Dapat Mong Mamuhunan ang Iyong Pondo sa Emergency?

Mismong $ 219.25. Iyan ay kung magkano ang nakuha ko sa interes sa aking emergency fund sa taong ito, sa isang online na bangko na nagbabayad lamang mahiya ng 1%.

Sa isang banda, ito ay higit sa 200 bucks. Sa kabilang banda, ito ay mga pennies sa dolyar, salamat sa isang panahon ng mababang mga rate ng interes.

Ang mababang interest rate ay nag-drag sa loob ng halos pitong taon. Iyan ay sapat na upang magkaroon ng ilang mga tao, kasama ako, na muling binabanggit ang mahabang payo na ang mga pondo ng emerhensiya ay hindi dapat na mamuhunan dahil ang layunin ay likido, hindi babalik.

Iyan ba ang dating, sa edad ng mga credit card? Ang panganib ng hindi babalik na mas malaki kaysa sa peligro ng merkado, at kasunod ang aking account, na naka-out?

Walang pag-iwas sa panganib

Si Dan Egan, direktor ng pananalapi sa pag-uugali at namumuhunan sa robo-advisor na Betterment, sa palagay nito. Ang kumpanya ay nagpapayo sa mga kliyente nito na mamuhunan sa kanilang pang-emergency na pera sa isang portfolio na mayroong 30% hanggang 50% na paglalaan sa mga stock. (Wealthfront - Pinakamalaking kakumpitensya sa Betterment - hindi sumasang-ayon. Sinabi sa akin ng Direktor ng Komunikasyon na si Kate Wauck na ang kumpanya ay "hindi naniniwala na ang emergency fund ay nabibilang sa stock market.")

"Hindi ka makakakuha ng isang bayarin para sa pagpintog, hindi ka tumawag sa katapusan ng taon, hindi ka makapag-log in sa iyong cash savings account at makita na ang halaga ay bumaba," sabi ni Egan. "Ngunit bahagi ng pag-unawa sa panganib at pagbabalik ay alam na laging nalantad ka sa panganib - at sa kaso ng isang cash savings account, ang iyong namamalaging panganib ay inflation.

"Kailangan mong maging tapat sa iyong sarili tungkol sa katunayan na ang iyong cash savings account ay mawawalan ng halaga bawat isang taon, at patuloy na kailangan mong itaas ito," patuloy ni Egan. "Bawat taon, ang iyong paggastos ay pupunta, ang mga gastusin tulad ng mga kagamitan ay pupunta, at ang iyong mga pagtitipid ay hindi."

Nakikinig ako, kahit na sa isang bahagi ng malaking takot. Ang aking asawa ay isang manunulat na malayang trabahador; mayroon siyang matatag na kita ngunit ito ay hindi isang suweldo na trabaho. Sasabihin din niya sa iyo na ako ay, sasabihin namin, isang kaligtasan sa pamamagitan ng kalikasan. Gustung-gusto ko ang pagkakaroon ng pera sa bangko; Nakukuha ko ang isang maliliit na pangingilig, Scrooge McDuck-style, tuwing gagawa ako ng transfer na iyon.

Kaya ang buhok sa likod ng aking leeg ay nakatayo lamang na nag-iisip tungkol sa kung ano ang pakiramdam ko kung nawala ko ang ilan sa cash na iyon sa isang pagwawasto ng merkado.

Si Ed Gjertsen, isang tagaplano sa pananalapi at kasalukuyang presidente ng Financial Planning Association, ay sumasang-ayon na mayroong panganib sa mababang mga rate ng interes, ngunit hindi nito binabago ang kanyang pananaw na ang emerhensiyang pera ay hindi dapat ipuhunan.

"Sa mga rate ng interes sa zero-point-who-cares, mas mahal para sa mga tao na mag-iwan ng pera sa mga ligtas na lugar. Hindi ka lang gumagawa ng medyo magandang return sa investment na iyon, "sabi ni Gjertsen. Ngunit kailangan mo ang pera na ito na mapupuntahan sa isang emergency, at "sa pamamagitan ng likas na katangian ng na dapat itong maging ligtas," siya nagdadagdag.

Ito ay isang personal na desisyon

Ang lahat ng tungkol sa isang emergency fund ay personal. Ang madalas na nabanggit na tuntunin ng hinlalaki na dapat mong alisin ang tatlo hanggang anim na buwan na halaga ng gastos ay iyon lamang; ito ay hindi account para sa kung paano madali mo maaaring makakuha ng isang bagong trabaho o kung gaano karaming utang na mga obligasyon na mayroon ka.

Ang iba pang mga tanong, siyempre, ay kung gaano kalapit ang iyong trabaho ay nakatali sa ekonomiya. Tulad ng sinabi ni Gjertsen, "Kung ang ekonomiya ay hindi maganda ang ginagawa at nawalan ka ng trabaho, malamang na ang stock market ay hindi maganda ang ginagawa." Kung ang iyong pondo ng emergency ay namuhunan, sabi niya, "pinagsasama mo lang ang iyong mga isyu."

At pagkatapos ay may panganib na pagpapaubaya: Ang mga nagagalit at sumalakay sa account kapag ang merkado ay tumatagal ng paglusaw ay madaling kanselahin ang kanilang mga potensyal na pagbalik.

Ngunit isa rin itong pinansiyal

Ako ay mapalad na magkaroon ng ilang credit card ngunit walang aktwal na credit card utang. Hindi ko maisip ang maraming sitwasyon kung saan kailangan ko ng mabilis na cash, sa halip na mabilis na access sa pera - isang credit card - na kung saan ay makabuluhang naiiba. Maaari kong madaling ilagay ang isang gastos sa isang credit card, pagkatapos ay ilipat ang pera mula sa isang brokerage account upang bayaran ito.

Ang ideyang ito ay may isang kapansin-pansing kapintasan, gayunpaman: Ipinagpapalagay nito na ang pera ay laging naroon at hindi matutuyo dahil sa isang pag-crash ng merkado.

Ang sagot ni Egan sa: Ang mga namumuhunan sa kanilang pang-emergency na pera ay dapat labasan ang account, na nagdeposito ng higit sa 30% kaysa sa kinakailangan. Kung gusto ko ng $ 15,000 sa isang emergency fund, dapat ako mamuhunan $ 19,500. Pinoprotektahan ito laban sa isang krisis sa merkado na nag-draining ang account; ang merkado ay maaaring lumangoy ng mas maraming bilang 30% at mayroon pa rin akong mas maraming kailangan ko.

Ngunit ang solusyon ay may mga depekto rin. Karamihan sa mga tao ay nagpupumilit na bumuo ng kahit na ang pinakamababang cash cushion; tacking 30% sa na maaaring itulak ang ideya sa labas ng abot. At gusto kong magtaltalan na ang dagdag na pera ay mas magamit sa isang account na may pakinabang sa buwis, tulad ng isang Roth IRA, kung saan ito ay maaaring lumago nang walang buwis para sa pagreretiro. Dahil ang isang Roth IRA ay nagbibigay-daan sa mga kontribusyon na i-withdraw sa anumang oras, maaari itong gumana bilang gitnang lupa ng emergency fund.

May mga kompromiso

Kapag hindi ako makapagpasiya, na madalas na tinatanggap, gusto kong hatiin ang pagkakaiba. Sa kasong ito, ibig sabihin ay ang pagpapanatili ng ilang pera sa malapit sa isang savings account - ang isa na may pinakamataas na rate ng interes na maaari kong makita - at inilagay ang ilan sa isang account sa pamumuhunan na inilalaan nang walang kinikilingan nang konserbatibo, ayon sa ipinahihiwatig ng Betterment.

Ito ang mga hedge laban sa isang pares ng mga bagay.Una, nakakatulong ito na masiguro na nakakakuha ako ng isang disenteng bumalik sa hindi bababa sa ilan sa cash na iyon. At pinoprotektahan ito laban sa plain old bad luck: Kung ang isang emergency ay nangyayari kapag ang merkado ay down, maaari kong i-tap ang likido cash muna at maiwasan ang pagbebenta ng mga pamumuhunan sa isang pagkawala.

Sa ilalim na linya

Walang babalik na dapat dumating sa kapinsalaan ng iyong kapayapaan ng isip. Ako ay nasa gitna ng daan, mapanganib, na nangangahulugang ang kompromiso sa itaas ay gagana para sa akin. Ako ay malamang na may mas nawala para sa isang emergency kaysa sa isang pinansiyal na tagapayo ay iminumungkahi kailangan ko, tulad ng aking kahulugan ng pangangailangan skews paranoyd. Iiwan ko ang bulk ng pera na iyon sa aking savings account, kung saan nalalaman ko na ligtas at mainit ito, at mamuhunan ang bit na gugustuhin kong labis.

Ngunit kung hindi mo maitatayo ang pag-iisip ng pamumuhunan kahit na bahagi ng iyong sariling pondo, makuha ang pinakamalaking rate ng interes sa FDIC na nakaseguro na maaari mong makita at gawin sa pamamagitan nito.

Pagkatapos ng lahat, may isang bagay na kung saan sa palagay ko ay sumasang-ayon si Egan at Gjertsen: Ang pagkakaroon lamang ng emergency fund ay isang pangunahing hakbang patungo sa pinansiyal na seguridad.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Ang Hinaharap ay Di-tiyak. I-save pa rin.
• Paano Pahalagahan ang Iyong Mga Savings at Namumuhunan Layunin
• Ang Pinakamahusay na Robo-Advisors

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.