Pagpili sa Pagitan ng isang Planong Pangkalusugan na Mababa o Mahihina

Kung ikaw ay nagpapasya sa pagitan ng isang mababang-at isang high-deductible planong pangkalusugan (HDHP), mayroong higit pa upang isaalang-alang kaysa sa mga deductibles at buwanang premium.

Ang mga planong pangkalusugan na may mataas na deductible ay inilagay upang hikayatin ang mga mamimili na mag-shop para sa pangangalagang pangkalusugan. Ang lohika ay kung ikaw ay may pananagutan para sa mga medikal na gastos sa pag-upo, makakagawa ka ng kaunting trabaho upang makahanap ng mga tagapagkaloob ng mas mababang gastos - ang mga gastusin sa pagbawas para sa iyo at sa iyong seguro.

Hindi pa ito nakuha para sa karamihan ng mga tao. Kahit na ang mga consumer na may HDHP ay may posibilidad na mabawasan ang mga gastos, ginagawa nila ito sa pamamagitan ng paglaktaw sa pag-aalaga, ayon sa Urban Institute.

Ang mga plano sa segurong pangkalusugan na may mas mababang deductibles ay nag-aalok ng mga pasyente ng mas maraming mga predictable na gastos at madalas na mas mapagbigay na coverage, ngunit ang kanilang mga mas mataas na premium ay maaaring maging mahirap upang magkasya sa isang buwanang badyet.

Kung pipiliin mo ang isang plano na may mababang o mataas na deductible, huwag gawin ito sa kapinsalaan ng iyong kalusugan. Narito ang dapat mong isaalang-alang kapag pumipili sa pagitan ng planong pangkalusugan na mababa at mataas ang kakaltas.

Mga pangunahing termino upang maintindihan

Una, mag-ayos tayo sa ilang mga pangunahing tuntunin ng seguro sa kalusugan. Ang kaalaman sa mga ito ay makakatulong sa iyo na maunawaan ang pagkakaiba sa pagitan ng mga uri ng plano at gumawa ng isang mas mahusay na desisyon.

• Premium: Ang presyo na binabayaran mo bawat buwan upang magkaroon ng segurong pangkalusugan, kung ginagamit mo ito o hindi.
• Maaalis na: Ang halagang kailangan mong bayaran para sa iyong medikal na pangangalaga, maliban sa ilang libreng pag-iingat sa pag-iwas, bago sumailalim ang seguro. Matapos mong matugunan ang iyong deductible, ang iyong seguro ay nagsisimula sa pagbabayad ng mas malaking bahagi ng mga singil.
• Limitado sa labas ng bulsa: Isang takip sa kung magkano ang kailangan mong gastusin para sa medikal na pangangalaga sa isang taon, hindi kabilang ang mga premium, hangga't mananatili ka sa loob ng iyong network ng seguro. Matapos matugunan ang limitasyon na ito, dapat bayaran ng iyong seguro para sa 100% ng mga serbisyo sa network na sakop ng iyong patakaran.

Ano ang pinagkaiba?

Ang mga mababawas na halaga ay ang halata na pagkakaiba sa pagitan ng mga planong pangkalusugan na mababa at mataas ang kakaltas. Maraming mga high-deductible na planong pangkalusugan, lalo na ang mga may pinakamababang premium, ay may mga deductibles na malapit sa kanilang mga limit sa labas ng bulsa, kadalasang $ 5,000 o higit pa.

Iba-iba ang mga gastos sa premium, ngunit ang mga plano na may mas mataas na deductibles ay may posibilidad na magkaroon ng mas mababang buwanang premium kaysa sa mga may mas mababang deductibles.

Ang uri ng plano ay nakakaapekto rin sa iyong pagiging karapat-dapat na gumamit ng isang health savings account (HSA).

Ang mga taong may kwalipikadong HDHP ay karapat-dapat na magbukas at mag-ambag sa mga HSA. Ang mga HSA ay bentahe ng buwis, nangangahulugang maaari mong idirekta ang mga pondo mula sa iyong paycheck sa isang HSA pretax, o maaari mong idagdag ang post-tax na pera at ibawas ang mga buwis sa ibang pagkakataon. Ang isang tagapag-empleyo ay maaaring mag-ambag din sa iyong HSA.

Ang pera ng HSA ay makakakuha ng interes, maaaring mamuhunan sa mga stock o mutual funds, at ginugol sa anumang kuwalipikadong gastusing medikal, gaya ng nilinaw ng IRS. Maaari kang magbigay ng kontribusyon sa isang tao hangga't mayroon kang isang aktibong kwalipikadong high-deductible plan at walang iba pang pagkakasakop sa kalusugan.

Ang mga kwalipikadong HDHPs ay sumusunod sa ilang mga alituntunin na itinakda ng Internal Revenue Service. Dapat silang magkaroon ng:

• Ang isang minimum na deductible ng $ 1,350 para sa isang indibidwal o $ 2,700 para sa isang pamilya sa 2018.
• Ang isang out-of-pocket limit sa paggastos ng hindi hihigit sa $ 6,650 para sa isang indibidwal at hindi hihigit sa $ 13,300 para sa isang pamilya sa 2018.

Hindi lahat ng HDHP ay kwalipikado sa iyo para sa isang HSA, kaya siguraduhin na ang sinumang napili mo ay nakakatugon sa lahat ng tatlong mga kinakailangan sa itaas.

Sino ang dapat isaalang-alang ang isang high-deductible planong pangkalusugan

Kahit na may mataas na deductible na mga plano sa kalusugan ang mas maraming gastos sa labas ng bulsa, sila pa rin ay nagse-save ng ilang pera ng mga mamimili.

Maaaring tama para sa iyo ang isang mataas na deductible na plano sa kalusugan kung:

• Ikaw ay malusog at bihirang magkasakit o nasaktan.
• Maaari mong bayaran ang iyong deductible upfront o sa loob ng 30 araw mula sa pagtanggap ng isang singil para sa halagang iyon kung ang isang hindi inaasahang gastusing medikal ay lumalabas.
• Mayroon kang paraan upang makagawa ng malaking kontribusyon sa isang HSA bawat buwan.
• Ikaw ay malusog at interesado sa paggamit ng isang HSA bilang isang paraan upang i-save o mamuhunan ng pera.

Sino ang dapat isaalang-alang ang isang mababang-o walang-deductible plano sa kalusugan

Sa pangkalahatan, ang mas mababang mga plano sa pagbabawas ay mas madali upang mahulaan ang mga gastos sa kalusugan - at sa kabila ng katotohanan na may posibilidad silang magkaroon ng mas mataas na premium, mas mahusay pa rin ito para sa maraming mga mamimili sa katagalan.

Ang isang mababang-o walang-deductible plano ay maaaring tama para sa iyo kung:

• Ikaw ay buntis, pagpaplano upang maging buntis, o magkaroon ng maliliit na bata
• Mayroon kang isang hindi gumagaling na kondisyon o kailangan upang makita ang isang doktor madalas
• Isaalang-alang mo ang isang reparative surgery, tulad ng isang kapalit na tuhod o balakang
• Kumuha ka ng ilang mga gamot na reseta, o kahit isang mahal na gamot lamang
• Ikaw o ang iyong mga anak ay naglalaro ng sports, lalo na ang mga may mataas na panganib ng pinsala

Tandaan: Kung hindi mo mabayaran ang iyong mga premium, mapanganib mo ang pagkawala ng iyong segurong pangkalusugan at may parusang para sa hindi pagkakaroon ng segurong pangkalusugan. Mas mahusay na mag-sign up para sa isang high-deductible planong pangkalusugan kaysa mawala ang pagkakasakop sa kabuuan at panganib na makatanggap ng isang full-price medical bill.

Ang iyong desisyon ay lubos na indibidwal, isang pagpipilian sa pananalapi batay sa iyo at sa mga pangangailangan sa pangangalaga sa kalusugan ng iyong pamilya. Ngunit tandaan na ang pagkuha ng pangangalagang medikal na kailangan mo kapag kailangan mo ito, kabilang ang libreng pangangalaga sa pag-iwas, ay pinakamainam para sa iyong kalusugan at sa iyong bank account.