Bakit ang iyong kaibigan ay may isang mas mahusay na iskor ng credit kaysa sa iyo

Sinuri ni Tia Chambers ang kanyang marka sa kredito sa unang pagkakataon sa edad na 23, pagkatapos na panoorin ang isang kaibigan na suriin ang kanyang, sabi niya.

"Sinabi ko, 'Oh boy, ang aking credit score ay dapat na mas mahusay kaysa sa na,'" sabi ni Chambers, ngayon 31, na naka-blog tungkol sa kanyang karanasan sa kanyang website, Financially Fit and Fabulous. Sa kanyang sorpresa, ito ay mas masahol pa. "Ang aking credit score ay mas mababa kaysa sa inaasahan ko. Ito ay talagang nasa kalagitnaan hanggang sa mataas na 500s."

Naramdaman niya ang impresyon. "Akala ko, 'Man, binabayaran ko ang aking mga bill sa oras. Bakit hindi mas mataas ang aking iskor sa kredito? '"

Kung ikaw ay bago sa credit, maaari mong magtaka ang parehong bagay. Bakit ang iyong credit score ay maputla kumpara sa iyong kaibigan, kahit na naka-check mo ito sa parehong website, gamit ang parehong modelo ng pagmamarka?

"Para sa isang taong may mababang marka ng kredito, laging may palagay - at palagi akong nangangahulugang - isang lohikal na paliwanag kung bakit ang puntos ay ang paraan nito," sabi ni John Ulzheimer, isang credit expert na dating nagtrabaho para sa credit-scoring company FICO at credit bureau Equifax. "Ito ay hindi kailanman random. Ito ay hindi kailanman anecdotal."

Ang mga kadahilanang ito ay maaaring gumana nang higit pa sa pabor ng iyong kaibigan kaysa sa iyo.

Pare-parehong talaan ng mga pagbabayad sa oras

Ikaw at ang iyong kaibigan ay maaaring maging abala sa pagbabayad ng mga bill sa oras, ngunit kahit isang nakalimutan pagbabayad ay maaaring i-drag down ang isang credit score.

Iyon ay bahagi ng kung ano ang nangyari sa Chambers, ng Indianapolis. Nang suriin niya ang kanyang ulat sa kredito, sabi niya, natuklasan niya ang isang nakalimutan, walang bayad na medikal na bill sa mga koleksyon. Binayaran niya ito, nakipagkasundo upang makuha ang mga koleksyon ng account na inalis mula sa kanyang credit report at napansin ang isang bahagyang pag-angat sa kanyang puntos pagkatapos, sabi niya.

Ang kasaysayan ng pagbabayad ay isang mahalagang kadahilanan para sa parehong FICO at VantageScore Solutions, ang dalawang pangunahing mga credit-scoring company sa Estados Unidos. Sinasabi nito na 35% ng iyong FICO score, at ang VantageScore ay nagpapahiwatig na ito bilang "lubhang maimpluwensyang." Ang mga pagbabayad na higit sa 30 araw na huli ay iniulat sa mga credit bureaus at, tulad ng iba pang mga negatibong marka, ay maaaring manatili sa iyong credit report sa loob ng pitong taon.

"[Ang isang negatibong marka] ay mas madali upang maiwasan ang unang lugar, sa halip na subukang alisin ito pagkatapos na nangyari na," sabi ni Ulzheimer. Kung makipag-ayos ka sa isang ahensiya ng koleksyon upang makakuha ng mga koleksyon ng account na inalis mula sa iyong credit report, kunin ang pangako na nakasulat.

Mas kaunting utang

Kung hindi ka nakikipag-usap sa iyong mga kaibigan tungkol sa pera, hindi mo maunawaan na ang kanilang mga sitwasyong pinansyal ay iba sa iyo. Si Becky na may magandang credit score ay maaaring magkaroon ng mas kaunting utang kaysa sa iyo.

Ang paggamit ng isang mas maliit na porsyento ng magagamit na limitasyon ng iyong credit card at pagbabayad ng mga pautang sa mag-aaral ay maaaring mapalakas ang iyong kredito. Ang halagang dapat mong account para sa 30% ng iyong FICO score. Para sa VantageScore, ang porsyento ng credit na ginamit ay isang "mataas na maimpluwensyang" kadahilanan, at ang kabuuang utang ay "moderately maimpluwensyang."

Sinabi ni Chambers na nagtrabaho siya ng pangalawang trabaho at nagbawas ng paggastos upang bayaran ang kanyang mataas na balanse ng credit card at libo-libong utang sa kanyang kolehiyo.

"Nakita ko ang hindi bababa sa 100 puntos na pagpapabuti sa oras na nabayaran ko ang utang na iyon," sabi niya.

Mas mahaba ang kasaysayan ng credit o iba-iba na pagsasama ng account

Ang iyong edad, kasarian, oryentasyong sekswal, lahi, lokasyon, relihiyon at pampulitikang pananaw ay hindi nakakaapekto sa iyong iskor sa kredito. Ang pagkakaroon ng isang mataas na kita ay hindi gagamitin ang iyong iskor, alinman.

Kaya ano pa ang binibilang? Ang haba ng iyong credit history, para sa mga starter. Ito ay bumubuo ng 15% ng iyong FICO score at "mataas na maimpluwensyang" para sa VantageScore. Maaaring nagsimula nang gumamit ng credit ang iyong kaibigan nang mas maaga kay sa ginawa mo.

Ang pag-apply para sa mga bagong account ay maaari ding tumawag sa iyong credit, ngunit sa pangkalahatan lamang ng kaunti. Ang pagpapanatili ng isang halo ng mga account - halimbawa, ang pagdadala ng parehong mga pautang at credit card - ay maaaring makatulong.

Mga hakbang upang mapabuti ang iyong kredito

Upang makita kung ano ang nakakasakit sa iyong mga marka, hilahin ang iyong mga ulat sa kredito nang libre mula sa AnnualCreditReport.com, isang website na pinapahintulutan ng federal. Pagkatapos, gawin ang mga hakbang na ito:

• Mga hindi tumpak na pagtatalo. Mag-ulat ng mga error sa iyong mga credit report sa mga kaukulang credit bureaus.
• Bayaran ang utang. Sa partikular, ang pagbabawas ng mataas na balanse sa mga credit card ay maaaring mapalakas ang kredito nang malaki.
• Piggyback. Kung ang iyong mga magulang ay may mahusay na credit, hilingin sa kanila na idagdag ka bilang isang awtorisadong gumagamit sa isang credit card.
• Buksan ang isang credit card at gamitin itong responsable. Magsimula sa isang estudyante card o isang secured card, na nangangailangan ng cash collateral. Ang mga nasa ilalim ng 21 ay maaaring mangailangan ng co-signer.

Sa wakas, huwag magbayad ng masyadong maraming pansin sa ginagawa ng iba. Iba-iba ang mga iskor sa kredito dahil nag-iiba ang mga path ng pananalapi ng mga tao. "Iba't ibang paglalakbay ang bawat isa," sabi ni Chambers.

Si Claire Tsosie ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ ideclaire7 .

Ang artikulong ito ay isinulat ni Investmentmatome at orihinal na inilathala ng The Associated Press.