3 Mga Nakakatakot na Uri ng 401 (k) Mga Bayarin

Ang pag-save para sa pagreretiro ay hindi dapat maging nakakatakot. Ang isang 401 (k) na inaalok sa pamamagitan ng iyong tagapag-empleyo ay gumagawa ng pag-save para sa hinaharap na mas maginhawang - ngunit ang ilang mga plano ay may madilim na panig na maaaring makagat sa iyo ng napakalaking bayarin.

Ang U.S. Department of Labor's Employee Retirement Income Security Act ay nangangailangan ng mga employer na taun-taon na ibunyag ang mga bayarin at magbigay ng isang quarterly statement ng mga bayad at gastos na sisingilin sa 401 (k) na kalahok. Tanungin ang kinatawan ng iyong kawani o ang tagapamahala ng iyong account sa pagreretiro kung paano ang mga bayad sa ibaba ay inilalapat sa iyong plano at nagbabayad sa kanila.

Mga takot na bayarin na i-drag ang iyong 401 (k)

1. Mga bayarin sa pamumuhunan. Ang mga gastos na ito ay nabibilang sa tatlong kategorya:

• Ang mga ratios sa gastos ay ang mga taunang kabayaran na nakatali sa mga pondo ng mutual, mga pondo ng index at mga pondo ng palitan ng palitan. Ang iyong 401 (k) ay malamang na mag-aalok ng isang maliit na seleksyon ng mga pondo na ito. Kung maaari, pumili ng mga pondo na may pinakamababang ratios ng gastos. Ang ratio ng gastos ay sisingilin bilang isang taunang porsyento ng iyong pamumuhunan sa pondo.
• Ang mga nagastos sa pagbebenta ay ang mga singil o komisyon na binabayaran sa salesperson o broker na nagbebenta ng pondo. Iwasan ang mga bayad na ito sa pamamagitan ng pagpili ng mga pondo na walang-load.
• Kabilang sa iba pang mga bayarin ang mga gastos sa mga serbisyo, tulad ng payo sa pamumuhunan. Ito ay maaaring singilin bilang isang flat rate o bilang isang porsyento ng halaga ng mga asset.

1. Mga indibidwal na bayad sa serbisyo. Ang mga ito ay mga bayarin na maaari mong bayaran upang masakop ang mga tampok na iyong pinipili, tulad ng pagkuha ng pautang mula sa plano.
2. Administrative fees. Ang 401 (k) ay nangangailangan ng mga gawain sa pagpapatakbo, tulad ng pag-iingat ng rekord at mga serbisyong legal. Ang ilang mga tagapag-empleyo ay nagbabayad ng mga bayarin na nauugnay sa mga operasyong ito, habang ang iba ay ipinapasa sa iyo.

Lumalabas ang malaking takot ng mahal na bayarin

Ang mga bayarin na nauugnay sa mga gawain sa pamamahala, kasama ang mga gastos sa pamumuhunan, karaniwan ay tungkol sa 1% ng mga ari-arian na pinamamahalaan, ayon sa isang pag-aaral ng 2014 ng Center for American Progress, isang pampublikong patakaran na organisasyon ng pananaliksik. Isaalang-alang ang isang manggagawa na gumagawa ng humigit-kumulang na $ 30,500 sa edad na 25 at nagplano na magretiro sa 67. Sabihin ang empleyado na ito na nakakatipid ng 5% ng kanyang suweldo, at tumutugma ang employer ng 10% ng halaga ng kontribusyon. Isang porsyento sa mga bayarin ang makakapagdagdag ng halos $ 140,000 sa buhay ng taong iyon, kinakalkula ang pag-aaral.

Ang ilang 401 (k) na mga plano ay nagbabayad ng flat fee para sa mga gastos sa pangangasiwa, habang itinakda ng iba ang gastos bilang porsyento ng iyong mga ari-arian sa plano. Sa 2015, ang panggitna taunang halaga ng mga bayarin sa pangangasiwa ay $ 64 bawat kalahok, ayon sa isang survey sa pamamagitan ng pagkonsulta sa firm NEPC LLC.

Sabihin na ikaw ay nasa hook para sa pagbabayad ng maraming 401 (k) na bayad. O baka ang iyong plano ay magastos dahil ang mga bayarin nito ay mataas at ang mga magagamit na pondo ay mahal, na kadalasan ay ang kaso ng mga maliliit na plano. Ito ay maaaring oras upang makahanap ng ruta ng pagtakas.

Kung ang iyong tagapag-empleyo ay tumutugma sa anumang bahagi ng iyong mga kontribusyon, dapat mo pa ring iambag ang halagang iyon - ito ay karaniwang libreng pera. Pagkatapos, mag-ambag ng mga natitirang savings sa isang indibidwal na account sa pagreretiro. Kung ang iyong tagapag-empleyo ay hindi nag-aalok ng isang tugma o isang 401 (k), magsimula sa isang IRA.

May mga bihirang mga bayarin na nauugnay sa IRA, maliban kung nagtatrabaho ka sa isang pinansiyal na tagapayo. Dagdag pa, kung ihahambing sa 401 (k) s, sila ay karaniwang nag-aalok ng isang mas malaking pool ng mga pamumuhunan, kabilang ang mga pondo ng mababang gastos. Maaari kang mag-ambag ng hanggang sa $ 5,500 (o $ 6,500 kung higit ka sa 50) sa isang IRA sa 2016. Kung pinipilit mo ang maximum na iyon at mayroon kang mga dolyar upang mamuhunan, bumalik sa iyong 401 (k).

Kapag pumipili sa pagitan ng tradisyonal o Roth IRA, isaalang-alang na ang pinakamalaking pagkakaiba sa pagitan ng dalawa ay kung paano at kailan ka makakakuha ng pahinga sa buwis. Kung pumili ka ng isang tradisyonal na IRA, ang mga buwis ay dapat bayaran kapag nag-withdraw ka mula dito sa pagreretiro. Ang Roth IRA ay kabaligtaran. Nag-aambag ka ng mga after-tax dollars, ibig sabihin ang iyong withdrawals mamaya ay hindi binubuwisan. Kung sa iyong palagay ang iyong rate ng buwis ay magiging pareho o mas mataas kaysa sa ngayon kapag naabot mo ang pagreretiro, ang isang Roth IRA ay malamang na paraan upang pumunta.

Alinmang IRA ang pipiliin mo, mayroon kang mga pagpipilian upang makatakas sa mga masayang bayarin ng 401 (k).

Si Laura McMullen ay isang manunulat ng kawani sa Investmentmatome, isang personal na website ng pananalapi. Email: [email protected]. Twitter: @lauraemcmullen. Investmentmatome staff writer Nag-ambag si Arielle O'Shea sa ulat na ito.