Protektahan ang Iyong 401 (k) Mula sa Tumataas na Mga Halaga ng Interes Gamit ang Plano na Ito

Ngayon na ang Federal Reserve, ang sentral na bangko ng U.S., ay nagtataas ng mga rate ng interes ng isang isang-kapat ng isang porsyento na punto, maaaring ikaw ay nagtataka: Ano ang ibig sabihin nito para sa aking account sa pagreretiro?

Sa maikling panahon, habang ang mga stock at mga merkado ng bono ay tumutugon sa pagtaas, kahit na ang isang sari-sari na account sa pagreretiro ay maaaring mawalan ng halaga, ngunit hindi ito dahilan upang ibenta ang iyong mga pamumuhunan sa isang pagkasindak.

Habang ang pagtaas ng Fed rate ay maaaring makapagpapababa ng mga presyo ng stock, at halos di-maiiwas na itulak ang mga presyo ng bono, ang mga namumuhunan na nagpapanatili ng pagtutok sa kanilang mga pangmatagalang layunin ay maaaring sumakay ng mga dips.

Still, ngayon ay isang magandang panahon upang matiyak na ang iyong plano sa pag-save ng pagreretiro ay nasa track. Sa konteksto ng mga pagtaas ng rate, nangangahulugan ito ng pagtingin sa bahagi ng bono ng iyong portfolio.

"Sa mga equities, mahirap malaman kung ano ang epekto ng mga umaangat na mga rate ay magkakaroon," sabi ni David Blanchett, pinuno ng pananaliksik sa pagreretiro para sa Morningstar Investment Management. "Kapag sa tingin namin ang mga pagtaas ng rate, ang pinaka-halata at agarang pokus ay dapat na sa … iyong fixed-income portfolio."

Narito ang isang limang hakbang na plano upang matiyak na ang iyong account sa pagreretiro ay maaaring hawakan ang mga tumataas na rate.

1. Tandaan kung bakit mayroon kang mga bono

Kahit na nawala ang halaga ng iyong mga pamumuhunan, tandaan na mayroon kang mga bono sa iyong portfolio upang magbigay ng mga pagbalik at upang kumilos bilang isang balanse laban sa pagkasumpong ng stock market. Maaaring mahulog ang mga bono, ngunit sa pangkalahatan ay hindi sila nahulog kasing layo o kasing dami ng mga stock. At karaniwan, bagaman hindi palaging, lumipat sa kabaligtaran ng mga direksyon: Kapag ang mga presyo ng stock ay tumataas, ang mga presyo ng bono ay malamang na mahulog, at kabaliktaran.

"Ang mga bono ay isang hedge ng kaligtasan. Kung nakikita natin ang pagwawasto sa pamilihan ng pamilihan, ang mga mataas na kalidad ng mga bono ng gobyerno ay dapat na pamasahe ng mabuti, "sabi ni Blanchett. "Gusto mong magkaroon ng maayos na kita hindi lamang para sa mga layunin ng pagbalik, kundi pati na rin bilang ligtas na bahagi ng iyong portfolio."

At bago mo isipin ang paglabas ng mga bono dahil inaasahan mong ang mga rate ay patuloy na tumataas, tandaan na mahirap isipin kung gaano kabilis ang pagtaas ng mga rate tulad ng paghula sa susunod na pag-crash ng merkado. (Nakakaalam kung ang stock market ay bumagsak? Ang sagot ay oo.)

"Ang lahat ng kailangan ay isang maliit na hiccup sa ekonomiya sa taong ito para sa Fed na sabihin, 'Hindi namin magpapataas ng mga rate,'" sabi ni Brett Horowitz, isang yaman manager sa Evensky & Katz / Mga Pananalapi sa Pamamahala ng Kayamanan sa Coral Gables, Florida.

Sa halip na subukan ang oras ng merkado ng bono, tumuon sa kung ano ang maaari mong kontrolin. Ang isang hakbang ay upang tiyakin na ang iyong pamumuhunan holdings ay sari-sari. Maaaring tumagal lamang ng tatlo hanggang limang pondo sa isa't isa upang makagawa ng perpektong mahusay na sari-sari na account sa pagreretiro.

2. Napagtanto na ang mas mataas na mga rate ay hindi lahat ng masamang balita

Sa pangkalahatan, ang mga presyo ng bono ay bumababa kapag ang mga rate ng interes ay tumaas dahil ang kupon ng kasalukuyang kupon - ang interes na ipinangako nilang bayaran habang hinawak mo ang bono - ay mas mababa kaysa sa mga kupon na inaalok ng mga bono na inisyu sa ilalim ng bagong, mas mataas na mga rate.

Sabihin mong bumili ka ng isang $ 1,000 na bono na nangangako na magbayad ng 1% sa isang taon. Pagkatapos, tumaas ang mga rate ng interes. Bilang isang resulta, ang bagong $ 1,000 na bono ay nangangako ng 2% na payout. Kung nais mong ibenta ang iyong bono, kakailanganin mong ibenta ito para sa mas mababa kaysa sa halaga ng mukha nito upang makapag-kumpitensiya laban sa mga bagong mas mataas na nagbabayad na mga bono.

Kung hawak mo ang bono hanggang sa kapanahunan, mababayaran mo ang rate ng kupon nito at mabawi ang iyong punong-guro kapag ang bono ay matures, sa pag-aakala na ang taga-isyu ay hindi default. Ngunit sa mga account sa pagreretiro, karamihan sa atin ay namumuhunan sa mga pondo ng mutual ng bono, sa halip na mga indibidwal na bono. Sa mga pondo ng bono, ang tagapamahala ay malamang na bumibili at nagbebenta ng mga bono sa ikalawang pamilihan. Iyan ay kung saan mahalaga ang pagbabago-bago ng presyo - at kung paano mawawala ang halaga ng iyong mga bono.

Habang maaari mong marinig ang mga prognosticator sa merkado na nagsasabi tungkol sa panganib ng pagkakaroon ng mga bono kapag ang mga rate ay nagmamartsa ng mas mataas, pangkaraniwang ito ay nagsasalita sa problema na nahaharap ng mga mamumuhunan na nais lamang na ibenta ang kanilang mga bono. Sa katunayan sila ay maaaring mawalan ng pera.

Ngunit ang mga pangmatagalang mamumuhunan ay hindi gaanong nababahala. Habang ang mas mataas na mga rate ng interes ay nangangahulugan ng panandaliang patak ng presyo, nangangahulugan din sila na ang iyong mga pondo sa magkaparehong bono sa paglipas ng panahon ay bumili ng mas mataas na rate na mga bono, na nagdadala ng mas mataas na mga pagbabayad ng interes sa iyo.

3. I-revisito ang mga panganib ng cash

Tulad ng pagtaas ng mga rate ng interes, ang mga savings at money market account ay nagsisimulang maghanap ng higit na kagalakan, dahil babayaran ka nila ng kaunti pa upang itago ang iyong pera kaysa sa kani-kanilang ginagamit. At parang hindi sila nagkakaroon ng malubhang problema ng pagkawala ng halaga. Ang hindi mo nakikita ay malaking kagat ng implasyon.

"Makukuha mo sa cash simula dahil may nakakatakot na bagay. Tuwang-tuwa ang pakiramdam mo, ngunit pagkatapos ay tumakbo ka sa pagpintog, "sabi ni Horowitz. Ang pera ay "isang kakila-kilabot na pang-matagalang pamumuhunan. Hindi ito makakatulong sa sinuman na makamit ang kanilang mga layunin kung kailangan nila upang kumita ng isang balik sa kanilang pera."

4. Suriin ang iyong mga pag-aari ng bono

Ang ilang mga bono ay mapanganib kaysa sa iba. Sa isang pagsulong-rate na kapaligiran, mga bono na may mahabang maturities ay malamang na drop ang pinaka sa presyo. Kung mayroon kang isang mataas na proporsyon ng mga pangmatagalang bono - mga bono na may mga termino na 10 taon o mas matagal pa - maaaring ito ay nagkakahalaga ng paglipat sa mga iyon, sabi ni Blanchett.

"Hindi sa tingin ko ito ay gumagawa ng isang pulutong ng kahulugan para sa mga mamumuhunan upang subukan upang simulan timing sa merkado at paglipat sa iba't ibang mga tagal," sabi ni Blanchett. (Ang tagal ay isang komplikadong panukalang-batas, ngunit, ang humigit-kumulang na pagsasalita, ito ay ang average na kapanahunan ng mga pinagkukunan ng pondo ng bono.)

"Iyon ay sinabi, sa tingin ko ito ay may katuturan ngayon na magkaroon ng isang maliit na mas mababa tagal kaysa sa maaari mong sa average, dahil ang mga rate ay malamang na tumaas sa malapit na hinaharap," sabi niya.

Ang pangalan ng iyong pondo ng bono ay dapat magpahiwatig ng average na kapanahunan, ngunit kung hindi, basahin ang paglalarawan ng pondo. Sinabi ni Horowitz na ang kanyang kumpanya ay nag-iwas sa mga bono na may maturities sa loob ng 10 taon.

Ang magandang balita? Blanchett sabi ng karamihan sa mga plano sa pagreretiro sa lugar ng trabaho ay hindi gumagamit ng mga pondo na may tagal na higit sa pitong taon.

5. Suriin ang iyong mga bayarin

Ngayon na nag-iisip ka tungkol sa iyong 401 (k), isang magandang panahon upang tingnan ang mga bayarin na iyong binabayaran - sa lahat ng iyong mga pondo sa isa't isa. Ang iyong 401 (k) na plano ay maaaring singilin ang iba pang mga bayad, ngunit siguraduhin na ikaw ay nasa mababang halaga ng mutual funds ay isang mahusay na paraan upang bumuo ng tagumpay sa pagreretiro.

Mag-log in sa website ng iyong provider ng retirement account at mag-click sa bawat investment. Hanapin ang ratio ng gastos - iyon ay isang taunang bayad na ipinahayag bilang isang porsyento ng iyong puhunan - at siguraduhin na mas mababa ito sa tungkol sa 0.50%.

Kung hindi mo mahanap ang anumang mga mababang gastos na pondo sa iyong 401 (k), pagkatapos ay mag-invest ng sapat sa plano upang makuha ang iyong kumpanya na tugma at isaalang-alang ang pagbubukas ng tradisyunal na IRA o Roth IRA upang maaari mong mamuhunan sa maraming mga mababang-cost mutual funds hangga't gusto mo. Magbasa nang higit pa sa 401 (k) s versus IRAs.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Plug tatlong numero sa aming calculator para sa pagreretiro upang makita kung may sapat kang pag-save

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Matuto tungkol sa apat na alternatibo kung ang iyong 401 (k) ay hindi pinutol ito

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Tingnan kung paano bumuo ng iyong portfolio ng bono