Bangko sa Iyong Sarili: Paggamit ng Seguro sa Buhay bilang Pinagmulan ng Pag-liquidity

Una, nagkaroon ng LEAP. Pagkatapos ay nagkaroon Walang-hanggan Pagbabangko, kilala rin bilang Maging iyong sariling tagabangko. Ngayon ay Bangko sa Iyong Sarili, ni Pamela Yellen. Ang lahat ng mga aklat na ito, gayunpaman, ay karaniwang mga proyekto sa pagmemerkado sa pamamagitan ng at para sa mga taong nagbebenta ng seguro sa buhay para sa isang pamumuhay, at idinisenyo upang mag-apela sa mas mayaman na mga mamumuhunan na may ilang libreng cash flow at na may matagal na mga pangangailangan sa pagkatubig, higit pa at higit sa isang pagnanais para sa isang permanenteng benepisyo sa kamatayan.

Narito ang pitch, sa maikling sabi:

Sa kabuuan ng kanilang buhay, karamihan sa mga tao ay nagbabayad ng mga interes ng mga nagpapautang sa lahat ng paraan ng mga pautang, mula sa pagkakasangla hanggang sa mga kotse sa mga credit card sa mga pautang sa kolehiyo. Ang nawalang interes na ito - at ang interes sa interes na iyon - ay kumakatawan sa napakalaking alulod sa indibidwal na kayamanan.

Kung, sa halip, agresibo mong na-save ang pera sa loob ng isang partikular na uri ng patakaran sa seguro sa buhay, maaari mong pondohan ang mga pagbili mula sa patakarang iyon - at bayaran ang patakaran sa likod, sa halip na sa bangko. Habang may ilang mga teknikal na isyu sa pagbigkas, ito ay ang katumbas na pagganap ng pagbabayad ng iyong sarili para sa utang, na may interes. Kaya, pinananatili mo ang interes sa loob ng halaga ng pera ng iyong sariling patakaran sa seguro sa buhay, sa halip na magbayad ng bangko. Ang claim ay sa halip na pagyamanin ang bangko, ang iyong mga pagbabayad ay babalik sa pagpapayaman sa iyong sarili o sa iyong mga tagapagmana, kapag nagbabayad ang patakaran sa iyong kamatayan.

Samantala, napupunta ang pitch, nakukuha mo rin ang lahat ng iba pang mga benepisyo ng buong seguro sa buhay:

• Isang garantisadong benepisyo sa pagkamatay ng buwis para sa iyong mga benepisyaryo (mahalaga!)
• Halaga ng pera na lumalaki sa isang garantisadong pinakamababang rate ng kredito, na walang panganib sa pagkawala ng merkado.
• Libreng paglago ng buwis
• Walang-buwis na withdrawals
• Mga utang na walang bayad sa buwis
• Ang mga taunang pagbabayad ng dividend, kung ang iyong carrier ay isang kumpanya ng seguro sa isa't isa, na pag-aari ng mga policy holder.

Ito ba ay isang scam?

Hindi. Ito ay tiyak na hindi para sa lahat. Mayroong maraming mga kadahilanan na kailangang maitakda para sa konsepto upang gumana nang maayos. Ngunit ito ay hindi isang rip-off o scam sa pamamagitan ng isang mahabang shot, kapag maayos na-set up.

Pangunahin na kasaysayan

Ang unang malaking pagsisikap na ipamimenta ang konsepto na ito sa edad ng modernong media ay dumating noong 1980, kasama ang founding ni Robert Castiglione ng LEAP, Inc., at ang paglalathala ng kanyang aklat, LEAP - Ang Proseso ng Pagpapabilis ng Ekonomiya ng Buhay: Ang Susi sa Tagumpay sa Pananalapi. Ang aklat ni Castiglione, tulad ng Maging iyong sariling tagabangko at Bank Sa Iyong Sarili, nagtatangkang gawin ang kaso para sa paggamit ng seguro sa buhay sa ganitong paraan sa mga tuntunin ng mga layko, na walang teknikal na wika - at, sayang, kung minsan ay walang detalyadong pag-aaral ng matematika na kasangkot.

Ngunit ang konsepto ay walang malayong bagong, kahit na sa 1980. Sa katunayan, ang mga pinagmulan ng estratehiya na ito ay bumalik sa mga henerasyon - kahit bago pa ang Digmaang Sibil. Narito kung paano ito nagtrabaho, sa pagsasagawa:

Ang mga magsasaka ay palaging nakipaglaban sa matinding seasonal ng mga daloy ng salapi. Ito ang likas na katangian ng negosyo. Ang mga magsasaka ay karaniwang kailangang humiram ng pera upang bumili ng bukiran. Pagkatapos ay kailangan silang humiram ng mas maraming pera upang magtanim, at magkaroon ng pera upang mabuhay habang binayaran nila ang kanilang mortgage, binayaran ang kanilang mga manggagawa, kung mayroon man, at naghintay para sa pag-aani. Sa panahon ng pag-aani, kung ang mga pananim ay mabuti, kinuha nila ang kanilang mga pananim sa pamilihan, at ginamit ang pera upang bayaran ang utang sa kanilang mga binhi at mga gastusin sa paggawa. Samantala, nabayaran ang isang bahagi ng kanilang mortgage.

Tandaan, ang terminong 'mortgage' ay nagmula sa parehong ugat bilang morte, o kamatayan. Nawawalan na kami ngayon, at ginagamit upang mabayaran ang isang mortgage bago kami magsimula sa mahabang pagreretiro. Sa mga araw na iyon, ang mga tao ay madalas na hindi nakatira nang lampas sa kanilang pagkakasangla. Sa halip, sa halip na panganib na mawala ang bukid ng pamilya, ang pamilya ay bibili ng seguro sa buhay. Kung namatay ang magsasaka bago mabayaran ang mortgage, babayaran ng kompanya ng seguro sa buhay ang benepisyo sa kamatayan, at sa wakas ay 'binili ang magsasaka' mula sa bangko - kung saan nagmula ang termino.

»Ihambing: Mga quote sa seguro sa buhay

Tandaan na ito ay sa mga araw bago kami nagkaroon ng mga pondo ng index, at bago pa kami nagkaroon ng mga pondo sa isa't isa tulad ng alam namin sa kanila.

Ang sistema ay nagtrabaho nang maayos para sa mga magsasaka, tagadala, tagabenta ng tindero na ibinenta sa mga magsasaka sa kredito habang naghihintay ng pag-aani, at iba pang mga tao na may hindi pantay na daloy ng salapi: Kung sila ay maligtas nang maligalig sa loob ng isang patakaran sa seguro sa buhay, nakuha ang isang benepisyo sa kamatayan, at isang handa na mapagkukunan ng pagkatubig mula sa mga pautang mula sa patakaran sa seguro sa buhay. At dahil ang patakaran ay ganap na sinigurado ng benepisyo ng kamatayan, ito ay isang ligtas na pautang mula sa pananaw ng kompanya ng seguro: Nangangahulugan din ito na kung may mahihirap na ani, ang magsasaka ay hindi nanganganib sa pagkabangkarote o pagreretiro kung maaari niyang 't ibalik ang loan kaagad. Maaari siyang maghintay ng isang taon o dalawa, sa isang pakurot.

May pautang pa rin siya sa bangko, ngunit karaniwan ay walang mga pagbabayad ng kotse at napakaliit na credit ng mamimili na nababahala. Gayunpaman, gayunpaman, ang konsepto ay pareho: Gamit ang halaga ng salapi sa isang permanenteng patakaran sa seguro sa buhay bilang isang maikling- at daluyan-matagalang pinagkukunan ng pagkatubig at pagtustos.

Kapag nabayaran na ang sakahan, ang susunod na henerasyon ay wala pang mortgage. Kaya ang patakaran ay maaaring tapped upang bumili ng mas maraming lupa, o bumili ng isang bagong traktor o pagsamahin, bumuo ng isang bagong bahay, o anumang bagay na nais nilang gawin.

Habang gaanong naiintindihan sa popular na media, ang konsepto ay naipasa mula sa mga magsasaka sa iba't ibang uri ng iba pang mga negosyo na gumagamit ng COLI, o ng seguro sa buhay ng kumpanya, bilang pinagmumulan ng kapital upang pondohan ang mga operasyon, magbayad ng mga bonus, o anumang bilang ng iba pa ginagamit.

Bakit ito gumagana

May dalawang konsepto sa gitna ng konsepto ng Bangko sa Iyong Sarili, ang konsepto ng LEAP, Maging Iyong Sariling Banker, Walang-hanggan Pagbabangko, o alinman sa iba pang mga sistema. Ang una ay ang konsepto ng samahan-buhay na kumpanya ng seguro sa buhay. Nangangahulugan ito na ito ay mga policyholder na nagmamay-ari ng kumpanya, kaysa sa mga shareholder ng korporasyon. Ang istraktura ng pagmamay-ari ng 'co-op' ay nangangahulugan na ang mga kita ay pumunta sa mga policyholder - pagpapalakas ng mga pagbalik sa mga patakaran ng halaga ng salapi - at pagtustos sa gastos ng mga patakaran sa seguro sa buhay ng kataga.

Sa ilalim ng kasalukuyang batas sa buwis, ang mga dividend na binabayaran sa mga policyholder ng seguro sa buhay ay libre sa buwis, na nangangahulugang ang mga pagbalik sa buwis sa mga patakaran na nakikilahok sa mga kita ng kompanya ng seguro.

Ang pangalawang engine na nagtutulak ng konsepto, muli, ay isang konsepto na hindi gaanong nauunawaan sa labas ng mga lupon ng seguro. Ang konsepto ay direktang pagkilala - o mas tiyak, ang kakulangan nito. Narito kung paano ito gumagana:

Kapag ang isang kompanya ng seguro sa buhay ay nagsasagawa ng direktang pagkilala, nagbabayad lamang sila ng mga dividend sa halaga ng pera na naiwan sa isang patakaran matapos ang anumang mga pautang ay kinuha. Kung mayroon kang $ 100,000 sa halaga ng salapi, at humiram ka ng $ 50,000 laban sa patakaran upang bumili ng kotse, babayaran lamang ng kompanya ng seguro ang garantisadong rate ng kredito at mga dividend sa $ 50,000 na natira.

Ngunit iyan ay hindi ang tanging paraan sa balat ng isang pusa. Ginagawa ng ilang mga tagaseguro hindi pagsasanay ng direktang pagkilala. Ang singil nila sa interes sa utang, oo - ngunit hindi nila pinigilan ang pagbabayad ng rate ng kredito at mga dividend sa pera na iyong hiniram laban sa.

Ang pagkakaiba ay susi: Kapag humiram ka ng pera laban sa isang patakaran sa seguro sa buhay, ikaw ay hindi tunay na paghiram ng iyong sariling pera. Ikaw ay humiram mula sa pangkalahatang pondo ng kompanya ng seguro sa buhay - at ginagamit ang halaga ng salapi sa iyong patakaran upang ma-secure ang utang. Ito ang lohika sa likod ng patakaran ng hindi pagsasanay ng direktang pagkilala.

Arbitrage pagkakataon

Ang isang patakaran na hindi nagsasagawa ng direktang pagkilala ay nagpapahintulot sa iyo na arbitrahin ang pagkakaiba sa pagitan ng pinakamababang rate ng kredito sa mga halaga ng salapi, kasama ang mga dividend sa isang banda, at ang rate ng interes na sinisingil ng kompanya ng seguro sa mga pautang, sa kabilang banda, upang lumikha ng isang mapagkukunan ng napaka murang kredito. Marahil ay hindi ito libreng pera - maliban kung ang dividends na taon ay hindi karaniwang mataas. Ngunit ito ay nangangahulugan na kung ang dibidendo rate ay 5 porsiyento at ang rate ng interes ay 6 porsiyento, ang iyong halaga ng capital ay 1 porsiyento ngayon. Hindi ito nangyayari sa mga kumpanya na nagsasagawa ng direktang pagkilala. Ngunit sa mga di-direktang mga kumpanya ng pagkilala, ginagawa nito. Ito ay tumatagal ng ilang sandali upang makapunta sa puntong iyon.

At mayroong puso ng walang-katapusang konsepto sa pagbabangko, doon: Ang isang murang pinagmulan ng pagkatubig o pananalapi, na magagamit nang walang credit application at walang papeles. Hindi mo kailangang ipangako ang iyong tahanan, at hindi mo kailangang bayaran ang utang. Ang kumpanya ng seguro ay nagbabayad sa sarili nito mula sa benepisyo ng kamatayan, kung kailangan, plus interes.

Gayunpaman, ito ay mas mahusay na gumagana kung binabayaran mo ang pautang, upang maaari mong samantalahin muli ang murang financing. Sa huli, maaari mong ibababa ang iyong mga halaga ng salapi upang madagdagan ang iyong iba pang mga mapagkukunan ng kita sa pagreretiro. Ang buong kit-at-kaboodle ay itinuturing ng IRS katulad sa isang Roth IRA: Pinondohan ng pagkatapos ng mga dolyar na buwis, ngunit ang paglago at kita na kinuha mula sa patakaran ay libre sa buwis (kung hindi mo ito hinipan sa pamamagitan ng pagbibigay ng higit sa maximum na pinapayagang premium para sa benepisyo sa kamatayan - ang patakaran sa isang binagong kontrata ng endowment.

Ang mga downsides

Ang konsepto ay gumagana nang mahusay para sa ilang mga tao, ngunit hindi ito isang magic wand. Kahit na may mga dividend, na kung saan ay hindi garantisado, ang panloob na rate ng return na magagamit sa mga patakarang ito ay napakasarap - lalo na sa isang mababang antas ng interes sa kapaligiran.

• Hindi para sa mga taong hindi kailangan o nais ng isang permanenteng benepisyo sa kamatayan.
• Hindi para sa mga taong hindi kayang bayaran ang isang termino na premium upang protektahan ang kanilang mga pamilya.
• Ang mga gastos ay naka-load sa harap. Maaaring kumain ang ahente at kompanya ng seguro sa kalahati ng premium sa unang taon
• Hindi para sa mga taong may hindi matatag na pinagkukunan ng kita.

Kapag ang gayong estratehiya ay angkop

Ang pagbabangko sa iyong sarili ay maaaring piliin ang estratehiya para sa mga tao sa iba't ibang mga kalagayan, tulad ng:

• Ang mga taong naniniwala na ang mga rate ng buwis sa kita ay mas mataas sa hinaharap kaysa sa ngayon.
• Ang mga taong nababahala ay maaaring ang target ng mga lawsuits: Ang halaga ng seguro sa seguro sa buhay ay kadalasang tumatanggap ng malaking proteksyon mula sa mga nagpapautang, depende sa iyong estado.
• Mga taong nais mag-save ng pera para sa kolehiyo habang pinapanatili ang pagiging karapat-dapat ng kanilang anak o mga bata para sa pinansiyal na tulong sa ilalim ng pederal na paraan ng pagkalkula ng inaasahang kontribusyon ng isang pamilya.
• Ang mga taong nais ng isang bahagi ng kanilang portfolio na inilalaan sa katamtaman ngunit garantisadong paglago.
• Ang mga tao na gusto ang mga tampok ng isang Roth IRA at na mag-ambag ng malaking halaga ng pera sa isa kung maaari nilang.
• Hindi mo nais na maghintay hanggang ikaw ay 59 ½ upang ma-access ang pera.
• Gusto mo ng mga asset na laktawan ang probate sa kamatayan.
• Inaasahan mong magkaroon ng pananagutan sa buwis sa ari-arian sa kamatayan, o sa pagkamatay ng iyong asawa, kung siya ay mananatili sa iyo.

Dalawang marumi maliit na lihim

Anumang desisyon sa bahagi ng isang mutual na kompanya ng seguro hindi upang magsagawa ng direktang pagkilala sa mga balanse sa pautang ay lumilikha ng isang uri ng mahirap na kalagayan ng bilanggo: Ang mga tagapagtaguyod na hindi humiram laban sa kanilang mga patakaran ay may kasamang subsidizing sa mga gawain ng mga ginagawa. Na nangangahulugan na hindi lahat ay maaaring samantalahin ang diskarte na ito at i-tap ang kanilang mga patakaran upang pondohan ang mga malalaking pagbili sa parehong oras! Ang mas mahusay na marketed na diskarte na ito ay, ang mas epektibo ito ay maging.

Ang ikalawang marumi maliit na lihim ay hindi lahat ng seguro sa seguro ng buhay ay nagdadala o nagnanais na magdala ng isang lisensya ng securities. Na nangangahulugan na ang tanging mga solusyon sa kanilang arsenal na maipapakita nila sa isang tao na gustong maglagay ng maraming pera bukod para sa kinabukasan ay kinabibilangan ng overfunding buong buhay, pangkalahatang buhay, variable na buhay sa buhay o equity-index universal na mga patakaran sa buhay. Kapag ang lahat ng mayroon sila ay isang martilyo, ang panganib ay na ang lahat ng bagay ay maaaring magsimulang tumingin tulad ng isang kuko.

Walang mali sa diskarte sa lugar nito, para sa tamang indibidwal. Ang konsepto ay minsan ay ibinebenta sa mga taong may problema sa pagpapanatili ng mga premium para sa anumang dahilan, na nagiging sanhi ng patakaran sa paglipas ng - isang kalamidad para sa mga mamimili maliban kung may malaking halaga ng cash sa mga patakaran - isang proseso na maaaring tumagal ng maraming taon.