Kapag Dapat Mo - at Hindi Dapat - Tapikin ang Iyong Roth IRA

Karamihan sa mga account sa pagreretiro ay para sa isang layunin: Ang pera ay pumapasok at mananatili hanggang sa pagreretiro - partikular, hanggang sa lumiliko ang mamumuhunan 59 1/2. Hilahin ito nang maaga at kakailanganin mong magbayad ng mga buwis at parusa.

Malamang, ang napakahabang lockdown na ito ay hindi laging umupo nang maayos sa mas bata namumuhunan. Oo naman, hindi mo na kailangan ang pera na iyon ngayon, ngunit maaaring mayroong maraming pangyayari sa hinaharap kung saan maaari mo. Ang pagkakaroon ng libu-libong dolyar na nakasalansan sa likod ng mga bar ay hindi makatatak sa iyo ng pagkawala ng trabaho, lumabas ka sa utang o i-unlock ang pinto sa iyong unang bahay.

Ipasok ang indibidwal na retirement account ng Roth. Ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay ginawa gamit ang mga after-tax dollars, kaya ang mga distribusyon nito sa pagreretiro ay libre sa buwis. Iyan ay isang magandang pakinggan, ngunit mayroong higit pa: Dahil ginawa mo na ang buo ni Uncle Sam, maaari mong hilahin ang iyong mga kontribusyon sa anumang oras nang walang buwis o parusa. Ang salitang "kontribusyon" ay mahalaga dito; Ang IRS ay may iba't ibang mga patakaran para sa pag-withdraw ng mga kita ng pamumuhunan, na maaaring mabuwisan o mapaparusahan kung ang pamamahagi ay hindi kwalipikado.

Maaari kang gumamit ng isang Roth IRA upang i-save para sa pagreretiro habang alam na maaaring matanggal ang iyong mga matitipid, kung kailangan mo o gusto mo. Ngunit hindi lahat ng kumikilos ay karapat-dapat. Narito kung paano magpasya kung OK lang i-tap ang iyong Roth IRA maaga.

Isaalang-alang ang iba pang mga mapagkukunan ng pera

Sa isang perpektong mundo, magkakaroon ka ng lahat ng ito - isang savings account para sa mga panandaliang layunin, isa pang nagtataglay ng iyong emergency fund at isang Roth IRA para sa pagreretiro. Sa totoong mundo, kailangan ng oras upang bumuo ng ganitong uri ng seguridad sa pananalapi. Samantala, OK na gamitin, ngunit hindi pang-aabuso, ang multitasking kasanayan ng Roth IRA.

"Ang gagawin namin sa mga nakababatang kliyente ay nagtatag ng isang likidong pagkakasunud-sunod," paliwanag ni John Gajkowski, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapagtatag ng Money Managers Financial Group sa Oak Brook, Illinois. "Ang pagsisiyasat ng mga account ay una, pagkatapos ay ang market ng pera o savings account. Ipinwesto namin ang Roth bilang parehong account sa pagreretiro at emergency fund, ngunit talagang binibigyang diin namin ang ideya ng emerhensiya."

Gayunpaman, ang Roth IRAs ay may mga taunang limitasyon sa kontribusyon - kasalukuyang $ 5,500 para sa mga nasa ilalim ng edad na 50 at $ 6,500 para sa mga 50 at mas matanda - sa gayon ay hindi mo madaling mapunan ang anumang pera na iyong inaalis. Iyon ay nangangahulugang ang iyong mga layunin sa pagtitipid ay dapat na magsama ng isang hiwalay na pondo ng emergency, kahit na ito ay isang sandalan simula.

Hayaan ang mga rate ng interes ang iyong gabay

Ang desisyon na magbayad ng utang o mamuhunan sa pangkalahatan ay bumaba sa isang pagbubunyag ng halaga: Kung ang rate ng interes sa utang ay mas mataas kaysa sa isang makatwirang return investment - 6% ay isang mahusay na limitasyon - tumutuon sa pagbabayad ng utang na iyon. Kung mas mababa ang rate, maaari kang maging mas mahusay na gumawa ng mga minimum na pagbabayad.

Ang desisyon sa isa pang halimbawa ay bumabagsak sa parehong mga linya: Ang iba pang mga pinagmumulan ng cash, kung ang gastos na iyong nakaharap ay maaaring singilin sa 0% na balanse-transfer na credit card - maaari kang magbayad nang buo bago ang halaga ng interes ay umakyat - kadalasan ay isang mas mahusay na opsyon kaysa sa pag-tap sa iyong mga kontribusyon ng Roth IRA.

"Kung makakakuha ka ng isang libreng loan na hindi nakakaapekto sa iyong limitasyon sa kontribusyon o pagtitipid sa pagreretiro, mas mahusay na panatilihin ang pera sa Roth IRA," sabi ni Doug Amis, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at presidente ng Pagpaplano ng Pagreretiro ng Cardinal sa Cary, North Carolina.

Ang iba pang mga gastusin na maaari mong hiramin, tulad ng edukasyon o pagbili ng bahay, ay dapat na timbangin katulad nito. Isaalang-alang ang gastos ng isang pautang sa mag-aaral o mga interes sa mortgage laban sa gastos ng pagsalakay ng mga pamumuhunan ng Roth IRA, at maaari mong makita - lalo na sa mababang antas ng interes sa kasalukuyang antas ng pamumuhay - na mas mahusay na mangutang.

Ang mga panuntunan ng Roth IRA ay nag-aalok ng dagdag na dosis ng kakayahang umangkop sa ilang mga pangyayari kung kailangan mo ng higit pa kaysa sa iyong naambag. Ang mga mamimili sa unang pagkakataon ay maaaring mag-withdraw ng hanggang $ 10,000 ng mga kita na buwis at walang bayad, hangga't mayroon silang pag-aari ng Roth nang hindi bababa sa limang taon. Ang mga kinita ay maaari ring tapped para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon tulad ng graduate school na walang parusa, bagaman kailangan mong magbayad ng mga buwis sa kita sa withdrawal.

Ito ay hindi isang libreng tanghalian

Ang kakayahang umangkop ng isang Roth IRA ay ginagawa itong isang mapang-akit na nakalawit na karot, kaya mahalaga na matandaan ang layunin ng pagtatapos. Ang pagbubuwis sa buwis na nagbibigay sa iyo ng ganap na pag-access sa iyong mga kontribusyon ay lumiliko din sa kanila sa isang malakas na palayok ng walang-buwis na pera ay dumating pagreretiro - kung ang mga kontribusyon ay naiwan na namuhunan.

"Ang mas bata ikaw ay, ang mas mahusay na isang Roth IRA ay dahil sa ang kakayahang kumuha ng isang maliit na bunga ng niyebe at i-on ito sa isang malaking puno ng oak," sabi ni Gajkowski. "Natapos mo na ang pagbabayad ng mga buwis sa bunga ng oak, hindi ang puno ng oak."

Higit pa sa pagreretiro

• Kalkulahin kung ang iyong pagreretiro ay nasa track
• Alamin kung paano gumagana ang Roth IRAs
• IRA vs 401 (k): Alin ang dapat mong mamuhunan?

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.