Ano ang Dapat Mong Malaman Tungkol sa Pera sa Iyong 30 at 40s

Ang pagbabago ng iyong pinansiyal na estado ay nangangailangan ng isang uri ng paglalakbay sa oras upang makipag-usap sa iyong hinaharap na sarili. Saan mo gustong maging 10, 20 taon? Sigurado ka sa tamang landas, o heading sa maling direksyon?

Ang halaga ng oras ng pera-samakatuwid nga, kung paano ang pagtitipid, mga pamumuhunan at mga antas ng utang na kasama ng paglipas ng mga taon-ay nangangahulugan na ang mga gawi ng pera, mabuti o masama, ay nilikha kapag nagsimula kaming kumita ng cash echo sa mga dekada na sumusunod. At ang isang whispered bit ng karunungan sa harap ay maaaring panatilihin sa iyo mula sa paungol sa iyong mga pagkakamali mamaya sa buhay.

Sinuri namin ang aming Investmentmatome network ng Magtanong ng isang tagapayo ng mga sertipikadong tagaplano ng pananalapi tungkol sa mga pinakadakilang regrets at mga aralin na dapat mong matutunan sa iyong mga 20, 30 at 40. (Mag-click dito para sa aming post tungkol sa iyong mga 20s.) Nakuha magkasama, ang mga ito ay maaaring isaalang-alang 12 mga hakbang patungo sa pag-secure ng iyong pinansiyal na kinabukasan. At lahat ng mga ito ay nakabukas sa dalawang mga kasanayan sa susi na dapat nating matutunan-at madalas na matutunan-sa buhay ng ating pera: maghanda at manatili sa isang badyet, at magtatag ng mahusay na mga gawi sa pagtitipid.

Ang iyong 30s

Ang panghihinayang ay isang malaking pulkrum para sa pagbabago. Sa oras na maabot mo ang iyong 30, ang iyong mga saloobin sa cash (sana) ay umunlad, na pinabagal ng mga nakaraang pagkakamali at ipinaalam ng mga bagong responsibilidad.

"Ang mga tao sa kanilang edad 30 ay papalapit sa oras na iyon sa kanilang buhay kung saan magkakaroon sila ng maraming pangyayari sa buhay: kasal, mga bata at bagong tahanan," sabi ni Jeremy S. Office, punong-guro ng Maclendon Wealth Management sa Delray Beach, Florida. "Sa oras na ito, dapat mong bayaran (o binayaran) ang mga utang ng mag-aaral, nanirahan sa iyong karera, at marahil ay nag-iisip tungkol sa pagsisimula ng isang pamilya. Sana ang mga pampinansyal na gawi na itinakda mo sa iyong 20s ay magbibigay sa iyo ng kaalaman sa kung ano ang maaari mong i-save at kayang gawin."

Gayunpaman, ang pang-akit ng madaling kredito na nagdudulot ng isang itinatag na karera ay maaaring mag-set up ng mga pitfalls, lalo na kung hahatulan mo ang iyong sarili laban sa mas mahusay na mga kaibigan at pamilya. "Ang pagdama ay hindi sadyang katotohanan. Ang mga magagandang damit, mahal na mga kotse at mga bahay ay hindi kung ano ang kanilang basag, at higit pa sa isang pananagutan kaysa sa isang asset, "sabi ni Anika Hedstrom, senior financial analyst at tagapayo para sa SkyOak Financial sa Medford, Oregon.

"Iwasan ang 'gotta's-ako gotta may ito, ako gotta mayroon na, ako gotta mayroon na ngayong, "dagdag ni Michael Keeler, presidente ng GFS & Association sa Las Vegas. "Ang credit ay madali upang makakuha ng at madaling pang-aabuso. Masiyahan sa iyo."

Tinali ang pananalapi na buhol

Ang mas malaking problema sa pag-aasawa ay hindi katugma o kawalang-katapatan, ngunit sa halip ay hindi tumutugma sa mga ideya tungkol sa pera. Alamin ang pagkatao ng pera ng iyong kapareha at hanapin ang gitna ng lupa na mabilis.

Ang mabuting balita: Napag-alaman ng kamakailang pag-aaral na ang mga millennial ay mas mahusay sa pagkakaroon ng "pera ng pag-uusap" kaysa sa matatandang mag-asawa.

"Tuklasin ang personalidad ng pera ng iyong kasosyo bago ka magpakasal, at pumunta sa pamamagitan ng pagpapayo kung kinakailangan. Ang nag-iisa ay makakatulong na mabawasan ang mga argumento ng pera, magtatag ng magkatulad na mga inaasahan para sa paggamit ng iyong pera at lumikha ng isang nakabahaging pangitain o layunin para sa hinaharap, "sabi ni William Pitney, isang tagapayo sa pananalapi na may Focus MO sa Foster City, California. “Sa sandaling kasal, magkaroon ng isang buwanang malaking pagsusuri ng iyong mga pananalapi upang masubaybayan mo ang iyong pag-unlad patungo sa iyong mga layunin at gumawa ng mga pagsasaayos kung kinakailangan."

Childproof iyong mga pondo

Wala nang mas malaking kagalakan kaysa sa pagkakaroon ng isang bata-at walang mas malaking hamon sa iyong mga pananalapi. "Ang gastos sa pag-aalaga ng bata ay nag-iisa ay maaaring magdagdag ng higit sa $ 10,000 sa isang taon sa karaniwan sa iyong mga gastusin para sa mga unang ilang taon," sabi ni Shannon L. McLay ng Next-Gen Financial.

Kung ang pagbabadyet at pagtitipid ay hindi isang bahagi ng iyong buhay, ang pagkakaroon ng isang kid ay magsisimulang magsimula na ang ugali (at iniwan mo ang iyong sarili para hindi ka magsimula nang mas maaga). Mahalaga ang pangangalaga ng bata, at ang mga bill sa kolehiyo ay hindi napakalayo.

"Kung hindi sa ngayon, ang pag-uugali ng pag-save ay maaaring mapalawak upang isama ang iba pang mga prayoridad na maaaring mayroon ka," sabi ni Larry R. Frank Sr ng Mas mahusay na Edukasyon sa Pananalapi. "Ang pondo na pang-emergency mula sa iyong 20s? Panatilihin itong ganap, masyadong."

Magrenta o bumili?

Ang pinakamalaking pagbili ng karamihan sa mga taong gumagawa ay isang bahay. Bagaman maaaring magkakaiba ang mga pagbabayad, ang mga tagapayo iminumungkahi na magkaroon ng hindi bababa sa 20% na nai-save para sa isang paunang pagbabayad upang matukoy ang "gaano karaming tahanan" ang maaari mong kayang bayaran.

Ngunit dapat kang bumili? Ang pang-akit ng pagtatayo ng katarungan laban sa pag-aasikaso ng pag-upa ay bumaba sa isang bagay, talaga: Gaano katagal sa tingin mo na mananatili ka bang ilagay?

"Kung ang iyong trabaho ay gumagalaw o nagbabago ng kita ng maraming, pinakamainam na upa," sabi ni Frank. "Ang pagbili ng mataas at nagbebenta bago ka makinabang ay kung paano nawalan ka ng iyong shirt."

Kung magpasya kang bumili, "makipag-ayos nang husto upang makakuha ng isang mahusay na mortgage," sabi ni Bonnie Sewell, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi na nakabase sa Leesburg, Virginia. Kung ang iyong karera ay gumagalaw bago ka magplano, "maaari mong panatilihin ang [bahay] at iuupahan [ito], na lumikha ng isang asset na pamumuhunan." Ngunit maaaring ito ay isang madulas na slope kung hindi ka handa para sa dagdag na mga pananagutan ng pamamahala dalawang tahanan sa dalawang lokasyon.

Compound interest-ang ika-walong kamangha-mangha ng mundo

Maging ito ang iyong 401 (k) retirement account, 529 mga account para sa edukasyon ng iyong anak, seguro sa buhay o iba pang mga pamumuhunan, ang tambalang interes ay isang mahiwagang bagay. Ito ang panahon upang iwiwisikin ang dust ng engkanto sa iyong buhay sa pananalapi.

"Tulad ng alam nating lahat, ang pag-compound ay ang ikawalong kamangha-mangha ng mundo," sabi ni Seasholtz. "Ang oras at kahit isang maliit na halaga ng pera ay nagdaragdag sa paglipas ng mga taon; Mayroon pa akong investment na sinimulan ko noong ako ay 26 taong gulang."

"Kung nag-aalok ang iyong tagapag-empleyo ng isang plano sa pagreretiro, lumahok, kahit na parang parang isang drop sa bucket," dagdag ni Houchins-Witt. "Ang mga patak ay pupunuin ang balde."

Ang iyong 40s

Kung ikaw ay walang kabuluhan sa iyong pera ngunit wala kang anumang regrets bago, tiyak na gawin mo ngayon. OK lang iyon.

"Buhay ang nangyayari," sabi ni Pitney.

Huwag kang magbayad ng higit na utang bilang isang paraan upang magamit ang pamumuhunan. "Sa loob ng 40 taon, napagtanto na ang serbisyo sa utang ay nag-aalis ng kapaki-pakinabang na pera sa isang buwis pagkatapos ng buwis ng isang pamilya, ang income pool ng buhay," sabi ni J Kevin Stophel, punong-guro sa Kumquan Wealth sa Chattanooga, Tennessee. "Huwag isipin na ang mga pamumuhunan ay kinakailangang lumampas sa serbisyo sa utang, lalo na ang walang katibayan na kredito."

"Napagtanto na ang agham ng kaligayahan ay nagpapaalam sa amin na hindi tungkol sa mga bagay kundi tungkol sa mga relasyon at mga karanasan," dagdag niya. "Tumuon sa mga ito sa halip na mas malaki, mas mabuti, higit pa."

Ang pagsira ay mahirap gawin

Tulad ng tungkol sa kalahati ng mga pag-aasawa na nagtatapos sa diborsyo, mahalaga na protektahan ang iyong pinansiyal na kalayaan. Ang ilang mag-asawa ay may kakayahang makapaghiwalay ng kanilang mga ari-arian, sumasang-ayon sa sustento at iwanan ang rating ng bawat tao sa taktika. Para sa iba, mas madaling sabihin kaysa tapos na.

"Ang diborsiyo ay hindi masaya. Ito ay hindi magiging isang madaling bagay, kaya huwag mag-kid sa iyong sarili, "sabi ni Hedstrom. "Maaari itong makakuha ng pangit. Protektahan ang iyong sarili, gumamit ng mga eksperto at siguraduhing palagi mong pinapanatili ang iyong kalayaan. "Kabilang dito ang pag-alam sa lahat ng iyong natitirang utang, balanse sa account, at mga bayarin at mga takdang petsa.

Sa huli, nagpapayo si Sewell, " kapwa Dapat na maunawaan ng mga mag-asawa ang pera!"

Palakihin ang iyong mga account sa pagreretiro

Ilagay ang iyong 401 (k) sa overdrive. Kung hindi ka pa gumagawa ng mga kontribusyon ng buong employer, gawin mo ito. Maaari din itong oras upang i-tip ang balanse ng savings mula sa edukasyon ng iyong anak sa iyong pagreretiro. Ang iyong mga anak ay maaaring makakuha ng mga pautang na mababa ang interes para sa kolehiyo; walang utang na mababa ang interes para sa pagreretiro.

"Kung nasa likod ka sa pagpaplano ng pagreretiro dahil sa iyong [sariling] pautang sa mag-aaral, ang iyong 40 ay ang perpektong oras upang simulan ang plano sa pagreretiro sa halip na mapalakas ang pondo sa edukasyon [para sa inyong anak]," sabi ni McLay. Nagdaragdag si Houchins-Witt: "Habang lumalaki ang iyong kita, dagdagan ang iyong pagtitipid sa pagreretiro. Hindi mo ito mapapansin kung magtaas ka ng iyong mga kontribusyon tuwing makakakuha ka ng isang pagtaas."

At patuloy na magtayo sa pundasyon na itinakda mo sa iyong mga 20s. "Ang pondo ng emergency na iyon? Panatilihin mo pa rin-kailangan mong magkaroon ng hanggang sa ikaw ay magretiro-at yup, ito ang magiging unang mga dolyar na maaari mong gastusin sa sandaling magretiro ka, "sabi ni Frank. "Ang pagreretiro ay parang mga mahabang paraan, di ba? Ang graduating high school o kolehiyo ay kahapon lamang, di ba ?! Sa blink ng isang mata, narito ang mga grandkids!"

Mga bagay sa seguro

Ngayon na mayroon kang mga taong nagbibilang sa iyo, oras na upang magplano para sa pinakamasama. Mga bagay sa seguro sa buhay.

Mayroong dalawang pangunahing uri: seguro sa seguro sa buhay, na sumasaklaw sa isang tiyak na haba ng panahon (sabihin, 10 o 20 taon), at permanenteng (o buong) seguro sa buhay, na nagpapatuloy hangga't nabubuhay ka. Ang mga premium para sa mga termino na patakaran ay mas mura dahil ang seguro ay tumatagal lamang ng isang limitadong oras, samantalang ang mga para sa mga permanenteng patakaran ay mas mahal sa kalakhan dahil nagbibigay sila ng garantisadong halaga ng salapi para sa iyong mga benepisyaryo.

"Ang seguro sa seguro ay purong seguro, habang ang permanenteng seguro ay bahagi ng seguro at bahagi ng pamumuhunan (na may maraming mga bahagi ng paglipat, at mas mataas na gastos)," sabi ni Jarrett Topel, may-ari ng Topel at DiStasi Wealth Management sa Berkley, California. "Ang terminong seguro sa buhay ay tulad ng pag-upa, at ang permanenteng seguro sa buhay ay tulad ng pagmamay-ari. At, samantalang gustung-gusto naming lahat na magkaroon ng mga may-ari kumpara sa mga nangungupahan, hanggang sa magkaroon ka ng mga mahahalagang asset at kita, ang pag-upa ay kadalasang ginagawang pinakamarami."

Sinabi ni Len Cohen, may-ari ng CF Services Group sa Gaithersburg, Maryland: "Ang ilang mga termino sa patakaran sa insurance ay mapapalitan. Nangangahulugan ito na maaari silang palitan para sa mga permanenteng patakaran sa panahon ng paunang tagal ng panahon sa parehong underwriting class, na walang mga medikal na katanungan. Dahil hindi mo tiyak na ang iyong kalusugan ay magiging mabuti pa sa 10 o 20 taon kung ikaw ay higit na may kakayahang makabayad ng utang, ito ay isang napakahalagang katangian."

Hindi pa huli ang lahat

Kaya marahil ikaw ay malalim sa credit card utang, wala kang seguro sa buhay at pag-save para sa pagreretiro nararamdaman tulad ng isang pantasya. Narito ang bagay: Mayroon ka pa rin dalawa o tatlong dekada ng buhay sa buhay. Hindi pa huli na magsimula.

"Ang pagpupulong sa isang propesyonal na tagaplano ay marahil ang pinakamahalagang bagay na maaari mong gawin upang simulan ang paghahanda ng iyong sarili para sa pinakamalaking gastos sa buhay: 20 hanggang 30 taon o higit pa sa pagreretiro at pagbabayad para sa isang edukasyon sa kolehiyo," sabi ni Pitney. "Maraming mga pangyayari sa buhay ang tila nag-iiskedyul ng mga plano, ngunit ang mga menor de edad na pagbabago sa iyong 40 ay maaaring magkaroon ng makabuluhang kabayaran sa kalsada."

Mga paglalarawan ni Brian Yee.