Para sa mga Tagapagligtas na I-maximize ang mga Kontribusyon ng IRA, ang Roth ay Nagbabayad

Nakita ng pagtatasa ng Investmentmatome na ang mga tagaluwas na gumagawa ng taunang pinakamataas na kontribusyon sa kanilang indibidwal na account sa pagreretiro ay malamang na mag-net ng higit pang mga dolyar na pagreretiro sa buwis sa isang Roth IRA kaysa sa isang tradisyunal na IRA. Ang mga numero ay nagpapakita na ang Roth ay pinapaboran ang mga tagapag-imbot na higit sa maginoo na karunungan ay iminumungkahi, at ang mga pagkakaiba ay mas matinding kapag ang mga pagtitipid sa buwis mula sa tradisyunal na mga kontribusyon ng IRA ay hindi rin namumuhunan nang hiwalay.

Sinusuri ng pagsusuri ang mga kinalabasan batay sa $ 5,500 taunang kontribusyon sa bawat account. Dahil ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay ginawa pagkatapos na mabayaran ang mga buwis, at samakatuwid ay kumakatawan sa isang mas malaking upfront savings commitment kaysa tradisyonal na mga kontribusyon ng IRA, ang Roth ay karaniwang humahantong sa mas mataas na pagkatapos-buwis IRA halaga sa katagalan. Upang ayusin para sa bentahe na pagkatapos ng buwis ng Roth IRA, isang tradisyunal na IRA saver ang dapat mamuhunan sa mga pagtitipid sa buwis mula sa kontribusyon ng bawat taon. Para sa higit pa sa paggamot sa buwis sa mga account na ito at upang makita kung paano ihahambing ang mga account kapag ang tradisyunal na mga deposito sa buwis sa IRA ay namuhunan, tingnan ang seksyong "Paggawa ng matematika: Roth IRA kumpara sa tradisyonal na IRA" sa ibaba.

Ang margin ng tagumpay para sa Roth ay makabuluhang sa ilang mga kaso: Ang pag-aaral ay nakakahanap ng ilang mga sitwasyon kung saan ang halaga ng pagkuha ng bahay ng isang Roth IRA sa pagreretiro ay higit sa $ 100,000 mas mataas kaysa sa isang tradisyunal na IRA na nakatanggap ng parehong mga kontribusyon ($ 5,500 bawat taon) sa isang 30-taong panahon ng pamumuhunan.

Key findings

• Ang mga pinakamataas na kontribusyon ay laging pinapaboran ang Roth kung ang mga tradisyunal na IRA na mga pagtitipid sa buwis ay hindi namumuhunan nang hiwalay Ang pag-aaral ay hindi nakakakita ng mga sitwasyon sa buwis kung saan ang halaga ng isang tradisyunal na IRA sa pagreretiro ay ang halaga ng isang Roth IRA, sa pag-aakala na ang parehong mga account ay tumatanggap ng mga maximum na kontribusyon at ang tradisyunal na IRA na mga pagtitipid sa buwis ay hindi namuhunan sa isang hiwalay na sasakyan ng pamumuhunan.
• Ang mga mamumuhunan na nagbabayad ng pinakamataas na mga rate ng buwis sa stand ng pagreretiro upang makinabang (o mawala) ang pinaka. Ang karagdagang halaga na nakuha sa Roth IRAs ay pinaka makabuluhan para sa mga mamumuhunan na nakaharap sa pinakamataas na epektibong mga rate ng buwis sa kita sa pagreretiro; tumayo sila sa net ng isang karagdagang $ 184,364 sa loob ng isang 30-taong panahon.
• Ang pagtitipid sa buwis sa pamumuhunan ay makakatulong sa tradisyunal na IRA. Kung nag-invest ka ng 100% ng mga pagtitipid sa buwis mula sa bawat taunang tradisyonal na kontribusyon ng IRA, ang karamihan sa mga sitwasyon sa buwis ay pabor pa rin sa Roth IRA. Gayunman, napapansin na ang mga tagaluwas na may napakataas na mga antas ng buwis sa panahon ng kanilang mga karera at napakababang mga rate ng pagreretiro ay maaari ring lumabas nang maaga nang may tradisyunal na IRA kung muling binabayaran ang kanilang mga pagtitipid sa buwis - tingnan ang mga talahanayan sa ibaba para sa mga detalye.

Ang paggawa ng matematika: Roth IRA kumpara sa tradisyunal na IRA

Ang mga kontribusyon ng Roth IRA ay ginawa gamit ang mga dolyar pagkatapos ng buwis, na nangangahulugang ang bawat kontribusyon ay may mas mataas na epektibong gastos: Upang gumawa ng isang $ 5,500 na kontribusyon - ang kasalukuyang taunang limitasyon ng kontribusyon - sa isang rate ng buwis na 25%, kakailanganin mo ring magbayad ng karagdagang $ 1,833 sa mga buwis. (Matuto nang higit pa tungkol sa Roths sa aming site Roth IRA explainer.)

Kung inilagay mo ang $ 5,500 sa isang tradisyonal na IRA, ang pera ay napupunta sa pretax, na nangangahulugang ang gastos sa iyo ay $ 5,500. Kung ikaw ay karapat-dapat para sa isang pagbabawas, ang gastos ay nababalewala ng halaga ng mga pagtitipid sa buwis na iyon. Iyon ay gumagawa ng tradisyunal na IRA ng isang mas mahusay na pakikitungo sa maikling run. At malamang na isang dahilan kung bakit karamihan sa mga manlalaro ay nag-opt para sa isang tradisyonal na IRA. Ayon sa 2016 data mula sa Investment Company Institute, 25% ng mga pamilyang U.S. ay may tradisyunal na IRA, samantalang 17% lamang ang may Roth. Kahit na ang mga numerong iyon ay kinabibilangan ng lahat ng antas ng kita, kabilang sa mga nakakatugon sa mga limitasyon sa pagiging karapat-dapat ng Roth, ang tradisyunal na IRA ay humahantong pa rin sa pamamagitan ng isang makabuluhang margin.

Kapag ang lahat ng bagay tungkol sa mga buwis ay isinasaalang-alang, ang tanong kung aling account ang magpapadala ng isang mas mataas na balanseng pagkatapos-buwis ay maaaring naka-on kung ang taga-imbak ay nag-iimbak sa tradisyunal na savings sa buwis sa IRA bawat taon. Kapag ang $ 30,000 ay nakuha mula sa isang tradisyonal na IRA, ang IRS ay tumatagal ng isang hiwa; eksakto kung magkano ang nakasalalay sa hindi alam na hinaharap na mga rate ng buwis, ngunit malamang ay magiging ilang libong dolyar. Ngunit kapag ang $ 30,000 ay lumabas mula sa isang Roth IRA sa pagreretiro, ang buong $ 30,000 ay umabot sa retirado dahil nabayaran na ang mga buwis nang ang kontribusyon ay ginawa.

Ito ay nagkakahalaga ng pagpuna na ang tradisyunal na mga pagtitipid sa buwis sa IRA ay may halaga kahit na ang mga pagtitipid ay hindi namuhunan. Sa katunayan, ang mga pagtitipid sa buwis ay maaaring maging isang mahalagang karagdagan sa isang pondo ng emerhensiya, o maaari silang makatulong sa pagbabayad ng utang o pag-loosen ng buwanang cash flow. Ang pagtatasa na ito, gayunpaman, ay nakatuon sa pagkatapos-buwis na halaga ng mga IRA, hindi pangkalahatang daloy ng salapi.

Kapag inililipat ng saver ang tradisyunal na savings sa buwis ng IRA

Dahil ang limitasyon sa kontribusyon sa mga account na ito ay pareho - $ 5,500 ay ang pinagsamang taunang maximum para sa lahat ng mga kontribusyon ng IRA - mayroong isang paraan upang posibleng makagawa ng tradisyunal na IRA na mapagkumpitensya sa isang Roth IRA sa kaso ng mga maximum na kontribusyon: Mamuhunan ang mga natipid sa buwis na netted ang tradisyunal na kontribusyon ng IRA sa isang hiwalay na account sa pamumuhunan. Ang pang-suportang account sa broker na ito ay dapat na namuhunan sa isang paraan na nag-iilaw sa mga pamumuhunan sa IRA. (Tandaan na sa mga sitwasyon kung saan hindi gumagawa ng pinakamataas na taunang kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA, ang pamumuhunan sa mga pagtitipid sa buwis ay hindi maaaring mangailangan ng pagbubukas ng isang hiwalay na brokerage account.)

Sa ilang mga sitwasyon, lalo na kung saan ang rate ng buwis ng retirado ay mananatili sa 25% o mas mababa, ang pamumuhunan ng 100% ng mga buwis na nai-save ang gumagawa ng tradisyunal na IRA ng isang mas mahalagang opsyon kaysa sa Roth IRA.Ipinakikita ng data ng IRS na ang karamihan ng mga nagbabayad ng buwis ng Amerikano ay bumagsak sa mga braket sa o mas mababa sa antas ng 25%.

Sa ibang mga sitwasyon sa buwis - partikular na sa mas mababang kasalukuyang mga rate ng buwis at mas mataas na inaasahang mga rate ng pagreretiro sa pagreretiro - ang pamumuhunan ng 100% ng mga pagtitipid mula sa isang tradisyunal na pagbabawas ng IRA ay nagbubunga ng mas mababang kabuuang balanse sa pagreretiro kaysa sa pamumuhunan sa isang Roth IRA.

Kapag ang saver ay hindi mamuhunan sa tradisyunal na savings sa buwis ng IRA

Ito ay kapag ang Roth Ira talagang outshines ang tradisyunal na IRA. Ang talahanayan sa ibaba ay nagpapakita kung magkano ang isang Roth IRA nets sa tradisyunal na IRA sa iba't ibang mga pangyayari sa buwis sa pinakamataas na taunang antas ng kontribusyon na $ 5,500.

Tandaan sa graph sa ibaba na hindi mahalaga kung ano ang mga rate ng pre-retirement tax saver sa mga sitwasyong ito. Dahil ang tradisyunal na savings sa buwis sa IRA ay hindi namuhunan bawat taon, ito lamang ang rate ng buwis sa pagreretiro na nakakaapekto sa kinalabasan.

Subukan ang iba't ibang mga Roth IRA at tradisyonal na mga istatistika ng buwis sa IRA gamit ang calculator sa ibaba.

Ang isang simpleng pagpipilian para sa (pinaka) saver

Ang pangunahin: Ang mga nakakatipid na gumagawa ng pinakamataas na taunang kontribusyon sa isang IRA at hindi hiwalay na mamuhunan ang mga tradisyunal na IRA na mga pagtitipid sa buwis ay laging napupunta sa higit pang mga pag-save ng IRA sa pagreretiro kung pinili nila ang isang Roth IRA sa isang tradisyunal na IRA.

Upang matiyak na nasa tamang landas ka sa iyong investment sa pagreretiro, sundin ang mga tip sa IRA ng Investmentmatome:

• Samantalahin ang mga dolyar na tumutugma sa employer. Bago mag-ambag sa isang Roth o tradisyunal na IRA, ang mga namumuhunan na inaalok ng plano sa pagreretiro sa trabaho, tulad ng isang 401 (k), ay dapat magbigay ng kontribusyon sa plano na kumita ng dolyar na tumutugma sa employer.
• Piliin ang tamang IRA provider. Kapag nagpasya kung saan dapat buksan ang iyong IRA, isaalang-alang ang mga bayarin sa account ng broker at pagpili ng pamumuhunan, kabilang ang bilang ng mga walang bayad na transaksyon-bayad na mga pondo at walang bayad na komisyon na ipinagkaloob sa palitan ng perang ibinibigay. Kapag pumipili ng mga pamumuhunan, bigyang pansin ang mga ratios ng gastos, na kung saan ay taunang mga gastos sa pagpapatakbo ng mga pondo na binabayaran ng mamumuhunan.
• Unawain ang mga patakaran para sa mga distribusyon. Ang pagkuha ng pera mula sa isang IRA bago ang edad na 59 1/2 ay maaaring magpalitaw ng isang 10% na multa at mga buwis sa kita. Ang Roth IRA ay mas nababaluktot - ang mga kontribusyon, ngunit hindi kita sa pamumuhunan, ay maaaring alisin sa anumang oras - ngunit mahalagang tandaan na ang perang ito ay inilaan para sa pagreretiro at hindi dapat tapped bago noon.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea. Si Jonathan Todd ay isang data analyst sa Investmentmatome. Email: [email protected].

Ang artikulong ito ay binago upang mas lalawain ang epekto ng pamumuhunan ng mga pagtitipid sa buwis mula sa mga tradisyonal na IRA, na nagreresulta sa maraming sitwasyon kung saan ang tradisyunal na IRA ay nakagagaling sa Roth. Tinitiyak din nito na ang Roth ay nakaka-outperforms sa tradisyunal na IRA sa pamamagitan ng pinakamalaking mga margin kapag ang saver ay gumagawa ng maximum na taunang mga kontribusyon at walang investment ng tradisyunal na IRA tax savings.

Ang isang naunang bersyon ng unang talahanayan at ang calculator sa artikulong ito ay nagpapalaki sa pasanin ng buwis ng pamumuhunan ng mga pagtitipid mula sa tradisyunal na IRA sa isang hiwalay na account sa brokerage. Ang calculator ay na-update kaya ang mga kalkulasyon ay hindi binubuwisan ang mga kontribusyon ng mamumuhunan sa taxable account sa withdrawal, at ang karagdagang detalye ay naidagdag sa pamamaraan.

METODOLOGY

Upang matukoy ang mga taunang kontribusyon sa isang Roth IRA laban sa mga kontribusyon sa isang tradisyunal na IRA at brokerage account, ginamit namin ang halaga ng pretax ng isang kontribusyon ng Roth IRA, pagkatapos ay kinakalkula ang isang katumbas na pamumuhunan sa isang tradisyonal na IRA plus anumang mga pagtitipid sa buwis para sa pamumuhunan.Upang gumawa ng $ 5,500 kontribusyon sa isang Roth IRA na may isang rate ng buwis ng 25%, ang halaga ng pretax ay $ 7,333. Para sa parehong halaga, ang saver ay maaaring mamuhunan $ 5,500 sa isang tradisyonal na IRA, at may $ 1,833 pretax dolyar na natitira. Pagkatapos ng pagbubuwis na $ 1,833, ang saver ay magkakaroon ng $ 1,375 na natitira upang mamuhunan sa isang nakahiwalay, nabubuwisang account sa brokerage.

Ang mga numerong ito ay ginamit bilang mga taunang kontribusyon upang matukoy ang halaga ng bawat pagpipilian sa pamumuhunan, kung ipagpalagay na 6% taunang pagbabalik, sa loob ng 30 taon. Kinalkula din namin ang iba't ibang mga sitwasyon kung saan ang porsyento ng namuhunan na halaga ng mga pagtitipid sa buwis ay nababagay.

Ang portfolio ng pagreretiro na binubuo ng tradisyunal na mga pamumuhunan ng IRA at brokerage account ay binubuwisan sa isang assumed tax rate ng pagreretiro, habang ang Roth IRA ay binubuwisan lamang sa taon ng mga kontribusyon.

Ang rate ng buwis sa kabisera ay nakabase sa epektibong antas ng buwis na inaasahan sa pagreretiro. Ang kabuuang rate ng buwis sa portfolio ay nakasalalay sa iba pang mga kadahilanan, tulad ng halo ng mga pamumuhunan sa portfolio at paggamot sa buwis ng mga bono.

Ang mga pamumuhunan sa taxable brokerage account ay malamang na magkakaroon ng mga buwis sa bawat taon (halimbawa sa mga dividend pati na rin sa mga pamamahagi ng capital gains mula sa pagbabalik ng puhunan sa portable na buwis), pag-drag sa pangkalahatang pagbayad pagkatapos ng tax sa parehong taxable account at tradisyunal na IRA. Dahil ang mga gastos na ito ay maaaring mag-iba nang malawak batay sa paglalaan ng asset ng nabubuwisang account, hindi sila binuo sa mga kalkulasyon na ito. Inirerekumenda namin ang pag-aakma sa iyong inaasahang pagkatapos-buwis na pagbabalik kapag naghahambing ng mga account.

Inihambing ng Investmentmatome ang halaga ng tradisyonal na IRA pagkatapos ng kita-buwis na inutang sa mga withdrawals sa panahon ng pagreretiro kasama ang halaga ng nabubuwisang account matapos ang buwis na nakuha sa kabisera na utang sa pagbebenta ng mga nabubuwisang asset sa pagreretiro sa halaga ng Roth IRA sa panahon ng pagreretiro. Ang mga naaangkop na buwis ay nakatuon sa pagkalkula na ito, kabilang ang mga nakuha ng kabisera sa 15% sa mga nabubuwisang asset.

Ang lahat ng mga numero ay naka-adjust sa inflation.