Kailan Dapat Mong Simulan ang Pagkolekta ng Social Security?

Ni Gary Alt

Matuto nang higit pa tungkol kay Gary sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang pagpapasya kung kailan upang simulan ang pagkolekta ng mga benepisyo sa Social Security ay isa sa mga pinakamalaking pagpapasya sa pananalapi na gagawin mo sa pagreretiro. Bakit? Ang gastos sa buhay ng paggawa ng maling pagpili ay maaaring maging napakalaking, at maaaring magkaroon ng malaking epekto sa lifestyle ng pagreretiro ng iyong pamilya. Isinasaalang-alang mo na nag-ambag ang isang malaking halaga sa maraming taon ng iyong karera, tiyaking hindi ka nagpapabago sa iyong sarili o sa iyong pamilya.

Isaalang-alang ang isang hypothetical na halimbawa: Si Bob ay lumiliko sa taong ito ngayong taon at nagtataka kung dapat niyang simulan ang pagkolekta ng mga benepisyo. Kung naghihintay siya hanggang sa kanyang buong edad ng pagreretiro ng 66, makakakuha siya ng $ 24,000 bawat taon. Ang pagkuha ng mga benepisyong maaga sa edad na 62 ay nagbabawas sa kanyang mga pagbabayad sa pamamagitan ng 25%, kaya si Bob ay makakakuha lamang ng $ 18,000 sa isang taon.

Kung naghihintay siya hanggang sa edad na 70, ang halaga ng kanyang buong retirement benefit ay tataas 8% sa isang taon, umaabot sa $ 32,652. Sa edad na 85, ang mga pagbabayad ay magdaragdag ng hanggang sa $ 608,600, kumpara sa mga $ 547,600 lamang kung nagsimula siyang mangolekta sa edad na 62, na ipagpapalagay ang 2% na porsiyento na taunang halaga ng mga pagsasaayos sa pamumuhay.

Habang maraming mga kadahilanan na nagpapasya sa kung kailan magsisimula ng pagkuha ng mga benepisyo, ang ilan sa mga ito ay kritikal sa paggawa ng tamang pagpili.

Kamusta ang iyong kalusugan?

Ang pinakamadaling kadahilanan upang isaalang-alang ay ang kalusugan. Kung magdusa ka mula sa isang malalang sakit na inaasahan upang makabuluhang paikliin ang iyong buhay, maaaring magkaroon ng kahulugan upang mangolekta mas maaga. Para kay Bob, naghihintay hanggang sa edad na 66 ay nangangahulugan na kailangan niyang mabuhay hanggang edad na 79 upang makagawa ng apat na taon na hindi niya nakolekta.

Mga benepisyo ng asawa - hindi lahat ay tungkol sa iyo!

Kapag nawala ka, matatanggap ng iyong asawa ang iyong buong benepisyo sa pagreretiro kung ang kanyang sariling benepisyo ay mas mababa kaysa sa iyo. Kung mayroon kang isang malalang sakit na maaaring paikliin ang iyong buhay, isipin kung paano makakaapekto ang iyong desisyon sa iyong asawa sa kabuuan ng kanyang buhay. Sa kaso ni Bob, ang pag-aayos ng $ 18,000 sa isang taon sa edad na 62 sa halip na $ 32,652 sa 70 ay maaaring makaapekto sa kakayahan ng kanyang asawa na kayang bayaran ang pangangalaga sa mahabang panahon o pangangalaga sa kalusugan sa kanyang mga taon sa hinaharap.

Pa rin gumagana?

Ang pagreretiro ngayon ay madalas na inilarawan bilang ang kakayahang magtrabaho ng gaano o kaunting gusto mo, at paggawa ng isang bagay na iyong tinatamasa - kaya karaniwan na magkaroon ng hindi bababa sa isang maliit na kita. Ngunit ang iyong mga benepisyo ay apektado sa dalawang paraan kung kumita ka ng masyadong maraming pera.

Una, kung ikaw ay nasa ilalim ng iyong buong edad ng pagreretiro, ang iyong buwanang pagbabayad ay mababawasan kung kumikita ka ng higit sa $ 15,720.

Pangalawa, hanggang sa 85% ng iyong mga benepisyo ay maaaring mabuwis kung kumikita ka ng higit sa $ 25,000 (nag-iisang buwis sa pag-file bilang single) o $ 32,000 (magkakasamang pag-file ng kasal).

Kaya kung plano mong magpatuloy sa pagtratrabaho, kahit na bahagi ng oras, maaaring magkaroon ng kahulugan upang maantala ang pagtanggap ng mga benepisyo.

Mga pangangailangan sa pamumuhay

Ang mga unang taon ng pagreretiro ay kadalasang kinabibilangan ng maraming paglalakbay, kainan at pananatiling aktibo sa pisikal-kung saan nangangailangan ng pera. Sa mga susunod na taon, ang mga gastos ay pinalitan ng mas mataas na mga gastos sa pangangalagang pangkalusugan. Higit sa lahat na mga di-discretionary na gastos tulad ng mga buwis sa ari-arian at transportasyon.

Ang pag-unawa sa iyong mga pangangailangan kumpara sa iyong mga nais, parehong ngayon at bukas, ay isang maselan na balanse.

Pag-asa ng buhay

Hindi namin mahulaan kung gaano katagal tayo mabubuhay, ngunit ito ay nagkakahalaga ng pag-isipan ang istatistika na ito: Para sa isang 65-taong-gulang na mag-asawa, mayroong higit sa 70% na pagkakataon na hindi bababa sa isa sa mga ito ay umabot sa 85.

Kahit na lampas na sinusubukang i-estimate ang break-kahit na punto ng pagkaantala ng mga benepisyo, ang kahabaan ng buhay ay nagdudulot ng mga pagsasaalang-alang sa implasyon. Ang epekto ng implasyon sa iyong pamumuhay sa loob ng 20 o 30 taon ay kamangha-mangha - ang iyong gastos sa pamumuhay ay malamang na mag-double sa oras na iyon. Ngunit hindi alintana kapag nag-aplay ka para sa mga benepisyo, makakatanggap ka ng mga pagsasaayos na cost-of-living sa mga nakaraang taon.

Saan pupunta rito?

Ito ang ilan sa mga pinakamahalagang pagsasaalang-alang kapag sinusubukang i-optimize ang iyong diskarte sa Social Security. Gumamit ako ng mga halaga ng hypothetical dollar bilang mga halimbawa, ngunit maaari kang makakuha ng iyong sariling mga halaga ng benepisyo sa iba't ibang edad sa pamamagitan ng pag-download ng isang personalized na pahayag sa ssa.gov/myaccount.

Isang huling tala: Kung nagsisimula kang kumukuha ng Social Security at sa ibang pagkakataon natuklasan na ang pagsususpinde sa iyong mga benepisyo ay kapaki-pakinabang sa pananalapi, maaari mong bawiin ang iyong aplikasyon at bayaran ang Social Security Administration. Ang tanging mahuli ay kailangan mong ipaalam sa kanila bago ang 12 buwan mula nang ikaw ay may karapatan sa mga benepisyo sa pagreretiro.

Ang isang smart Social Security Strategy ay maaaring maglagay ng sampu-sampung libong dolyar na higit pa sa iyong bulsa sa iyong buhay.