5 Mga Hakbang sa Maagang Pagreretiro

Ang internet ay puno ng mga istorya ng mga taong nagretiro sa kanilang 30s o 40s.

Kung ang kanilang interes ay natapos na, hindi ka nag-iisa - at marahil ay pinagsama mo ang mga estratehiya na sapat upang malaman kung mayroong isang malawak na hanay. Maraming mga straight-up scam kung saan ang isang tao ay nakakakuha ng mayaman, ngunit hindi ito sa iyo. Ang iba ay may mga kumplikado, mapanganib na pamumuhunan o marketing na multilevel. (Kung hindi ka pamilyar sa term na iyon, isang halimbawa ang kaibigan na iyon sa Facebook na hindi titigil sa shilling workout DVD.)

Bihirang ay ang iminungkahing landas na isang mahirap na trabaho at buhay na matipid. Iyan ay isang kahihiyan, dahil habang ang karamihan sa atin ay malamang na magtrabaho nang maayos sa aming 60, posible na magretiro ng mas bata. Nangangahulugan ba na magagawa mong i-clear ang iyong desk sa limang o 10 taon, sumisigaw ng mga karaingan sa paraan ng pinto? Siguro hindi. Ngunit maaari itong mangahulugang maaari kang magtrabaho ng 10 o 15 mas kaunting taon kaysa sa iyong mga magulang, sa halip na 13 taon na.

Narito ang limang gumagalaw na lalapit sa isang maagang pagreretiro.

1. Kunin ang iyong mga gastusin

Mayroong isang paulit-ulit na pera mantra na humihimok sa pamumuhay sa loob ng iyong paraan. Ito ay mali. Kung gusto mong i-save, kailangan mong mabuhay sa ibaba ang iyong paraan, ang paggastos ng mas mababa kaysa sa iyong kikitain.

Si Mr. Money Mustache, isang blogger na nagretiro sa edad na 30, ay isang pambihirang halimbawa. Sinabi niya na siya at ang kanyang asawa ay naka-save ng dalawang-ikatlo ng kanilang mga suweldo habang nagtatrabaho "standard tech-industriya cubicle trabaho."

Masyadong bang para sa karamihan ng mga tao? Oo. Ginawa ba niya iyon bago sumailalim sa isa sa pinakamahal na pagbabago sa pamumuhay na posible, na kilala rin bilang may anak? Oo. Ngunit kahit na hindi mo maaaring alisin ang dalawang-ikatlo ng iyong suweldo, may isang mahusay na pagkakataon na maaari mong ilagay ang layo ng higit sa iyong ginagawa ngayon.

Upang gawin iyon, tumingin nang maigi sa iyong paggastos. (Nakakatulong ito na gumamit ng isang app ng pagbabadyet.) Alam mo na dapat mong i-cut ang mga latte, ngunit ano pa ang maaari mong mawala? Ang cable ay nagiging isang walang kahirap-hirap na pagpipilian; narito ang ilang mga pagpipilian para maalis ang kuwenta na iyon habang pinapanatili pa rin ang mga Kardashians. Maaari mo ring isaalang-alang ang pagpapalit ng iyong cell phone para sa isang prepaid na bersyon, suriin kung mayroon kang masyadong maraming kotse, pagkansela ng mga nauulit na subscription na hindi mo na ginagamit, pagkuha ng mga hakbang upang babaan ang iyong mga gastos sa seguro sa auto at pagtingin sa muling pag-utang ng iyong utang, kabilang ang mga pautang sa mag-aaral at iyong mortgage.

2. Kumita ng mas maraming pera

Kung hindi mo mabawasan ang iyong mga gastos, kailangan mong dagdagan ang iyong kita. Ang pakikipag-negosasyon sa iyong suweldo ay isang magandang lugar upang magsimula, hangga't maaari mong patunayan ang iyong sarili na karapat-dapat. Narito kung ano ang gagawin sa pagtaas mo kapag nakuha mo ito: Nakita ng kamakailang pag-aaral ng Investmentmatome na ang pag-save ng kalahati lamang ng bawat pagtaas na nagsisimula sa edad na 25 ay maaaring umabot sa higit sa $ 200,000 pagkatapos ng 40 taon, isang malusog na tulong sa anumang pondo sa pagreretiro.

Isaalang-alang ang iba pang mga opsyon, masyadong - lalo, ang panlikod na panig. Ginagawang madali ito ng kalesa. Kung maaari mong magmaneho, maaari mong Uber. Kung hindi ka alerdyi sa mga aso, maaari kang umupo o maglakad sa kanila sa pamamagitan ng DogVacay. Maaari mo ring suriin kung ang iyong mga kakayahan ay tumutugma sa anumang mga pangangailangan sa mga freelance na site tulad ng Scripted o Upwork, o kung maaari mong ipahiram ang isang kamay sa mga taong gustong mag-outsource sa kanilang listahan ng gagawin sa pamamagitan ng TaskRabbit. Ang mga pagpipilian dito ay limitado lamang sa pamamagitan ng iyong pagpayag na mag-schlep laundry.

3. Samantalahin ang libreng pera

Ang libreng pera ay hindi madalas na pumupunta sa paligid, kaya kapag ginagawa nito, kunin ito.

Ang pinaka-tanyag na form ay nasa 401 (k) na tumutugma sa dolyar. Ang mga kompanya ay nag-aambag ng isang average na 4.7% ng suweldo sa mga planong ito ng empleyado, ayon sa isang survey sa 2014 ng Konseho ng Sponsor na Konseho ng Amerika.

Sabihin nating mag-ambag ka ng 15% ng iyong $ 50,000 na suweldo sa iyong 401 (k). Sa 4.7% na tugma ng employer, isang 7% return investment at 3% na taunang pagtaas ng suweldo, maaari kang bumuo ng malapit sa $ 530,000 sa 20 taon. Ang tugma ng tagapag-empleyo ay nagkakaloob ng mga $ 130,000 na iyon.

Nag-uusapan kami tungkol sa maagang pagreretiro dito, kaya ang angkop na oras ng 20 taon ay angkop. Ngunit mas maraming epekto ang mga numero sa ilang dagdag na taon: I-stretch ito sa 30 taon, halimbawa, at magkakaroon ka ng $ 1.3 milyon, higit sa $ 300,000 na mula sa tugma ng employer. I-plug ang iyong sariling mga numero sa aming 401 (k) calculator upang makita kung saan ka tumayo.

4. Mamuhunan nang matalino

Ang mga halimbawa sa itaas ay nagpapakita ng kahalagahan ng pamumuhunan, sa halip na i-save lamang: Ang paggamit ng parehong mga numero ngunit pagbaba ng pagbabalik sa 1% - isang medyo karaniwang rate ng interes mula sa isang online na savings account - ay pinutol ang naipon na halaga sa pamamagitan ng kalahati.

Sa kasamaang palad, maraming mga tao ay nawawala ang mensaheng ito: Ayon sa isang survey ng BlackRock mula Oktubre 2015, ang mga Amerikano ay nag-ulat ng pagkakaroon ng 65% ng kanilang netong nagkakahalaga ng cash, sa kabila ng pagkilala na ang 33% ay isang mas makatwirang laang-gugulin - at ang ilan ay maaaring magtalo kahit na mataas ito. Kahit na totoo na ang pera na kailangan mo sa loob ng 3-5 taon ay hindi dapat nasa stock market, ang iyong pangmatagalang savings ay dapat.

Ang pagpili ng isang allocation ng asset na angkop para sa iyong edad at pagpapaubaya sa panganib ay lamang ang unang hakbang, bagaman. Ito rin ay susi upang mabawasan ang mga gastos sa pamumuhunan, na maaaring mabilis na kumain sa iyong mga pagreretiro sa pagreretiro kung iniwan ang hindi mai-check. Ang isang paraan upang gawin iyon ay sa pamamagitan ng pagpili ng mga pondo ng index ng mababang halaga at mga ETF sa mga aktibong pondo na pinamamahalaang. Ang isa pang paraan ay upang isaalang-alang ang isang robo-advisor, na pamahalaan ang iyong mga pamumuhunan para sa iyo - sa loob ng isang IRA, maaaring ibuwisang account o, sa ilang mga kaso, isang 401 (k) - para sa isang bahagi ng gastos ng isang tao tagapayo.

Ang mga tagapayo ng Robo ay mayroon ding pangalawang benepisyo: Nagsisilbi sila bilang isang hadlang sa pagitan ng iyong damdamin at iyong pera.Iyon ay nakatutulong lalo na sa mga kalagayan sa pamilihan tulad ng nararanasan natin ngayon, na maaaring magtutukso ng mga mamumuhunan sa magbiyol sa kanilang mga pagpipilian nang hindi kinakailangan.

5. I-minimize ang utang

Maraming mga maagang pag-retirement evangelists ang nag-iwas sa lahat ng utang. Hindi namin iyon. Lalo na sa mga oras ng mababang rate ng interes, ang paghiram para sa isang bahay o kahit isang kotse ay maaaring maging kapaki-pakinabang sa pananalapi. Kapag ang isang mahusay na credit-borrower ay makakakuha ng isang mortgage na may mas mababa sa isang 4% rate ng interes, hindi ito gumawa ng isang pulutong ng mga kahulugan upang pull ng pera sa labas ng merkado - kung saan maaari mong asahan nagbabalik na average 6% sa 7% sa bawat taon sa loob ng mahabang panahon - at ilagay ito sa isang bahay (lampas pa, siyempre, isang 20% ​​down payment).

Ngunit may mga caveat sa diskarte na iyon. Para sa isa, gusto mong tiyakin na hindi ka pa humiram ng higit sa iyong makakaya; ang mas mababa mong itago ang iyong mga gastos sa utang, mas marami kang natitira sa mga account sa pagreretiro. Ang iyong kabuuang gastos sa buwanang utang ay hindi dapat lumagpas sa 36% ng iyong kabuuang kita sa buwan; Matutulungan ka ng aming calculator sa site na matukoy kung magkano ang bahay na maaari mong bayaran.

Gayunpaman, ang pag-iisip na ito ay hindi nalalapat sa utang na mataas ang interes, na kadalasang lumutang sa mga credit card. Ang pagbabayad ng $ 10,000 na balanse na nagdadala ng 18% na rate ng interes sa pamamagitan ng paggawa ng pinakamababang pagbabayad sa bawat buwan ay babayaran ka ng higit sa $ 8,000 na interes sa oras na tapos ka na. Ngunit kung binabayaran mo ang pera na iyon, maaari kang magkaroon ng $ 60,000 pagkatapos ng 30 taon sa isang 7% na pagbabalik. Sa madaling salita, ang pagdadala ng utang na may mataas na interes sa mahabang panahon ay isang mabilis na paraan upang sabotahe hindi lamang isang maagang pagreretiro, kundi anumang pagreretiro, panahon.

Si Arielle O'Shea ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @arioshea.

Imahe sa pamamagitan ng iStock.