Bakit Baligtarin ang Mga Mortgage ay Mas Mahirap Ibenta Ngayon

Ang milyun-milyong Amerikano na hindi nakapagtipid ng sapat na pera para sa pagreretiro ay mayroon pa ring potensyal na kaligtasan sa net: ang kanilang katarungan sa bahay. Ngunit ang mga kamakailang pagbabago sa mga reverse mortgages ay nangangahulugan na ang mga nakatatanda at ang kanilang mga pamilya ay maaaring magkaroon ng mas mahihigpit na mga pagpapasiya.

Ang mga baligtad na mortgages ay nagpapahintulot sa mga taong 62 at mas matanda na i-tap ang kanilang katarungan sa bahay nang hindi na kailangang magbayad ng pera hanggang sa lumabas sila, magbenta ng bahay o mamatay. Ang mga nagbabayad ng buwis ay maaaring kumuha ng mga pagbabayad bilang lump sum, buwanang tseke o sa pamamagitan ng isang linya ng kredito na maaaring tapped sa kalooban. Ang reverse mortgage debt ay lumalaki sa paglipas ng panahon, karaniwan sa mga variable na rate ng interes, at maaaring maubos ang lahat ng katarungan sa tahanan, na hindi iniiwan para sa mga tagapagmana. Kung ang bahay ay mas mababa kaysa sa balanse ng balanse ng mortgage, bagaman, ang mga borrower at ang kanilang mga tagapagmana ay hindi mananagot sa pagkawala na iyon.

Ang mga pautang ay nakakuha ng isang masamang reputasyon bilang mga manggagawang tagapangasiwa ng komisyon na nananakot sa mga nakatatanda na hindi nauunawaan ang mga pagkakumplikado ng mga pautang o ang mga problema sa pinansya na napakalubha na mabilis silang sinunog sa pamamagitan ng pera. Ang isa pang suliranin ay mga walang prinsipyong tagapayo na humimok sa mga tao na gamitin ang kanilang katarungan upang makabili ng mga kuwestiyonableng pamumuhunan, kabilang ang mga mamahaling annuity.

Sa paglipas ng mga taon, ang U.S. Department of Housing and Urban Development, na nangangasiwa sa programa ng Home Equity Conversion Mortgage na nagbabantay ng mga pinaka-reverse mortgages, nagpatupad ng mga pagbabago na naging mas ligtas sa mga pautang at, sa ilang mga kaso, mas mura.

Ang mga gastos ay nahulog sapat na ang mga bayad-lamang na mga tagaplano sa pananalapi na ayon sa kaugalian ay umiwas sa mga pautang na ito na nagsimula upang irekomenda ang mga ito sa mga mayayamang kliyente bilang isang diskarte sa proteksyon sa portfolio. Ang mga tao ay maaaring humiram laban sa isang reverse mortgage line ng credit kapag ang mga merkado ay down, sa halip na nagbebenta ng namamahagi sa kanilang mga lows. Ang pananaliksik, karamihan sa na-publish sa maimpluwensyang Journal ng Financial Planning, natagpuan ang diskarte na pinapayagan ang mga tao na gumastos ng higit pa sa mas mababa panganib ng naubusan ng pera sa pagreretiro.

Noong Oktubre 2017, binawasan ng pangangasiwa ng Trump ang halaga na maaaring hulihin at dagdagan ng mga tao ang mga gastos, pagpapalaki ng premium mortgage insurance premium para sa isang linya ng kredito mula sa 0.5% hanggang 2% ng halaga ng isang bahay. Sinabi ni HUD Secretary Ben Carson ang mga pagkalugi sa programa at isang pangangailangan na ilagay ito sa isang "mas napapanatiling talampakan."

Ang paggamit ng reverse mortgages para sa proteksyon sa portfolio ay maaari pa ring magkaroon ng kahulugan, ngunit ang estratehiya ay mas mahirap na ibenta ngayon sa mga pagbabago, sabi ng certified financial planner na si Michael Kitces ng Columbia, Maryland, na isang maagang tagapagtaguyod ng diskarte.

"Para sa isang masaganang mayaman na kliyente na may $ 300,000 o $ 500,000 na bahay, iyon ay $ 6,000 hanggang $ 10,000 na mga gastos sa upfront kung sakaling kailangan mo ang linya ng kredito," sabi ni Kitces. "Ito ay sobra lamang ng isang balakid sa kaisipan sa pag-iisip para sa karamihan ng mga kliyente."

Kahit na naging mas mahal ang reverse mortgages, nagbabala ang Consumer Financial Protection Bureau noong nakaraang taon laban sa ibang estratehiya na itinataguyod ng ilang tagapayo sa pananalapi: gamit ang mga pautang upang maantala ang pagkuha ng Social Security.

Ang mga benepisyo ng Social Security ay lumalaki tungkol sa 7% hanggang 8% bawat taon na sila ay naantala pagkatapos ng edad na 62, ngunit ang mga gastos at panganib ng mga reverse mortgages ay karaniwang lumampas sa mga kumpletong mga benepisyo sa buhay ng mas malaki na mga tseke ng Social Security, sabi ng CFPB. Ang paghiram ng pera para sa mga gastos sa pamumuhay nang maaga sa pagreretiro ay maaaring mangahulugan na walang sapat na natitira upang mahawakan ang mga pinansiyal na shocks, tulad ng pangmatagalang pangangalaga.

Ang CFPB ay kumilos noong 2016 laban sa tatlong reverse mortgage lenders para sa mapanlinlang na advertising na inangkin ang mga tao ay hindi maaaring mawala ang kanilang mga tahanan. Kahit na ang mga borrowers ay hindi kailangang gumawa ng mga buwanang pagbabayad sa mga pautang, mayroon sila upang makasabay sa mga buwis sa ari-arian, seguro at pagpapanatili.

Ang mga araw na ito, ang mga reverse mortgages ay maaaring pinakamahusay na angkop para sa paraan ng maraming mga tao na tradisyonal na ginagamit ang mga ito: upang bayaran ang mga umiiral na mga mortgage upang maaari nilang alisin ang buwanang pagbabayad o upang makabuo ng buwanang kita sa pagreretiro, sabi ni Wade Pfau, propesor ng pagreretiro kita sa The American College ng Financial Services sa Bryn Mawr, Pennsylvania. Ang mga borrowers ay talagang nakinabang mula sa ilan sa mga pagbabago, na kasama ang pagbawas sa taunang premium ng insurance sa mga hiniram na halaga.

"Ang iyong balanse sa pautang ay lumalaki nang mas mabagal, kung saan ay mabuti," sabi ni Pfau, ang may-akda ng na-update na aklat na "Reverse Mortgages."

Ang maikling kapanahunan ng diskarte sa proteksyon ng portfolio ay maaaring magkaroon ng isang pilak na lining: Nakatanggap ito ng mas maraming pinansiyal na tagaplano na nag-iisip tungkol sa isang produkto na ginamit nila upang iwasan. Si Kristi Sullivan, isang sertipikadong tagaplano sa pananalapi sa Denver, ay nagsasabi na ngayon na siya ay nakikipag-usap sa mga kliyente nang mas madalas tungkol sa mga reverse mortgage at ang potensyal na paggamit ng home equity sa pagreretiro.

"Ang ilang mga tao ay nag-uurong-sulong pa rin upang talakayin ang opsyon, ngunit higit pa at higit pa ay bukas upang makinig at tumingin sa mga modelo ng pananalapi gamit ang isang reverse mortgage," sabi ni Sullivan.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.