Paano Pinupuntahan ng Mga Pinagkakatiwalaang Konstruksyon ang Pananalapi ng Iyong Dream House
10x12 ... 3BR... Bungalow dream house
Talaan ng mga Nilalaman:
- Mga uri ng pautang sa konstruksiyon
- Ano ang saklaw ng construction loan?
- Paano gumagana ang isang pautang sa konstruksiyon para sa isang bagong tahanan?
- Paano gumagana ang isang construction loan para sa isang remodel?
- Maghanda para sa pagsusuri ng tagabuo
- Paano pumili ng isang tagapagpahiram ng pautang sa pagbuo
- Paano maging karapat-dapat para sa isang pautang sa pagbuo
- Susuriin ng mga nagpapahiram ang iyong:
- Anong susunod?
- Tingnan mga rate ng mortgage ngayon
- Pananalapi ang iyong pangarap na proyekto sa pagpapabuti ng bahay
- Matuto kung paano piliin ang pinakamahusay na tagapagpahiram ng mortgage
Ang pagbili ng iyong pangarap na bahay ay nangangailangan ng isang mortgage, ngunit ang pagbuo ng iyong pangarap na bahay? Well, na nangangailangan ng isang mortgage sa isang iuwi sa ibang bagay.
Ang mga pautang sa konstruksiyon ay mas maikli, mas mataas na mga pautang sa rate ng interes na sumasaklaw sa halaga ng pagtatayo o pagbabagong-tatag ng isang bahay. Ang tagapagpahiram ay nagbabayad ng isang pautang sa konstruksiyon sa kontratista - hindi ang borrower - sa mga installment bilang mga milestones ng gusali ay nakakamit. Kapag nakumpleto na ang gusali, ang mga pautang sa pagbuo ng bahay ay maaaring i-convert sa permanenteng mga mortgage o binayaran nang buo.
Building ay ang iyong pagkakataon na magkaroon ng lahat ng gusto mo sa isang bahay, ngunit ang proseso ng pagbuo ng utang ay maaaring kumplikado. Alamin kung paano gumagana ang iba't ibang mga uri at kung paano pumili ng isang tagapagpahiram bago pumutok sa lupa.
»KARAGDAGANG: 4 na dahilan upang bumili ng bagong konstruksiyon
Mga uri ng pautang sa konstruksiyon
| Uri ng utang | Paano ito gumagana | Pinakamahusay kung |
|---|---|---|
| Konstruksiyon-hanggang-permanenteng (kilala rin bilang "single-close" na mga pautang sa konstruksiyon) |
|
|
| Konstruksiyon lamang (kilala rin bilang "two-close" na mga pautang sa konstruksiyon) |
|
|
| Pagkukumpuni ng pautang sa konstruksiyon |
|
|
Ano ang saklaw ng construction loan?
Ang bawat proyekto ay iba, ngunit sa pangkalahatan, ang isang utang sa pagbabayad ay nagbabayad para sa:
- Land
- Mga plano, mga pahintulot at mga bayarin
- Paggawa at mga materyales
- Pagsara ng mga gastos
- Ang mga contingency reserve (kung sakaling ang gastos sa proyekto ay higit sa tinatayang)
- Mga reserba ng interes (kung hindi mo nais na gumawa ng mga pagbabayad ng interes sa panahon ng gusali)
Paano gumagana ang isang pautang sa konstruksiyon para sa isang bagong tahanan?
Kapag humiram ka ng pera upang bumuo ng isang bahay, walang collateral upang i-back up ang utang sa paraan na may isang tradisyunal na mortgage - hindi bababa sa hindi pa. Ito ang nagpapahiram ng nerbiyos, kaya kailangan mong tumalon sa pamamagitan ng ilang karagdagang mga hoop bago sila magkakaroon ng pera. Inaasahan ang isang masinsinang inspeksyon ng mga plano sa arkitektura at ang iyong tagabuo, pati na rin ang iyong mga pananalapi.
Asahan ang isang masinsinang inspeksyon ng mga plano sa arkitektura at ang iyong tagabuo pati na rin ang iyong mga pananalapi.
Ang pagbabayad ng utang sa konstruksiyon ay iba rin kaysa sa tradisyonal na pautang. Sa halip na maglipat ng isang lump sum, ang mga nagpapautang ay magbabayad ng mga pautang sa konstruksiyon ng bahay sa tagabuo sa mga installment, na tinatawag na "draws." Ang bawat gumuhit ay tumutugma sa isang mahalagang bahagi ng proyekto, tulad ng pagbuhos ng pundasyon, pag-frame at pagtatapos ng trabaho.
"Kinakailangan ang isang inspeksyon bago ang pagbubuhos ng bawat gumuhit sa tagabuo," sabi ni Chris Nard, presidente ng mortgage sa Citizens Bank, sa pamamagitan ng email. "Ang halaga ng pagbabayad ay batay sa natapos na gawain, tulad ng tinukoy sa ulat ng inspeksyon."
»KARAGDAGANG: Tingnan kung magkano ang bahay na maaari mong bayaran
Paano gumagana ang isang construction loan para sa isang remodel?
Kung ang iyong pangarap na bahay ay nangangailangan ng maraming TLC, isang pag-aayos ng pautang sa pag-aayos ay nagbibigay-daan sa iyong balutin ang pag-upgrade at pag-aayos ng mga gastos sa iyong permanenteng mortgage, sabi ni Sean Faries, CEO ng Land Gorilla, isang software company para sa construction lenders na nakabase sa San Luis Obispo, California.
Makakahanap ka ng mga pautang sa pagkukumpuni sa pamamagitan ng mga programa kabilang ang HomeStyle Renovation Mortgage ng Fannie Mae, ang Renovation Mortgage ng Freddie Mac, ang 203k na pautang ng FHA at ang Programa sa Pinagkakatiwalaang Pautang ng Single Family Housing ng USDA.
Tulad ng isang tipikal na pautang sa konstruksiyon, ang halaga na maaari mong hiramin para sa isang pagsasaayos ay nakasalalay sa pagtatantya ng halaga ng appraiser ng isang beses sa pagkukumpuni at pag-upgrade ay kumpleto. Kailangan pa rin ng tagapagpahiram na aprubahan ang iyong mga kontratista at mga plano sa pagkukumpuni, at binabayaran pa rin nito ang pera sa mga pag-install.
Ang benepisyo ng pagtustos ng malaking pagbabago sa isang pautang sa konstruksiyon, sa halip na isang personal na pautang o isang linya ng credit ng katarungan sa bahay, ay karaniwang magbabayad ka ng mas mababang rate ng interes at magkaroon ng mas mahabang panahon ng pagbabayad.
»KARAGDAGANG: Pagbili ng makasaysayang tahanan? Basahin ito muna
Maghanda para sa pagsusuri ng tagabuo
Ang isang mortgage ay kadalasang isang transaksyon sa pagitan ng isang tagapagpahiram at isang borrower, ngunit ang mga pautang sa konstruksiyon ay nagdaragdag ng ikatlong partido sa halo: ang tagabuo. Ang lahat ay nakakaapekto sa kakayahan ng iyong kontratista na kumpletuhin ang mga plano sa pagtatayo sa oras at sa loob ng badyet, kaya maingat na pag-upa.
"Lagyan ng tsek ang mga sanggunian ng tagabuo at tingnan ang iba pang gawa na natapos nila. Tiyakin na ang kanilang mga plano at mga pagtutukoy ay inaprubahan ng lokal na awtoridad ng gusali at handa na silang sumulong sa proyekto, "sabi ng mga Faries.
Ang isang tagapagpahiram ay maaaring humiling ng kasaysayan ng iyong builder at patunay ng insurance, blueprints, mga pagtutukoy, isang listahan ng mga materyales, isang detalyadong badyet at isang nalagdaan na kontrata sa konstruksiyon na kinabibilangan ng mga petsa ng pagsisimula at pagtatapos.
»KARAGDAGANG: DIY o umarkila ng isang pro?
Paano pumili ng isang tagapagpahiram ng pautang sa pagbuo
Tandaan na hindi lahat ng mortgage lender ay nag-aalok ng isang produkto ng konstruksiyon, sabi ni Ray Rodriguez, ang regional mortgage sales manager ng TD Bank para sa New York. Kapag nakakita ka ng ilang mga nagpapahiram na ginagawa, ihambing ang kanilang mga rate at mga tuntunin. Inirerekomenda din niya ang pagkuha ng prequalified bago mo isipin ang tungkol sa mga blueprints.
Kumuha ng prequalified bago mo kahit na sa tingin tungkol sa mga blueprints.
"Ang huling bagay na gusto mong gawin ay gumastos ng maraming pera sa mga plano at panoorin, upang malaman na hindi ka makakakuha ng pautang dahil sa iyong credit score," sabi ni Rodriguez.
Ang credit underwriting para sa isang pautang sa konstruksiyon sa pangkalahatan ay kapareho ng sa isang tradisyunal na mortgage, ayon kay Rodriguez, bagaman "maaaring tumagal nang mas kaunti upang isara dahil mayroon kang maramihang partido na kasangkot at ikaw ay underwriting subjectively batay sa hinaharap na halaga."
Paano maging karapat-dapat para sa isang pautang sa pagbuo
Tulad ng tradisyunal na mga mortgages, ang "pinakamababang mga marka ng kredito, ang pinakamataas na ratio ng utang-sa-kita at mga kinakailangan sa pagbabayad ay iba-iba sa tagapagpahiram sa tagapagpahiram, at karaniwan ay batay sa halaga ng pera na hiniram," sabi ni Nard.
Susuriin ng mga nagpapahiram ang iyong:
- Ratio ng utang-sa-kita: Ang mga nagpapahiram sa pangkalahatan ay inaasahan ang iyong mga utang sa kabuuang hindi hihigit sa 45% ng iyong kita, at mas mababa ang mas mahusay
- Credit score: Ang karamihan sa nagpapahiram ng mga pautang sa konstruksiyon ay nangangailangan ng isang credit score na 680 o mas mataas
- Down payment: Ang isang 20% hanggang 30% down payment ay kadalasang kinakailangan para sa bagong konstruksiyon, ngunit ang ilang mga programa sa pag-aayos ng pautang ay maaaring magpapahintulot ng mas mababa
- Plano sa pagbabayad: Sa pamamagitan ng isang utang lamang sa konstruksiyon, maaaring malaman ng tagapagpahiram kung babayaran mo ang balanse sa cash o refinance kapag ang gusali ay kumpleto
Tandaan, ang pagtatayo ng isang bahay ay tumatagal ng mahabang panahon at ang proseso ay may maraming mga paglipat ng mga bahagi, kaya dapat mong piliin ang iyong financing sa pag-aalaga. "Ang ilang mga nagpapautang ay gumagawa ng isang natitirang trabaho ng pamamahala ng mga hiniram ng borrower at builder," sabi ng Faries. Inirerekomenda niya ang naghahanap para sa isang may karanasan na tagapagpahiram ng konstruksiyon na maaaring humantong sa iyo sa pamamagitan ng proseso na may kaunting pagkabigo.
