Paano Nababayaran ang Mga Pagbabayad sa Credit Card sa Iyong Balanse

Sa wakas handa ka nang harapin ang utang ng iyong credit card, at ikaw ay masisiyahan. Maaari mong subukan ang utang snowball paraan! O kaya ang pamamaraan ng avalanche ng utang! Ngunit sa paglaon, kapag gumagawa ka ng mga pagbabayad ng credit card, napagtanto mo na hindi ito tapat.

Kapag tiningnan mo ang unang pahina ng iyong credit card statement, o sa itaas ng iyong account sa online, maaari mong makita ang iyong utang na ipinapakita bilang isang malaking numero. Subalit depende kung paano mo ginamit ang card, maaaring masabi ng mas malapit na inspeksyon na ito ay nahati sa mga hiwalay na balanse, tulad ng:

• Isang balanse sa pagbili, para sa mga bagay na iyong binili gamit ang card.
• Balanse ng balanse sa paglipat, para sa mga utang na inilipat sa card mula sa ibang mga account.
• Isang balanse sa cash advance, para sa pera na nakuha mula sa mga ATM gamit ang card.

Higit pa, ang mga balanse na ito ay maaaring magkaroon ng iba't ibang mga rate ng interes. Kaya kapag nagbayad ka sa isang account na may maramihang mga balanse, kung saan pupunta ang pera na iyon? Ang iyong taga-isyu ay hindi tatawagan sa iyo at tanungin kung paano mo ito hinahawakan. Sa halip, ibabahagi nito ang iyong pagbabayad sa iyong mga balanse sa isang paraan na sumusunod sa pederal na batas.

Mga pangunahing alituntunin ng paglalaan ng pagbabayad

Magiging maganda, sa karamihan ng mga kaso, kung kinakailangan ng batas na 100% ng iyong pagbabayad ay patungo sa iyong pinakamahal na utang. Iyon ay eksakto kung ano ang isang maagang draft ng Batas ng Credit Card na iminungkahi. Ngunit ang bersyon na sa huli ay naging batas ay nagbibigay sa mga kumpanya ng credit card ng kaunti pang pag-agpang sa pagbubukod ng iyong mga pagbabayad.

Sa pangkalahatan, ibinabahagi ng iyong issuer ang iyong pagbabayad ng credit card sa dalawang bahagi:

• Ang minimum na pagbabayad ang bahagi ng iyong balanse ay obligado kang magbayad sa bawat buwan. Ang taga-isyu ay maaaring maglapat ng minimum sa alinman sa balanseng nais nito. Kadalasan, nangangahulugan ito na ang pinakamaliit ay napupunta sa pinakamababang-interes na balanse, sa halip na ang iyong pinakamahal na isa.
• Ang sobrang pagbabayad ang lahat ng babayaran mo sa itaas ng minimum. Kinakailangan ng Batas ng Kard ang mga issuer na ilapat ang bahagi ng iyong pagbabayad sa unang balanse ng pinakamataas na interes. Pagkatapos nito, ang natitira sa pangkalahatan ay dapat na ilapat sa iba pang mga balanse sa pababang pagkakasunud-sunod, batay sa naaangkop na taunang rate ng porsyento, ayon sa batas.

Paano ito gumagana sa pagsasanay? Sabihin nating mayroon kang credit card na may mga sumusunod na balanse:

• $ 640 ng mga paglilipat ng balanse sa 0% APR
• $ 60 ng cash advances sa 25% Abril
• $ 300 ng mga pagbili sa 15% APR

Ipagpalagay na ang iyong pinakamababang pagbabayad ay $ 25, ngunit nagpasyang sumali ka upang magbayad ng $ 100 sa halip. Narito kung paano maaaring ilaan ng iyong taga-isyu ang iyong pagbabayad:

• Ang $ 25, ang pinakamababang pagbabayad, ay maaaring mag-balanse ng mga paglilipat, dahil mayroon itong pinakamababang APR.
• Ang $ 60 ay maaaring pumunta sa cash advances, na may pinakamataas na APR.
• Ang $ 15 ay maaaring pumunta sa mga pagbili, na may pangalawang pinakamataas na APR.

Bago idagdag ang mga singil sa interes, ang mga natitirang balanse ay magiging tulad ng sumusunod:

• $ 615 ng mga paglilipat ng balanse sa 0% APR
• $ 0 ng cash advances sa 25% APR
• $ 285 ng mga pagbili sa 15% APR

»KARAGDAGANG: Mga minimum na credit card: Perpektong na-calibrate upang mapanatili kang may utang

Ang ipinagpaliban na pagbubukod ng interes

Karamihan sa mga oras, ang pagkakaroon ng iyong tagapag-isyu ay nag-aplay sa iyong labis na pagbabayad sa pinakamataas na interes na balanse ay ang pinaka-cost-effective na pagpipilian. Ngunit ang Card Act ay gumagawa ng isang pagbubukod para sa mga ipinagpaliban-interes na alok, madalas na matatagpuan sa mga card ng tindahan at mga kard na pang-medikal. Iyan ay dahil ang pag-alis sa mga "walang interes kung binayaran nang buo" na mga balanse para sa huling maaaring magkaroon ng mamahaling mga kahihinatnan.

Iba-iba ang interes na ipinagpaliban mula sa 0% APR na iyong nakikita sa mga credit card sa bangko. Ganito:

• Sa isang 0% APR card, hindi ka sinisingil ng anumang interes sa panahon ng 0% na panahon. Ang interes na iyon ay pinawawalang-bahala. Sa sandaling panahon na iyon, maaari kang magbayad ng interes lamang sa mga natitirang balanse ng pasulong.
• Sa pamamagitan ng isang ipinagpaliban na interes na alok, sa kabaligtaran, kung hindi mo binayaran ang pagbili nang buo sa dulo ng walang bayad na panahon, sisingilin ka ng retroactive na interes na babalik sa orihinal na petsa ng pagbili.

Ipagpalagay na bumili ka ng $ 1,000 washing machine sa isang store card na nangangako ng walang interes sa pagbili na iyon kung babayaran mo ito sa loob ng 12 buwan. Ang card na iyon ay may patuloy na APR na 24%. Kung hindi mo pa ganap na mabayaran ang tagapaghugas sa katapusan ng 12 buwan, sisingilin ka ng interes sa simula ng araw na iyong ginawa ang pagbili - $ 155.27 sa retroactive na interes, ayon sa isang ulat mula sa National Consumer Law Center.

Sabihin mo ngayon na mayroon kang maraming balanse sa card na iyon - dahil patuloy kang ginagamit ito sa tindahan, na binili ang mga hindi naantalang interes - at gumawa lamang ng mga bahagyang pagbabayad. Sa kasong iyon, maiiwasan ang pag-iwas sa retroactive na interes. Iyon ay dahil ang Kard ng Batas ay nangangailangan ng iyong issuer na ilapat ang karamihan sa pera na iyon sa iyong mga balanse sa pinakamataas na interes, hindi ang balanse ng iyong ipinagpaliban-interes.

Ipasok ang pagbubukod ng Card Act para sa mga ipinagpaliban na card ng interes. Ang patakaran na ito ay nagpapahiwatig na sa dalawang ikot ng pagsingil bago mag-expire ang isang ipinagpaliban na alok na interes, ang issuer ay dapat na mag-aplay ng anumang halaga na binayaran sa pinakamaliit na pagbabayad sa unang balanse ng interes na ipinagpaliban. Ang pagbubukod na ito ay ginagawang bahagyang mas madali upang maiwasan ang retroactive na interes. Ngunit hindi ito nakakaapekto sa iyo mula sa gayong mga singil, kaya't manatiling mapagbantay. Basahin ang iyong mga pahayag at siguraduhin na ikaw ay nasa track upang bayaran ang iyong balanse sa oras.

»KARAGDAGANG: Ang ilang mga 'walang-interes' na mga credit card ay pumasok sa iyo ng malaking bayad

Iwasan ang mga problema sa paglalaan ng pagbabayad

Mayroong ilang mga paraan na maaari mong gamitin ang higit na kontrol sa iyong mga balanse sa credit card:

Huwag hilingin sa iyong mga card na mag-multitask. Magtipon ng lahat ng iyong mga problema sa paglalaan ng pagbabayad sa usbong sa pamamagitan ng pagdadala ng isang balanse sa bawat credit card. Una, ilipat ang iyong utang sa isang 0% credit transfer card ng balanse, kung maaari kang maging karapat-dapat para sa isa, at gamitin ito bilang isang card na "para lamang sa utang". Pagkatapos, gumamit ng hiwalay na card para sa mga pagbili, at bayaran ito nang buo bawat buwan upang maiwasan ang mga singil sa interes.

Magbayad ng mas maraming pera sa iyong kuwenta. Kung hindi ka kuwalipikado para sa credit card ng balanse sa paglipat, ang susunod na pinakamahusay na bagay na maaari mong gawin ay magbayad ng mas maraming utang ng iyong credit card na maaari mong bayaran. Tinitiyak nito na ang isang mas malaking bahagi ng iyong pagbabayad ay mapupunta sa iyong pinakamahal na balanse. Kapag nagbabayad ka lamang ng minimum, pinapayagan nito ang iyong issuer na idirekta ang iyong mga pagbabayad sa iyong hindi bababa sa mahal na utang, pagpapahaba ng iyong panahon ng pagbabayad.

Tiwala, ngunit i-verify. Ang mga araw na ito, isang computer - hindi isang tao - ay naglalaan ng iyong mga pagbabayad sa credit card. Sa karamihan ng bahagi, nangangahulugan ito na hindi mo kailangang mag-alala tungkol sa mga error sa pagsingil sa taba at mga kabayaran na hindi isinagawa. Ngunit ang mga error ay nangyayari pa rin. Basahing mabuti ang iyong mga pahayag ng credit card at siguraduhin na ang iyong mga pagbabayad ay inilalapat na nararapat. Kung sa tingin mo ay may pagkakamali, tawagan ang iyong issuer at tugunan ang problema sa lalong madaling panahon.

Si Claire Tsosie ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .