Maling Ramsey: Bakit Dapat Mong Kunin ang Tagapag-empleyo 401 (k) Pagtutugma Bago Pagbabayad ng Utang ng Credit Card

Dito sa Investmentmatome, gusto naming tulungan kang masulit ang iyong pera. Kung nagtatrabaho ka sa pagbabayad ng utang sa credit card, maaaring nalilito ka tungkol sa kung o hindi mo dapat i-save para sa pagreretiro. Ang pinansiyal na guro na si Dave Ramsey ay nagsasabi ng hindi, ngunit hindi kami sumasang-ayon. Narito kung bakit.

Sino ang Dave Ramsey?

Si Dave Ramsey ay isang tanyag na guru sa pinansya at host ng radyo. Siya ay anti-utang at anti-credit card at naniniwala siya na maaari kang magtrabaho sa paligid ng nangangailangan ng isang credit score. May posibilidad kaming hindi sumasang-ayon sa kanya, dahil naniniwala kami na ang mga credit card ay maaaring gamitin upang mag-ayos ng mga kapaki-pakinabang na gantimpala at ang pagkakaroon ng isang mahusay na marka ng credit ay nagbubukas ng maraming mga pinto para sa iyo. Ngunit maaari naming sumang-ayon sa isang bagay: Ang utang sa credit card ay ang pinakamasama.

Bilang pinakamahal na paraan ng pagtustos, ang pagpapanatili ng isang balanse sa iyong credit card ay maaaring magdulot sa iyo ng libu-libong interes nang kaunti nang mabilis. Dahil dito, sa tingin namin dapat mong bayaran ang iyong mataas na interes credit card kaagad, ngunit hindi sa kapinsalaan ng iyong 401 (k) na tugma, isang benepisyo na iniisip ni Ramsey na dapat mong balewalain hanggang sa iyong utang - lahat ng ito, bukod sa iyong mortgage - ay ganap na binabayaran.

Ang Math ay masaya: Bakit dapat mong i-save ang hanggang sa tugma bago tackling utang ng iyong credit card

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang naka-sponsor na plano sa pagreretiro, tulad ng isang 401 (k), maaari mong huwag pansinin ito. Gayundin, kung ang iyong tagapag-empleyo ay may opsyon na 401 (k) ngunit walang tugma, bayaran muna ang utang sa credit card. Ngunit kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa iyong mga kontribusyon, magdadaan ka ng libreng pera kung pinili mo na huwag sumali.

Suweldo	Mga panuntunan sa pagtutugma	Taunang Kontribusyon + Tugma
$48,000	100% ng mga kontribusyon hanggang 5%	$2,400 + $2,400 = $4,800
$48,000	50% ng mga kontribusyon hanggang 5%	$2,400 + $1,200 = $3,600

Karamihan sa 401 (k) na mga tugma ay kikita ka ng isang garantisadong pagbabalik ng 50-100%. Iyan ay isang mahirap na pagbabalik upang tumugma. Hindi pa rin kumbinsido? Let's do some math!

Narito ang sitwasyon: Mayroon kang balanse ng credit card na $ 15,000 at isang rate ng interes na 18%. Mababayaran ka nang isang beses sa isang buwan at ang iyong 401 (k) na mga kontribusyon ay nasa isang Roth 401 (k), kaya ang buwis ay binabayaran na - pinapasimple nito ang kaso at iniingatan ang mga pagtitipid ng buwis sa labas ng equation. Mayroon kang $ 1,000 kada buwan upang ilagay sa iyong utang sa credit card at savings sa pagreretiro.

Kung inilagay mo ang 5% ng iyong kita sa iyong 401 (k), iyon ay $ 200 sa isang buwan, nagbibigay sa iyo ng karagdagang $ 800 sa isang buwan upang ilagay sa utang ng credit card. Kakailanganin ka ng 22 buwan upang mabayaran ang iyong utang at makakakuha ka ng $ 2,436 sa interes. Kung hindi ka mag-ambag sa iyong 401 (k), ilagay mo ang buong $ 1,000 / buwan sa utang, binayaran ito sa 17 buwan at nagdudulot ng $ 1,833 sa interes.

Sa pamamagitan ng pamamahala sa buong $ 1,000 patungo sa utang, makakapagligtas ka ng $ 603 sa interes. Gayunpaman, kung binabayaran mo sa halip na $ 603 at samantalahin ang tugma ng iyong tagapag-empleyo para sa 22 buwan, makakakuha ka sa pagitan ng $ 2,200 at $ 4,400 (50-100%) sa mga tugma nang nag-iisa, at bago mo isaalang-alang ang magic ng compound interest.

Pagtutugma	Kabuuang halaga na namuhunan sa loob ng 22 buwan - mga kontribusyon at tugma	Ang interes na nakuha - 5% na binubuo ng buwanang buwan
100%	$8,800	$434
50%	$6,600	$326

Sa pamamagitan ng pagbibigay ng karagdagang $ 603 sa interes, makakakuha ka sa pagitan ng $ 2,526 at $ 4,834 sa mga tugma at interes. Nangangahulugan ito sa pamamagitan ng pamumuhunan hanggang sa tugma habang nagbabayad ng utang, ma-optimize mo ang iyong mga pananalapi sa pagitan ng $ 1,923 at $ 4,231. Ang mga numerong ito ay hindi kasinungalingan - ang mali ni Ramsey.

Inirerekumenda ni Ramsey ang paglagay ng 15% patungo sa pagreretiro pagkatapos mabayaran ang utang at pag-save ng isang emergency fund. Ang pagkakaiba ng limang buwan sa pagitan ng aming plano sa pagbabayad ng utang at ang plano ng Ramsey ay gagastusin nang agresibo sa pag-save ng pondo ng emergency habang patuloy na talikuran ang tugma ng tagapag-empleyo. Inirerekomenda rin namin ang pag-save para sa mga emerhensiya, ngunit hindi naniniwala na kinakailangan upang huwag pansinin ang iyong mga pagtitipong retirement habang ginagawa ito.

Bottom line: Ang pagbayad sa utang ng iyong credit card ay mahalaga, ngunit ang pamumuhunan ng hanggang sa iyong tagapag-empleyo 401 (k) tugma ay unang ginagawang mathematically ang pinaka-kahulugan. Kung nais mong i-optimize ang iyong mga pananalapi sa pinakamalawak na antas - mag-ambag upang makuha ang tugma at bayaran ang utang ng iyong credit card nang agresibo sa natitira sa iyong discretionary income.

Nagbibigay sa iyo ng negosyante ang imahe ng pera sa pamamagitan ng Shutterstock