Annuity vs. IRA: Alin ang Pinakamahusay para sa Aking Pagreretiro?

Habang pinaplano mo kung paano i-save para sa pagreretiro, maririnig mo ang tungkol sa mga IRA at annuity. Ang parehong ay maaaring makabuo ng kita mamaya sa buhay, magkaroon ng ilang mga potensyal na pakinabang buwis at isama ang mga parusa para sa maagang withdrawals.

Ngunit sa kabila ng mga pagkakatulad na ito ay mga pagkakaiba na maaaring gumawa ng mas mabuti kaysa sa isa para sa iyong sitwasyon.

Ano ang annuities at IRAs? Paano naiiba ang mga ito?

Ang IRA ay maikli para sa "indibidwal na account sa pagreretiro," isang account na maaari mong gamitin upang bumili ng mga stock, bono, mutual na pondo at iba pang mga ari-arian upang bumuo ng isang retirement nest egg. Mayroong dalawang uri ng IRA, tradisyonal at Roth.

Tradisyunal na IRA: Nag-aambag ka ng pretax dollars - hanggang $ 5,500 sa isang taon o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda. Kapag nag-withdraw ka ng pera sa pagreretiro, ito ay binubuwisan sa iyong rate pagkatapos, na maaaring mas mababa. Makakaharap ka ng mga parusa para sa anumang mga withdrawal bago ka 59½, at kailangan mong simulan ang pagkuha ng kinakailangang minimum na withdraw taun-taon sa edad na 70½.

Roth IRA: Ang mga taunang mga limitasyon sa kontribusyon ay pareho, ngunit inilalagay mo sa mga dolyar pagkatapos ng buwis at kaya ang mga withdrawals sa pagreretiro ay hindi binubuwisan. Mayroon din itong higit na pagkalinga pagdating sa mga maagang withdrawals at walang kinakailangang mga minimum na distribusyon simula sa edad na 70 ½.

Ang isang annuity ay isang pamumuhunan na inihurnong sa isang patakaran sa seguro. Magbabayad ka ng isang premium, alinman sa lahat nang sabay-sabay o sa paglipas ng panahon. Inilalaan ng kompensasyon ang cash na iyon, at binabayaran ka ng isang garantisadong buwanang, quarterly o taunang pagbabayad simula sa isang partikular na oras at tumatagal ng isang hanay ng mga taon o para sa natitirang bahagi ng iyong buhay. Mayroong madalas na isang 10% na parusa para sa withdrawal bago ang edad 59½.

Ang isang IRA ay isang mabuting pagpili para sa iyong pagreretiro?

Kasama sa mga plano na isinusulong ng employer na tulad ng isang 401 (k), ang IRA ay ang mga workhorses ng modernong mga pagreretiro sa pagreretiro. Para sa karamihan ng mga tao, ang isang Ira ay ang halatang susunod na pagpipilian sa sandaling nakapag-ambag sila sa kanilang 401 (k) na sapat na upang makakuha ng anumang pagtutugma ng dolyar mula sa kanilang tagapag-empleyo.

Mga pros:

• Mayroon kang kontrol sa mga desisyon sa pamumuhunan at panatilihin ang lahat ng mga pakinabang kapag ang iyong mga pamumuhunan ay mabuti.
• Maaari kang magpasa ng isang IRA sa isang benepisyaryo, tulad ng iyong asawa o mga anak.
• Ang mga bayad sa IRA ay mas mababa at mas madaling maunawaan kaysa sa mga bayarin sa kinikita sa isang taon.
• Maaari mong piliin ang IRA na makakatulong sa iyong partikular na sitwasyon sa buwis.

Kahinaan:

• Kailangan mong gawin ang mga desisyon sa pamumuhunan (ang panimulang aklat na ito kung paano mamuhunan ang iyong IRA ay maaaring makatulong).
• Walang garantiya sa kung gaano kahusay ang gagawin ng iyong mga pamumuhunan o kung gaano karaming pera ang ibibigay nila sa iyo sa pagreretiro.
• Kailangan mong bigyang pansin ang mga panuntunan sa buwis kung magkano ang maaari mong ilagay, kung maaari mo itong ibawas at kung kailan kumuha ng pera.
• Maaari kang mawalan ng pera sa pagreretiro kung hindi mo mai-save ang sapat.

»KARAGDAGANG: Tingnan ang Ang aming mga pinili sa site para sa mga pinakamahusay na nagbibigay ng IRA

Ang isang annuity ba ay isang mabuting pagpili para sa iyong pagreretiro?

Ang mga garantisadong pagbabayad ay sumasamo kung kayo ay nagbabayad ng malaking nakapirming gastos tulad ng isang mortgage sa pagreretiro o kung nag-aalala ka tungkol sa pagpapatakbo ng pera sa katandaan.

Mga pros:

• Makukuha mo ang isang nakahandang pagbabayad na maaari mong mabilang.
• Maaari kang pumili ng annuity na binabayaran hanggang sa mamatay ka, o hanggang sa ikaw at ang iyong asawa ay parehong namatay.
• Maaari kang pumili ng annuity na may isang benepisyo sa kamatayan, na nagbibigay-daan sa iyong pangalan ng mga benepisyaryo upang makatanggap ng anumang hindi nabayarang pondo.
• Ang ilang mga uri ng annuities ay makakatulong sa mga high-income na mamumuhunan na naghahanap ng isang tax deferral na naka-maxed out kontribusyon sa kanilang mga 401 (k) at IRA account.

Kahinaan:

• Ang implasyon ay magtatanggal sa kapangyarihan ng pagbili ng isang hanay ng halaga ng pagbabayad sa paglipas ng panahon.
• Mayroon kang limitado (o hindi) na sinasabi sa mga pamumuhunan sa kinikita sa isang taon.
• Makukuha mo ang isang set return at ang seguro ay nagpapanatili ng pagkakaiba kung ang mga pamumuhunan ay mabuti, bagaman ang ilang mga uri ng annuities ay may mga pagbabayad na nagbabago depende sa pagganap ng pamumuhunan. Magbasa pa sa na sa ibaba.
• Ang mga bayad ay mas mataas kaysa sa mga bayarin sa IRA at nagdadala ng mga potensyal na "pagsuko" singil kung wakasan mo ang iyong patakaran.

Ngunit marahil ang pinakamalaking sagabal sa annuities ay ang kanilang pagiging kumplikado.

Ano ang dapat malaman bago bumili ng isang kinikita sa isang taon

Ang mga annuity ay maaaring dumating sa iba't ibang uri ng mga modelo, na may iba't ibang mga frame ng oras, mga halaga at haba ng pagbabayad. Ang mga layer ng pagiging kumplikado ay maaaring maging mahirap na maunawaan.

Kasama sa ilang iba't ibang mga uri ng annuity ang:

Fixed annuity: Magbabayad ka ng isang premium, pagkatapos pagkatapos ng isang tagal ng panahon, makakakuha ka ng mga pagbabayad para sa isang nakapirming halaga ng dolyar.

Variable annuity: Pinapayagan kang pumili ng ilang mga pagpipilian sa pamumuhunan para sa iyong premium, tulad ng mga pondo sa mutual at bono. Minsan ay nakatakda ang minimum na pagkawala o mga rate ng paglago.

Ang nai-index na kinikita sa isang taon: Susubaybayan sa ilang antas ang index ng stock tulad ng S & P 500 at ginagarantiya ang mga minimum na pagbabayad ng interes.

Ang mga annuity ay sinasabing "mas nabili kaysa sa binili," ibig sabihin, ang mga broker ay maaaring sabik na magbenta ng annuities dahil nagdadala sila ng mataas na komisyon, sa halip na dahil sila ay isang mahusay na angkop para sa kliyente.

Ito ay totoo sa lahat ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, ngunit lalo na para sa mga kumplikadong mga produkto tulad ng annuities:

• Magtanong ng maraming mga katanungan at tiyaking nauunawaan mo ang lahat ng mga detalye bago magpatuloy.
• Mamili sa paligid, dahil ang mga garantisadong mga quote sa pagbabayad ay maaaring mag-iba sa pamamagitan ng provider.
• Repasuhin sa isang pinansiyal na tagapayo na maaaring magbigay ng walang pinapanigan na payo kung ang isang annuity ay tama para sa iyo.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Magsimula: Tingnan ang pinakamahusay na nagbibigay ng IRA

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Unawain tradisyonal kumpara sa Roth IRAs

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Matuto kung paano mamuhunan sa isang IRA