Ano ang Hindi Natatanggap ni Dave Ramsey Tungkol sa Mga Credit Card

Ang mga credit card ay hindi para sa lahat. Ngunit kapag ginamit ng maayos, maaari silang magbigay ng mga premyo at perks hindi ka makakakuha ng kahit saan pa - mga benepisyo na maaari mong makuha nang hindi gumagasta ng anumang dagdag na pera.

Si Dave Ramsey, isang tanyag na eksperto sa personal na pananalapi, ay hindi mahiya tungkol sa kanyang paghamak para sa mga credit card. Madalas niyang binanggit ang data na nagpapakita na ang mga mamimili ay gumastos nang higit pa kapag ginagamit ang mga ito kumpara sa cash at na ang karamihan ng mga gumagamit ng credit card ay hindi nagbabayad ng kanilang balanse nang buo bawat buwan.

Ang pagkuha ng impormasyong iyon sa paghihiwalay, ang paninindigan ni Ramsey na walang bagay na tulad ng responsableng paggamit ng credit card ay tila may kabuluhan. At may mga tao na magaling na makinig sa kanyang payo. Ngunit kung ano ang hindi kailanman Kinikilala Ramsey ay na walang isang sukat sa lahat ng diskarte sa personal na pananalapi o anumang partikular na produkto sa pananalapi. Ang ilang mga tao ay humahawak ng kanilang mga pananalapi nang mas responsable kaysa sa iba.

Talaga bang gagastusin mo ang higit pa?

Sinusuportahan ng ilang pag-aaral ang paniwala na ang mga mamimili na nagbabayad sa mga credit card ay kadalasang gumastos ng higit sa mga gumagamit ng cash. Sinasabi ni Ramsey ang isa sa partikular, isang pag-aaral ng Dun & Bradstreet na nagpasiya na ang mga gumagamit ng plastic ay gumastos nang mas karaniwan kaysa sa mga nagdadala lamang ng salapi. Sinasabi ng pag-aaral na ito ang kaso sapagkat ito ay higit pa sa psychologically masakit upang ibigay ang pera kaysa sa mag-swipe ng card, kung credit o debit. (Inirerekumenda ni Ramsey ang paggamit ng mga debit card.)

Mayroong anecdotal evidence na lumilitaw na tumuturo sa direksyon na ito, masyadong. Halimbawa, noong 2004, kapag maraming mga fast-food restaurant ang nagsisimula nang kumuha ng credit card, pagkatapos-sinabi ng CEO ni Wendy na si John Schuessler na ang average na transaksyon para sa mga pagbili ng credit card ay $ 7, kumpara sa $ 5 para sa mga pagbili ng cash, isang 40% na pagtaas.

Gayunpaman, ang isang 2009 na pag-aaral na isinagawa ng mga propesor sa ekonomiya ng Carnegie Mellon University na sina Elif Incekara-Hafalir at George Loewenstein ay natagpuan na "ang paggamit ng credit card ay hindi malaki, sa karaniwan, dagdagan ang paggastos" para sa mga paksa ng pag-aaral.

Ang konklusyon ng pag-aaral ay hindi kinakailangang kontrahin o ibale-wala ang iba pang pananaliksik sa bagay na ito. Subalit kung ano ang iminumungkahi nito ay ang data ng pag-aaral ay hindi maaaring extrapolated sa isang karaniwang sagot na naaangkop sa lahat. Ang mga gumagamit ng credit card ay maaaring maiwasan ang overspending sa pamamagitan ng pagpapanatili ng isang buwanang badyet at pagsubaybay sa kanilang paggasta nang masigasig - tulad ng mga taong hindi gumagamit ng mga credit card.

Ang pagbabayad ng interes sa credit card ay hindi ibinigay

Ayon sa data na inilathala ng American Bankers Association noong Disyembre 2015, halos 30% ng mga account ng credit card ay "mga transactor," na nangangahulugang binabayaran sila nang buo bawat buwan at walang anumang interes. Sa kabaligtaran, 41% ng mga account ay umiikot na mga account, nangangahulugang nagdadala sila ng isang balanse mula sa isang buwan hanggang sa susunod, nakakasakit ng interes sa hindi nabayarang halaga. Ang natitirang 29% ay hindi natutulog.

Sa mas maraming mga mamimili na nagdadala ng balanse sa kanilang mga kard bawat buwan kaysa sa pagbayad sa kanila, hindi makatuwiran ang iminumungkahi na ang mga tao ay dapat mag-isip nang dalawang beses bago gamitin ang mga credit card. Sa malapit sa 60% ng mga credit card account alinman sa tulog o binabayaran nang buo bawat buwan, gayunpaman, ito ay hindi mukhang na credit card utang ay hindi maiiwasan para sa lahat ng mga gumagamit, bilang Ramsey madalas nagmumungkahi.

Hindi ka makakakuha ng mayaman, ngunit maaari kang makakuha ng higit pa

Idinagdag ni Ramsey sa kanyang argument laban sa mga credit card sa pagsasabi, "Walang sinuman ang nagsabi na nakakuha sila ng mga puntos ng credit card." At tama siya. Wala nang mga millionaires na ginawa ng credit-card out doon.

Ngunit ang "pagiging mayaman" ay hindi ang layunin, o ang pangako, ng mga gantimpala ng credit card. Nais ng mga kompanya ng credit card na gamitin ang kanilang mga kard, kaya nag-aalok sila ng cash back, point at travel rewards bilang isang insentibo na gawin ito. Gumamit ng isang card para sa mga pagbili na ginawa mo pa rin - para sa mga pamilihan, halimbawa, o gas para sa iyong kotse - at maipon ka ng mga gantimpala madali. Depende sa kung magkano ang iyong ginugugol sa isang taon, maaari kang makakuha ng daan-daan o kahit libu-libong dolyar sa mga gantimpala bawat taon nang hindi binabago ang iyong mga gawi.

Siyempre ito ay gumagana, siyempre, kung gagamitin mo ang iyong credit card nang may pananagutan.

Mga tip para sa paggamit ng responsableng credit card

Ang payo ni Ramsey ay hindi tama para sa bawat solong mamimili, ngunit hindi mali para sa bawat solong mamimili, alinman. Maraming mga tao ang talagang gumastos ng higit pa kapag gumagamit ng plastic - credit at debit card na magkamukha - kaysa sa gusto nila kung gumagamit sila ng cash, at ito ay maaaring magresulta sa baldeng utang para sa ilan. Gayunpaman, ang pagbubuo ng mga responsableng paggasta at pag-uugali sa paghiram ay makakatulong sa iyo na samantalahin ang mga nag-aalok ng credit card ng perks nang hindi na kailangang harapin ang sakit ng ulo.

Badyet at subaybayan ang iyong mga gastos.Kung ikaw ay nasa utang o hindi, ang paglikha ng isang buwanang badyet ay makatutulong sa iyo na palawakin ang iyong paggastos. Gayunpaman, ang pagkakaroon ng isang tao ay hindi makapagpapalakas ng disiplina. Ang pagsubaybay sa iyong mga gastos ay susi upang matiyak na mananatili ka sa loob ng iyong badyet. Kung napapansin mo na ang paggamit ng isang credit card ay nagdudulot sa iyo na mapunta ang iyong badyet, isaalang-alang ang paglipat sa cash hanggang sa maisagawa mo ang kinakailangang kontrol.

Panatilihin ang isang emergency fund.Maraming tao ang pumasok sa utang sa credit card dahil may masamang bagay na nangyayari - ang kotse ay bumagsak o nawalan sila ng trabaho - at wala silang sapat na pagtitipid upang mapahusay ang bagyo. Mahalaga na isama ang isang emergency fund sa iyong badyet. Ituring ang mga kontribusyon sa pondo na ito bilang isang obligasyon na dapat mong bayaran, sa halip na i-save ang anumang natitira (kung mayroon man) sa pagtatapos ng buwan.Ang higit pa sa isang cash cushion na mayroon ka, mas malamang na kakailanganin mo ang mga credit card upang panatilihing ka nakalutang.

Payagan ang iyong balanse nang buo bawat buwan. Maaari itong maging nakakaakit upang isuko ang pagbabayad ng iyong kuwenta para sa isa pang araw. Mag-sign up para sa mga naaalalang mga paalala mula sa iyong kumpanya ng credit card at isaalang-alang ang pagtatakda ng auto-pay para sa buong balanse ng card upang hindi mo malilimutan.

Huwag mag-sign up para sa isang card para lamang sa bonus.Maraming mga credit card ang nag-aalok ng mga bonus sa pag-sign up upang maakit ang mga bagong customer. Ngunit dapat mong matugunan ang isang kinakailangan sa paggastos sa isang tiyak na tagal ng oras upang matanggap ang bonus. Kung hindi mo matugunan ang pangangailangan sa iyong normal na badyet na paggasta, maaari kang maging mas mahusay na may card na may mas mababang kinakailangan sa paggastos, kahit na nangangahulugan ito ng mas mababang bonus.

Sa ilalim na linya

Para sa lahat ng data na nabuo sa pamamagitan ng pag-aaral, hindi sila magkasya sa bawat sitwasyon. Halimbawa, habang ang isang pag-aaral sa 2015 sa pamamagitan ng Experian ay nagpapakita na ang mga millennials ay may pinakamababang credit score ng lahat ng mga henerasyon, ilang mga savvy millennials na kinuha singil ng kanilang credit at nakuha enviable credit iskor.

Ang payo ni Ramsey sa mga credit card ay kagalang-galang. Ang mga nakipaglaban sa utang na may overspending at credit card sa nakaraan ay dapat na maingat na sundin ito, at ang mga bago sa mga credit card ay dapat malaman ito. Ngunit ang milyun-milyong Amerikano ay gumagamit ng responsableng paggamit ng credit card at tangkilikin ang mga gantimpala at mga perks nang hindi isinakripisyo ang kanilang pinansiyal na kapakanan.