Dapat Mong Gamitin ang Iyong Roth IRA upang Bumili ng Home?

Dahil lamang sa maaari mo, ay hindi nangangahulugan na dapat mong gawin.

Ito ay isang maagang pag-aaral na nalalapat sa maraming mga pangyayari sa buhay, kabilang ang isang ito: Napakadaling i-tap ang iyong Roth IRA upang bumili ng bahay, lalo na bilang unang-oras na homebuyer. Ngunit dapat ba? Siguro hindi.

Paggamit ng Roth IRA para sa pagbili ng bahay

Ang mga panuntunan ng Roth IRA para sa mga pamamahagi ay ginagawang ang account na isang mapagkantutan pinagmumulan ng cash. Upang maunawaan ang mga ito - kung saan ay susi sa pagsunod sa mga ito - nakakatulong upang magpanggap na ang pera sa iyong account ay nasa dalawang mga sobre: ​​ang mga kontribusyon na iyong ginawa, at ang puhunan ay nagbabalik ng mga kontribusyon na nakuha.

Para sa mga kontribusyon:

Maaari mong bawiin ang mga kontribusyon na ginawa mo sa iyong Roth IRA sa anumang oras, para sa anumang kadahilanan. Walang buwis o multa, kahit paano mo ginagastos ang pera o kapag kinuha mo ang pamamahagi.

Para sa mga kita sa pamumuhunan:

Kung ito ay hindi bababa sa limang taon mula noong ginawa mo ang iyong unang Roth IRA kontribusyon:

• Maaari kang magbayad ng hanggang $ 10,000 sa mga kita ng buwis sa pamumuhunan - at walang bayad upang ilagay sa iyong unang bahay. Ang IRS ay may uncharacteristically loose definition ng "unang" dito: Ikaw ay itinuturing na isang unang-oras na homebuyer kung ikaw o ang iyong asawa ay hindi pag-aari ng isang punong paninirahan sa nakaraang dalawang taon.
• Ang limang taon na orasan ay nagsisimula sa Enero 1 ng taong ginawa mo ang iyong unang kontribusyon ng Roth IRA.
• Kung ang pakiramdam mo ay mapagbigay, sinasabi ng IRS maaari mo ring ilagay ang pera na ito patungo sa unang-beses na pagbili ng bahay ng iyong anak, apo o mga magulang.

Kung mas mababa sa limang taon mula noong iyong unang kontribusyon ng Roth IRA:

• Maaari kang magbayad ng hanggang $ 10,000 ng mga kita sa pamumuhunan upang ilagay sa iyong unang bahay, ngunit babayaran mo ang mga buwis sa kita sa pamamahagi. Hindi ka magbabayad ng isang maagang pamamahagi ng parusa.
• Maaari mo ring gamitin ang pera para sa isang bata, apo o magulang na natutugunan ang unang-unang kahulugan ng homebuyer.

Ang $ 10,000 ceiling ay isang lifetime cap, ginagawa itong isang isang-oras na pakikitungo para sa karamihan ng mga tao, at ang mga pondo ay dapat gamitin sa loob ng 120 araw ng pamamahagi. Ngunit ang nababaluktot na tuntunin sa mga kontribusyon ay nangangahulugang hindi mo na kailangang makuha ang masiglang mga panuntunan sa paligid ng mga kita sa pamumuhunan. Sinasabi ng IRS na ang pera ay nagmula sa isang Roth IRA sa isang partikular na pagkakasunud-sunod: ang unang kontribusyon, na sinusundan ng pera na na-convert mula sa isa pang account, tulad ng isang tradisyunal na IRA o 401 (k), at sa wakas kita.

»Gusto ng higit pang detalye? Tingnan ang aming pahina sa Roth IRA withdrawal rules

Bottom line: Kung nag-ambag ka ng hindi bababa hangga't gusto mong bunutin upang pondohan ang iyong pagbili sa bahay, maaari mong kunin ang pamamahagi ng buwis na iyon- at walang bayad. Kung wala ka, maaari mong makuha ang kabuuan ng iyong mga kontribusyon plus hanggang $ 10,000 ng mga kita na buwis-at walang bayad, habang ang iyong unang Roth IRA na kontribusyon ay ginawa ng hindi bababa sa limang taon na ang nakakaraan at kwalipikado ka bilang unang pagkakataon homebuyer.

Mag-isip nang maingat tungkol sa paggamit ng isang Roth Ira upang bumili ng bahay

Ang isang Roth IRA ay maaaring isang relatibong madaling mapagkukunan ng pera para sa iyong pagbili sa bahay, ngunit hindi ito ang pinakamahusay na mapagkukunan. Narito kung ano ang dapat isaalang-alang bago i-on ang iyong Roth IRA sa isang home down payment:

1. Kasalukuyang mga rate ng interes

Bahagi ng desisyon na ito ay bumaba sa kung saan ang iyong pera ay gagana nang mas mahirap: nakatali sa iyong bahay, o namuhunan sa stock market sa pamamagitan ng iyong Roth IRA. Upang magawa ang paghahambing, gusto mong i-stack ang iyong rate ng interes sa mortgage laban sa iyong mga pang-matagalang inaasahang investment return.

Isaalang-alang kung saan ang iyong pera ay gagana nang mas mahirap: Nakatali sa iyong bahay, o namuhunan sa iyong Roth IRA.

Ang mga rate ng mortgage ay hindi kasing ganda ng kanilang dating, ngunit mababa pa rin ang mga ito na ang karamihan sa mga pangmatagalang mamumuhunan ay makakakuha ng mas mahusay na pagbabalik sa pamamagitan ng pagpapanatili ng kanilang pera sa merkado. Ang karamihan sa mga eksperto ay isaalang-alang ang 6% upang maging isang makatwirang average na taunang investment return; iyon ay isang konserbatibong tantiya, gaya ng kasaysayan ng average na taunang pagbabalik ng stock market ay 10%. Ang iyong sariling pagbalik ay depende sa kung paano ang iyong pera ay namuhunan.

Kapag bumili ng isang bahay sa isang mababang interes-rate na kapaligiran, maaari itong magkaroon ng kahulugan upang humiram ng higit pa at mas mababa down, lalo na dahil ang interes ay tax-deductible sa mortgage utang ng hanggang sa $ 750,000.

2. Ang iyong mga pagpipilian sa pagbabayad sa ibaba

Ang ideal na down payment ay 20% ng presyo ng bahay dahil ito ay magbibigay sa iyo ng pinakamahusay na pagkakataon ng pagkuha ng aprubado, kasama ang pag-access sa mas mababang mga rate ng mortgage at mas mababang upfront at patuloy na bayad.

Ngunit iyan ay isang malaking tipak ng salapi. Kung nangangailangan ito ng pag-agaw ng iyong Roth IRA, makatuwiran na isaalang-alang ang mga alternatibo, lalo na kung mababa ang halaga ng interes. May mga programa na magpapahintulot sa iyo na bumili ng isang bahay na may kasing maliit na 3% pababa.

3. Ang iyong layunin sa pagtitipid sa pagreretiro

Partikular, ang iyong pag-unlad patungo sa pagtugon dito. Sure, may ilang mga bihirang mga ibon na ma-overfund ang kanilang mga account sa pagreretiro sa pagreretiro. Ngunit ang natitira sa amin ay nag-iipon ng bawat sentimos upang makalapit sa pag-save ng sapat para sa pagreretiro.

Sa kasong iyon, ang paglubog sa iyong Roth IRA ay maaaring ibalik sa iyo sa panimulang linya. Hindi lamang ikaw ay gumagastos ng pera na iyong inilaan para sa pagreretiro, ngunit nawalan ka ng pag-unlad sa buwis na gumagawa ng Roth tulad ng isang malakas na account sa pagreretiro

Gumamit ng isang calculator ng pagreretiro upang masuri kung saan ka tumayo.Maaari mong patakbuhin ang mga numero batay sa kung ano ang iyong kasalukuyang na-save, pagkatapos ay muli sa kung ano ang iyong natitira kung tapped iyong Roth para sa iyong pagbili sa bahay. Magkano ang magawa mo pabalik? Magagawa mong mabawi, at kung gayon, gaano kabilis? Ang mga ito ay mga tanong na nais mong sagutin bago ka mag-tap na Roth.

Anong susunod?

• Gusto mong kumilos?

  Gamitin ang aming calculator sa pagreretiro upang makita kung ang iyong mga matitipid ay nasa track

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Matuto kung paano mag-invest nang mas matalino para sa mga maikli at pangmatagalang layunin

• Gusto mong tuklasin ang mga kaugnay?

  Malaman kung paano ka dapat lumapit sa pamumuhunan kapag nagsisimula ka lang