73 Ay Maging Pagreretiro Norm Para sa Millennials

Sa kabuuang halaga ng natitirang utang ng mag-aaral na lumalapit sa $ 1 trilyon, ang kalagayan ng mga estudyante sa kolehiyo na may utang ay mas pinipilit kaysa dati.

Sa nakaraang 30 taon, hindi lamang ang bilang ng mga nagtapos sa mataas na paaralan na nakatala sa apat na taon na mga unibersidad ay nadagdagan ng 11%, ngunit ang pag-aaral sa kolehiyo ay umabot sa higit sa 200%. Tulad ng higit pang mga mag-aaral dumalo sa kolehiyo sa isang mas mataas na gastos kaysa sa dati, ang mga millennials ay lalong naging mga pautang upang makatulong sa pananalapi ng kanilang edukasyon. Habang ang karamihan sa dialogue sa utang sa kolehiyo ay may kinalaman sa agarang mga isyu tulad ng trabaho at pagbabayad, may isa pang nakakahiyang hamon para sa mga nagtapos: pagreretiro.

Kailan magagawa ang mga estudyante na magretiro, dahil marami ang gumagasta ng unang 10 o higit pang mga taon ng kanilang mga karera na nagbabayad ng mga pautang? Nagsagawa ng Investmentmatome ang isang pag-aaral na sumuri sa pinansiyal na profile ng isang tipikal na nagtapos sa kolehiyo. Natuklasan namin na ang pagretiro ay tiyak na hindi imposible, para sa karamihan ng mga millennials ay kailangang maghintay hanggang sa kanilang unang bahagi-sa kalagitnaan ng 70s - higit sa isang dekada na lampas sa kasalukuyang average na edad ng pagreretiro ng 61.

Key takeaways

• Karamihan sa mga graduate sa kolehiyo ngayon ay hindi magagawang magretiro hanggang 73 dahil sa mataas na pagkarga ng utang - 12 taon na ang lumipas kaysa sa kasalukuyang average na edad ng pagreretiro.
• Dahil sa isang pag-asa sa buhay ng 84, ang mga graduate sa araw na ito ay magkakaroon lamang ng mga 11 taon upang matamasa ang pagreretiro.
• Ang panggitna sa utang na pagkarga ng $ 23,300 ay magkakahalaga ng mga mag-aaral na higit sa $ 115,000 (sa dolyar ngayon) sa oras na sila ay magreretiro.
• Ang mga tagapag-empleyo ng 401 (k) ay mahalaga, at bubuo ng 50% ng mga pagtitipid sa pagreretiro.

Mabilis na mga katotohanan sa mga mag-aaral at utang

Narito ang ilang mabilis na mga katotohanan upang magbigay ng konteksto sa kung anong mga estudyante ay nakikipaglaban.

• Median utang para sa isang mag-aaral pagkatapos ng graduation: $ 23,300
• Porsiyento ng mga mag-aaral na walang trabaho sa graduation: 18%
• Ang panggitna umpisa ng suweldo para sa mga may trabaho: $ 45,327
• Standard na plano sa pagbabayad ng utang: 10 taon
• Average na taunang pagbabayad ng utang: $ 2,858
• Ang bilang ng mga nagtapos sa kolehiyo na kasalukuyang tinatayang nasa default: mahigit 7 milyon

$ 23,300 sa mga pautang nagkakahalaga ng $ 115,096 sa pamamagitan ng pagreretiro

Ang layunin ng pag-aaral ng Investmentmatome ay upang makagawa ng makatotohanang mga pagre-project ng pagreretiro na inilalapat sa malawak na hanay ng mga estudyante. Ang pag-aaral kumpara sa tatlong magkakaibang profile sa pananalapi: ang median graduate, na may median na utang at suweldo; ang struggling graduate, na may mataas na utang at isang average na suweldo sa ibaba; at mahusay na nagtapos, na may mababang utang at mas mataas na suweldo sa itaas.

Graduate Retirement Results

Ang utang ng mag-aaral ay may malinaw na epekto sa mga resulta ng pagreretiro. Sa kasalukuyan, ang average na edad ng pagreretiro ay 61. Ngunit para sa karamihan ng mga graduate sa kolehiyo ngayon, ang isang makatotohanang edad ng pagreretiro ay magiging mas malapit sa kalagitnaan ng dekada 70. Dahil sa isang average na pag-asa sa buhay ng 84, ito ay mag-iiwan lamang ng 10 hanggang 12 taon na gugulin sa pagreretiro.

Ang isang mahalagang kadahilanan: Kahit na ang median na nagtapos sa kolehiyo ay umalis sa paaralan na may tila nakokontrol na $ 23,300 na pagkarga ng utang, 7% ng kita ng mag-aaral ay pumupunta sa taunang mga pagbabayad ng utang na $ 2,858 para sa unang 10 taon ng kanyang karera. Pinipigilan nito ang anumang makabuluhang kontribusyon patungo sa pagreretiro. Sa katunayan, sa edad na 33, kung ang pangkaraniwang mag-aaral sa kolehiyo ay nagbayad ng isang karaniwang 10-taong pautang, siya ay maaaring inaasahan lamang na mag-save ng $ 2,466 para sa pagreretiro - ilang $ 30,000 na mas mababa sa kung ang mag-aaral ay nagtapos ng utang- libre. Kahit na mas masahol pa, ang hindi nakuha na savings ay nagdadala ng isang seryosong gastos sa pagkakataon, dahil ang pera na ito ay makakakuha ng isang compounded na rate ng pagbalik sa bawat taon hanggang sa pagreretiro. Sa inaasahang edad ng pagreretiro ng 73, ang nawalang pagtitipid na direktang maiuugnay sa utang ng mag-aaral ay $ 115,096, halos 28% ng kabuuang savings sa pagreretiro.

Nakakagulat, ang inaasahang resulta ng pagreretiro ay hindi kapansin-pansing naiiba para sa struggling grad. Sa kabila ng halos dalawang beses na utang at nagsisimula sa 10% na mas kaunting bayad, ang inaasahang edad ng pagreretiro ay 75, dalawang taon na ang lumipas kaysa sa median case. Ang pangunahing dahilan para sa ito ay Social Security, na ang pagiging posible sa pamamagitan ng pag-retiro ng millennials ay naging paksa ng maraming debate. Ang mga benepisyo ng Social Security ay nakatuon nang konserbatibo sa pag-aaral sa $ 11,070 (75% ng kasalukuyang average) bawat taon simula sa edad na 67. Iyon ay sinabi, ang isang malaking pagbawas sa mga benepisyo o ang pagkawala ng programa ay magkakaiba ay makabuluhang baguhin ang equation ng pagreretiro. Kung ang kasalukuyang Social Security payouts ay mananatiling hindi magbabago sa susunod na 50 taon, ang mga benepisyo ay magkakaloob ng mga retirees sa hinaharap ng malaking tulong sa pamamagitan ng accounting para sa halos 15% ng kanilang kinakailangang taunang kita sa pagreretiro.

Mga Magaling na Graduate Pahinga Pitong Taon Mas maaga

Ang mga prospect ng pagreretiro para sa mahusay na grado ay mas makabubuting kaysa sa iba, tulad ng nakalarawan sa graph sa itaas. Sa pamamagitan ng pagtatapos sa isang pinababang pagkarga ng utang at pag-landing ng isang trabaho na nagbabayad ng 22% higit pa, ang maayos na grado ay maaaring asahan na magretiro sa edad na 67. Ipinakikita nito ang kahalagahan ng pagbibigay ng plano sa pagreretiro nang maaga sa isang karera. Kung ikukumpara sa median grad, ang sobrang $ 40,406 na ang well-off graduate ay maaaring mag-ambag sa panahon ng unang 10 taon ng kanyang karera ay nagreresulta sa $ 446,452 pagkakaiba sa savings sa pagreretiro sa edad na 73.

Kaya paano mo matalo ang mga logro?

Dahil sa mga pangyayaring ito, dapat bang itigil ng mga estudyante ang kanilang mga sarili sa isang walang hanggang gawain na may kaunting inaasam sa kanilang mga huling taon? Hindi kinakailangan.Kahit na ang isang pagtaas ng edad ng pagreretiro ay mukhang isang hindi maiiwasang katotohanan sa ekonomiya, ang pagkakaroon ng malay-tao sa problemang ito at pinasadya ang pagpaplano sa pananalapi at karera ay naaayon ay maaaring mahahaba sa mga layunin ng pagreretiro. Mayroong maraming mga kadahilanan na nakakaimpluwensya sa edad kung saan ang mga tao ay maaaring magretiro, ngunit may ilang mga variable na may malaking epekto. Ang paggawa ng mas mataas na taunang mga kontribusyon sa isang account sa pagreretiro, nagtatrabaho para sa isang organisasyon na may isang disenteng 401 (k) na tugma at namumuhunan sa index-tracking mutual funds ay tatlong paraan upang makatulong na magdagdag ng mga taon sa pagreretiro.

Gumawa ng mas mataas na kontribusyon sa mga account ng pagreretiro

Habang nagtatrabaho para sa isang mapagkaloob na tagapag-empleyo ay maaaring gumawa ng mga kababalaghan para sa pagreretiro, hindi lahat ay maaaring maging napipilitan tungkol sa kanino gagana. Ang isa pang mahalagang bahagi ng pagpaplano ng pagreretiro ay ang taunang rate ng kontribusyon. Ang paggawa ng mas mataas na mga kontribusyon ay maaaring makabuluhang mapabuti ang mga resulta ng pagreretiro. Kahit na ang pag-aaral ay nagtatakda ng 6% na taunang kontribusyon sa post-tax (ang average na personal na savings rate para sa mga Amerikano), ang pagtaas ng numerong iyon sa 10% ay nagpapababa sa inaasahang edad ng pagreretiro mula 73 hanggang 69.

Ang pag-empleyo ng employer 401 (k) ay mahalaga

Tulad ng mas kaunti at mas kaunting mga kumpanya nag-aalok ng mga natukoy na plano ng benepisyo, millennials ay kailangang depende sa employer 401 (k) mga plano upang i-save para sa pagreretiro. Ayon sa isang kamakailang survey ng Fidelity, ang kasalukuyang median na taunang kontribusyong pagtutugma ay $ 3,420. Tulad ng ipinakita sa ibaba, ang mga kontribusyon ng tagapag-empleyo ay inaasahan na bumubuo ng halos 50% ng equation ng pagreretiro para sa mga millennial. Sa pamamagitan ng pagtatrabaho para sa isang kumpanya na nag-aalok ng isang taunang pagtutugma ng kontribusyon na $ 4,420 - $ 1,000 higit pa kaysa sa panggitna - potensyal na mga retirees ay maaaring mas mababa ang inaasahang edad ng pagreretiro ng hanggang sa tatlong taon.

Ang 401 (k) Pagtutugma ay Gumagawa ng Half of Savings Retirement

Mamuhunan sa mga pondo ng index

Ang kontribusyon ng pera sa pagreretiro ay hindi makatutulong kung ang pera ay nakaupo lamang sa isang savings account o CD. Upang kumita ng isang pagbalik, ang mga millennials ay dapat na handa na kumuha ng ilang panganib at bumuo ng isang equity-oriented portfolio. Ito ay maaaring mahirap para sa mga grads ngayon, na nakita ang stock market tila implode bawat limang taon; ngunit ang pagreretiro ay imposible kung ang mga pondo ay namuhunan masyadong konserbatibo. Ang pag-aaral ay umabot ng 6% na taunang pagbalik sa savings sa pagreretiro, isang konserbatibong figure na binigyan ng makasaysayang pagganap ng merkado. Iyon ay sinabi, ito ay isang rate ng return na hindi maaaring makamit nang walang ilang mga exposure exposure. Ang pinakamahusay na paraan para mapagtagumpayan ng isang indibidwal ang problemang ito ay sa pamamagitan ng pamumuhunan sa index-tracking mutual funds, na magbibigay ng return market at mababang bayad.

Ang pagreretiro ay walang pag-asa, ngunit ito ay magiging mahirap

Malayo pa sa kanilang mga magulang, ang mga millennial ay kailangang umasa sa proactive financial management upang makamit ang mga layunin sa pagreretiro. Ang bawat henerasyon ay may sariling natatanging mga hamon sa pananalapi, ngunit ang pasanin ng utang sa kolehiyo ay kakaiba hanggang sa mga millennial. Ang pagbagsak ng mga plano sa pensiyon, ang kawalan ng katiyakan na nakapaligid sa Social Security at ang epidemya ng utang sa kolehiyo ay naglagay ng pansin sa mga nagtapos upang gumawa ng malay-tao, mga desisyon sa pag-iisip sa pag-iisip tungkol sa pagreretiro.

Pamamaraan

Ang mga istatistika sa pagreretiro sa hinaharap ay inaasahang sa pamamagitan ng pag-profile ng tatlong potensyal na uri ng retireed: ang median graduate, na may median na utang ng mag-aaral at median na panimulang suweldo; ang struggling graduate, na may isang mataas na utang load at isang ibaba-average na suweldo; at ang mahusay na nagtapos, na may mababang utang ng utang at isang nasa itaas na average na suweldo. Ang pag-aaral ay nakatuon sa isang hanay ng iba pang mga may-katuturang mga variable upang lumikha ng mga pagpapakitang ito, kabilang ang average na 2012 Social Security benepisyo, average na 2012 401 (k) na tugma, 30 taon average na pambansang suweldo paglago rate, 30 taon average na rate ng implasyon, 30 taon taunang Ang pagbalik ng S & P 500, pag-asa sa buhay, 30-taong average na personal na rate ng pagtitipid, 2012 Rate ng interes ng Stafford pautang at mga karaniwang tuntunin sa pagbabayad ng utang.

Ang lahat ng inaasahang figure ay inflation-adjusted at bawas sa 2013 dollar-terms.

Mga mapagkukunan ng data:

Bureau of Economic Analysis Bureau of Labor Statistics Fidelity Investments National Association of Colleges and Employers New York Federal Reserve Pew Research Centre Social Security Administration World Bank Consumer Financial Protection Bureau

Higit pa Mula sa Investmentmatome:

• Pag-aaral: 9 sa 10 Amerikano Mababaw ang kanilang Nakatagong 401 (k) Mga Bayarin
• Maagang Mga Pag-withdraw Mula sa 401 (k) s: Dapat Mo Ba Ito?
• Hanapin ang Pinakamagandang Online Broker