Hindi Lahat ng Utang ay Masama

Ni Kathryn Hauer, CFP, EA

Matuto nang higit pa tungkol kay Kathryn sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Ang utang ay nakakuha ng isang masamang rap kamakailan, at para sa magandang dahilan. Ipinakikita ng kamakailang data ng Investmentmatome na ang average na U.S. household na may utang ay nagdadala ng $ 15,762 sa utang sa credit card at $ 130,922 sa kabuuang utang, na may average na paggastos ng consumer na higit sa $ 2,500 sa isang taon sa interes ng credit card. Ang isang bilang ng mga mahusay na iginagalang na pinansiyal na tulong sa sarili gurus kahit tout mga programa na nagtataguyod ng cash-lamang, utang-free buhay.

Kung gayon, dapat bang sabihin ng walang saysay na tao ang utang sa utang? Marahil hindi - dahil hindi lahat ng utang ay masama. Kung pinamamahalaan mo ang utang sa isang smart, binalak na paraan, maaari mong gamitin ang mga ito upang madagdagan ang iyong kayamanan sa halip na ipaalam ito sa paggamit at pag-ubos sa iyo.

Paano gumagana ang utang

Sa madaling salita, ang paghiram ng pera ay tulad ng pagbabayad para sa anumang uri ng serbisyo. Magbabayad ka upang magkaroon ng isang tao na linisin ang iyong bahay o ayusin ang iyong sasakyan, at kapag humiram ka ng pera, binabayaran mo rin ang serbisyong iyan.

Ang mga nagpapahiram ay nagbabayad ng mga borrower para sa paggamit ng kanilang pera, at mas nag-aalala ang tagapagpahiram ay tungkol sa pagkuha ng bayad pabalik, mas mataas ang gastos. Ang "Secured debt" ay mas panganib para sa isang tagapagpahiram - at nagkakahalaga ng mas mababa para sa borrower - dahil ang isang item ng halaga tulad ng isang bahay o kotse ay maaaring kolektahin kung ang borrower ay hindi nagbabayad. Kapag ang isang tagapagpahiram ay may maliit o walang paraan ng paggarantiya sa payback - tulad ng isang personal na pautang o isang credit card - mas maraming gastos sa utang.

Ito ay tiyak kung bakit ang isang mahusay na marka ng credit ay napakahalaga para sa pagkuha ng isang mahusay na rate ng interes. Kung titingnan mo ito mula sa pananaw ng isang tagapagpahiram, makikita mo ang pag-aalala. Ang isang mahusay na credit score ay nangangahulugan na ang borrower ay may makatwirang halaga ng utang tungkol sa kita, mababang balanse ng kredito, positibong pag-uugali ng kredito sa loob ng mahabang panahon at isang rekord ng pagbabayad ng mga bill sa oras. Ang tagapagpahiram nararamdaman ay nagtitiwala na babayaran ng borrower ang utang sa oras.

Uri ng utang

Walang alinlangan na ang utang ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na tool. Pag-isipan kung gaano katagal ang kailangan upang makatipid upang bumili ng bahay nang buo sa cash. Ang paggamit ng utang sa maingat na paraan ay makakatulong sa iyo na bumuo ng isang matagumpay na buhay sa pananalapi. Ipinapakita ng listahang ito ang mga uri ng utang na maaari mong makuha, mula sa pinaka-kanais-nais na hindi bababa sa (pagkakautang sa mga magulang, hindi mahalaga sa iba o sa pangkalahatan ay hindi isinama!):

• Home mortgages, home equity loans o reverse mortgages ay mahalagang hindi bababa sa mahal na uri ng utang na maaari mong makuha at nag-aalok ng pinakamahusay na halaga o kinalabasan na maaari mong makuha mula sa paghiram ng pera. Ang mga araw na ito ay maaari kang makakuha ng fixed-rate mortgage sa paligid ng 2.75%. Dahil malamang na hindi kayang bayaran ng karamihan sa mga tao ang isang bahay na walang utang at ang ganitong uri ng utang ay medyo mura, ang karamihan sa mga mamimili ay maaaring kumuha ng utang sa mortgage nang may kumpiyansa. Ang paggamit ng katarungan sa iyong tahanan upang humiram ng pera sa pamamagitan ng isang home equity loan ay isa pang mababang interes na humiram kung natitiyak mo na maaari mong bayaran ang pautang. Ang isang reverse mortgage, kung saan ka humiram laban sa halaga ng iyong bayad na bahay, ay maaaring mag-alok ng paraan para sa mga retiradong tao na matugunan ang kanilang buwanang gastos kung sila ay maikli sa cash.
• Utang sa utang ng mag-aaral ay maaari ring magbayad nang napakaganda sa katagalan. Ang pagkakaroon ng isang degree mula sa isang makatuwirang presyo sa kolehiyo sa isang mahusay na nagbabayad na propesyonal na patlang ay maaaring matiyak ang isang buhay ng matatag na trabaho at patuloy na mataas na kita. Gayunpaman, ang pagsama ng $ 120,000 ng utang ng mag-aaral na utang para sa isang antas sa isang nakatagong mga pangunahing mula sa isang pribadong kolehiyo ay marahil ay isang mahinang pagpili sa mga tuntunin ng utang.
• Auto loan utang ay isang uri ng makatuwirang presyo na maaaring kailanganin. Ito ay tiyak na mas kaakit-akit kaysa sa utang ng mortgage dahil ang mga kotse ay bumaba nang mabilis, habang ang mga bahay ay karaniwang pinahahalagahan. Ngunit ang mga kotse ngayong araw ay mahal at napakahalaga para sa karamihan sa atin na magtrabaho, kaya ang mga pautang sa sasakyan ay maaaring hindi maiiwasan. Ang pagpili ng pinaka maaasahan, hindi bababa sa mahal na sasakyan na makatutugon sa iyong mga pangangailangan ay makatutulong na matiyak na ang ganitong uri ng utang ay may halaga sa iyo.
• Utang sa bill ng medikal ay maaaring maging isang mahalagang kasamaan. Kung ikaw o ang isang minamahal ay nagkakasakit o may isang aksidente, ikaw ay magiging napakahirap upang sabihin hindi sa lahat ng magagamit na medikal na pangangalaga, gaano man ito mahal. Ngunit sa sandaling matapos ang krisis, maaari kang mag-iwan ng mga kuwenta na baldado. Medikal na utang ay maaaring madalas na pinamamahalaan sa isang mababang rate ng interes kung nagtatrabaho ka sa mga medikal na provider upang gumawa ng buwanang pagbabayad. Kung nasa sitwasyong ito, siguraduhin na kunin ang inisyatiba upang pamahalaan ang utang na ito upang hindi ito maipadala sa ahensiya ng koleksyon, kung saan maaaring masaktan ang iyong credit score.
• Utang na credit card ay maaaring maging isang kapaki-pakinabang na tool para sa pamamahala ng iyong pera dahil ito ay tumutulong sa panahon ng emerhensiya. Ang mga credit card ay mas ligtas at mas maginhawa kaysa sa nagdadala ng salapi, at pinapayagan ka nitong madaling gumawa ng mga malalaking pagbili. Ang paggamit ng isang credit card ay tumutulong din sa iyo na bumuo ng isang pinansiyal na kasaysayan ng kredito na tumutulong sa iyo na makakuha ng seguro, magrenta ng bahay o makakuha ng isang mortgage nang mas madali at mas mababang mga rate. Ang ilang credit card ay nagbubunga din ng paglalakbay at iba pang mga gantimpala. Ngunit ang pangunahing kawalan ng isang credit card ay kapareho ng pangunahing bentahe nito: Pinapayagan nito ang paggastos mo ng pera na wala ka. Ang mga buwan o taon ng paggawa lamang ng buwanang minimum na pagbabayad ay magdagdag ng maraming sa iyong orihinal na bill kapag ang kumpanya ng credit card ay singilin ka ng 21% na interes. Ang ganitong uri ng utang sa credit card ay tumutukoy sa puntong ito sa listahan kung saan ang utang ay hindi na potensyal na pagpapalaki ng iyong pinansiyal na kagalingan.
• Personal utang sa utang mula sa isang bangko o kredito unyon ay maaaring kinakailangan upang magbayad para sa mga problema o emerhensiya na i-crop up. Gayunpaman, mas kaunting kanais-nais na gumamit ng isang personal na pautang upang magbayad para sa isang bakasyon o kasal.Gumawa ng isang pangako sa iyong sarili na gumamit ng isang personal na pautang lamang upang malutas ang isang problema at sa halip ay i-save para sa bakasyon o kasal na may isang savings account upang maiwasan ang utang na hindi ilipat ang iyong pinansiyal na buhay pasulong.
• 401 (k) utang sa utang - kapag humiram ka ng pera mula sa iyong plano sa pagreretiro ng 401 (k) - ay isa pang uri ng utang na pinakamadaling maiiwasan. Kahit na maaari kang humiram sa isang mapagkumpetensyang rate ng interes, maaari kang tumakbo sa mga parusa kung hindi mo mababayaran ang utang pabalik sa itinakdang panahon. At kung nawala mo ang iyong trabaho, ang iyong tagapag-empleyo ay maaaring mangailangan na babayaran mo agad ang pautang. Totoo na maaari mong maiwasan ang mga parusa sa ilang mga sitwasyon, tulad ng para sa homeownership, edukasyon o medikal na gastos, ngunit ito ay talagang isang pagkakamali na humiram mula sa iyong 401 (k) maliban kung ikaw ay nasa katakut-takot na straits. Hindi mo mayroon upang bumili ng bahay o pumunta sa paaralan, kaya mas mahusay na maghintay hanggang sa makakaya mong gawin ito nang walang pag-tap sa pera ng pagreretiro. Karamihan sa mga Amerikano ay bumagsak sa pag-save para sa pagreretiro, kaya ang paghiram ng pera sa pagreretiro para sa anumang kadahilanan maliban sa desperado na pangangailangan ay karaniwang isang pagkakamali.
• Ang utang na mataas ang interes (utang ng pamagat, payday loan o "check-in-cash" na utang) utang ay walang lugar sa isang malusog na buhay sa pananalapi. Magbabayad ka ng malaking halaga ng interes kung gagamitin mo ang ganitong uri ng utang. Kahit na ang mga bayad ay tila maliit, sabihin $ 15 para sa isang dalawang-linggo, $ 100 na pautang, madalas na mga borrowers end up patuloy na lumiligid sa kanilang mga pautang, pagpapalawak ng termino at incurring karagdagang mga bayarin sa bawat oras. Ipinaliliwanag ng Federal Trade Commission ang mga problema sa mga ganitong uri ng mga pautang: "Ang gastos sa paunang $ 100 na pautang ay isang $ 15 na singil sa pananalapi at isang taunang porsyento na rate ng 391%. Kung mapapalakas mo ang utang nang tatlong beses, ang singil sa pananalapi ay umakyat sa $ 60 upang humiram ng $ 100. "Kahit na ang ganitong uri ng pautang ay napakamahal na talagang dapat iwasan, karaniwan ito. Ayon sa grupong pangkalakal sa industriya ang Community Financial Services Association of America, ang mga payday lenders ay naglilingkod ng higit sa 19 milyon (tungkol sa isa sa anim na) Amerikanong kabahayan - karamihan sa mas mababang socioeconomic na antas. Bago ka kumuha ng utang, isaalang-alang ang mga alternatibong payday loan. Inirerekomenda din ng mga eksperto ang paggamit ng mga app tulad ng NAV o ActiveHours upang ma-access ang iyong paycheck maaga, o pagbebenta ng mga item na hindi mo kailangan. At kung kailangan mong lumipat sa isang payday loan, ihambing ang mga rate sa mga bangko, mga credit union at payday lenders.

Disiplina sa utang

Ang pag-iwas at pagliit ng hindi ginustong utang ay hindi mas madali kaysa pagbawas ng iyong baywang. Pareho silang nagdidisiplina at nagsasakripisyo. Hindi rin masaya ang pagbawas ng karanasan. Gayunpaman, ang pagkakita ng iyong utang ay bumaba at pagkatapos ay nawawala ay magiging tunay na masaya. Sa huli, ang pakiramdam na kontrolado ang utang na iyong sinadya na mapagpasyahan na maging perpekto.

Tandaan, hindi lahat ng utang ay masama, at ang ilang utang ay malamang na kinakailangan upang makamit ang mga layuning itinakda mo para sa iyong sarili at sa iyong pamilya. Kaya siguraduhin mong turuan ang iyong sarili tungkol sa utang upang gawing positibo at sagana ang iyong buhay sa pananalapi hangga't maaari.

Kathryn Hauer ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at tagapayo sa investment na bayad lamang Wilson David Investment Advisors sa Aiken, South Carolina.

Lumilitaw din ang artikulong ito sa Nasdaq.