Debunking 5 Myths ng Emergency Fund

Ni Ted Halpern

Matuto nang higit pa tungkol kay Ted sa Magtanong ng isang Advisor ng Investmentmatome

Ang pagiging handa para sa mga emerhensiya ay isang mahalagang bahagi ng mahusay na pagpaplano sa pananalapi.

Karaniwang pinapayuhan ko ang aking mga kliyente na panatilihin ang tatlo hanggang anim na buwan ng mga pangunahing gastusin sa pamumuhay - tulad ng kanilang upa o mga pagbabayad sa mortgage, mga pamilihan at mga gastos sa pangangalaga sa bata - na itinabi sa kanilang mga tseke o savings account. Nakakatulong ito sa kanila na maiwasan ang paggamit ng mga credit card upang masakop ang mga hindi inaasahang perang papel.

>> KARAGDAGANG: Paano magtatayo ng badyet

Ngunit nakikita ko ang aking mga kliyente ay mayroon pa ring mga katanungan tungkol sa kung paano pamahalaan ang mga pondo ng emerhensiya at balansehin sila sa mga pamumuhunan. Narito ang limang mga mitolohiyang pang-emergency na pondo na gusto kong mag-debunk.

Panuntunan No. 1: Kung gusto kong palaguin ang aking emergency fund, dapat kong ilagay ito sa mga pamumuhunan.

Katotohanan: Ang iyong pondo ng emergency at ang iyong mga pamumuhunan ay iba't ibang mga account na may iba't ibang mga layunin.

Ang iyong pang-emergency na pondo ay dapat na cash maaari kang madaling ma-access, habang ang iyong mga pamumuhunan ay dapat na lumalaki para sa pangmatagalang. Ang pag-tap sa kanila nang maaga ay maaaring humantong sa mga problema. Halimbawa, mawawalan ka kung kailangan mong mag-withdraw ng pera sa panahon ng isang downturn, habang ang mga pangmatagalang mamumuhunan ay maaaring makakuha ng kanilang pera pabalik at pagkatapos ay ilang kapag ang mga merkado ay nakabawi. At hindi mahalaga kung kailan ka umalis, mawawalan ka ng potensyal ng pera para sa pang-matagalang paglago. Maaari ka ring magbayad ng mga parusa kung ang iyong maagang pagbawi ay mula sa isang kuwalipikadong account sa pagreretiro, tulad ng isang 401 (k).

Madali mong makita ang panganib ng paggamit ng iyong mga account sa pamumuhunan bilang isang emergency fund kung titingnan mo ang kamakailang kasaysayan. Basta isipin kung nawala mo ang iyong trabaho noong 2008, habang ang pag-crash ng stock market - nagiging sanhi ng iyong pondo sa emerhensiya na mawalan ng 30% o 40%.

Ang mga retirees na nakatira sa kanilang mga pamumuhunan ay ang isang pagbubukod dito. Ngunit nangangailangan pa rin sila ng mahusay na istratehiya upang matiyak na ang kanilang mga distribusyon at daloy ng salapi ay napapanatiling.

Pabula 2: Dapat kong i-save ang mas maraming bilang ko posible sa aking pondo ng emergency.

Katotohanan: Ang pag-maximize ng iyong pondo sa emerhensiya ay maaaring isang hindi inaasahang pagkakataon upang mapalago ang iyong net worth.

Sa ngayon, ang interes sa mga savings account ay malapit sa zero. Ang pambansang average na APR para sa isang normal na savings account ay 0.5%, at ang mga high-yield na savings account at mga market ng pera ay nagbunga sa pagitan ng 0.75% at 1%.

Sabihin nating nagsimula ka na sa $ 10,000. Pagkatapos ng 10 taon, magkakaroon ka ng $ 10,511 kung inilalagay mo ang pera sa isang normal na savings account, $ 11,046 kung inilagay mo ito sa isang mataas na yield savings account, o $ 19,672 kung inilagay mo ito sa isang investment account at nakuha ang tungkol sa 7% bawat taon - na halos doble ang orihinal na pamumuhunan.

Ang pag-iingat ng sobrang pera ay hindi produktibo sa aming mababang antas ng kapaligiran. Maging mabisa at panatilihin ang tamang dami ng salapi sa mga tamang uri ng mga account.

>> KARAGDAGANG: Ang pinakamahusay na savings account sa 2016

Kathang-isip na Hindi. 3: Kailangan kong i-save ang tatlo hanggang anim na buwan sa aking kasalukuyang antas ng paggastos.

Katotohanan: I-save ang tatlo hanggang anim na buwan ng mga pangunahing gastos upang maiwasan ang pagkakaroon ng hindi kinakailangan na mataas na antas ng mga reserba.

Upang matukoy kung gaano ang dapat mong makuha sa iyong pondo sa emerhensiya, tukuyin ang iyong "mga pangunahing gastos," na kumakatawan sa halaga na talagang kailangan mong mabuhay nang hindi pumasok sa karagdagang utang. Hindi mo kailangang isama ang discretionary na paggasta - tulad ng cash para sa mga libangan, spa treatment o bakasyon - sa ganitong pigura.

Kathang-isip na Hindi. 4: Hindi ko kailangan ang emergency fund sa sandaling maabot ko ang edad na 59½ dahil maaari kong kumuha ng pera mula sa aking account sa pagreretiro na walang parusa.

Katotohanan: Ang "parusa" sa buwis ay hindi kailanman napapalayo.

Pagkatapos ng edad na 59½, ang 10% na multa para sa pag-withdraw mula sa isang pretax account, tulad ng plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho, ay napupunta. Kaya kung mas matanda ka pa, gayunpaman nagtatrabaho ka, baka makapagtataka ka, "Bakit hindi i-tap ang aking 401 (k) para sa mga pangangailangan sa emerhensiya?"

Ang dahilan dito ay kapag nag-withdraw ka ng pera mula sa isang account sa pagreretiro ng pretax, itinuturing itong kita para sa mga layunin ng buwis. Nangangahulugan ito na hindi ka lamang magbayad ng mga buwis sa kita, ngunit maaari mo ring ilagay sa mas mataas na bracket ng buwis.

Halimbawa, sinira ng isang kliyente ang isang balakang at ngayon ay nangangailangan ng pangangalaga sa rehab para sa 20 araw sa halagang $ 11,520. Kung kinuha niya iyon mula sa isang account ng pamumuhunan sa pretax, kailangan niyang mag-withdraw ng humigit-kumulang na $ 16,000 upang masakop ang mga buwis. Iyan ay halos isang $ 5,000 "parusa" bago isasaalang-alang ang mga kahihinatnan para sa kanyang bracket ng buwis.

Ang rate ng pagkasunog sa pera ay mas malaki kapag ito ay nakuha mula sa mga tax-deferred account. Ang pagkatimbang ay napakahalaga para sa isang retirado, kaya kung wala ka nang pera pagkatapos ng buwis, ngayon ay ang oras upang magsimulang mag-save.

Kathang-isip na Hindi. 5: Hindi ko dapat hawakan ang aking emergency fund kung maaari kong maiwasan ito.

Katotohanan: Huwag gamitin ang iyong pondo sa emerhensiya upang magbayad para sa mga shopping spree, ngunit tandaan na hindi lahat ng emerhensiya ay buhay o kamatayan.

Kung ang iyong pinili ay mag-withdraw ng mga pondo mula sa isang emergency account o upang kumuha ng utang sa credit card, dapat mong gamitin ang mga pondo ng emerhensiya sa karamihan ng mga sitwasyon.

Sa katapusan ng bawat isang-kapat, suriin kung kailan mo kinuha mula sa emergency account. Nagkakahalaga ba ang mga ito na maaaring anticipated mo? Nagkaroon ka ba ng overspending?

Isaalang-alang ang pag-set up ng ilang pera bawat taon, sa ibabaw ng tatlo hanggang anim na buwan ng mga pangunahing gastos, para sa pagpapanatili at pag-aayos ng sambahayan at automotive. Maaaring hindi mo alam ang eksaktong kung ano ang masira, ngunit maaari mong maging patas na tiyak na magsuot at luha ang mangyayari.

Ito ay makapagbibigay sa iyo ng kapayapaan ng isip na alam mo na handa ka kahit anuman - at kung hindi mo ginagamit ang lahat ng mga pondong iyon sa isang taon, maaari mong idagdag ang labis sa iba pang mga layunin sa pananalapi.

Ang wastong pamamahala ng daloy ng salapi ay tumatagal ng disiplina, ngunit ito ay isang bagay na maaari mong matutunan at mapabuti sa paglipas ng panahon. Ang kabayaran sa pagbaba ng stress ay nagkakahalaga ito.

Si Ted Halpern ay ang presidente at tagapagtatag ng Halpern Financial, isang independiyenteng fee-only na kumpanya sa pamamahala ng kayamanan na may mga tanggapan sa Rockville, Maryland, at Ashburn, Virginia.

"Ang isang nakaraang bersyon ng artikulong ito ay hindi sinasadya ang mga halaga ng pagtitipid para sa iba't ibang mga pamumuhunan ng isang emergency fund. Ang post na ito ay naitama. "