Huwag Matakot sa "Mga Panel ng Kamatayan" - Takot sa Spiral ng Kamatayan!

Ang reporma sa pangangalagang pangkalusugan ay napapalibutan ng maling impormasyon. Halimbawa, "mga panel ng kamatayan." Ang mga panel ng kamatayan ay isang gawa-gawa. Ngunit kung ano ang hindi nakapag-uusapan, sa kabila ng pagiging tunay at mas nakakatakot, ay isang bagay na tinatawag na masamang pagpili ng spiral na kamatayan. Ang spiral ng kamatayan ay may kakayahang hindi lamang mag-derail sa Affordable Care Act, kundi maging sanhi ng pagbagsak ng merkado. *

Ang isang layunin ng ACA ay ang reporma sa merkado ng segurong pangkalusugan, tinitiyak na ang lahat ay may saklaw, at upang mapanatili ang mababang gastos sa coverage. Dalawa sa mga mekanismo na nilikha upang makamit ang layunin ay:

• Ginagarantiyahang isyu: pwersa ng mga tagaseguro upang masakop ang lahat.
• Rating ng komunidad: Ang mga insurers ay limitado sa kanilang kakayahang singilin ang mga customer ng mga presyo ng kaugalian batay sa kanilang kalusugan o panganib na profile.

Walang nagsasabi na ang mga tagaseguro na sumasaklaw sa lahat ay isang masamang bagay, o ang mga kompanya ng seguro ay dapat magpatuloy na singilin ang mga may sakit kaysa sa malusog na tao. Sa halip, maraming pag-aalala sa mga hindi inaasahang kahihinatnan ng garantisadong isyu at rating ng komunidad-na talagang sila ay hahantong sa seguro na nagkakahalaga ng higit pa, dahil sa masamang pagpili ng spiral na kamatayan.

Upang ilarawan ang mga di-inaasahang kahihinatnan, ipalagay na kung ang parehong mga reporma sa ACA ay naglalagay sa mga tagaseguro sa kalusugan ay dapat ilagay sa mga tagasagot ng baha. Ang punto ay upang i-strip ang damdamin sa labas ng debate. Ibigay natin ang buhay at kamatayan na walang malay na nakaugnay sa pangangalaga sa kalusugan bukod, at tingnan lamang kung ano ang gagawin ng mga repormang ito sa mga tagaseguro. Hindi mo kailangang pakiramdam ang pakikiramay sa kalagayan ng mga tagaseguro: ngunit angkop na isasaalang-alang kung babaan ng mga reporma ang mga gastos na ibinibigay sa iyo, o hindi.

Ang ACA Para sa Flood Insurance?

Una sa lahat, sa ilalim ng Affordable Flood Act, maaari kang tumawag sa isang insurer pagkatapos ng isang baha ay may hit sa iyong bahay, at ang insurer ay magbibigay sa iyo ng isang patakaran. Gayundin, ang mga tagaseguro sa baha ay hindi na magbabatay ng mga premium sa posibilidad ng isang baha na nangyayari. Nangangahulugan ito na ang presyo na sinisingil nila sa isang taong naninirahan sa isang floodplain sa mga bangko ng Mississippi ay maaaring hindi hihigit sa tatlong beses na mas mataas kaysa sa kung ano ang binabayaran ng taong nakatira sa disyerto sa labas ng Las Vegas. Na sinasalin sa mas murang seguro para sa mga floodplains ng Mississippi River, pricier coverage para sa disyerto.

Ngayon, tandaan, ang isa pang probisyon ng Batas na Affordable Flood ay dapat mong dalhin ang seguro sa baha. Nangangahulugan iyon na kailangang bumili ang mga residente ng disyerto ng Vegas. Ngunit ano ang nagpapatupad ng probisyong iyon? Ang isang multa-kung saan nagkakahalaga mas mababa kaysa sa mga premium para sa bagong upped insurance sa merkado ng Vegas. Kaya, naiintindihan, ang mga may-ari ng bahay na disyerto ay nagsisimulang magbayad ng multa sa halip na bumili ng coverage. Bakit hindi sila? Hindi lamang isang baha ang malamang-kung mangyayari ito, maaari pa rin nilang tawagan ang kompanya ng seguro at mag-sign up habang tumataas ang tubig.

Ang lahat ng seguro (baha, kalusugan, auto, atbp.) Ay nagbibigay-daan sa mga tao na protektahan ang kanilang sarili laban sa panganib ng malaking pagkalugi sa pamamagitan ng pagsasama ng kanilang mga premium at panganib. Dahil ang posibilidad ng lahat ng mga tao na dumaranas ng parehong pagkawala sa parehong oras ay mababa, ang pool ay maaaring kayang bayaran ang mga pana-panahon na malalaking payout at maprotektahan ang lahat. Upang makapagtrabaho ang risk pooling, gayunpaman, dapat mayroong malawak na halo ng mga antas ng panganib sa mga kalahok ng plano. Ngunit ngayon, sa ilalim ng Affordable Flood Act, ang mga tahanan lamang sa panganib na pool ay mapanganib at madaling kapitan ng baha. Ang kaugnayan ng mga gastos sa pagitan ng riskiest at hindi bababa sa peligro ay nagpapanatili ng pagbibisikleta up at up, at coverage ay makakakuha ng mas at mas mahal.

Ang mga Healthy People Kumuha ng Out Ang Pool, Manatiling Ligtas ang mga Tao

Kahit na ang rating ng komunidad ay dinisenyo upang gumawa ng peligrosong mga pasyente na hindi nagbabayad nang higit sa malusog na mga pasyente, hindi ito nangangahulugan na lahat ay nagbabayad nang eksakto sa parehong halaga. Sa halip, ito ay lumilikha ng isang ratio, ibig sabihin na ang mga insurer ay maaaring singilin ang pinaka-peligrong mga mamimili ng hindi hihigit sa tatlong beses kung ano ang kanilang sinisingil ng hindi bababa sa peligro. Ang ratio na 3: 1 na ito ay namamahala sa mga gastos ng mga premium na sisingilin sa indibidwal na merkado. **

Kaya ang pangkalahatang rating ng komunidad ay nangangahulugan na sa pangkaraniwan, ang coverage ay mas malaki kaysa sa ngayon para sa mga malulusog na tao at mas mababa kaysa sa ngayon para sa mga may sakit. Ang masamang pagpili ay nangangahulugan na ang mga mataas na gastos para sa mga malusog na tao ay aalisin sila sa labas ng merkado ng segurong pangkalusugan o gawin silang pumili na huwag bumili ng seguro sa lahat (oo, marahil ay narinig mo ang ACA na pwersa sa lahat na bumili ng seguro - higit pa sa na mamaya). Sa ngayon, ang mga malulusog na tao ay bumili ng seguro dahil alam nila kung nagkakasakit sila sa ibang pagkakataon, maaaring hindi sila mapapaloob dahil sa kanilang kondisyon.

Ang garantisadong isyu ay magbabago na-dahil hindi ka maaaring tanggihan sa pagkakasakop, ang mga malulusog na tao ay makapaghihintay lamang hanggang sa sila ay magkasakit upang bumili ng seguro. *** Habang iniiwan ng malusog na tao ang palitan ng pamilihan, ang grupo ng mga tao dito ay nagiging mapanganib at mapanganib.

Hindi lamang ang gastos ay umakyat dahil ang pool ay mas mapanganib, ngunit ang mga insurers ay maaaring lumabas sa merkado-ang pagpili na huwag magbenta ng seguro sa mga indibidwal. Para sa mga indibidwal na naiwan sa pool ng panganib, lumabas ang mga insitoryo mula sa market drive ay mas mataas pa.

Paano Natin Alam na Ang Spiral Ay Tunay?

Ang rating ng komunidad at garantisadong isyu ay sinubukan bago-at marami sa mga estado na sinubukan ang mga ito ay mula nang bumaba ang mga patakarang iyon, o hindi bababa sa nagbago sa kanila, dahil sa isang bagay na kahawig ng spiral ng kamatayan.

Ang pagsuri sa laganap na mga epekto ng mga rebolusyonaryong pagbabago sa merkado ng seguro ay mahirap, ngunit sa 10 na estado na sinubukan ang pagsasanib ng kombinasyon ng rating ng komunidad at garantisadong isyu, halos lahat ay pinawalang-bisa o binago ang mga hakbang.

Mag-click dito upang makita ang isang buong paghahambing ng karanasan ng mga estado na may garantisadong isyu, rating ng komunidad at ang spiral ng kamatayan

Key takeaways mula sa mga karanasan ng 10 estado:

• Ang paghihintay sa spiral ng kamatayan ay maaaring maging sanhi ng insurers na mag-iwan ng indibidwal na merkado.
• Ang mga estado na nagsimula sa isang ratio ng 3:01 para sa rating ng komunidad ay madalas na nagbago sa panukala sa pamamagitan ng pagpapalawak ng ratio.
• Ang mga estado na hindi nagsimula sa isang indibidwal na utos, o isang kinakailangang bumili ng seguro, kung minsan ay kailangang magdagdag ng isa. ****

Ang Indibidwal na Mandate

Ang indibidwal na utos ay sa buong balita kamakailan lamang-ito ay kontrobersyal, dahil sa isip ng ilang mga tao ay nagkakahalaga ng isang buwis, at isang buwis sa hindi may ginagawa. Ang indibidwal na utos ay ang multa na babayaran mo kung hindi ka bumili ng seguro. Ang punto ng indibidwal na utos ay upang ihinto ang spiral ng kamatayan.

Ngunit ang parusa ng indibidwal na utos ay maaaring hindi sapat na malakas upang pigilin ang spiral ng kamatayan. Ang parusa ay $ 95 sa 2014, at umaabot hanggang $ 325 sa 2015, huli na umaabot sa $ 695. Sa katunayan, ang Korte Suprema kamakailan ay pinasiyahan na itaguyod ang utos sa bahagi dahil ang mekanismo ng pagpapatupad ay hindi mahigpit. Bahagi ng pagbibigay-katwiran kay Chief Justice Roberts para sa pagsang-ayon na ang buwis ay isang buwis, at hindi isang parusa, ang pag-aaral ng Congressional Budget Office ay inaasahan ang apat na milyong tao bawat taon ay magbabayad sa IRS ng bayarin sa halip na bumili ng health insurance. "Inaasahan namin ang Kongreso na mabagabag sa pag-asam na ito kung ang labag na batas ay labag sa batas," sumulat si Roberts. "Ang Kongreso na tila tungkol sa gayong malawak na kabiguang sumunod sa utos na matitiis ay nagpapahiwatig na ang Kongreso ay hindi nag-isip na ito ay lumilikha ng apat na milyong mga mandaraya. Ito ay nagpapahiwatig sa halip na ang pagbabayad ng ibinahaging pananagutan ay nagpapataw lamang ng isang mamamayan ng buwis na maaaring piliin ng batas na magbayad bilang kapalit ng pagbili ng segurong pangkalusugan."

Ngunit kung ang apat na milyong katao bawat taon ay "pinipili ng batas na magbayad" ng parusa, makikita natin ang spiral ng kamatayan. Walang isang malakas na ipinatupad na indibidwal na utos, tila baga ang mga layunin ng garantisadong isyu at komunidad rating ay malamang na mabigo.

-

* LoSasso, A. "Rating ng Komunidad at Guaranteed Issue sa Indibidwal na Seguro sa Seguro sa Kalusugan." Ang National Institute for Health Care Management: Mga Dalubhasang Dalubhasa. Enero 2011.

** Ang seguro sa seguro sa kalusugan ay maaaring hatiin sa limang mga segment: malaking grupo, maliit na negosyo, ibinigay ng pamahalaan, ang indibidwal na merkado at ang walang seguro. Sa ngayon, ang indibidwal na pamilihan, kung saan ang mga tao ay nag-shop para sa kanilang sariling, hindi-tagapag-empleyo ay nagkaloob ng pagsaklaw, ay bumubuo ng 4% ng marketplace. Ngunit sa ilalim ng Abot-kayang Pangangalaga sa Batas, ang segment na ito ng merkado ay makakakita ng pag-agos mula sa walang seguro na populasyon.

*** Ang palitan ay may isang taunang bukas na panahon ng pagpapatala. Ito ay sinadya upang humadlang sa masamang pagpili-kaya kung nagkasakit ka sa Marso, baka hindi ka makakakuha ng coverage hanggang Oktubre (halimbawa).

**** "Ang Epekto ng Ginagarantiyahang Isyu at Mga Reporma sa Rating ng Komunidad sa Mga Indibidwal na Mga Merkado ng Seguro ng Estado," Milliman, Marso 2009.