Paano Kita Badyet: Naranasan namin sina Sara at Mike

Sara at Mike sa kanilang kasal sa Abril.

Kung paano pinipili ng mga tao na hawakan ang kanilang pera ay isang personal na karanasan - isang madalas na mahirap talakayin. Sa seryeng ito, ang Investmentmatome ay nakikipag-usap sa mga tao mula sa iba't ibang larangan ng buhay upang matuklasan kung paano sila nagtatakda, sa pag-asang makakatulong sa iyo ang mga araling kanilang natutunan.

Ang Mike Holmstrom, 28, at Sara Chobert, 27, ay masunurin ang sinusubaybayan - at natigil sa - ang badyet para sa kanilang kasal sa Abril 2017. Sila ay nagtrabaho nang husto upang dalhin ang na paraan ng diskarte sa paglipas ng sa kanilang postnuptial buhay.

Sa kabila ng pagkakaroon ng mortgage at higit sa $ 20,000 sa utang ng mag-aaral, at nakatagpo ng ilang mga pinansiyal na obstacles, ang mga bagong kasal ng Philadelphia ay naglalarawan ng kanilang kasalukuyang estado bilang matatag at kumportable. Ang pagbadyet ay may malaking papel.

Narito kung paano nila pinagkukunan ang badyet at kung ano ang maaaring ituro sa iyo ng kanilang karanasan.

Simulan nang maaga ang dialogue

Si Sara, na nagtatrabaho sa pangangasiwa para sa isang kompanya ng seguridad sa bahay, at si Mike, isang tagapayo sa isang kompyuter na software ng kumpanya, ang sinasabi ng komunikasyon ay ang kanilang malakas na suit. Ang mag-asawa ay magkasama para sa apat na taon bago ang kanilang pakikipag-ugnayan, at ang mga usapan sa pera ay nagsimula nang matagal bago sila sumang-ayon na itali ang buhol.

"Sa tingin ko pagkatapos ng siyam na buwan ng dating nagsimula kaming tumitingin sa mga apartment, kaya usapan namin ang aming mga pananalapi sa panahong iyon at doon - kung ano ang maaari naming kayang bayaran sa isang apartment, na magbabayad kung ano. Ibinahagi namin ang lahat nang maaga at alam ko kung ano ang ginawa niya, alam niya kung ano ang ginawa ko, "sabi ni Sara.

Ang pares ay nanatiling upfront tungkol sa kanilang kita, utang - Mike nagdala ng isang mortgage sa pag-aasawa at Sara nagdala mag-aaral pautang - credit iskor, mga layunin at mga inaasahan sa buong kanilang relasyon. Ang mga bukas na talakayan ay partikular na mahalaga kapag gumawa sila ng mga pangunahing desisyon, tulad ng pagtatakda ng isang badyet sa kasal, pagbili ng mga bagong kotse at pag-update ng kanilang tahanan.

»KARAGDAGANG: Pagbabadyet para sa mga bagong kasal: Pag-uukol ng pampinansya sa pamilya

Mga numero ng langutngot

Ang mag-asawa ay naghahambing din ng mga presyo bago gumawa ng malalaking pagbili at malapit na subaybayan ang kanilang paggastos.

Kaya't maaari nilang hawakan ang bawat isa para sa kanilang badyet sa kasal, nilikha ni Mike ang isang serye ng mga spreadsheet ng Google Drive, na maaaring dalhin ng dalawa. Inirekord nila ang bawat pagbili ng kasal na may kaugnayan at ikinategorya ang mga ito sa isang master spreadsheet.

Gumagamit pa rin ng mga spreadsheet si Sara at Mike sa badyet. Pinalitan nila ang mga gastusin sa kasal sa mga gastusin tulad ng mga proyekto sa pagpapaunlad ng bahay at araw-araw na pagbili, "hanggang sa isang dolyar na balot ng laso," sabi ni Sara. Upang maitakda ang kanilang buwanang badyet, nilantad nila ang kanilang mga itinakdang at tinantiyang mga gastos sa variable at ibawas ang numerong ito mula sa kanilang kita. Ibinahagi nila ang natitirang halaga sa pagitan ng mga pagtitipid at iba pang mga layunin.

Nerdy tip

Inirerekomenda ng Investmentmatome ang paglalaan ng 50% ng iyong buwanang kita para sa mga pangangailangan, 30% para sa mga nais at 20% para sa mga pagtitipid at pagbabayad ng utang.

Itakda ang mga priyoridad

Ang pagbayad ng pautang sa estudyante sa loob ng susunod na limang taon at pag-save para sa pagreretiro ay ang mga pangunahing alalahanin ng dalawang tao. Ang mga dagdag na pondo ay nagpapatuloy sa mga layuning iyon muna Nang tumanggap si Mike ng isang maliit na pagtaas ng mas maaga sa taong ito, inilagay niya ito sa kanyang 401 (k).

"Kami ay kumportable sa aming kasalukuyang antas ng kita. Maaari ko rin simulan ang pagpaplano ng kaunti pa sa hinaharap, "sabi niya.

Ang mag-asawa ay naglalayong maging walang utang sa pagreretiro upang makapaglakbay sila. Ngunit ang pagbabayad at pag-set up ng savings ay nangangahulugan ng paggawa ng paminsan-minsang kalakalan, tulad ng pag-renovations ng bahay, bakasyon at pagkain.

"Kami ay umupo magkasama at sabihin, 'Mayroon kaming X bilang ng mga dolyar na maaari naming gastusin sa proyektong ito,' at may mga kaso kung saan wala kaming pera upang gawin ang mga bagay na gusto naming gawin," Mike sabi ni.

Siya at si Sara ay karaniwang kumukuha ng komprehensibong pagtingin sa kanilang badyet sa panahon ng panahon ng buwis o kapag may pagbabago sa kita. Pinopondohan nila ang taunang bakasyon sa kanilang refund sa buwis, kaya kung hindi sila makatanggap ng isa o kailangan ang pera para sa iba pang mga gastos, makikita nila ang paglalakbay sa taong iyon.

Gamitin ang pamamaraan ng avalanche ng utang

Gumamit si Mike at Sara ng isang diskarte sa pagbabayad ng utang na kilala bilang avalanche ng utang. Sinuri nila ang lahat ng kanilang mga utang - kabilang ang utang ng mag-aaral at ang kanilang mga pautang sa mortgage at auto - at prioritize ang kanilang mga pagbabayad batay sa kung saan ay may pinakamataas na rate ng interes.

"Ang mga pautang sa estudyante ay may pinakamataas na rate ng interes, kaya nagtatrabaho kami ng pinakamalakas na makuha ang mga ito, samantalang ang mga pautang sa kotse ay mas mababa sa isang porsyento, kaya wala kaming tunay na insentibo na bayaran sila ng maaga," sabi ni Mike.

Sa pamamagitan ng pag-atake ng mas mataas na utang sa utang muna, babayaran nila ang kanilang mga balanse nang mas mabilis at makatipid ng pera sa paglipas ng panahon. Sa ngayon, nilagyan nila ng utang ang kanilang estudyante mula sa $ 64,000 hanggang sa kaunti pa sa $ 20,000. Ang pagmamasid sa drop na ito ay nagpapanatili sa kanila na motivated.

"Nagsimula ito bilang isang 30-taong pautang. Ako ay anim na taon sa ito at may mas mababa sa limang taon na natitira. Ang bawat dagdag na kaunti na nakuha ko ay inilagay ko sa pautang, kaya talagang pinutol ko ang isang mahusay na 19 na taon sa utang ko, "sabi ni Sara.

Maghanda para sa mga hamon

Habang pinapatunayan ng mag-asawa, hindi ito laging maayos sa paglalayag sa pananalapi, ngunit ginagawa nila itong isang punto upang magplano para sa hindi inaasahang. Nagtayo sila ng isang emergency fund na maaaring sumakop sa halaga ng gastos ng ilang buwan sa kaso ng isang kaganapan tulad ng pagkawala ng trabaho.Inilaan ng reserba ang araw nang maraming beses, kabilang ang kung kailangan nila upang palitan ang pampainit ng kanilang bahay sa gitna ng taglamig at kapag ang kanilang refrigerator ay sinira.

»KARAGDAGANG: Ang kasal ay nagkakalkula ng calculator

Isaalang-alang ang mga bagay sa pamilya

Ang mga bagong kasal ay hindi tumatagal ng lahat ng kredito para sa kanilang malusog na pinansiyal na kasanayan. Ang kanilang mga pag-aalaga at mga relasyon sa pamilya ay nagbuo ng kanilang pamamaraan. Sinabi ni Mike na ang kanyang ama, na may 35 taong karera sa accounting, ay nagturo sa kanya ng mga pangunahing kaalaman at kahalagahan ng pagbabadyet.

"Mula sa kanyang pagmamartsa ito sa aking ulo mula sa isang batang edad at paaralan din ako na uri ng napulot ng isang pulutong," sabi niya.

Noong nasa kolehiyo si Sara, nagretiro ang nanay niya. Nakuha nito ang kanyang pag-iisip tungkol sa kanyang sariling diskarte sa pagreretiro.

"Nakikita ko kung ano ang nararanasan ng [aking mga magulang], uri ng kung paano sila namamahala nang hindi nagsisilbi ang aking ina ng isang biglaang uri ng sinubukan na 'oo, kailangan mong i-save ang pera para sa pagreretiro ngayon,' dahil alam ko na sa oras ng pagretiro namin, wala nang natitirang Social Security, "sabi niya.

Kung nag-transpires o hindi, nagsisimula ang pag-save ng naunang pagreretiro, mas mabuti.

Ang pamilya ni Sara ay isa ring puwersa sa pagmamaneho sa likod ng kanyang agresibo na pagbabayad ng utang ng mag-aaral, dahil hiniram niya ang kanyang mga pautang laban sa katarungan sa tahanan ng kanyang mga magulang.

"Pinagsama nila ang lahat ng aking mga pautang sa estudyante para sa akin, kaya binabayaran ko iyon. At iyan ay uri ng isang giya na kadahilanan pati na rin para sa pagbabayad ito ng maaga. Kung hindi ko binabayaran ang utang ng mag-aaral, mawawala na ang aking mga magulang, "sabi ni Sara.

Hanapin ang iyong sariling sistema

Gusto ni Mike na gumawa ng mga spreadsheet. Ngunit alam niya at ni Sara na hindi lahat ay pareho. Iminumungkahi nila ang paggamit ng isang app na pagbabadyet o paghahanap ng mga pre-made na tool at mga template online kung mas kaunting hands-on.

Sinabi ni Sara na ginagamit ang template na ginawa ni Mike para sa kanila na mas madali ang pagbabadyet para sa kanya. "Kapag ang lahat ng bagay ay nakilala para sa akin, madali itong i-plug in Hindi ito nakakatakot dahil ginagawa ko ito habang ginugugol ko ito," sabi niya.

Maaaring hindi mo nais na subaybayan ang bawat detalye. Marahil mas gusto mong suriin ang balanse ng iyong account, isulat ang ilang mga layunin at i-automate ang iyong mga matitipid. Kung ikaw ay nagbabayad ng badyet para sa isang kasal o sa iyong maligaya-kailanman-pagkatapos, gamitin ang anumang proseso ay gumagana para sa iyo.

Si Sara at Mike sa isang laro ng football sa Philadelphia.

Si Lauren Schwahn ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @lauren_schwahn.