Ano ang Dapat Mong Malaman Tungkol sa Mga Pagbabago ng File-and-Suspend 'ng Social Security

Ni Mike Eklund

Matuto nang higit pa tungkol kay Mike sa aming site Magtanong ng Tagapagtanggol

Ang kamakailang resolusyon ng badyet ng badyet na tumanggal sa dalawang popular na mga diskarte sa pag-claim na ginagamit upang mapakinabangan ang mga benepisyo ng Social Security ay nangangahulugan na maraming mga mag-asawa ang maaaring mag-isip na muli ang kanilang pagreretiro sa pagreretiro o ayusin ang kanilang pamantayan ng pamumuhay. Kung ikaw ay nasa o malapit sa edad ng pagreretiro, mahalaga na maunawaan ang mga pagbabago at kung paano ito makakaapekto sa iyo.

Ang dalawang estratehiya, na kilala bilang "file-and-suspend" at "restricted application," ay lumalaki sa pagiging popular sa mga nakaraang taon dahil pinapayagan nila ang mga mag-asawa na mapakinabangan ang kanilang mga benepisyo batay sa kita ng kanilang asawa. Ang mga pagbabago ay kumplikado, at kung paano sila makakaapekto sa iyo ay depende sa edad ng iyong asawa at katayuan ng kita, bukod sa iba pang mga kadahilanan, kaya pinapayo ko sa iyo na gumana sa isang kwalipikadong tagaplano ng pananalapi upang matukoy ang kanilang epekto.

Gumamit tayo ng isang halimbawa ng mag-asawa na si Brian at Susan, upang ipaliwanag ang sitwasyon.

Pagbabago ng file at paghinto

Sa unang halimbawa na ito, ipagpalagay natin na si Brian ay ang mas mataas na kita na asawa sa kanilang buhay.

Pinahihintulutan ng diskarte sa pag-claim ng file at suspendido ang mga mag-asawa na mapakinabangan ang kanilang mga benepisyo sa Social Security sa pamamagitan ng pagpapahintulot sa isang asawa (Susan) na mag-claim ng mga benepisyo sa spousal (50% ng benepisyo ng edad ng buong pagreretiro ni Brian) at ang iba pang asawa (Brian) at kumita ng 8% sa bawat taon na naantala ang mga kredito sa pagreretiro sa pamamagitan ng pag-file at pagsususpinde sa kanyang mga benepisyo.

Ang estratehiya na ito ay nagpahintulot kay Susan na simulan ang pagkolekta ng kanyang mga benepisyo sa asawa, kahit pa hindi pa nagsimula ang pagtanggap ni Brian. Kasama sa mga benepisyo ni Brian na mas malaki dahil sa kanyang pagkamit ng dagdag na 8% bawat taon sa pamamagitan ng pagpapaliban sa kanyang benepisyo, nagresulta ito sa libu-libong karagdagang dolyar ng karagdagang kita sa Social Security sa buhay ng mag-asawa.

Ang mga bagong alituntunin ay nagsasabi na kapag hinihinala ni Brian ang mga benepisyo na sinuspinde niya lahat ng mga benepisyo na may kaugnayan sa indibidwal na iyon, kabilang ang mga benepisyo ng asawa. Samakatuwid, hindi na makapag-claim si Susan ng spousal Social Security sa halimbawang ito, epektibong alisin ang estratehiya na ito at ang pagkawala ng potensyal na taon ng kita ng benepisyo sa asawa, mula sa buong edad ng edad ng pagreretiro ni Brian na 66 upang matanggap ang kanyang maximum na benepisyo sa edad na 70.

Pagbabawal ng pagbabago ng application

Ang iba pang malaking pagbabago ay ang pag-aalis ng pinaghihigpitang diskarte sa aplikasyon na pangunahing nakakaapekto sa mga mag-asawa na dalawahan ang kita. Sa halimbawang ito, ipagpalagay na sina Brian at Susan ay nagtrabaho at gumawa ng katulad na kita sa kanilang mga taon ng pagtatrabaho. Kung si Susan ay nag-file para sa mga benepisyo kapag ang mga file at suspensyon ni Brian, malamang na makatanggap siya ng kanyang sariling benepisyo dahil mas malaki ito kaysa sa benepisyo ng asawa, na epektibong mawala ang 8% kada taon sa mga benepisyo sa pagreretiro. Bilang isang paraan sa paligid na, Susan ay mag-file para sa isang pinaghihigpitan na application sa halip para sa lamang benepisyo ng asawa, na nagpapahintulot sa kanyang sariling mga benepisyo na lumago 8% bawat taon hanggang edad 70.

Sa edad na 70 pareho sina Brian at Susan ay makakatanggap ng kanilang sariling mga benepisyo, na magiging 32% na mas mataas kaysa sa natanggap nila kung alinman ang inaangkin sa edad na 66. Iyon ay kumakatawan sa isang materyal na pagkakaiba sa kita ng buhay sa kanilang mga taon ng pagreretiro.

Ang diskarte na ito ay pinawalang-bisa na ngayon: Ang bagong panuntunan ay nagsasaad na kapag nag-file si Susan ng mga benepisyo, siya ay itinuturing na mag-file para sa mga benepisyo ng asawa at indibidwal. Sapagkat magsisimula siyang matanggap ang kanyang mga indibidwal na benepisyo, mawawala na niya ang 8% kada taon.

Sino ang nakakaapekto sa mga pagbabagong ito?

• Kung ikaw ay nagpapatupad ng alinman sa mga istratehiyang ito, walang pagbabago; ikaw ay grandfathered in.
• Ang mga taong ipinanganak sa o bago Mayo 1, 1950, ay dapat humiling ng suspensyon sa benepisyo sa pamamagitan ng Abril 29, 2016, kung nais nilang gumamit ng file-and-suspendido upang ang isang asawa ay makapag-claim ng mga benepisyo sa asawa.
• Ang mga taong ipinanganak sa pagitan ng Mayo 2, 1950, at Enero 1, 1954, ay mananatiling karapat-dapat para sa pinaghihigpitang aplikasyon, ngunit hindi nagsuspinde.
• Ang mga taong ipinanganak sa o pagkatapos ng Enero 2, 1954, ay hindi magagamit ang alinman sa istratehiya.

Iba pang mga pagbabago

Tinatalakay lamang ng post na ito ang mga pagbabago para sa mga mag-asawa, ngunit nakakaapekto rin ito sa mga diborsiyadong asawa, mga magulang na may mga anak na may kapansanan, at mga magulang sa kanilang 60 taong may mga anak na umaasa. Makipagtulungan sa isang propesyonal upang maunawaan ang epekto sa iyong sitwasyon.

Mga susunod na hakbang

Ano ang susunod na gagawin ay depende sa kung kailan ka ipinanganak. Tulad ng nabanggit, kung ipinanganak ka pagkatapos ng Enero 2, 1954, sa kasamaang palad ay nawala ka sa isang kapaki-pakinabang na diskarte sa pagkuha ng Social Security. Sinuman ang ipinanganak na mas maaga ay dapat suriin ang kanyang sitwasyon upang makita kung ang anumang kailangang gawin bago ang Abril 30, 2016, ang deadline. Dahil ang iyong desisyon ay maaaring magresulta sa pagkawala ng libu-libong dolyar sa mga hindi nakuha na benepisyo, inirerekomenda kang gumana sa isang kwalipikadong tagaplano ng pananalapi upang matukoy ang pinakamainam na diskarte para sa iyong sitwasyon.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.