Ang Six-Figure Mistake IRA Savers Could Make

Papel o plastik? Mac o PC? Roth IRA o tradisyunal na IRA?

Ang unang dalawang pagpipilian ay higit sa lahat ang mga bagay ng personal na kagustuhan, ang ikatlong mahigpit na mga buwis - o kaya malamang na sinabi sa iyo. Subalit ang pagtatasa ng Investmentmatome ay nagpapakita na ang pag-alam kung mag-opt para sa Roth sa tradisyonal na IRA ay mas nuanced kaysa sa iyan. Para sa mga tagabangko na gustong mapakinabangan ang mga kontribusyon, at kung sino ang hindi hiwalay na mamumuhunan sa kanilang tradisyunal na IRA tax savings bawat taon, ang Roth ay ang mas mahusay na pagpipilian.

Ang Roth advantage sa mga pangyayaring ito ay hindi mahalaga: Sa ilang mga sitwasyon sa buwis kung saan ang mga tradisyunal na IRA na mga pagtitipid sa buwis ay hindi namuhunan, ang halaga ng pagkatapos-buwis ng Roth ay may anim na numero bago ang halaga ng tradisyonal na IRA.

Rethinking lumang mga pagpapalagay sa IRAs

Ang pangkalahatang payo sa IRA ay napupunta sa ganitong paraan: Kung ang iyong rate ng buwis ay mas mababa na ngayon kaysa sa inaasahan mong ito ay nasa pagreretiro, isang Roth IRA - na walang mabilis na pagbawas sa buwis, ngunit nagbibigay-daan sa mga distribusyon na walang bayad sa pagreretiro - ang tamang pagpipilian para sa ikaw, kung hindi mo lalampas ang mga limitasyon ng kita para sa isang Roth. Kung inasahan mo ang iyong rate ng buwis na mag-drop sa pagreretiro, ang karaniwang payo ay nagsasabing pumunta sa isang tradisyunal na IRA, na nag-aalok ng pagbabawas sa buwis sa mga kontribusyon ngayon bilang kapalit ng mga nababayarang distribusyon mamaya.

Sa U.S., 25% ng mga sambahayan ay may tradisyunal na IRA, samantalang 17% lamang ang may Roth, ayon sa 2016 data mula sa Investment Company Institute. Kabilang sa mga numerong iyon ang lahat ng antas ng kita; ngunit sa kinikita na kasalukuyang karapat-dapat para makilahok sa isang Roth, ang tradisyunal na IRA ay pa rin ang humahantong sa pamamagitan ng isang makabuluhang margin.

Habang ang pagtatasa ng Investmentmatome ay nagpapahiwatig na ang Roth IRA ay may katuturan para sa maraming mga tagabangko, lalo na para sa mga taong gumagawa ng maximum na kontribusyon ng IRA sa bawat taon ($ 5,500, o $ 6,500 kung ikaw ay 50 o mas matanda pa), ito ay nagkakahalaga na ang mas mababang mga antas ng kontribusyon at iba't ibang Ang mga paggamot ng tradisyunal na mga pagtitipid sa buwis sa IRA ay maaaring humantong sa mga kinalabasan na pumapabor sa tradisyonal na IRA.

Mga buwis ngayon kumpara sa mga buwis sa ibang pagkakataon

Bakit madalas manalo ang Roth? May kaugnayan ito sa halaga ng isang dolyar sa isang Roth Ira kumpara sa halaga ng isang dolyar sa isang tradisyonal na IRA. Ang dolyar ay isang dolyar, tama ba? Hindi kapag ang dolyar na iyon ay binubuwisan.

Kapag inilagay mo ang pera sa isang Roth IRA, ikaw ay nagdeposito ng mga dolyar na pagkatapos-buwis, na nangangahulugang ang mga gastos sa kontribusyon ay mas maaga: ang halaga ng kontribusyon at ang mga buwis na utang sa mga dolyar na iyon.

Sa isang tradisyonal na IRA, ang iyong pera ay nagpapatuloy sa pretax, na nangangahulugang ang iyong gastos ay ang halaga lamang ng kontribusyon, at maaari kang makakuha ng isang bawas sa buwis, depende sa iyong kita. Na ginagawang mukhang tulad ng tradisyunal na IRA ay isang mas mahusay na pakikitungo, at sa maikling run, ito ay.

Ngunit kapag nakuha mo ang $ 30,000 mula sa isang tradisyonal na IRA sa pagreretiro, ang IRS ay nakakakuha ng isang maliit na piraso ng pie na - gaano kaunti ang nakasalalay sa iyong hinaharap na rate ng buwis, ngunit ilang libong dolyar, upang makatiyak. Kapag nakuha mo ang $ 30,000 mula sa isang Roth IRA, inilalagay mo ang $ 30,000 sa iyong bulsa dahil binayaran mo ang mga buwis sa harap.

Paano makatutulong ang mga pamumuhunan sa pagtitipid sa buwis sa mga tradisyunal na IRA

Upang maitala ang pasanin sa buwis na iyon sa pagreretiro, ang isang tradisyunal na IRA ay nangangailangan ng mas malaking balanse upang katumbas ng halaga ng isang Roth IRA. At dahil ang limitasyon sa kontribusyon sa mga account na ito ay pareho - na $ 5,500 ay isang pinagsamang limitasyon sa pagitan ng dalawa - ang tanging paraan upang bumuo ng mas malaking balanse sa pinakamataas na antas ng kontribusyon ay upang madagdagan ito sa pamamagitan ng pagbibigay ng kontribusyon sa isang hiwalay na account sa pamumuhunan.

Upang gawin iyon, kakailanganin mong kunin ang mga pagtitipid sa buwis na netted ng tradisyunal na kontribusyon ng IRA bawat taon at ilagay ito sa isang brokerage account, pagpili ng mga pamumuhunan na salamin kung ano ang nasa iyong IRA. Sa isang 25% kasalukuyang epektibong rate ng buwis at ang pinakamataas na $ 5,500 na kontribusyon, ibig sabihin ay mamumuhunan ng $ 1,375 sa mga natipid sa buwis mula sa bawas na buwis na iyon.

Ang pamumuhunan ng 100% ng mga buwis na nai-save ay gumagawa ng tradisyunal na IRA ng isang mas mahalagang opsyon kaysa sa Roth IRA sa ilang, ngunit hindi lahat, mga pangyayari sa buwis - pangunahin sa inaasahang mga rate ng tax sa pagreretiro na 20% o mas mababa. (Para sa higit pang mga detalye sa mga rate ng buwis, tingnan ang buong pag-aaral ng Investmentmatome.)

Kung sa kabilang banda, kukuha ka ng mga pagtitipid sa buwis at hithitin ito sa iyong badyet - alinman dahil ito ay binabawasan lamang ang iyong buwis na buwis ay dumating ang oras ng pag-file, kaya hindi mo talaga makuha ang iyong mga kamay dito, o dahil hindi mo alam ang kahalagahan ng pamumuhunan nito - ay magtatapos ka sa kung ano ang maaaring maipon mo sa isang Roth IRA, anuman ang iyong bracket ng buwis. Siyempre, ang tradisyunal na savings sa buwis sa IRA ay may halaga kahit na ang mga pagtitipid ay hindi itinatabi para sa pagreretiro - ngunit ang pagsusuri na ito ay naka-sentro sa after-tax-value ng IRA kaysa sa pangkalahatang daloy ng salapi.

Muli, ang mga figure sa pagtatasa ay ipinapalagay na ang saver ay gumagawa ng maximum na taunang kontribusyon. Ang mga nakakarelaks na mas mababa sa pinakamataas na kontribusyon sa bawat taon ay maaaring makahanap ng mga tradisyunal na IRA na mas mapagkumpitensya para sa kanilang senaryo sa buwis - o maaaring hindi sila. (Ang aming site Roth IRA kumpara sa tradisyonal na IRA calculator ay maaaring makatulong sa iyo na ihambing ang mga halaga ng account sa iyong ginustong mga antas ng kontribusyon at inaasahang antas ng buwis.)

Ang isa pang posibleng Roth upside: Roth IRA na mga tuntunin ay hindi nangangailangan ng minimum na distribusyon - ipinag-uutos na withdrawals na itinakda ng IRS - ngunit isang tradisyunal na may-ari ng IRA ay dapat magsimulang mag-withdraw sa edad na 70 ½. Iyon ay nagkakahalaga ng pagtimbang kung nais mong ipasa ang pera sa mga tagapagmana.

Ang pangunahing isyu para sa mga tradisyunal na IRA savers

Ayon sa National Retail Federation, mas mababa sa kalahati ng mga tao na inaasahan na makatanggap ng tax refund sa 2017 na plano upang i-save ito. Ang mga istatistika na tulad nito, na kasama ang maliit na 5.5% na personal savings rate ng bansa, ay nagpapahiwatig na maraming mga tao na max out isang tradisyunal na IRA ay hindi maaaring mamuhunan sa mga natipid sa buwis na kanilang natanggap mula sa kontribusyon na iyon.

Kaya kung nakatuon kang gumawa ng maximum na taunang kontribusyon sa iyong IRA, ang pagpili sa pagitan ng isang Roth o tradisyonal na IRA ay nangangailangan ng pagtatasa ng iyong sariling mga gawi sa pag-save. Kung pipiliin mo ang isang tradisyunal na IRA sa isang Roth IRA, kailangan mong magkasala upang i-save ang buwis na buwis sa bawat taon upang magkaroon ng pagkakataon na makarating nang maaga.

Ang ilang mga napaka-disiplinado savers ay maaaring magawa iyon. Ngunit para sa marami pang iba, ang Roth IRA ay ang mas mahusay na pagpipilian.

»KARAGDAGANG: Tantyahin ang halaga ng iyong Roth IRA sa pagreretiro sa aming site Roth IRA calculator.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Si Jonathan Todd ay isang data analyst sa Investmentmatome. Email: [email protected].

Ang artikulong ito ay binago upang mas lalawain ang epekto ng pamumuhunan ng mga pagtitipid sa buwis mula sa mga tradisyonal na IRA, na nagreresulta sa maraming sitwasyon kung saan ang tradisyunal na IRA ay nakagagaling sa Roth. Tinitiyak din nito na ang Roth ay nakaka-outperforms sa tradisyunal na IRA sa pamamagitan ng pinakamalaking mga margin kapag ang saver ay gumagawa ng maximum na taunang mga kontribusyon at walang investment ng tradisyunal na IRA tax savings.