Umasa sa Returns: Pagpapanatiling isang Eye sa mga Annuities

Ang annuity ay isang paraan ng paglalagay ng isang tiyak na halagang pera sa isang kompanya ng seguro, na nag-iimbak ng punong-guro at nagbabalik nito (mas mababa ang bayad, parusa, at iba pang mga gastos) sa iyo. Tulad ng ipinakita sa mga chart na kasama sa blog na ito, maraming uri ng annuity, at maraming paraan kung saan ang pera ay maibabalik sa iyo: kaagad o sa ibang pagkakataon mamaya, sa maliliit na halaga o malaki. Habang ang kumpanya ay namuhunan sa iyong pera, hindi ka nagbabayad ng buwis sa anumang pagtaas sa halaga ng iyong pamumuhunan.

Mga Katotohanang Basic Annuity

Salungat sa popular na paniniwala, walang kinikita sa isang taon na obligadong ibalik sa iyo ang higit sa iyong namuhunan. Ang mga annuity na nag-claim na "ginagarantiyahan ka ng kita para sa buhay" ginagarantiyahan na sila ay magbabayad sa iyo, ngunit hindi ang laki ng mga pagbabayad na iyon. Dahil ito ang stock market na aming pinag-uusapan, gayunpaman, kung mamumuhunan ka nang maaga at ang iyong pera ay nasa tamang mga instrumento (ang ilang mga plano ay nagpapahintulot sa inyo na gumawa ng pagpipilian, ang ilan ay hindi) maaari kang makakuha ng higit pa kaysa sa una mong namuhunan. Ang mga salesmen ay nagbebenta ng ilang annuities, habang ang iba ay direktang inaalok ng mga dalubhasa sa mutual-fund tulad ng Fidelity at Charles Schwab.

Ang mga nasa isip na mamumuhunan ay nagtanong kung bakit dapat silang bumili ng annuity kung sila at ang kanilang asawa ay hindi pinalaki ang kanilang IRA at 401-K's. Matapos ang lahat, ang mga plano ay namuhunan din sa merkado, at ang kanilang mga bayarin (hindi katulad ng mga nauugnay sa mga annuity) sa pangkalahatan ay lubos na makatwiran. Ang sagot: Dapat mong mamuhunan ang lahat ng iyong pinahihintulutan sa mga tradisyunal na mga account na retirement retirement na buwis bago mo isipin ang isang kinikita sa isang taon. Bakit magbayad ng mga komisyon ng tindero upang makakuha ng isang kinikita sa isang taon? Kung ikaw ay lumalapit sa pagreretiro at nawalan ng pagkakataon na mamuhunan sa isang IRA o 401 (k), bagaman, ang annuity ay maaaring magbigay sa iyo ng isang pagkakataon upang abutin ang - walang mga limitasyon sa kung magkano ang maaari mong mamuhunan, at ang mga kita ay buwis -nagtanggol. Gayunpaman, ang isang plain old no-load na mutual fund ay isang mas mura (at mas nababaluktot) na lugar upang iparada ang iyong pera.

Pag-access sa Iyong Pera

Ngunit ang isang partikular na klase ng mga salesmen ng kinikita sa isang taon ay hindi interesado sa mga namumuhunan savvy. Pumunta sila para sa mga tao sa mga nursing home, o matatandang mag-asawa na pinagsikapan ng pangako ng isang libreng-tanghalian na seminar na may mapagbigay na pagtulong sa payo sa pamumuhunan. Ang mga annuity ay kumplikadong mga produkto, na may maraming mga nakatagong mga bayarin at mga detalye, at walang sinuman ang dapat bumili ng isang walang paghahambing ng ilang magkatabi at pakikipag-usap sa isang pinagkakatiwalaang propesyonal sa pamumuhunan o isang abogado. Hindi mo makikita ang marami sa mga nasa circuit ng libreng tanghalian.

Kadalasan, ang ilan sa mga pinaka-nagsasabi ng mga criticisms ng annuities ay nagmumula sa mga ahente na gusto mong makalabas sa kontrata na may ibang tao na nabili sa iyo at sa isa na magbabayad ng mabibigat na komisyon sa sila. Ang hindi nila sasabihin sa iyo ay ang paglipat ay maaaring mas madali kang babayaran ng higit sa mga bayarin kaysa sa iyong i-save sa bagong patakaran. Narito ang ilang mga argumento na maaari mong marinig kung nasa sitwasyong iyon:

• Ang patakarang mayroon ka ay hindi angkop sa mga pangangailangan ng isang senior. Marami sa kanila ang hindi, ngunit ang bagong ito ay maaaring maging mas mahusay - at magbabayad ka ng mabigat na bayarin upang ilipat ang iyong pera sa pagitan nila.
• Ang kumpanya na aktwal na naglalabas ng patakaran ay maaaring masira. Ito ay nangyari, bagaman ang ahente na nagpipilit ay malamang na ang kanyang lisensya ay masususpinde ng komisyon sa seguro ng estado muna. Ngunit maaari kang maghanap ng mga rating ng credit sa mga tagaseguro, na magbibigay sa iyo ng isang ideya ng kanilang lakas at reputasyon.
• Hindi mo makuha ang iyong pera sa labas ng kinikita sa isang taon sa loob ng maraming taon. Nangyayari sa lahat ng oras. Technically mo maaari kunin mo, siyempre, ngunit ang mga parusang pagsuko ay maaaring magpasuri sa iyo na wala ka. At kung mamatay ka bago magsimula ang iyong patakaran na magbayad, pinananatili ng kumpanya ang pera.
• Ang huling tao ay naglalagay sa iyo sa isang mapanganib na pamumuhunan. Totoo, kung ito ay isang variable annuity. Ang iyong mga kita ay nakasalalay sa stock market. Kung handa kang maghintay para sa nakabaligtad, mabuti iyan, ngunit gusto ng karamihan sa mga nakatatanda na mapagkakatiwalaan.

Gaya ng dati, ang paraan upang tiyakin na ang iyong pera ay talagang gumagana para sa iyo ay ang iyong oras, magtanong ng maraming tanong, at umasa sa payo ng mga tagapayo na iyong pinagkakatiwalaan. Ipilit ang isang kumpletong listahan ng lahat ng mga singil, mga parusa, at mga bayarin, kasama ang mga bago para sa mga espesyal na codicil na idinagdag sa huling minuto upang makayanan ang mga alalahanin na iyong tininigan. Ang mga nakaaaliw na mga garantiya ay maaaring ipagkaloob ng mga espesyal na tagahanga na may sariling bayad, na binabago bawat taon. Mag-ingat sa mga libreng tanghalian na talagang mga presentasyon ng benta. Ang AARP ay may ilang mga mahusay na tip - at mga video sa pagtuturo - na tutulong sa iyo na maiwasan ang mga traps ng pera. Maaari mo ring tingnan ang kumpanya na nagbigay ng annuity online sa National Association of Insurance Commissioners website.

At kung hindi ka pa nagretiro, isaalang-alang kung ano ang makukuha mo sa pamamagitan ng hindi pag-claim sa iyong mga benepisyo sa Social Security. Bilang isang eksperto sa pagreretiro na si Bud Hebeler (sinipi sa Bizrate.com), "Ang pinakamagandang annuity ay Social Security." Kapag naantala mo ang pag-claim ng mga benepisyo, "mayroong isang 8 porsiyento na nakukuha sa bawat taon. Ang Social Security, hindi katulad ng maraming mga pensiyon at annuities, ay pinalitan ng inflation at nag-aalok ng walang kapantay na benepisyo ng asawa."