Key Financial Considerations para sa iyong Encore Career

Ni Dave Rowan

Matuto nang higit pa tungkol kay Dave sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Maraming Amerikano ang nagtatrabaho nang mas mahaba, malumanay na nudging ang average na edad ng pagreretiro. Pagkatapos bumagsak mula 1900 hanggang 1990, ang average na edad ng pagreretiro ay nadagdagan mula 63 hanggang 64 sa pinaka kamakailang nakumpletong dekada (2010), ayon sa isang kamakailang ulat mula kay Merrill Lynch. Ang bahagi ng kalakaran na ito ay ang malaking bilang ng mga Amerikano na pumipili na magtrabaho sa pagreretiro, alinman sa kanilang mga kasalukuyang larangan o sa pamamagitan ng pagpupunyagi ng isang karera sa pagsasama na marahil ay higit na kasiya-siya, makabuluhan o kasiya-siya.

Ngunit anuman ang mga layunin sa karera o ambisyon na maaaring mayroon ka, may mga mahahalagang isyu sa pananalapi upang isaalang-alang habang malapit ka sa pagreretiro - o ang iyong karera sa pag-aaral.

4 uri ng manggagawa

Ang ulat ng Merrill Lynch ay nagpapakita na higit sa 70% ng mga pre-retirees ang nagsasabi na nais nilang magtrabaho sa pagreretiro, ngunit tinitingnan din nito kung bakit nagtatrabaho ang mga manggagawa. Napag-alaman na ang mga nagtatrabaho sa pagreretiro ay may posibilidad na mahulog sa isa sa apat na grupo: mga tagumpay, mga nag-aambag na tagapag-alaga, mga balancer sa buhay at mga taimtim na tauhan. Ayon sa pag-aaral:

• Hinimok na mga tagumpay ay pa rin sa tuktok ng kanilang karera laro at pagpili sa trabaho hindi dahil kailangan nila ang pera, ngunit dahil sila pa rin ang pag-ibig ang trabaho. Ang grupong ito ay bumubuo ng 15% ng mga naghahanap ng karera sa trabaho, at mga 40% ng mga ito ay alinman sa self-employed o nagmamay-ari ng kanilang sariling mga negosyo.
• Mga nag-aambag sa pag-aalaga ay hindi gumagana para sa pera, ngunit sa halip ay magboluntaryo o magtrabaho para sa mga nonprofit upang ibalik sa lipunan. Gumagawa sila ng 33% ng populasyon na nagtatrabaho sa pagreretiro.
• Mga balancers sa buhay ay naghahangad ng higit na kasiyahan sa karera habang nakakakuha ng ilang dagdag na dolyar upang maibabalik ang kanilang mga pondo sa pagreretiro. Nag-uulat sila ng mataas na antas ng kasiyahan sa kanilang karera sa pag-aaral sa pamamagitan ng paghahanap ng trabaho na masaya at hindi gaanong mabigat. Dalawampu't apat na porsiyento ng mga nagtatrabaho na retirees ang nabibilang sa kategoryang ito.
• Earnest earners ay kabilang sa hindi bababa sa pinansiyal na inihanda para sa pagreretiro at natukoy na dapat silang magtrabaho upang bayaran ang mga panukalang-batas at i-save para sa kapag sa wakas sila makakuha ng upang ganap na magretiro. Ang huling 28% ng mga nagtatrabaho sa pagreretiro ay nasa pangkat na ito.

Nangungunang mga pagsasaalang-alang sa pananalapi

Habang ang mga miyembro ng bawat grupo ay may iba't ibang mga motivation para sa mas matagal na pagtatrabaho, maaaring kailanganin nilang magkaroon ng iba't ibang mga priyoridad sa pananalapi habang ginagawa nila ang kanilang paraan patungo sa buong pagreretiro. Ngunit hindi mahalaga kung anong grupo ang nasa iyo, may ilang mga pinansiyal na isyu na ang lahat na malapit sa edad ng pagreretiro ay dapat na mag-iisip.

Kapag nag-iwan ka ng trabaho at pumasok sa pagreretiro, kahit na patuloy kang nagtatrabaho, dapat mong isaalang-alang ang pag-roll sa anumang lumang 401 (k) na mga plano mula sa iyong mga dating employer papunta sa iyong IRA. Magkakaroon ka ng mas maraming kontrol sa iyong mga pagpipilian sa pamumuhunan at madalas na magagawang mas mahusay na pag-iba-ibahin ang iyong portfolio na may mas mababang mga bayarin - ang mga lumang, mataas na bayad na mga plano ay maaaring makapinsala sa mga pagbalik na kailangan mo upang ma-maximize ang iyong savings sa pagreretiro.

Habang tumatanda ka, mahalaga din na makuha mo ang plano ng iyong estate sa pagkakasunud-sunod. Mayroon nang mga dokumento sa pagpaplano ng karapatan sa ari-arian tulad ng mga titulo ng benepisyaryo, isang kalooban, mga medikal na kapangyarihan ng abugado at mga pinagkakatiwalaan (kung kailangan mo ang mga ito). Alamin kung ano ang maaaring gawin ng iba pang mga pagkilos upang matulungan ang iyong ari-arian na maiwasan ang probate (ang madalas na napakahabang proseso ng legal na pamamahagi ng ari-arian ng namatay). Kahit na hindi ka mag-iiwan ng isang mahalagang kalagayan sa likod, dapat mong isaalang-alang ang mga paraan upang ma-maximize ang paglipat ng iyong mga ari-arian sa iyong mga tagapagmana alinsunod sa iyong mga kagustuhan.

Ang isa pang pagsasaalang-alang para sa mga malapit sa pagreretiro ay pagpapasya kung kailan upang mangolekta ng mga benepisyo sa Social Security. Habang hindi totoo para sa lahat, sa karamihan ng mga kaso ay makatuwiran upang tanggihan ang pagkolekta para sa hangga't maaari sa dalawang dahilan.

Ang una ay dahil ang iyong mga benepisyo ay nagdaragdag ng tungkol sa 8% para sa bawat taon na iyong hinihintay matapos ang buong edad ng pagreretiro (ngayon ay 66 o 67 depende sa taong ipinanganak mo) hanggang sa edad na 70. Gumagana rin ito sa iba pang paraan. Kung nagsimula ka bago ang buong edad ng pagreretiro (kasing aga ng 62), mababawasan ang iyong mga benepisyo. Maliban kung ikaw ay nasa mahihirap na kalusugan, malamang na makakolekta ka ng higit pa sa mga benepisyo sa buhay sa pamamagitan ng paghihintay hanggang sa 70 kaysa sa pagkolekta sa sandaling kwalipikado ka.

Bilang karagdagan, kung magpasya kang mangolekta bago ang iyong buong edad ng pagreretiro at nagtatrabaho ka pa, ang iyong benepisyo ay lalong mababawasan. Para sa bawat $ 2 na kinita mo sa itaas $ 15,720 taun-taon sa 2016, ang iyong benepisyo sa Social Security ay mababawasan ng $ 1. Narito ang isang simpleng halimbawa nito. Sabihin nating ikaw ay 64 at nagtatrabaho sa isang karera sa pag-aaral na nagbabayad ng $ 25,720 sa isang taon. Ito ay $ 10,000 higit sa taunang limitasyon ng $ 15,720. Bilang resulta, ang iyong benepisyo sa Social Security ay babawasan ng $ 5,000 sa isang taon hanggang sa maabot mo ang buong edad ng pagreretiro.

Mga priyoridad para sa mga karera ng grupo

Higit pa sa mga mahalagang elemento ng iyong pampinansyal na larawan, mayroon ding mga partikular na isyu para sa mga manggagawa na mag-focus sa depende sa kung bakit mo hinahabol ang iyong karera sa pag-encore.

Kung nahihirapan ka, dapat kang maging pinaka nakatuon sa pagtratrabaho sa iyong pinansiyal na tagapayo upang bumuo ng isang detalyadong plano sa pagreretiro na nagsisiguro na ang iyong pangmatagalang pananalapi ay sinusubaybayan upang matugunan ang lahat ng iyong mga propesyonal at personal na mga layunin. Kung ikaw ay isang negosyante, dapat kang tumingin upang ma-maximize ang halaga ng iyong negosyo. Kabilang dito ang pagtaguyod ng isang plano sa pagreretiro tulad ng isang simpleng IRA o SEP IRA para sa iyo at sa iyong mga empleyado pati na rin sa pagpaplano ng pagkakasunud-sunod ng negosyo kung ikaw ay nasa negosyo nang ilang sandali.

Kung ikaw ay isang caring contributor o life balancer, mas mainam na tumuon sa pagtratrabaho sa iyong pinansiyal na tagapayo upang matiyak na ang iyong karera ng encore ay nagbibigay sa iyo ng sapat na kita upang mapanatili ang iyong pangmatagalang pananalapi sa track. Gayundin samantalahin ang mga kontribusyon sa catch-up sa iyong IRA upang higit pang umakyat sa iyong mga pondo sa pagreretiro.

At sa wakas, kung ikaw ay nasa taimtim na grupong kumita, ang iyong mga pangunahing priyoridad ay dapat na alisin ang lahat ng utang at itatag (o pagbuo) ng isang emergency fund upang masakop ang mga pinansiyal na curveballs na ang buhay ay maaaring itapon ang iyong paraan. Kung nag-aalok ang iyong employer ng pagtutugma ng mga kontribusyon sa iyong 401 (k), mapakinabangan nang husto. Tumutok sa paggawa ng mga kontribusyon sa catch-up sa iyong sariling IRA kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng plano sa pagreretiro.

Ang iyong takdang-aralin

Kung isinasaalang-alang mo ang isang karera sa pag-aaral, isipin kung bakit gusto mong patuloy na magtrabaho. Ito ba ay dahil mahal mo ang iyong kasalukuyang trabaho, palaging nais na simulan ang iyong sariling negosyo, nais na mas masaya at kakayahang umangkop sa iyong karera o tunay na kailangan ang kita? Pagkatapos ay maaari mong unahin ang iyong mga pagsusumikap sa pananalapi ayon sa iyong sitwasyon. Anuman ang iyong dahilan para sa mas matagal na pagtatrabaho, dapat mong tiyakin na ang iyong karera sa pag-encore ay nagpapanatili sa iyo sa track upang matugunan ang lahat ng iyong mga personal at propesyonal na mga layunin habang ginagawa mo ang iyong paraan sa kung ano ang inaasahan na isang buong at masaya na pagreretiro.

Dave Rowan ay isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at ang tagapagtatag ng Rowan Financial.

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng Forbes.