Mag-ingat sa Bank Gimmicks

Mayroong maraming mga hub-bub sa mga huling araw tungkol sa C1 Bank's Mercedes Benz giveaway - ang pangunahing intriga ng "deal" ay: mag-sign up para sa 5 taon CD para sa $ 1 milyon, at sa halip na kita 1.2% APY, agad na makakuha ng isang libreng Benz sa halip.

Karamihan sa mga tao (kabilang ang Investmentmatome) ay sumang-ayon: Ang "alok" na ito ay talagang hindi isang totoong pakikitungo sa bangko; ito ay isang gimmick na panders sa agarang pagbibigay-kasiyahan. Sa post na ito, gayunpaman, ipinagtanggol namin, na hindi lamang ito isang straight-up gimmick, ito ay lantaran ng masamang pang-ekonomiyang desisyon.

Narito kung bakit: Sa halip na makatanggap ng mapagkumpitensyang interes, makakakuha ka ng isang kotse na may halaga ng salapi (~ $ 60,000) na nagtatapos na mas mababa sa kung ano ang iyong natanggap sa isang CD na may eksaktong parehong mga termino mula sa isa pang credit union / bank AT makatanggap ng isang bagay na iyon talaga mas mababa sa nakasaad na halaga. Ang ilang mga bagay na mali sa deal na ito ay kinabibilangan ng:

• Opportunity cost - Ang mas mataas na mga rate ng interes ay aktwal na umiiral: Maaari mong talagang makahanap ng isang mas mahusay na rate ng interes sa iba pang mga produkto sa pananalapi; Halimbawa, maraming 5 taon-CD ang nag-aalok ng 2% + (kumpara sa 1.19 / 1.2% na inaalok ng C1) - gamit ang Tool ng rate ng aming site, maaaring mabilis na makahanap ng ilang mga CD na may parehong term na may mas mataas na rate. Kung mamuhunan ako ng $ 1 milyon sa isang CD na 5 taon, talagang i-lakad ko ang nakuha na interes ng ~ $ 100,000, na mas mataas kaysa sa $ 60,000 (deal sa bangko) na ito!
• Sa isang Benz, sa ilalim ng deal na ito, gusto mong lumalakad palayo nang mas mababa kaysa sa iyong iniisip. Gamit ang isang bagong kotse, karaniwang kaalaman na ~ 20% ng halaga nito ay nawala sa lalong madaling drive mo ang lot (depreciation); ang iyong $ 60,000 ay nakakagambala sa $ 48,000 sa loob ng ilang minuto.

Iba pang mahahalagang panganib at alalahanin:

• Ang mga deposito ay nakaseguro lamang ng hanggang $ 250,000; sa gimik na ito, ang iyong $ 750,000 ay maaaring mapanganib kung nabigo ang bangko.
• Ang mga Bangko sa Komunidad na tulad ng isang ito ay talagang nagkaroon ng isang mas masamang track record para sa hindi pagtupad; Ang isang pag-aaral ng FDIC ay nagpapahiwatig na ang mga Bangko sa Komunidad ay may mas mataas na rate ng kabiguan kaysa sa iba pang mga bangko (0.69% kumpara sa 0.66%) - Gustung-gusto namin ang mga bangko sa komunidad, hindi kami nagkakamali; nagsasabi lamang kami na walang sinuman ang dapat na magpapahamak na walang seguro sa iyong deposito, kung sakaling nabigo ang iyong bangko.
• Maaaring magbago ang kapaligiran ng rate ng interes sa loob ng 5 taon. Oo nga, ang Fed ay nagpangako ng mababang mga presyo sa loob ng ilang taon, ngunit 5 taon (hal., 2017) ay isang mahabang oras ang layo - sa pamamagitan ng pagla-lock ng iyong pera sa isang 5 taon na CD tulad ng isang ito, maaari mong mapanganib ang pagbibigay ng mas mataas na interes sa kalsada. Sa 2005/2006, halimbawa, ang mga rate ng interes ay 5% +; ito ay magagawa na maaari mong makaligtaan sa pamamagitan ng pagtatali ng iyong pera sa loob ng 5 taon.

Pang-ilalim:

• Sa nakalipas na mga taon, ang mga deal sa bangko ay medyo walang kasiglahan, para sa magandang dahilan (may isang tao sa bangko ang matematika at natanto na hindi ito sa kanilang pinakamahusay na interes) - libreng cookies, isang I-pad giveaway, ilang daang bucks ng pag-sign up bonus, max. Kahit na sa mundo ng credit card, nakikita namin ang mga deal sa lahat ng oras, ngunit sa pinakamalaki, kahit na ang mga mahabang tula na promo tulad ng 100,000 libreng milya ay hindi katumbas ng higit sa epektibong halaga ng cash na $ 1,000
• Kapag ipinakita sa iyo ang isang "deal" - palaging tanungin ang iyong sarili: (1) Ano ang pagkuha ko sa labas ng deal na ito? Crunch ang mga numero, kadahilanan sa gastos ng pagkakataon at iba pang mga pagsasaalang-alang (de-facto gastos / gastos, atbp); at (2) Ano ang ibinibigay ko, mula sa isang hindi pananalapi na pananaw? Maaari kang kumuha ng mas maraming panganib (kakulangan ng seguro, panganib ng pagbabago ng mga rate ng interes, peligro ng iyong bangko sa ilalim).

Walang ganoong bagay bilang isang libreng tanghalian, nakalulungkot!