Paano Magpasya Kung Mag-Roll Over ng 401 (k) sa isang IRA

Maraming tao ang nakikinabang mula sa paggawa ng isang 401 (k) sa isang rollover IRA pagkatapos umalis sa trabaho, kadalasan sa anyo ng mas mababang mga bayarin, isang mas malaking pagpipilian sa pamumuhunan o pareho. Ngunit mahalaga na malaman ang mga kalamangan at kahinaan bago gawin ang desisyon na ito - pagkatapos ng lahat, pinag-uusapan namin ang iyong mga pagreretiro sa pagreretiro dito.

Bakit ko dapat i-roll ang aking 401 (k) sa isang IRA?

Nag-aalok ang IRA ng maraming benepisyo sa loob ng 401 (k), lalo na kapag naiwan na ang iyong trabaho, na nangangahulugan na hindi ka na makapag-aambag sa account at hindi ka na nakakakuha ng tugma ng employer.

• Walang mga buwis o parusa: Sa pamamagitan ng direktang 401 (k) rollover, ang mga buwis ay patuloy na ipinagpaliban hanggang sa mag-withdraw ka ng pera.
• Mas malawak na pagpipilian sa pamumuhunan: Makakakuha ka ng access sa isang hanay ng mga pagpipilian sa pamumuhunan, kabilang ang mga stock, mga bono, mga mutual na pondo, mga pondo ng index at mga palitan ng perang palitan.
• Baka mas mababang gastos: Ang isang provider ng IRA ay nag-aalok ng isang malaking pagpipilian ng mga pagpipilian sa pondo, upang maaari mong piliin ang mga may pinakamababang mga ratios gastos.
• Walang mga bayarin sa account: Makakahanap ka ng isang IRA provider na hindi naniningil ng mga bayarin upang buksan o mapanatili ang isang account. Maraming 401 (k) na mga plano ang nagbabayad sa mga bayarin sa pangangasiwa ng mga kalahok, bagaman ang ilang mga mapagkaloob na tagapag-empleyo ay kinukuha ang tab. Maaari mong gamitin ang aming bayad analyzer upang malaman ang higit pa.
• Mga pagpipilian sa mababang gastos para sa pamamahala ng pamumuhunan: Maaari mong buksan ang iyong IRA sa isang robo-advisor, isang kumpanya sa pamamahala ng pamumuhunan na pinapatakbo ng computer na naniningil ng mas mababa sa 0.50% upang pamahalaan ang iyong account para sa iyo.
• Higit pang mga loopholes para sa maagang withdrawals: Pinahihintulutan ng mga IRA ang mga maagang pamamahagi na walang parusa - ngunit may mga utang pa rin ang utang - para sa ilang mga gastos, tulad ng mas mataas na edukasyon at isang unang-beses na pagbili ng bahay. Ang 10% na buwis sa maagang withdrawals mula sa isang 401 (k) ay tinatanggal sa ilang mga malubhang kalagayan, tulad ng kabuuang kapansanan o mga medikal na perang papel na lumampas sa 10% ng iyong nabagong kita.

Tandaan na ang sinuman ay maaaring magbukas at mag-ambag sa isang tradisyonal na IRA, ngunit sa ilang mga kaso anumang mga hinaharap na kontribusyon ay maaaring hindi maibabawas. Tingnan ang tradisyunal na limitasyon ng pagbabawas ng IRA para sa higit pang impormasyon.

Bakit hindi ko nais na i-roll ang aking 401 (k) sa isang IRA?

Mayroong ilang mga sitwasyon na maaaring gumulong sa maling pagpili para sa iyo.

• Limitadong proteksyon ng nagpapahiram: Ang 401 (k) ay protektado sa bangkarota at laban sa mga claim mula sa mga nagpapautang. Ang proteksyon ng IRA mula sa mga nagpapautang ay nag-iiba ayon sa estado, at ang proteksyon sa pagkabangkarote ay limitado sa $ 1.28 milyon.

• Pagkawala ng access sa mga pautang: Tulad ng nabanggit sa itaas, mas mahirap na makakuha ng pera sa isang 401 (k) bago ka magretiro. Subalit maraming 401 (k) provider ang nagpapahintulot sa mga kalahok na kumuha ng mga pautang mula sa plano. Hindi ka maaaring magbayad mula sa isang IRA.
• Mga kinakailangang minimum na distribusyon: Ang 401 (k) at tradisyonal na mga IRA ay nangangailangan ng mga distribusyon na nagsisimula sa edad na 70 ½. Subalit ang isang 401 (k) ay may daanan: Pinapayagan ka nitong itulak ang mga distribusyon hanggang sa aktwal mong magreretiro, kahit na gawin mo ito pagkatapos ng 70 ½.
• Ang potensyal na 401 (k) ay nag-aalok ng mas maaga sa pag-access: Kung iniwan mo ang iyong trabaho, maaari mong i-tap ang iyong 401 (k) kasing aga ng edad 55. Sa isang IRA, sa karamihan ng mga kaso hindi ka maaaring magsimulang kumuha ng mga kwalipikadong distribusyon hanggang edad 59 ½.
• Mga buwis sa stock ng kumpanya: Ang stock ng kumpanya ay dapat pangkalahatan ay ilulunsad sa isang nabubuwisang account sa brokerage, hindi isang IRA. Kung ang iyong 401 (k) na plano ay nagtataglay ng stock ng kumpanya, inirerekumenda namin ang pagkonsulta sa isang propesyonal sa buwis.

»Mag-isip ng isang IRA ay tama para sa iyo? Tingnan ang aming pagtatasa ng mga nangungunang mga nagbibigay ng IRA

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.