7 Little-Known Reasons Ang iyong Pagreretiro Pagreretiro ay Dangerously Wrong

Mukhang ito ay dapat na simple. ilang mga numero sa calculator ng pagreretiro at ang computer ay nagsasabi sa iyo nang eksakto kung magkano ang pera na kailangan mong magretiro.

Araw-araw ang prosesong ito ay paulit-ulit sa mga opisina ng pampinansyal na planner sa buong mundo. Ito ay pangkaraniwang praktika ng industriya, kaya kung ano ang maaaring mali sa mga iyon?

Nakakagulat, marami. Ang walang saysay na katotohanan ay ang iyong "bilang" na pagreretiro ay malapit sa zero na pagkakataon ng pagiging tumpak.

At hindi rin namin pinag-uusapan ang maliliit na pagkakaiba. Ang aktwal na pagtitipid na kailangan mong magretiro ay maaaring higit sa dalawang beses ang iyong kasalukuyang pagtatantiya o mas mababa sa kalahati ng iyong kasalukuyang pagtatantya, at hindi mo malalaman hanggang sa huli na.

Ito ay isang malaking problema na nagpapahina sa iyong pinansiyal na seguridad. Ipaalam sa akin ipaliwanag …

Basura Sa Katumbas ng Sampung Out

Ang problema ay simple kapag naintindihan mo ito.

Kinakalkula kung gaano karaming mga pagtitipid ang kailangan mong magretiro ay nangangailangan ng pitong pangunahing mga pagpapalagay, at ang pagkalkula ay tumpak lamang kung ang mga pagpapalagay na iyon ay tumpak. Ito ay dahil ang pagtantya sa pagreretiro ay hindi higit sa isang projection ng matematika ng mga pagpapalagay - basura sa katumbas ng basura.

[InvestingAnswers Feature: Bakit Ang Kababaihan ay Magtrabaho nang Mahirap sa Pag-save para sa Pagreretiro]

Kung isa lang sa iyong mga palagay ay mali, ang buong pagkalkula ay mali.

Mas masahol pa, dalawa sa mga kinakailangang pagpapalagay na ito ay mahalaga dahil sa mayroon silang isang epekto ng compound, kaya kung sila ay mali sa pamamagitan ng kasing dami ng 1-2 puntos na porsyento, ang epekto sa iyong pagreretiro Ang pagtatantya ng savings ay maaaring mangahulugan ng pagkakaiba sa pagitan ng kainan sa filet mignon o pagkain ng pusa.

Maging malinaw. Hindi ito tungkol sa pagiging isang alarmer. Ang mga calculators ng pagreretiro ay kapaki-pakinabang na tool dahil binabawasan nila ang kumplikadong pangmatagalang pagpaplano sa isang simpleng-upang magawa ang hakbang na aksyon na maaaring makumpleto ng karamihan sa mga tao.

Sa kasamaang palad, ang pagiging simple na ito ay may isang presyo at iyon ang nagiging sanhi ng problema. Sa maikling salita, ang pagiging simple na ito ay naghihiwalay sa iyo mula sa pagbuo ng mas malalim na pag-unawa tungkol sa mga calculators ng pagreretiro at potensyal na nagbabawal sa iyo sa mga likas na panganib. Madali itong mahulog sa maliwanag na katumpakan na ipinahiwatig ng siyentipikong harapan ng mga computer nang hindi nauunawaan ang isang susi sa matematika katotohanan:

Ang tanging paraan na ang iyong numero ng magic pagreretiro ay tumpak ay kung ang hinaharap ay tumutugma sa mga pagpapalagay na nakapaloob sa iyong pagtatantya sa pagreretiro.

Sa kasamaang palad, ang mga pagkakataon na nangyari ay malapit sa zero

. Ngunit huwag mong kunin ang aking salita para dito. Magpasya para sa iyong sarili habang tinitingnan namin ang pitong pangunahing pagpapalagay sa likod ng pagtantya kung magkano ang pera na kailangan mo para sa pagreretiro upang makapagpasiya kung ang iyong numero ng magic ay maaasahan … o hindi. Ang 7 Mga Kritikal na Pagpalagay sa Likuran ng Mahusay na Pera Kailangan Ninyong Pahinga 1.

Anong edad ang mapapanatili mo at ng iyong asawa - kung boluntaryo ba ito, dahil sa hindi inaasahang sakit, o dahil sa mga pagtanggal?

Ang unang tanong na ito - "Kailan ako magreretiro?" - Tila na dapat itong maging mapagkakatiwalaan sa loob ng iyong kontrol. [Nagtatadhana ng Tampok na Pagtatasa: Paano Magkalalakad, Magkaroon ng Mas Makapangyarihang Pagkaantala sa Pagreretiro] Matapos ang lahat, pipiliin mo ang iyong petsa ng pagreretiro, tama ba? Sa kasamaang palad, ito ay hindi palaging gumagana sa ganoong paraan. Maraming manggagawa ang napipilitang maagang magretiro dahil sa di-inaasahang layoffs o biglaang sakit na may seryosong mga implikasyon sa pananalapi.

Tulad ng maraming mga palagay sa pagpaplano ng pagreretiro, ang isang bagay na lumitaw na makatwiran sa unang sulyap ay mukhang hindi gaanong maaasahan sa mas malapitang pagsusuri.

Anong halaga ng pera ang gagastusin mo bawat taon mula sa araw na ikaw ay nagreretiro hanggang sa araw na ikaw ay namatay?

Ang pamantayang praktikal na industriya ay ipinapalagay ang 80% ng iyong kita sa pre-retirement, ngunit maraming mga bagong retirado ang nakakahanap ng mga gastos sa paglalakbay at panlabas na panlabas dagdagan ang mga gastos sa halip na babaan ang mga ito. Upang gumawa ng mga bagay na mas nakalilito, ang pananaliksik ni Ty Bernicke ay nagpakita ng mga retirees na nabawasan ang paggastos ng 25% sa bawat dekada sa panahon ng pagreretiro. Sa kasamaang palad, siya ay nabigo upang ayusin ang inflation, na malamang na mabawi ang anumang pagbawas sa paggastos. Ang ilalim na linya ay ang iyong mga pattern sa paggasta sa paglipas ng 30+ taon ng pagreretiro ay isang hindi kapani-paniwala na hula. Walang nakakaalam. Kung hindi ka malinaw ang tungkol sa katotohanang ito pagkatapos ay isipin lamang ang 30 taon at subukan na isipin ang iyong paggasta ngayon. Maayos ba ninyong nahulaan? Ano ang ibig sabihin nito sa susunod na 30 taon?

3. Ano ang magiging rate ng implasyon sa panahon ng iyong mga taon ng pagreretiro? Ito ay isa sa mga dalawang mahahalagang mahalagang numero na may epekto sa iyong pagtatantya ng savings sa pagreretiro at dapat na tumpak. Ang problema ay Ph.D. ang mga ekonomista ay hindi maaaring mahuhulaan nang eksakto sa implasyon para sa kahit na isang taon, kaya ang paggawa ng 30 + na taon na pagtatantya ng lahat ngunit walang kabuluhan. Ang pangkaraniwang solusyon sa industriya ay ang paggamit ng makasaysayang average na pagpintog ngunit ang aming walang kapantay na mga utang sa gobyerno at mga kakulangan, mapagkukunan ng pag-ubos, at nagbago ang pang-ekonomiyang tanawin ay nagsumite ng malubhang pagdududa sa paggamit ng makasaysayang implasyon bilang isang modelo para sa hinaharap na implasyon. Higit sa lahat, ang isang maliit na 1-2% na error ay maaaring mag-double (o halve) ang pagtatantya ng iyong pagreretiro sa pagreretiro na ginagawang isang partikular na malubhang problema. Ang standard na solusyon sa industriya ay (muli) upang magamit ang makasaysayang istatistika ng istatistika - mga talahanayan ng pag-asa sa buhay. Ito ay gumagana nang maayos para sa IRS at mga kompanya ng seguro dahil gumagana ang mga ito sa mga malalaking pool ng mga tao, ngunit ito ay walang bisa para sa anumang isang indibidwal. Ang iyong petsa sa tadhana ay isang binary na resulta, hindi isang resulta ng istatistika. Nangangahulugan ito na ikaw ay 100% na patay o buhay - 54% na patay sa edad na 83. Sa katulad na paraan, ikaw ay malamang na hindi mamatay sa statistical average na edad kaysa sa anumang ibang taon ng iyong buhay. Ang buong konsepto ng pag-aaplay ng statistical life expectancy sa anumang isang indibidwal ay bagay na walang kapararakan. Sa katulad na paraan, ang anumang pagreretiro sa pagreretiro batay sa isang talahanayan ng pag-asa sa buhay ay maaaring mapanganib sa pananalapi sa iyong yaman.

5. Magkano ang pensiyon ng kumpanya at Social Security na magbabayad sa panahon ng iyong pagreretiro? kailangan mong magretiro, kailangan mo munang malaman kung magkano ang kita na makukuha mo mula sa iba't ibang mga mapagkukunan - mga pensiyon ng kumpanya, mga pensiyon ng pamahalaan, at Social Security - upang matukoy kung gaano karaming kita ang dapat na magbigay ng iyong personal na savings upang masakop ang kakulangan ng kita. Sa kasamaang palad, ang mga pinagmumulan ng kita ay hindi maaasahan. Ang mga korporasyon ay kilalang-kilala sa pag-agaw ng kanilang mga pensiyon, mga kulang na pensyon, at pagpapawalang-bisa ng kanilang mga obligasyon sa pensyon sa pamamagitan ng mga legal na kalayaan. Laging tandaan na ang pensiyon ng kumpanya ay nananatiling asset ng kumpanya at isang "legal na obligasyon" lamang sa iyo. Maaari itong baguhin lahat ng strike ng isang panulat; samakatuwid, ito ay hindi bilang ligtas bilang isang asset na personal mong pagmamay-ari tulad ng isang 401 (k). Kung sa tingin mo sobrang maingat ako, magtanong lamang sa unyon ng mga empleyado ng airline o anumang iba pang biktima ng pagbabagong-tatag ng korporasyon. Katulad nito, ang mga problema sa Social Security ay hindi lihim. Ang pamahalaan ay kumikilos upang mabawasan ang mga benepisyo sa pamamagitan ng pagtaas ng mga kwalipikasyon sa edad at pagpapalit ng mga formula sa pag-index ng inflation. Dapat mong asahan ang higit pa sa parehong nagiging sanhi ng isang pinababang payout sa paglipas ng panahon. Sa ilalim ng linya ay magiging matalino kang maglagay ng konserbatibong paghahalaga sa pensiyon at mga pagbabayad sa Social Security. May mga magandang dahilan upang maniwala na ang mga obligasyon na ito ay hindi maaaring maging parang solidong gusto mo. 6.

Ano ang kikita ng iyong investment portfolio sa iyong natitirang buhay? Return Investment ay ang pangalawang ng dalawa Ang mga kritikal na numero na may epekto sa iyong pagtantya sa pagreretiro sa pagreretiro. Maliit na mga pagkakamali sa compound na ito sa mga malaking pagkakaiba sa pagtitipid na kinakailangan upang ma-secure ang iyong pagreretiro. Ang problema, siyempre, ay walang sinuman ang maaaring tumpak na hulaan ang investment returns isang taon sa hinaharap, kaya 30+ taon ay patently imposible. Sa katapusan, ang iyong investment return ay isang function ng iyong diskarte sa pamumuhunan, kasanayan, at ang tagal ng panahon na nagsimula ka ng pamumuhunan. Ito ay isang mapagpipilian sa isang hindi makikilala hinaharap. Kung ang iyong taunang pagtatantya ay lamang ng 1-2 puntos na porsyento off, maaari itong i-double (o cut sa kalahati) ang halaga ng pera na kailangan mo upang magretiro. Ito ay malinaw na suliranin dahil ang mga pagkakamali ay hindi lamang posible, ngunit malamang. 7.

Ano ang pagkakasunud-sunod ng iyong mga pagbalik ng puhunan sa unang 15 taon ng pagreretiro? Hindi sapat na malaman ang iyong Ang return investment (na hindi mo alam pa rin): Kailangan mo ring malaman ang pagkakasunud-sunod ng mga nagbalik. Independent research ni Michael Kitces, Wade Pfau, Ed Easterling at higit pang suporta ang katulad na konklusyon: 80% (o higit pa) sa panganib ng pinansiyal na kabiguan sa panahon ng pagreretiro ay natutukoy ng unang 10 hanggang 15 taon na pagbalik ng puhunan. Katulad nito, ang unang 10 hanggang 15 taon na pagbalik ng puhunan ay ang pangunahing determinant sa likod kung gaano kalaki ang kita na maaari mong ligtas na magastos mula sa mga matitipid sa bawat taon nang hindi tumatakbo sa labas ng pera bago ka mawalan ng buhay. Ang tanging problema, muli, ay walang taong mahuhulaan nang may katiyakan kung ang kanilang unang 15 taon ay makakakita sa itaas ng average o mas mababa sa average na kita. Ito ay hindi kilala - tulad ng bawat iba pang mga pangunahing mga palagay sa pagkalkula para sa kung magkano ang pera na kailangan mong magretiro.

Ang Key Ay Ang mga pagpapalagay - Hindi Ang Calculator Hindi upang maging isang pesimista, ngunit maaari mong makita kung bakit hindi ito ang eksaktong agham na pinaniniwalaan ka ng mga libro, calculators at financial planners? Wala sa mga pitong tanong na ito ang maaaring masagot nang may katiyakan, ngunit ang lahat ay nangangailangan ng tumpak na mga sagot o ang iyong pagtatantya ay mali. Ang problema ay ang bawat isa sa mga tanong na ito ay nangangailangan sa iyo na gumawa ng isang palagay tungkol sa hinaharap, at ang hinaharap ay Hindi nalalaman ang ilan sa mga tagapagtaguyod ng status quo na ang mga problemang ito ay malulutas sa pamamagitan ng kanilang partikular na tatak ng calculator ng pagreretiro - Monte Carlo, pagtatasa ng paghahalili, makasaysayang backcasting, atbp. Ang problema ay ang lahat ng mga calculators na ito ay gumagawa ng katulad na resulta ng istatistika dahil ay ang lahat ng mahalagang parehong pagkalkula na nangangailangan ng parehong input habang nagkakaiba lamang ng isa o dalawang ng pitong kinakailangang mga pagpapalagay. Sa ibang salita, ang mga ito ay mas katulad kaysa iba. Ang susi sa isang tumpak na pagtantya ay may kaunting kinalaman sa calculator at lahat ng bagay na gagawin sa mga pagpapalagay na pinili mo para sa calculator. ay upang piliin ang katumpakan sa katumpakan sa pamamagitan ng paglalapat ng ilang pagkakaiba-iba ng makasaysayang average. Ang solusyon na ito ay tunog lohikal sa simula, ngunit ay mapanganib na nakaliligaw.