Kung Paano Sidestep 3 Mga Tactics na Walang Katugma sa Pananalapi

"Mayroong maraming pagkakataon para doon sa isang taong hindi tama," ang sabi ni Harold Evensky, tagapangulo ng yaman manager Evensky & Katz. Talagang totoo iyon kapag ang isang tao ay isang tagapayo sa pananalapi, sabi niya, kaya kailangan ng mga mamumuhunan na maingat na piliin kung sino ang dapat tiwala. Ang ilang mga tagapayo ay hindi maaaring maging kriminal, ngunit ito ay hindi pa rin etikal sapagkat ito ay hindi sa mga pinakamahusay na interes ng mga kliyente.

Narito ang tatlong paraan na ang mga pinansiyal na tagapayo ay maaaring kumilos nang di-maingat habang naninirahan sa loob ng pinahihintulutan ng batas - at kung paano maiiwasan ang mga ito.

1. Hindi pagsisiwalat kung ano ang kanilang mga obligasyon

Bago ka umupa ng tagapayo, alamin kung ano ang kanyang mga obligasyon sa iyo. Ang iyong tagapayo ay kailangang malinaw na mag-spelling hindi lamang kung ano ang gagawin niya para sa iyo, ngunit kung paano gagawa siya. Dapat mong malaman kung siya ay legal na dapat gumawa ng mga desisyon na "angkop" para sa iyo o mga pagpipilian na nasa iyong pinakamahusay na interes, na kilala bilang kumikilos bilang isang katiwala. "Karamihan sa mga indibidwal na namumuhunan ay hindi alam ang pagkakaiba," sabi ni Teresa Verges, direktor ng Investor Rights Clinic sa University of Miami School of Law.

Mayroong pangunahing pagkakaiba sa pagitan ng pamantayan ng pagiging angkop at ng standard fiduciary: Mga Broker, na maaaring tumawag sa kanilang sarili na mga tagapayo sa pananalapi at kadalasang binabayaran ng mga kumpanya ng pamamahala ng mga asset, ay may tungkulin lamang na ilagay ang mga kliyente sa isang angkop na pamumuhunan, hindi kinakailangang ang cheapest o pinakamahusay na pamumuhunan. Gayunpaman, dapat na ilagay muna ang interes ng kliyente sa mga tagapayo na nakatali sa pamamagitan ng mas mahigpit na katiwala sa pamantayan.

Ang magagawa mo: Maghanap ng isang katiwala na nagpapatakbo sa isang fee-only na batayan. Sa kasong ito, ikaw - at ikaw lamang - magbayad ng tagapayo upang magtrabaho sa iyong pinakamahusay na interes. (Hindi lahat ng mga tagapayo ay gumagamit ng modelong ito. Matuto nang higit pa tungkol sa pagkakaiba sa pagitan ng fee-only at fee-based na tagaplano.)

2. Tumawag sa 'reverse churning'

Ang ilang mga broker ay maaaring makisali sa tinatawag na reverse churning. Sa praktika na ito, inilalagay ng isang broker ang mga kliyente sa isang fee-based na account at pagkatapos ay naniningil ng patuloy na bayad para sa maliit na aktwal na payo.

Ang mga account na nakabatay sa bayarin ay hindi palaging masama, ngunit maaari silang maging isang mahinang akma para sa maraming kliyente. Halimbawa, ang mga mamumuhunan sa pagbili at paghawak ay gumawa ng ilang mga singil para sa broker, dahil madalas silang bumili ng mga pamumuhunan at hindi kailanman nagbebenta. Kaya inililipat sila ng broker sa isang account na nakabatay sa bayarin upang singilin ang higit pa.

"Marahil kami ay pagpunta upang makita ang isang uptick sa ito," sabi ni Verges. Ang pagtaas ng presyon sa mga broker dahil sa mga kamakailang legal na pagbabago, kapansin-pansin sa tuntunin ng Department of Labor na katungkulan, ay nagpapatibay sa istraktura ng komisyon ng industriya, na ginagawang mas mahirap para sa mga broker upang kumita. Kaya ang ilang broker ay nagtutulak ng mga fee-based na account.

Ang magagawa mo: Ang reverse churning ay maaaring mahirap makita. Ang mga account na nakabatay sa bayarin ay ganap na angkop para sa ilang mga kliyente, ngunit hindi para sa mga hindi nangangailangan ng payo o hindi maraming kalakalan. Kaya alamin ang iyong sariling mga layunin at kung ano ang iyong binabayaran bago mag-hire ng tagapayo o broker. Kung hindi ka makakakuha ng tuwid na sagot, lumayo ka.

3. Itulak ang mga kumplikadong kontrata na hindi lubos na ipinaliwanag

Ang nakalilito legalese ng mga produkto sa pananalapi ay perpekto para sa pagtatago ng mga traps at malaking komisyon.

Habang ang ilang mga produkto, tulad ng mutual funds, ay tapat, ang iba, tulad ng annuities at iba't ibang uri ng seguro, ay maaaring hindi kumplikado. Mga pangunahing tanong - kung kailan at kung paano mo mababayaran ang kliyente, at kapag hindi mo - kailangang masagot nang malinaw.

Gayunpaman, ang isang mahalagang tanong ay madalas na hindi tinanong: Gaano karaming nagbabayad ng produkto ang nagbigay ng tagapayo? Ang tagapayo ay maaaring tumagal ng hanggang 10% ng investment bilang isang komisyon, isang kapansin-pansin na antas. Para sa mga pondo ng stock, maaaring ituro sa iyo ng mga pinakamahusay na tagapayo sa mga produkto na walang mga komisyon.

Ang magagawa mo: Panatilihin ang pagtatanong. Kung ang isang kumplikadong produkto sa pananalapi ay tama para sa iyo, ang isang etikal na tagapayo ay magpapaliwanag nito nang lubos upang maunawaan mo ang kontrata.

Kung bumibili ka ng anumang pinansiyal na produkto, tanungin kung paano binabayaran ang tagapayo. Ngunit tandaan, dahil lamang sa isang ibinayad na bayad ay hindi tinatanggap ito.

Mga huling bagay na maaari mong gawin

Ang isang tao tagapayo ay maaaring hindi ang tamang ilipat para sa bawat mamumuhunan. Ang mga tagapayo ng Robo ay maaaring maging isang mahusay na alternatibo para sa pamamahala ng iyong portfolio, ngunit ang pagpipiliang iyon ay nakasalalay sa iyong mga pangangailangan. Kung nagpasyang sumali ka para sa tagapayo ng tao, tandaan:

• Maraming mahuhusay na tagapayo na nakatuon sa paggawa ng tama ng kanilang mga kliyente. Hanapin sila.
• Kumuha ng mahahalagang katibayan ng tungkulin ng tagapayo sa iyo. Sinabi ni Verges: "Magtanong, 'Ikaw ba ay isang katiwala?' Kung ang mga kliyente ay maaaring makuha ito sa pamamagitan ng sulat, mas mabuti pa."
• Ang mga mamimili ay dapat mag-imbestiga sa mga tagapayo sa pamamagitan ng database ng mga tagapayo ng website ng Tagapayo sa Pamumuhunan ng Tagapayo, na sinusuportahan ng U.S. Securities and Exchange Commission. Ang mga tagapayo ay dapat na lisensyado at nakarehistro, at may ilang mga reklamo laban sa kanila.