Paano Pahalagahan ang Iyong Mga Savings at Namumuhunan Layunin

Noong nakaraang taon, ang Investmentmatome ay nagsagawa ng isang survey ng mag-asawa upang maghukay sa mga tungkulin at pera ng kasarian. Kabilang sa mga resulta - na nagpakita na ang mga tungkulin ng kasarian ay buhay pa at mabuti - ay ang maliit na tipong ito: Isa sa limang respondent ang nag-ulat na sila at ang kanilang kasosyo ay walang mga layunin sa pagtitipid.

Hindi ito nangangahulugan na hindi sila nag-iimbak; lamang na hindi sila nagse-save para sa anumang partikular na. Ngunit ang proseso ng pagbabaybay sa mga layunin ay susi sa pag-abot sa kanila. Kung ikaw lamang ang i-save nang walang taros, mas malamang na i-raid mo ang cash para sa mga maling dahilan. Maaari mong unahin ang maling layunin at piliin ang maling sasakyan upang ilagay ang iyong pera.

Narito ang isang pangkalahatang patnubay para sa pagkakasunud-sunod kung saan i-focus ang iyong mga pagsisikap sa savings.

1. Magsimula sa iyong 401 (k)

Kung ang iyong plano sa pagreretiro sa trabaho ay may isang tumutugmang kontribusyon, kailangan mong kunin ang una, sabi ni Johanna Fox Turner, isang tagaplano sa pananalapi sa Mayfield, Kentucky. Ito ay libreng pera. Sa pangkalahatan, ang halaga na kailangan mong mag-ambag upang mahuli ang tugma ay medyo maliit: Ang pinaka-karaniwang kaayusan ay dolyar para sa dolyar hanggang sa unang 6% ng suweldo na deferrals, ayon kay Aon Hewitt, na nagkakahalaga ng $ 2,400 sa isang taon sa isang $ 40,000 suweldo.

2. Bumuo ng iyong emergency na pondo

Sa sandaling nakuha mo na ang lahat ng iyong mga pagtutugma ng dolyar, gusto mong simulan ang pagbuo ng isang emergency fund. Ang pagkakaroon ng ilang cash sa bangko na maaari mong makuha sa kaso ng isang hindi inaasahang gastos - kung ito ay isang deductible sa insurance pagkatapos ng isang aksidente sa sasakyan o isang tinatangay ng hangin pampainit sa iyong bahay - ay ang pundasyon para sa natitirang bahagi ng iyong buhay sa pananalapi, dahil ito ay nagpapanatili ang mga gastos mula sa pagtatambak sa iyong credit card, nagkakahalaga ng interes mo. Gayunpaman maraming mga tao ang layunin na masyadong mataas dito, sabi ni Fox Turner, binanggit na ang panuntunan ay nagkakahalaga ng tatlo hanggang anim na buwan na halaga ng mga gastos sa pamumuhay na walang kalaman, na mas mababa sa tatlo hanggang anim na buwan na halaga ng mga paycheck. Ano ang panganib sa pag-save ng masyadong maraming? Ang isang pondo ng emerhensiya ay dapat na itago sa isang karaniwang savings account kung saan ito ay madaling ma-access, na nangangahulugang hindi ka kikita ng mahigit sa 1% sa interes. Ang labis na pera ay maaaring gumana nang mas mahirap para sa iyo sa ibang lugar.

3. Pinakamataas na mga account na may pakinabang sa buwis

Para sa maraming tao, ang pinakamagandang pagpipilian sa puntong ito ay isang Roth IRA. Pinapayagan ka nitong simulan ang pagbuo ng isang walang bayad na buwis ng maaga ng pera: Sa ilalim ng mga tuntunin ng isang Roth, ang iyong mga kontribusyon ay ginawa pagkatapos ng buwis, ngunit ang pera ay lumalaki nang libre sa buwis. Ang iba pang mga tula dito, sabi ni Fox Turner, ay maaari mong kunin ang iyong mga orihinal na kontribusyon sa anumang oras nang walang mga buwis o parusa. Ang downside: Ito ay may mababang limitasyon ng kontribusyon na $ 5,500 at mga paghihigpit sa kita (mga kumita ng higit sa $ 116,000 kung nag-file ng solong o $ 183,000 kung ang pag-file nang magkasamang hindi magiging karapat-dapat na magbigay ng buong halaga). Kung hindi ka karapat-dapat para sa isang Roth, isang tradisyunal na IRA ay isang mahusay na kapalit (narito ang isang mahusay na paliwanag ng pagkakaiba sa pagitan ng dalawa). Kapag na-maxed out ang iyong IRA, bumalik sa iyong 401 (k) hanggang sa maabot mo ang limitasyon doon, na $ 18,000 sa 2015. Para sa tulong sa pagpili ng isang Roth o tradisyonal na IRA, tingnan ang Ang aming site paboritong mga nagbibigay ng IRA.

4. Simulan ang pagpaplano para sa kolehiyo

Ito ay isang karaniwang tanong mula sa mga magulang: I-save para sa kolehiyo o pagreretiro muna? Ang sagot ay pagreretiro, dahil ang iyong mga anak ay makakakuha ng pinansiyal na tulong para sa kolehiyo. Walang makakatulong upang matustusan ang iyong pagreretiro. Kapag handa ka nang magsimulang mag-save para sa kolehiyo, ang isang 529 account ay isang mahusay na sasakyan kung saan gawin ito. Ang iyong mga kontribusyon ay hindi tax-deductible, ngunit ang mga distribusyon para sa kolehiyo ay libre sa buwis. Ang catch ay kung ang pera ay hindi ginagamit para sa mga gastos sa edukasyon - dahil, halimbawa, ang iyong anak ay nagpasiya na matuto sa trabaho bilang isang chef - magbabayad ka ng mga buwis at isang 10% na parusa sa kita. Iyon ang dahilan kung bakit ang ilang mga tagapayo, tulad ng Fox Turner, ay nagrerekomenda sa paggamit ng nabanggit na Roth IRA bilang isang multi-tasker, dahil pinapayagan nito ang mga distribusyon para sa mga kwalipikadong gastusin sa edukasyon.

5. I-save para sa iba pang mga layunin

Ang pagreretiro at kolehiyo ay madalas na napag-usapan ang mga layunin sa pananalapi, ngunit hindi lamang ang mga ito. Baka gusto mong i-save para sa isang kasal, isang down payment sa isang bahay, o kahit na bakasyon ng tag-init sa susunod na taon. Ang mga layuning ito ay dapat na magwiwisik kasama ang nasa itaas kung kinakailangan, batay sa abot-tanaw ng oras. "Ang karagdagang layunin ay, mas mahaba ang kakayahang maghintay hanggang sa ituro mo ang iyong pansin dito," sabi ni Patricia Jennerjohn, isang tagaplano sa pananalapi sa Oakland. (Ang pagbubukod sa panuntunang iyon: pag-save para sa pagreretiro sa iyong 401 (k), dahil kung hindi mo makuha ang tugma, ikaw ay nagbibigay ng libreng pera.) Kung saan dapat mong ilagay ang pera na ito ay depende rin sa time frame. Ang pera na kailangan mo sa limang taon o mas mababa ay hindi dapat nasa merkado, ngunit para sa mga takdang panahon na lampas na, maaari kang tumingin sa isang nabubuwisang account na may isang online broker o isang robo-advisor.

Higit pa mula sa Investmentmatome:

• Paano nagranggo ang iyong provider ng IRA sa mga pinakamahusay?
• Battle Bots: Pagsusuri sa Robo-Advisors
• Pinakamataas ba ang iyong savings account?

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected] . Twitter: @ kaina .

Imahe sa pamamagitan ng iStock.