Bakit ang Seguro at Buwis Ay Mahalaga sa Iyong Financial Health

Ni Steven Podnos, MD CFP

Matuto nang higit pa tungkol kay Steven sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Hindi sa tingin ko na ang karamihan sa tao ay nag-iisip tungkol sa relasyon na may seguro at buwis, ngunit ang impormasyong ito ay maaaring mahalaga sa iyong pinansiyal na kalusugan. Tingnan natin kung paano nakakaapekto ang mga kadahilanang ito sa iba't ibang kategorya.

Insurance sa Buhay

Sa karamihan ng mga kaso, ang resibo ng isang benepisyo sa kamatayan ay hindi napapailalim sa mga buwis sa kita. Ang mga eksepsiyon sa panuntunang ito ay umiiral kapag ang isang patakaran sa seguro ay naibenta o inilipat sa ilalim ng mga partikular na kalagayan. Para sa napakaraming karamihan ng mga taong nagmamay-ari ng seguro sa buhay kasama ang kanilang asawa o dependents bilang mga benepisyaryo, ang buwis sa kita sa benepisyo ay hindi isang pag-aalala. Ang ilang mga patakaran sa seguro ay may bahagi ng pagtitipid (halaga ng salapi, buong buhay, pangkalahatang buhay, buhay na variable) na maaaring magresulta sa pananagutan sa kita sa buwis. Halimbawa, kung ang isang patakaran na may halaga ng cash ay natapos bago ang kamatayan, at ang halaga ng salapi (kabilang ang anumang mga pautang) ay mas malaki kaysa sa kabuuan ng lahat ng mga premium na binabayaran sa-ang pagkakaiba ay maaaring pabuwisin bilang ordinaryong kita.

Ang seguro sa buhay at pagbubuwis sa ari-arian ay isang ganap na iba't ibang paksa. Ang halaga ng salapi ng isang patakaran na pag-aari ng isang tao ay binubuwisan bilang isang asset sa panahon ng kanilang kamatayan. Ang benepisyo sa kamatayan ay binubuwisan sa isang ari-arian kung ang nagmamay-ari ay nagmamay-ari ng patakaran o kung ang benepisyaryo ay ang ari-arian mismo.

Sa maraming mga kaso, ang seguro sa buhay ay pag-aari sa labas ng isang ari-arian sa isang "hindi na mababawi na tiwala sa seguro sa buhay" o ILIT. Pinapayagan nito ang isang patakaran na magbayad ng mga tagapagmana na walang mga kahihinatnan ng alinman sa pagbubuwis sa ari-arian o kita. Ang isang alternatibo ay ang magkaroon ng mga tagapagmana bilang mga may-ari at mga benepisyaryo ng patakaran sa seguro sa buhay, ngunit hindi ito nag-aalok ng mga kontrol sa aspeto ng isang tiwala.

Ang mga premium ng seguro sa buhay ay halos hindi kailanman isang gastos sa deductible sa buwis. Sa ilang mga kaso, may mga sopistikadong "split-dollar" na mga plano na ginagamit ng mga malalaking kompanya upang panatilihin at maakit ang mga ehekutibo na may ilang antas ng mga premium ng insurance ng pretax, ngunit ang mga ito ay kadalasang nasa ilalim ng masusing pagsisiyasat ng IRS. Kung ang isang negosyo ay bumibili ng "key" na tao sa isang pinahahalagahang empleyado, maaaring ibawas ang mga premium, ngunit ang benepisyo ay isang corporate asset rin.

Ari-arian / Casualty Insurance

Sa halos bawat pangkaraniwang kaso, ang resibo ng isang pagbabayad para sa pagkawala mula sa iyong sasakyan o saklaw ng may-ari ng bahay ay hindi isang pagbubuwis na kaganapan. Sa di-pangkaraniwang kalagayan kung saan nakatanggap ka ng mga pagbabayad na lampas sa pagkawala, ang "kita" ay maaaring ituring na kita na maaaring pabuwisin.

Maraming uri ng mga premium ng seguro sa pagkamatay ng mga ari-arian ay deductible sa buwis kapag may kaugnayan sa isang negosyo. Ang seguro sa bahay ng bahay ay halos hindi mababawas sa buwis.

Ang insurance ng pinsala sa ari-arian na may kaugnayan sa pag-aarkila at iba pang ari-arian ng negosyo ay maaaring bawas sa negosyo.

Seguro sa Kalusugan

Ang mga benepisyo sa Seguro sa Kalusugan ay halos hindi mabubuwis. Ang mga premium ng Seguro sa Kalusugan ay ganap na kakaltas ng mga taong nagtatrabaho sa sarili hanggang sa halaga ng kanilang netong kita. Maaaring bawasan ng mga empleyado ang mga premium ng seguro sa kalusugan bilang isang gastos sa negosyo lamang kung ang isang partikular na porsyento ng mga empleyado ay sakop din.

Ang mga mataas na deductible na mga plano sa segurong pangkalusugan ay nagpapahintulot sa mga kontribusyon sa isang Health Savings Account. Ang HSA ang tanging legal na paraan upang ganap na iwasan ang mga buwis sa kita. Ang mga deposito ay ginagawang pre-tax, lumalaki ang buwis, at maaaring magamit nang walang anumang pananagutan sa buwis para sa iba't ibang uri ng mga gastusin sa pangangalagang pangkalusugan.

Long Term Care Insurance

Ang mga benepisyo sa Pangmatagalang Pangangalaga ay halos hindi kailanman mabubuwis. Ang mga premium para sa seguro na ito (kung itinuturing na "kwalipikadong buwis" gaya ng karamihan sa mga patakaran) ay ganap na mababawas (na may ilang mga limitasyon batay sa edad) para sa maraming mga indibidwal at mga nagtatrabahong partido. Ang mga korporasyon ng C ay maaari ring lubusang ibawas ang gastos ng seguro ng LTC para sa kanilang mga empleyado.

Ang pag-unawa sa mga aspeto ng buwis ng lahat ng iba't ibang uri ng seguro na iyong binili ay isang mahalagang aspeto ng matagumpay na pananalapi.