Busted: 3 Myths Tungkol sa Online Small-Business Loans

Predatory. Panloloko. Subprime. Maaari mong marinig ang mga bagay na ito at higit pa tungkol sa mga online na maliit na negosyo na pautang. Sila ay nabuhay sa katanyagan sa buong huling dekada habang ang mga bangko ay naging mas maraming panganib na pagtanggi at ang pangangailangan para sa maliliit na negosyo na kapital ay lumago.

At bagaman maaaring may ilang katotohanan sa mga claim na ito, hindi lahat ng mga online na maliit na negosyo na pautang ay pareho - at hindi lahat sila ay likas na masama. Ang ilan ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa mga negosyo na hindi kwalipikado para sa isang tradisyonal na pautang sa bangko, kailangan ng cash mabilis o kung hindi man ay bumabalik sa isang mataas na gastos sa merchant cash advance.

Sa ibaba namin kilalanin at deconstruct tatlong karaniwang mga myths tungkol sa mga online na maliit na negosyo pautang. Kung nais mong ihambing ang iyong mga pagpipilian sa online na pautang, tingnan ang aming mga pahina ng pautang sa maliit na negosyo, kung saan kami ay nag-organisa ng mga pautang sa pamamagitan ng kung ano ang kanilang gastos at kung ano ang kinakailangan upang maging kuwalipikado.

Pabula: Lahat sila ay di-katumbas ng halaga.

Ang mga gastos sa online na maliit na negosyo ay nagpapatakbo ng gamut. Ang ilan, kabilang ang mga pag-unlad ng merchant cash, ay naglalayong sa mga subprime borrower at may napakataas na mataas na taunang porsiyentong porsyento - 60% hanggang 200%, ayon sa papalabas na papel ni Richard Swart, isang scholar-in-residence sa Unibersidad ng California, Berkeley. Sa kabilang dulo ng spectrum, nag-aalok ang SmartBiz ng mga pautang sa bangko na na-back sa pamamagitan ng U.S. Small Business Administration na may 7% hanggang 8% APR.

Sa pagitan ng mga labis na labis na ito, may mga online lenders na nag-aalok ng mga account na maaaring tanggapin financing, linya ng credit, panandaliang mga pautang para sa pamamahala ng cash daloy, at kataga ng mga pautang para sa mas malaking mga pagbili tulad ng imbentaryo at kagamitan. Ang mga opsyon na iyon ay maaaring mula sa 7% hanggang 98% APR.

Pabula: Sila ay para lamang sa mga subprime borrower.

Kahit na ang mga maliit na negosyo na pautang mula sa mga online lenders ay maaaring maging isang mahusay na pagpipilian para sa borrowers na may masamang credit, na hindi lahat ng mga ito ay mabuti para sa. Maraming mga borrowers na maaaring kwalipikado para sa mga pautang sa bangko pa ring i-online lenders upang makakuha ng cash mabilis at maginhawang. Halimbawa, ang OnDeck ay may "maraming mga borrowers na napaka mabubuwis," kasama na ang mga doktor at dentista, sabi ni OnDeck Chief Executive Officer na si Noah Breslow.

Ngunit bago ka pumunta online upang makakuha ng mabilis na pera, siguraduhing binabayaran mo ang pera sa isang bagay na lalago ang iyong negosyo at gawing mas sulit ang APR. Halimbawa, kung mayroon kang pagkakataon na bumili ng diskwento sa bulk o makakakuha ka ng isang contracting job na kailangan mong umakyat para sa, maaari mong bigyang katwiran ang isang mas mataas na gastos sa online na pautang. Ngunit kung nagbabayad ka ng double-digit na APR para sa isang pautang na kailangan mo upang mapanatili ang iyong negosyo, dapat mong pag-isipang muli ang iyong diskarte.

"Kung ginagamit mo ito upang bayaran ang mga panukalang-batas at itago ang mga ilaw," sabi ni Swart, "parang buhay na wala ang mga credit card."

Pabula: Sila ay ganap na walang regulasyon.

Ang mga online na nagpapahiram ng maliit na negosyo ay hindi kinokontrol ng Katotohanan sa Lending Act, na nangangailangan ng mga nagpapahiram upang malinaw na ibunyag ang mga APR. Dahil hindi sila gaganapin sa mga pamantayang iyon, maraming mga online lender ang naglalarawan ng mga presyo sa iba't ibang mga termino, na maaaring nakakumbinsi. Sinasabi ng ilang mga borrower na mahirap gawin ang mga opsyon para sa mga online na maliit na negosyo na pautang, ayon sa isang pag-aaral sa 2015 ng Federal Reserve Bank of Cleveland. Nasubaybayan natin ang APRs para sa 10 sa mga pinaka-karaniwang online na nagpapahiram at isinama ang mga ito sa aming mga review sa tagapagpahiram, na na-link namin sa kanang sidebar.

Ngunit ang mga online na lending ng maliit na negosyo ay kailangang sundin ang iba pang mga batas, sabi ni Los Angeles-based na abugado na si Scott Pearson, na kumakatawan sa mga online na nagpapautang sa maliit na negosyo at mga bangko para sa pambansang kompanya na Ballard Spahr. Kasama sa mga batas na iyon ang Fair Credit Reporting Act, na nagsasaad na ang ilang mga partido - kabilang ang mga nagpapautang - ay maaaring suriin ang iyong personal na kredito, at ang Equal Credit Opportunity Act, na nagpapahiwatig na ang mga nagpapahiram ay hindi maaaring tumanggi na ipahiram sa iyo batay sa iyong lahi, kasarian, relihiyon o anumang iba pang protektadong katangian.

Sa ilalim na linya

Ang online na industriya ng lending ng maliit na negosyo ay bago pa rin at umuunlad, na nag-iiwan ng maraming silid para sa mga tanong at maling paniwala. Mahalagang mapagtanto na ang "mga online na pautang sa maliit na negosyo" ay isang malawak na kategorya na sumasaklaw sa maraming iba't ibang uri ng mga produkto ng pautang. Gayunman, hindi ito nangangahulugan na ang bawat opsyon ay tama para sa bawat negosyo - ang susi ay tumutugma sa mga pangangailangan ng iyong negosyo sa tamang produkto ng maliit na pautang sa negosyo.

Hanapin at ihambing ang mga pautang sa maliit na negosyo

Kumuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga bayarin, mga tuntunin at kwalipikasyon para sa mga online na pautang sa maliit na negosyo. Investmentmatome ay may isang listahan ng mga pinakamahusay na maliit na negosyo pautang upang matugunan ang iyong mga pangangailangan at mga layunin. Sinusuri namin ang pagiging maaasahan ng tagapagpahiram, saklaw ng merkado at karanasan ng gumagamit, bukod sa iba pang mga kadahilanan, at isinaayos ang mga ito sa pamamagitan ng mga kategorya na kasama ang iyong kita at kung gaano katagal kayo sa negosyo.

Ihambing ang mga pautang sa negosyo

Na-update ang post na ito Oktubre 20, 2015, upang tandaan ang bagong hanay ng APR ng SmartBiz.

Upang makakuha ng karagdagang impormasyon tungkol sa mga pagpipilian sa pagpopondo at ihambing ang mga ito para sa iyong maliit na negosyo, bisitahin ang Investmentmatome maliit na negosyo pautang pahina. Para sa libre, personalized na mga sagot sa mga tanong tungkol sa pagpopondo ng iyong negosyo, bisitahin ang Maliit na negosyo seksyon ng aming site Magtanong ng pahina ng Tagapayo.

Si Teddy Nykiel ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome , isang personal na website sa pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @teddynykiel

Imahe sa pamamagitan ng iStock.