Ano ang Dapat Mamuhunan

May maikling sagot at mahabang sagot sa tanong kung ano ang dapat mamuhunan. Ang maikling sagot: Karamihan sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro ay dapat na namuhunan sa stock market.

Ang matagal na sagot: Ang isang mahusay na portfolio ay balanse sa pagitan ng mga stock at mga bono. Kailangan mo ng mga stock para sa kanilang malakas na paglago at mga bono para sa kanilang matatag na kita at mababang pagkasumpungin. (Ano ang tungkol sa mga cryptocurrency at iba pang mga alternatibong mga asset, hinihiling mo? Fine.Ngunit gamitin ang iyong pera sa pag-play, hindi pagtitipid sa pagreretiro, para sa mga mapagpasyang pakikipagsapalaran.)

Sa gabay na ito kung ano ang dapat mamuhunan, tutulungan namin kayong magpasya kung paano hatiin ang iyong pera sa pagitan ng mga stock at mga bono, at ipapakita sa iyo kung paano pumili ng mga pamumuhunan. Kung hindi ka interesado, manatili ka pa rin - mayroon din kaming ilang impormasyon para sa kung paano umarkila ng isang pro upang tulungan ka, sa murang.

Magpasya kung magkano ang pera upang ilagay kung saan

Ang isang tuntunin ng hinlalaki para sa pagpapasya kung paano hatiin ang iyong pagreretiro portfolio sa pagitan ng mga stock at mga bono ay upang ibawas ang iyong edad mula sa 100, at ilagay ang resulta - bilang isang porsyento ng iyong palayok ng pera - sa mga stock. Kaya kung ikaw ay 30, ikaw ay mamuhunan ng 70% sa mga stock at ang iba pa sa mga bono.

Sa kasamaang palad, ang mga tuntunin ng hinlalaki ay hindi perpekto. Sinasabi ng ilang eksperto na ang 30-isang mamumuhunan ay dapat mas malapit sa 80% ng kanilang mga pagreretiro sa pagreretiro sa mga stock. Sa ibang salita, ibawas ang iyong edad mula sa 110 at mamuhunan sa halagang iyon sa mga stock.

Ang isa pang paraan upang makakuha ka ng isang mas malalim sa pinakamahusay na paglalaan ng asset para sa iyo ay sagutin ang dalawang tanong na ito:

1. Gaano katagal hanggang sa kailangan mo ang pera?

Ito ay tungkol sa pagpaplano ng iyong nakaplanong edad ng pagreretiro, pagkatapos ay pagkalkula kung gaano karaming taon ang mayroon ka hanggang sa maabot mo ito.

Kung ang iyong sagot ay "Hindi hanggang sa magretiro ako ng 20 taon mula ngayon," pagkatapos ay halo, pamilihan ng sapi. Ang oras na frame na nagbibigay sa iyo ng oras sa tiyan ng mga ups at kabiguan ng merkado - at upang tamasahin ang mga stock market ng kapagbigayan sa paglipas ng panahon.

Habang malapit ka sa pagreretiro, gugustuhin mong isaalang-alang ang paglipat ng isang bahagi ng iyong portfolio sa cash, tulad ng isang savings account, money market account o sertipiko ng deposito. Magkakaroon ka sa loob ng limang taon na abot-tanaw na panahon na aming pinag-usapan sa aming post tungkol sa mga pinansiyal na layunin, at nais mong tiyakin na kailangan mo ng pera na kailangan mo para sa mga gastos sa pamumuhay sa mga unang ilang taon ng pagreretiro ay magagamit para sa iyo kahit na ang market napupunta sa pamamagitan ng isang downturn.

2. Paano ka nakakaapekto sa panganib?

Kapag nag-crash ang stock market, ano ang magiging reaksyon mo? Kung maaari kang umupo nang masikip at tumuon sa mahabang laro, kahit na habang pinapanood mo ang iyong mga pamumuhunan ay pansamantalang nababawasan, ikaw ay isang mahusay na kandidato para sa pamumuhunan ng 80% o 90% sa mga stock.

Ngunit kung ang iyong reaksyon sa isang downturn sa merkado ay upang dalhin ang iyong pera at tumakbo, pumunta para sa isang mas pabagu-bago ng isip investment portfolio. Bibigyan mo ang ilang mga potensyal na pakinabang, ngunit kung mas gusto mong manatili sa portfolio na iyon sa pamamagitan ng mga tagumpay at kabiguan, ito ay katumbas ng halaga.

Ang mga mamumuhunan na patuloy na namuhunan sa mga stock kahit na sa pamamagitan ng pag-crash sa 2008-09 natapos 10 taon mamaya sa balanse ng account tungkol sa 50% mas mataas kaysa sa mga tao na nabili sa labas ng mga stock sa panahon ng downturn, ayon sa isang pag-aaral ng tungkol sa 1.5 milyong mga tao sa pagreretiro sa lugar ng trabaho mga plano na pinangangasiwaan ng Fidelity Investments.

Kung hindi ka sigurado kung paano mo tutugon sa isang downturn sa merkado, lumipat sa aming panganib na pagsusulit sa panganib upang malaman.

Piliin ang iyong sariling mga pamumuhunan …

Kaya ngayon alam mo na gusto mong mamuhunan, sabihin, 80% ng iyong pera sa mga stock at 20% sa mga bono. Kung gusto mong bumuo ng iyong sariling investment portfolio ng pagreretiro, ang iyong susunod na desisyon ay kung saan ang mga stock at mga bono, partikular, upang mamuhunan. (Kung talagang hindi ka makakakuha ng mga detalye na ito, walang kahihiyan sa pagkuha ng tulong sa mga bagay na ito. sa ibaba, kung saan pinag-uusapan natin ang mga murang paraan upang makakuha ng expert guidance.)

Ang pamumuhunan para sa pagreretiro ay hindi lahat na kumplikado. Maaari kang bumuo ng isang fantastically sari-sari portfolio pagreretiro sa pamamagitan ng pamumuhunan sa tatlong lamang mutual na pondo:

• Isang kapwa pondo na namumuhunan sa buong pamilihan ng Estados Unidos.
• Ang isang mutual fund na invests sa buong international stock market.
• Ang isang mutual fund na invests sa kabuuang merkado ng U.S. bono.

Ang mga mutual na pondo ay magbibigay-daan sa iyo upang mamuhunan sa libu-libong mga kumpanya, dagdagan ang isang malaking pagkakaiba-iba ng mga bono - at maaari nilang kapangyarihan ang iyong savings sa pagreretiro para sa mga dekada.

»Naghahanap ng mas maraming mga ideya sa pamumuhunan? Tingnan ang higit pang mga sample investment portfolio ng pagreretiro

Tandaan na may magkakaibang pangalan ang mga mutual fund, depende sa provider. Ang iyong makikita sa iyong 401 (k) o sa iyong brokerage ay maaaring mag-iba. Halimbawa, upang mamuhunan sa buong pamilihan ng Estados Unidos, mayroong Kabuuang Stock Market Index Fund ng Vanguard, Kabuuang Market Index Fund ng Fidelity o Total Stock Market Index Fund ng Schwab - at iyan ay tatlong pagpipilian lamang sa marami.

Kung ikaw ay namumuhunan sa pamamagitan ng isang brokerage, wala kang problema sa paghahanap ng kabuuang pondo ng pamilihan ng pamilihan ng U.S., isang internasyonal na pondo at isang kabuuang pondo sa pamilihan ng U.S.. Ang iyong 401 (k), gayunpaman, ay maaaring magkaroon ng mas kaunting mga pagpipilian. Kung hindi mo makita ang mga pondo na kahawig sa tatlong uri na iyon, pagkatapos ay isaalang-alang ang pondo ng target na petsa. Tinatalakay namin ang mga pondo ng target na petsa nang mas detalyado sa ibaba.

Ang bawat pondo ay magkakaroon ng sarili nitong web page - sa iyong 401 (k) website o sa sariling website ng pondo provider - kung saan maaari mong makita kung ano ang diskarte nito (halimbawa, namumuhunan sa kabuuang pamilihan ng Estados Unidos).

Ang pahinang iyon ay kung saan maaari kang tumingin sa mga bayarin sa pondo - at tiyak na nais mong tingnan ang mga bayarin. Tumutok sa ratio ng gastos: Iyon ang gastos ng pondo bilang isang porsyento kung gaano ang iyong namuhunan sa pondo na iyon.

Tandaan na maaaring magkakaiba ang ratio ng gastos para sa parehong eksaktong pondo sa isa't isa, depende sa kung mamumuhunan ka sa pamamagitan ng 401 (k) o hindi, at kung magkano ang pera na iyong binabayaran, kaya kailangan mong suriin ang gastos ng gastos ng partikular na pondo sa pamamagitan ng paggamit ng link na makikita sa iyong 401 (k) o brokerage account.

Sa isip, ikaw ay namumuhunan sa mga pondo ng mutual na index. Tulad ng aming binanggit sa aming pamumuhunan 101 gabay, sinusubaybayan nila ang isang index na binubuo ng maraming mga kumpanya, kumpara sa mga aktibong pinamamahalaang mga pondo, kung saan ang isang live na tao ay pagpili ng mga pinagbabatayan pamumuhunan ng pondo. Ang mga pondo ng index ay karaniwang mas mababa ang gastos. Maghanap ng mga mutual funds na may ratio ng gastos na mas mababa sa 0.5%, kung maaari.

… o makahanap ng isang pro upang makatulong

Mayroong isang alternatibo sa pagpili ng iyong sariling mga pamumuhunan: Mag-hire ng isang propesyonal na mamumuhunan upang gawin ito para sa iyo, sa murang.

Kung ikaw ay namumuhunan sa pamamagitan ng iyong 401 (k) o ibang uri ng plano sa lugar ng trabaho, ang isang target na petsa na pondo ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa hands-off na pamumuhunan. Ang mga pondo ng target na petsa ay nilikha sa pamamagitan ng mga proyektong pamumuhunan, at sila ay naka-set up upang mamuhunan sa isang sari-sari na pangkat ng mga pondo sa isa't isa sa iyong ngalan, na may isang halo ng mga internasyunal na sapi at mga bono ng A.S., na katulad ng aming inilarawan sa itaas.

Ang mga pondo na ito ay pinangalanan sa isang taon ng pagreretiro sa isip - tulad ng XYZ Target Date Fund 2050 - at pinili mo ang pondo sa taon na nakahanay sa kapag plano mong magretiro. Habang lumalapit ka sa iyong petsa ng pagreretiro, awtomatikong inaayos ng halo ng mga pondo upang maging mas agresibo / pabagu-bago kaysa sa kung kailan ang pagreretiro ay nasa malayong distansya (bagaman maraming mga pondo sa target na petsa ang ipagpalagay na patuloy kang mamumuhunan sa buong pagreretiro, at sa gayon ipagpatuloy mo ang namuhunan ng hindi bababa sa isang bahagi sa mga stock matagal na nakalipas ng iyong taon ng pagreretiro).

Kailangan mo pa ring tiyakin na hindi ka nagbabayad ng masyadong maraming: Para sa kapakanan ng paghahambing, ang target na petsa ng mutual funds na ibinibigay ng Vanguard, isa sa pinakamababang gastos provider, ay may average weighted cost ratio na humigit-kumulang 0.13%, ayon sa Morningstar Pananaliksik. Kung ang mga pondo ng target na petsa na magagamit sa iyong 401 (k) na singil ay higit pa kaysa sa na, mayroon kang tatlong mga pagpipilian:

1. Mamuhunan lamang sapat upang makuha ang iyong tugma at pagkatapos ay simulan ang mga kontribusyon sa isang IRA.
2. Pagsamahin ang iyong sariling pondo portfolio, tulad ng tatlong-pondo sample portfolio na isinangguni sa itaas. Magagawa mo ito, nangangako kami.
3. Kumuha ng propesyonal na payo sa iyong 401 (k) sa pamamagitan ng Blooom, isang kumpanya na magbibigay sa iyong 401 (k) mga pagpipilian sa pamumuhunan minsan-minsan, kasama ang mga ideya para sa pagpapabuti, nang libre. (May bayad para sa patuloy na pagpapanatili. Tingnan ang aming pagsusuri sa Blooom upang malaman ang higit pa.)

Kung namumuhunan ka sa labas ng plano sa lugar ng trabaho, maaari kang makakuha ng pamamahala ng pamumuhunan sa pamamagitan ng isang digital na tagapayo (tinatawag din na robo-advisor), tulad ng Betterment o Wealthfront, o sa pamamagitan ng isang app tulad ng Acorns o Stash.

Ang pinakamababang gastos robo-tagapayo ay naniningil tungkol sa 0.25% ng iyong balanse sa account.

Maraming robo-tagapayo ay walang minimum na account, kaya maaari kang makapagsimula sa $ 10 o kahit na mas mababa. Ang pinakamababang gastos ng mga tagapangasiwa ng robo ay may singil na 0.25% ng iyong balanse sa account.

Ikaw ay punan ang isang palatanungan upang bigyan ang robo-tagapayo ng isang kahulugan kung paano panganib-mapagparaya ikaw ay at kung gaano katagal plano mong mamuhunan. Na, sa turn, tinutulungan itong piliin ang pinakamahusay na pamumuhunan para sa iyo.

»Handa nang subukan ang isang digital na tagapayo? Tingnan ang aming mga nangungunang pinili para sa pinakamahusay na robo-advisors

Ayan yun! Kung pinili mo ang iyong sariling mga pamumuhunan o pag-aarkila ng isang pro upang makatulong sa iyo, maaari mo na ngayong scratch "mamuhunan para sa pagreretiro" off ang iyong listahan ng mga bagay na dapat gawin.

Praktikal na mga bagay

Hindi mo alam kung paano mo tutugon sa isang downturn? Ang aming mabilis na palatanungan ay makakatulong sa iyo na makakuha ng isang ideya ng iyong pagpapaubaya sa panganib.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Tingnan ang aming mga pinili para sa pinakamahusay na robo-advisors

• Gusto mong sumisid ng mas malalim?

  Matuto nang higit pa tungkol sa mga uri ng pamumuhunan

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Basahin ang tungkol sa kung paano magtayo ng yaman