Key Assumptions na Maaari Gawin o Buwagin ang Iyong Pagpaplano sa Pananalapi

Ni Kyle Morgan

Ang pagsusuri sa magagamit na data ay isang mahalagang bahagi ng paggawa ng mga pinansiyal na desisyon, ngunit maraming tao ang hindi nauunawaan ang mga mahahalagang papel ng pag-aakala, lalo na pagdating sa pagpaplano ng pagreretiro.

Habang ginagawa mo o i-update ang iyong plano sa pagreretiro, narito ang tatlong madalas-hindi inaasahang mga pagpapalagay sa pagpaplano sa pananalapi na dapat mong gawin - at kung paano tiyakin na ang iyong mga palagay ay kapaki-pakinabang at tumpak hangga't maaari.

1. Ipagpalagay ang iyong pag-asa sa buhay

Ang paghawak ng iyong pera ay isa sa mga pinaka-karaniwan at makabuluhang takot sa mga tao tungkol sa kanilang pagreretiro. Upang malaman kung magkano ang pera na kailangan mong i-save para sa pagreretiro, kailangan mong magkaroon ng isang magandang ideya kung gaano karaming mga taon ang iyong pagguhit sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro.

»KARAGDAGANG: Magkano ang kailangan mo para sa pagreretiro?

Walang alam ng eksaktong kapag ang kanyang numero ay mapupunta, ngunit maaari mong gamitin ang magagamit na data bilang isang panimulang punto para sa iyong pinag-aralan hulaan. Ayon sa Social Security Administration, ang isang 65 taong gulang na lalaki ay maaaring asahan na mabuhay ng halos 20 taon, hanggang sa humigit-kumulang 84. Ang isang babae na nagiging 65 ngayon ay may mas matagal na pag-asa sa buhay, sa 86.6.

Gayunpaman, ang tungkol sa 1 sa bawat 4 na kasalukuyang 65-taong-gulang ay mabubuhay sa nakalipas na 90, at 1 sa 10 ay lalagpas na 95. Higit pa rito, ang mga pag-unlad sa medisina at teknolohiya ay patuloy na pinatataas ang average na pag-asa sa buhay.

Ano ang gagawin mo kung balak mong magretiro sa 65 at mabuhay hanggang sa 85 ngunit mag-hang in doon ng mas matagal? Maaaring tila makatuwirang gamitin ang katamtamang pag-asa sa buhay para sa pagpaplano sa pananalapi, ngunit ang pagpapaubaya sa iyong plano ay maaaring masira sa pananalapi.

Maraming tao ang hindi komportable sa pakikipag-usap tungkol sa kalusugan at kamatayan, ngunit mahalaga na maunawaan ang mga implikasyon ng pamumuhay na mas mahaba kaysa sa iyong pinlano, lalo na sa mga taon na malamang na kailangan mo ng mas maraming medikal na pangangalaga. Makipag-usap sa iyong tagaplano sa pananalapi tungkol sa iyong kasalukuyang pangkalusugan at kasaysayan ng pamilya at kung ang tradisyonal na mga talahanayan sa pag-asa sa buhay ay ang pinakamahusay na pagpipilian para sa paggawa ng iyong mga pagpapalagay. Marahil ay makatutulong sa iyo na magdagdag ng 10, 15 o higit pang mga taon sa iyong palagay.

2. Ipagpalagay na makakakuha ka ng mga kontingenteng asset

Kapag nagpaplano ka para sa pagreretiro, may mga tunay na ari-arian - ang pera na iyong kilala, tulad ng iyong 401 (k) o indibidwal na account sa pagreretiro - at mayroong mga kontingenteng asset, pera na sa palagay mo ay maaari kang makakuha. Ang mga nakikitang ari-arian, tulad ng hindi napamuhunan na mga opsyon sa stock, isang inaasahang pamana o isang malaking bonus na end-year, ay maaaring magbigay ng pang-ekonomiyang benepisyo sa hinaharap, ngunit hindi ito garantisado.

Ang pagsasama ng mga kontingenteng asset sa iyong plano sa pagreretiro ay isang palagay na ayaw mong gawin. Ang isang kontingenteng pag-aari ay hindi nabibilang sa iyo at hindi maaaring mapunta sa iyong bank account. Ano ang mangyayari kung binibilang mo ang asset na iyon bilang bahagi ng iyong kita sa pagreretiro at hindi mo ito matanggap? Ikaw ay naiwan sa isang kakulangan na maaaring mahirap, kung hindi imposible, upang gumawa ng up.

Ang pinakamahusay na paraan para sa mga umiiral na ari-arian ay upang subaybayan ang mga ito ngunit hindi upang mabilang sa mga ito bilang bahagi ng iyong plano sa pagreretiro hanggang sa ikaw ay may pera sa kamay.

3. Ipagpalagay ang implasyon ng implasyon

Habang siguradong mapagpipilian na ang mga presyo ng karaniwang mga pangangailangan tulad ng pabahay, pagkain at transportasyon ay hindi bumababa, mahalagang ipaliwanag kung magkano pa ang posibilidad nila sa gastos kapag ikaw ay nagretiro. Ang pagkakaiba sa pagitan ng mga gastos ng mga bagay na ito ngayon at kung ano ang kanilang babayaran kapag ikaw ay nagretiro ay ang implasyon.

Ang Index ng Consumer Price ay ang pinaka-karaniwang sukatan ng inflation. Itinatakda ng pamahalaan ang CPI, isinasaalang-alang ang mga presyo ng daan-daang mga item sa higit sa 200 mga kategorya upang makarating sa figure. Ang pagkabigo sa maayos na account para sa pagpintog ay maaaring mag-spell kalamidad para sa iyong pagreretiro pagpaplano.

Sabihin nating mayroon kang isang layunin na bumili ng beach house kapag nagretiro ka. Sa kasalukuyan, ang mga beachfront house sa iyong target na lugar ay umaabot ng $ 1.5 milyon. Gumawa ka ng isang plano sa pagtitipid upang maabot ang $ 1.5 milyon sa oras na magretiro ka sa 20 taon. Bawat taon, sipsipin mo ang pera upang matugunan ang iyong layunin.

Fast forward 20 taon. Tumigil ka, nai-save mo ang $ 1.5 milyon, at hindi ka makapaghintay na tumakbo at bumili ng iyong pangarap na bahay. Sa kasamaang palad, ang mga presyo ng mga bahay na iyong nahulog sa pag-ibig na may 20 taon na ang nakalipas ay lumago 3.5% taun-taon, at ang $ 1.5 milyong bahay na iyong minahal 20 taon na ang nakakaraan ngayon ay nagkakahalaga ng halos $ 3 milyon.

»KARAGDAGANG: Ano ang aasahan mula sa proseso ng homebuying

Kapag gumagawa ng mga pagpapalagay tungkol sa pagpintog, pinakamahusay na mawala ang mataas. Inirerekumenda namin ang isang ipinapalagay na rate ng implasyon ng hindi bababa sa 3.5% para sa mga personal na gastusin sa pamumuhay tulad ng mga pamilihan, mga utility at gasolina. Ang mas mataas na edukasyon at medikal na mga gastos ay tumataas nang mas mabilis; ipagpalagay ang isang rate ng implasyon ng 5% hanggang 7% taun-taon upang makatulong na mapanatili ang iyong kapangyarihan sa pagbili ng pera pagkatapos ng pagreretiro.

Sa pangkalahatan, makatuwiran na konserbatibo sa mga pagpapalagay sa pagpaplano ng pananalapi at ayusin ang plano kung kinakailangan sa paglipas ng panahon. Ang mga pagpapalagay na naka-highlight dito ay kadalasang hindi napapansin ngunit mahalaga rin na maging kadahilanan sa mas malinaw na pagpapalagay, tulad ng rate ng return sa iyong investment portfolio.

Ang iyong pinansiyal na tagaplano ay maaaring makatulong sa iyo na magtatag ng mga pagpapalagay ng baseline at magpasya kung paano ayusin ang mga ito upang i-maximize ang tagumpay ng iyong plano at matiyak na ikaw ay handa na para sa pagreretiro kapag ang oras ay dumating.

Ang isang nakaraang bersyon ng artikulong ito ay hindi sinasadya ang kasalukuyang edad para sa 1 sa 4 na tao na mabubuhay sa nakalipas na 90 at ang 1 ng 10 na mabubuhay sa nakalipas na 95. Ang artikulong ito ay naitama.

Si Kyle Morgan ay nagsilbing isang tagaplanong pinansiyal na kasama sa Mosaic Financial Partners sa Bay Area.