Ang Kabalintunaan ng Plastic: Paano Gumawa ng Iyong Kredito sa Kalidad

Ni Tracy Becker

Matuto nang higit pa tungkol sa Tracy sa aming site Magtanong ng Tagapayo

Para sa ilang mga tao, ang pagdadala ng maraming credit card at mga account ay maaaring magresulta sa mas mataas na marka ng kredito. Para sa iba, mas mababa. Paanong nangyari to? Maligayang pagdating sa nakakatong mundo ng credit scoring.

Ang pagkakaroon ng iba't ibang kredito na may magandang halo ng mga credit card, mga card ng tindahan, mga mortgage account, mga pautang sa mag-aaral at mga pautang / lease sa kotse sa matagal na panahon ay maaaring bumuo ng isang malakas na portfolio ng credit at mataas na mga marka. Kapag ang isang mamimili ay may isang mahusay na bilugan na portfolio ng credit sa mga may edad na mga account na nanatili sa kasalukuyan, ito ay nagpapakita ng mahusay na mga kasanayan sa pamamahala ng kredito, na nagdaragdag ng mga puntos sa mga marka ng credit ng mamimili. Ang pag-uusap at pagbuo ng maraming kredito, nang walang mga delinquency, ay nagpapakita ng nagpapahiram na ang may-hawak ng kredito ay isang responsable at napapanahong borrower na may mababang panganib ng default.

Sa kabilang banda, kung ang isang borrower ay nasa laro ng kredito para sa, sabihin, anim na taon at binuksan ang apat na bagong mga account sa nakalipas na tatlo hanggang anim na buwan, siya ay makikita bilang isang mas mataas na panganib at ang kanyang mga marka ay bumababa. Kapag ang isang tao na may batang credit (ang edad ng credit ay tinutukoy ng petsa ng kanilang unang account ay binuksan) ay nadoble ang kanilang bilang ng mga credit account sa loob ng maikling panahon, maaari itong maging dahilan para sa pag-aalala. Dahil ang indibidwal na ito ay may limitadong karanasan sa pamamahala ng kredito at doble ang kanyang mga account, ang kanilang mga marka ay maaaring sumalamin sa kanilang bagong mas malaking peligro ng default at maging mas mababa.

Isaalang-alang natin ang dalawang mga mamimili at tingnan kung ano talaga ang kanilang kredito:

Ang Consumer A ay 53 taong gulang at nag-develop ng credit sa loob ng 35 taon. Ang kanyang iskor sa kredito ng FICO ay isang kamangha-manghang 820 at siya ay hindi kailanman nagkaroon ng delingkuwensiya. Ito ang mga account sa kanyang credit report:

14 bukas at aktibong mga credit card, kabilang ang mga card ng tindahan, MasterCard, Visa at American Express

• Ang mga limitasyon ng credit card ay katumbas ng $ 120,000
• Tatlong saradong credit card na binuksan sa nakalipas na 28 taon
• Ang balanse-sa-limit na ratio sa umiikot na kredito ng 5%
• Isang kasalukuyang mortgage na binuksan walong taon na ang nakalilipas
• Isang nakasarang mortgage na nagpapakita pa rin sa kanyang credit report na binuksan 26 taon na ang nakakaraan
• Tatlong pautang / paupahang kotse na binabayaran at isinara
• Isang kasalukuyang loan ng kotse na binuksan tatlong taon na ang nakakaraan
• Walang mga review ng credit sa third-party sa nakalipas na dalawang taon

Ang Consumer B ay isang 29-taong-gulang na nag-develop ng credit sa loob ng anim na taon. Ang kanyang credit score ng FICO ay isang 620 at wala siyang delinquencies. Ang mga account sa kanyang credit report ay:

• Pitong bukas at aktibong credit card, kabilang ang mga card ng tindahan, MasterCard at Visa
• Tatlo sa mga kard ang binuksan limang hanggang anim na taon na ang nakalilipas; apat na binuksan sa huling tatlo hanggang anim na buwan
• Ang mga limitasyon ng credit card ay katumbas ng $ 10,000
• Ang balanse-sa-limit na ratio sa umiikot na kredito ng 20%
• Binuksan ang isang auto loan apat na taon na ang nakararaan

Kung ang Consumer B ay nag-iingat ng kanyang mga credit account sa tatlo lamang, at hindi nakuha ang apat na mas bagong card, ang kanyang iskor ay naging kahit saan mula 680 hanggang 710. Kapag nag-aaplay para sa isang mortgage, ang pagkakaiba sa pagitan ng 620 at 680-710 ay maaaring mangahulugan na napakalaking pagtitipid sa mga bayarin, mga premium ng insurance at mga rate ng interes, o ang pagkakaiba sa pagitan ng tinanggihan o naaprubahan depende sa utang. Para sa indibidwal na ito, ang pagpunta mula sa tatlong account hanggang pitong sa ganoong maikling panahon ay nagpahiwatig ng masyadong maraming mga account para sa kanyang antas ng kredito at bumaba ang mga marka ng kapansin-pansing.

Ngunit para sa Consumer A, isang taong may maraming taon ng pagbuo ng iba't ibang uri ng kredito, ang 16 kabuuang aktibong account ay hindi mapaniniwalaan ng masyadong maraming kredito. Sa halip, sila ay humantong sa kamangha-manghang mga marka ng credit na nagpapakita ng mababang panganib ng default. Ang paggamit ng isang estratehiya para sa pagbuo ng malusog na marka ng kredito at iba't ibang uri ng kredito, na may isang timeline para sa iyong mga layunin, ay maaaring gumawa ng isang mundo ng pagkakaiba para sa iyong tagumpay.