Bakit Kailangan Mo ng Roth IRA - Kahit Kung May 401 (k)

Kung nagse-save ka para sa pagreretiro sa isang 401 (k) o iba pang plano sa lugar ng trabaho, kudos sa iyo. Gumawa ka ng isang pangunahing hakbang patungo sa isang mas ligtas na pagreretiro. Ngunit huwag tumigil doon.

Dahil sa kanilang natatanging mga benepisyo, isaalang-alang ang pamumuhunan sa isang Roth IRA, masyadong.

Bakit mo dapat kumplikado ang iyong buhay sa isa pang account sa pagreretiro? Mayroon kaming tatlong magagandang dahilan:

1. Walang-bisa na paglago ng buwis

Ang isang kalamangan sa Roths ay paglago ng walang buwis. Nagbibigay ka ng pera pagkatapos na magbayad ka ng mga buwis dito, at walang iba pang mga buwis na ipinapataw sa account (ipagpalagay na hindi mo maalis ang iyong mga kita nang maaga). Ang iyong pera ay lumalaki sa tax-free, na nagpapalaya sa iyo mula sa pag-aalala tungkol sa kung paano ang iyong mga taon ng pag-unlad ng pamumuhunan ay matamaan ng mga buwis sa pagreretiro - isang tradisyunal na kalayaan na 401 (k) at IRA ay hindi maaaring magbigay.

"Inalis ng Roth IRA ang kawalang katiyakan kung ano ang maaaring gawin ng mga buwis sa hinaharap sa iyong account sa pagreretiro," sabi ni Ed Slott, isang sertipikadong pampublikong accountant at tagapagtatag ng IRAHelp.com.

Kapag nagretiro ka, ang iyong mga kita sa Roth ay malilibre sa mga buwis, habang ang iyong tradisyonal na 401 (k) kita ay hindi. Iyon ay, ang anumang pera na nagmumula sa isang Roth pagkatapos mong magretiro ay libre sa buwis, habang ang pera mula sa iyong tradisyonal na 401 (k) o Ira ay mabubuwis. Ang iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring binubuwisan din, kaya ang iyong bill sa pagreretiro ay maaaring mas mataas kaysa sa iyong iniisip.

Dahil sa kawalan ng katiyakan ng iyong mga sitwasyon sa buwis ng mga dekada sa hinaharap, makatuwiran ang pag-iimbak ng iyong mga taya na may tradisyonal na 401 (k) at isang Roth. Tingnan ang mga tuntunin ng pagiging karapat-dapat sa Roth upang makita kung kwalipikado ka.

2. Kakayahang umangkop habang na-save mo

Ang isa pang malaking pakinabang ng Roths ay maaari mong bawiin ang iyong mga kontribusyon sa anumang oras, nang walang mga buwis o parusa. Kung ikaw ay nakakuha ng mga kita sa pamumuhunan nang maaga, gayunpaman, dapat kang magbayad ng mga buwis at mga parusa sa pera na iyon.

"Ang una at pinakamagandang dahilan [mag-invest sa isang Roth] ay ang kakayahang magamit ng mga distribusyon," sabi ni Michael Bucci, senior manager ng diskarte sa pamumuhunan para sa mga serbisyo ng plano sa pagreretiro sa Schneider Downs Wealth Management Advisors sa Pittsburgh.

Sa katunayan, ang isang Roth IRA ay maaaring kumilos bilang isang backup na pondo ng emergency. Para sa mga agarang emerhensiya, gusto mo ng pera sa isang savings account, hindi ang stock market. Ngunit sa kaganapan ng isang pang-matagalang pagkawala ng trabaho, halimbawa, ang pagkakaroon ng isang Roth ay maaaring maging isang pagpapala.

»KARAGDAGANG: Sa track para sa pagreretiro? Patakbuhin ang iyong mga numero sa pamamagitan ng aming site calculator

3. Pag-iiba-iba ng buwis

Sa oras na maabot mo ang pagreretiro, maaari kang magpasalamat sa iyong Roth ay nagbibigay-daan sa iyo na pamahalaan ang iyong bill sa buwis sa isang pagkakataon kung kailan ang iyong kita ay mas nababaluktot.

Dahil sa mga buwis na iyong babayaran sa mga tradisyonal na 401 (k) at IRA na mga pagbabayad, ang libreng buwis mula sa iyong Roth ay maaaring kumilos bilang isang buffer na nagbibigay-daan sa iyo upang maiwasan ang isang mas mataas na bracket ng buwis.

Ang mga eksperto ay tinatawag itong "diversification ng buwis." Kapag ikaw ay nagretiro, kung ang iyong tradisyonal na 401 (k) o IRA withdrawals ay malapit nang mahulog sa iyo sa isang mas mataas na bracket ng buwis, gayon pa man ay kailangan mo pa ng mas maraming pera, maaari kang umalis mula sa iyong Roth.

"Maaari mong piliin kung aling account ang kukunin mula taon hanggang taon, depende sa kung saan ka nahulog sa antas ng kita o kung saan ang mga talahanayan ng buwis ay buo," sabi ni Bucci.

Ang iyong tax-free Roth withdrawals ay maaari ring makatulong na mabawasan ang mga buwis sa iyong mga benepisyo sa Social Security. Depende sa iyong kita, alinman sa 50% o 85% ng iyong mga benepisyo sa Social Security ay maaaring sumailalim sa buwis. Ang pagkalkula ay batay sa isang tukoy na sukatan ng kita. Kung ang iyong kita ay higit sa halagang iyon, maaari kang makakuha ng bumped sa pagbabayad ng mga buwis sa higit pa sa iyong mga benepisyo. Para sa higit pa sa kung paano ito gumagana, tingnan ang pahinang Social Security Administration na ito.

Ngunit ang pagkuha ng kita mula sa isang Roth sa halip na isang tradisyunal na IRA o 401 (k) ay maaaring pumipigil sa iyo mula sa paghagupit na mas mataas na limitasyon kung saan 85% ng iyong mga benepisyo ay binubuwisan.

"Tinatawanan mo ang threshold na iyon at - boom - ang iyong mga buwis sa kita ay umaakyat," sabi ni Kelly Wright, isang sertipikadong tagaplano ng pananalapi at direktor ng pagpaplano sa pananalapi sa Pinnacle Advisory Group sa Columbia, Maryland.

Sa halip, sabi niya, hayaan mong ang iyong Roth ay magbukas at magbigay ng kita na iyon. Ang isang nakaraang bersyon ng artikulong ito ay mischaracterized ang potensyal na epekto sa buwis ng pagguhit ng kita mula sa isang account sa pagreretiro ng pretax. Naitama ang artikulong ito.