka lamang sa hinaharap, tiwala kay Professor McQuarrie, siya ay isang doktor.